आप देर से एचएसए के बारे में बहुत कुछ सुन रहे थे एक स्वास्थ्य बचत खाता, या एचएसए, एक अनूठा ट्रिपल टैक्स बेनिफिट के साथ एक बचत खाता है योगदान कर योग्य आय को कम करता है, खाते के भीतर उनकी वृद्धि कर-मुक्त है, और योग्य निकासी (जो कि, चिकित्सा खर्चों के लिए उपयोग किए गए हैं) भी कर-मुक्त हैं लेकिन एक-आकार का निवेश विकल्प शायद ही कभी फिट होते हैं। क्या एचएसए आपके लिए वित्तीय समझदारी बनायेगा?

कैसे काम करते हैं

एचएसए में योगदान करने के लिए पात्र होने के लिए, करदाता को एक उच्च-घटाया स्वास्थ्य योजना में नामांकित किया जाना चाहिए, जिसे कम से कम $ 1, 300 के कटौती के साथ योजना के रूप में परिभाषित किया गया है व्यक्तिगत) या $ 2, 600 (परिवार), 1 दिसंबर तक सेंट ^{वर्ष (अंशदान राशि आंशिक वर्ष के लिए पात्र करदाताओं के लिए prorated हैं) एक एकल व्यक्ति $ 3, 300 तक 2015 में एचएसए (2016 में $ 3, 350 तक) जमा कर सकता है। 55 साल या उससे अधिक उम्र के करदाता $ 1, 000 प्रति वर्ष के अतिरिक्त कैच-अप का योगदान कर सकते हैं। एक परिवार के लिए, योगदान सीमा $ 6, 2015 के लिए 550 और 2016 के लिए $ 6, 750 पर सेट की जाती है। संयुक्त एचएसए खातों की अनुमति नहीं है; प्रत्येक व्यक्ति के पास अपना खाता होना चाहिए योगदान का कुछ करदाता के नियोक्ता से धन के रूप में हो सकता है - प्रभावी रूप से, मुफ्त में पैसा}

जमा की गई पूरी रकम उस वर्ष के रिटर्न पर कर छूट है, यहां तक ​​कि उन फाइलर्स के लिए जो अपनी कटौती का निर्धारण नहीं करते हैं पेचैक से सीधे किसी कर्मचारी द्वारा योगदान करना प्रीटाक्स डॉलर के साथ किया जाता है, जिससे उसकी सकल आय कम हो जाती है। नियोक्ता योगदान को नियोजक द्वारा कर योग्य आय से घटाया जाता है, कर्मचारी द्वारा मदरहित नहीं किया जाता है

खाते में निधि अब या भविष्य में स्वास्थ्य देखभाल के लिए भुगतान करते हैं वापसी का भुगतान तब तक कर नहीं लगाया जाता है जब तक वे वैकल्पिक स्वास्थ्य देखभाल उपचार (एक्यूपंक्चर या चीयरोप्रैक्टिक सेवाएं, उदाहरण के लिए), नुस्खे, डॉक्टर यात्रा सह-भुगतान, मानसिक स्वास्थ्य और नशे की लत, दंत चिकित्सा और दृष्टि देखभाल, धूम्रपान बंद कार्यक्रम , सेवा पशुओं, दीर्घकालिक देखभाल बीमा प्रीमियम और कई अन्य चिकित्सा संबंधी सामान और सेवाएं। आईआरएस समय-समय पर अनुमोदित खर्चों को अद्यतन करता है; पब 502 देखें या सबसे मौजूदा सूची के लिए अपने बीमाकर्ता से जांच करें।

लचीले खर्च खातों के विपरीत, एचएसए का कोई उपयोग नहीं है-या-हार-यह सुविधा। खाता करदाता के अंतर्गत आता है, और जब कोई व्यक्ति नौकरी बदलता है या कैलेंडर वर्ष के अंत से पहले धन का उपयोग नहीं करता है, तब वह हार नहीं होता है। फंड सालाना वर्ष से अधिक हो जाता है, एचएसए भविष्य के वर्षों में हो सकता है कि तेजी से उच्च चिकित्सा बिलों के लिए एक महान बचत वाहन बना रही है।

एक बोनस लाभ यह है कि 65 वर्ष की आयु के बाद, खाता स्वामी

किसी भी उद्देश्य, स्वास्थ्य से संबंधित या नहीं के लिए एचएसए से वितरण ले सकता है; वह नियमित आयकर का भुगतान करेगा, लेकिन कोई दंड के साथ नहीं। फायदे

एचएसए कई करदाताओं को लाभ उठाने का ख्याल रखते हैं, विशेष रूप से इस तथ्य के प्रकाश में कि 65 साल के एक ठेठ युगल ने मरने से पहले की लागत से औसतन $ 220, फिडेलिटी बेनिफिट्स कंसल्टिंग द्वारा 2013 का एक अध्ययन कर्मचारी लाभ अनुसंधान संस्थान (ईबीआरआई) के अनुसार, 55 वर्षीय करदाता जो हर साल एचएसए के लिए अधिकतम राशि का योगदान देता है 65 वर्ष तक लगभग $ 42,000 के कुल योगदान से $ 60, 000 का संतुलन देख सकता है, 5 % प्रतिफल दर। कई बड़े म्युचुअल फंड एचएसए 10 साल की दर की रिटर्न हासिल करते हैं जो 5% से काफी अधिक है।

एक आक्रामक, उच्च-कमाई वाले 45 वर्षीय अधिकतम बचत, जिसमें कैच-अप योगदान शामिल हैं, 65 साल की उम्र में $ 150,000 का संतुलन देख सकते हैं। यदि वापसी की दर 7. 5% है, जो दिखाई देती है पूरी तरह से व्यवहार्य होने के लिए, शेष 1 9 3,000 डॉलर तक बढ़ जाता है।

मिलेनियल उद्यमियों का ध्यान रखना: 28% कर ब्रैकेट में एक एचएसए मालिक जो 25 साल की उम्र से शुरू होता है और समय कमाता है। समय के साथ खाते में 5% लगभग $ 350 बचाएगा , 000 संघीय आयकरों में अकेले, राज्य करों या अन्य वेतन करों का उल्लेख नहीं करने के लिए।

सबसे अधिक लाभ कौन करता है

बड़े आयकर और उच्च आय वाले लोगों के लिए एचएसए सबसे अच्छा काम करते हैं क्यूं कर? सबसे पहले, किसी भी कर-लाभप्रद निवेश की रणनीति के साथ, आपको कर कटौती के साथ महत्वपूर्ण पैसा बचाने के लिए उच्च कर ब्रैकेट्स में से एक होना चाहिए।

सब से दूसरा, उन अधिकतम योगदान (जिस तरह से आप जिस तरह से संपत्ति में अधिकतम वृद्धि काटना चाहते हैं, केवल एक ही रास्ता है) को गहरी जेबों की आवश्यकता है - और न केवल आपके पेचेक में काटने के कारण एचएसए एक उच्च-घटाया स्वास्थ्य बीमा योजना के साथ काम करते हैं, याद रखें इसका अर्थ है कि आपको वार्षिक मेडिकल बिलों में से कम से कम $ 1, 300 (और अक्सर बहुत अधिक पॉलिसी के आधार पर) का भुगतान करने की क्षमता की आवश्यकता होती है - बीमा से पहले कि किक करता है।

कुंजी को खोजने के लिए एचएसए फंड के लिए ठोस निवेश खाते कई वित्तीय संस्थान एचएसए प्रदान करते हैं, लेकिन उनमें से सभी ने धन को आक्रामक रूप से निवेश नहीं किया है या खाता धारक को धन कैसे निवेश किया जाता है इसके बारे में कोई नियंत्रण नहीं है। एक व्यवस्थापक की आवश्यकता होती है जो खाता धारक के जोखिम सहिष्णुता से मेल खाने वाले निवेश विकल्प प्रदान कर सकते हैं। स्व-नियोजित व्यक्ति स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम को आउट-ऑफ जेब से भुगतान करके और भविष्य के लिए एचएसए फंड को बचाने के द्वारा कर योग्य आय को कम कर सकते हैं।

कम लाभ वाले लोग

एचएसए कम आय वाले ब्रैकेट वाले लोगों के लिए बड़ा पैसा-बचतकर्ता नहीं हैं। शुरुआती लोगों के लिए, कम आय वाले परिवारों को एचएसए में टकने के लिए अतिरिक्त नकदी रखने की संभावना नहीं है। विडंबना यह है कि जो कम से कम महंगी सस्ती देखभाल अधिनियम की योजना चुनते हैं, वे वैसे भी उच्च कटौती के साथ फंस जाते हैं।

कैलिफोर्निया में, $ 35,000 प्रति वर्ष की कमाई वाले 35 वर्षीय व्यक्ति, $ 4, 500 के साथ एचएसए-योग्य ब्लू शील्ड कांस्य योजना खरीदने के लिए राज्य के स्वास्थ्य बीमा बाज़ार (उर्फ "एक्सचेंज") पर जा सकता है $ 143 प्रति माह के लिए या, व्यक्ति प्रति माह $ 187 के लिए ब्लू शील्ड एन्हांस्ड रजत योजना का विकल्प चुन सकता है और $ 1, 900 के लिए मेडिकल घटाया जा सकता है। चूंकि 25,000 डॉलर संघीय गरीबी स्तर ($ 2 9, 425) के 250% से कम है, व्यक्ति की इच्छा संभवतः लागत-साझाकरण न्यूनीकरण सब्सिडी के लिए योग्यता है, जिससे कवरेज की मासिक लागत को कम करना चाहिए और कम कटौती और अन्य लागतों को कम करना चाहिए (आपको इसे प्राप्त करने के लिए एक रजत योजना खरीदनी होगी - देखें

कांस्य, रजत, गोल्ड और प्लैटिनम स्वास्थ्य योजनाओं में चुनें )। मध्यम-आय वाले परिवारों और उन लोगों के लिए महत्वपूर्ण चिकित्सा व्यय की उम्मीद की जा सकती है जो उच्च-कटौती योग्य, एचएसए मार्ग नहीं जा सकेंगे। अधिक संख्या के लिए- क्रंचिंग, देखें

एचएसए प्राप्त करने के लिए उच्च-उपाध्याय पीपीओ पर स्विच करें? कैलिफोर्निया एसोसिएशन ऑफ़ हेल्थ अंडर रायटर के लिए लोक मामलों के उपराष्ट्रपति क्रेग गसिन का कहना है, "एचएसए उन लोगों के लिए सबसे अच्छा काम करता है जो एक्सचेंज पर [बीमा] खरीदने के योग्य नहीं होते हैं।" "कम आय करदाता हर महीने महत्वपूर्ण धन नहीं बचाएंगे; वे बिना बचत के सस्ते सेवाओं को छोड़ देते हैं यह सभी नंबरों के नीचे आता है एचएसए समूह योजना पर 50 से अधिक लोगों के लिए सबसे अच्छा काम करती है, उच्च आय वाले और कोई कर सब्सिडी नहीं। " बेशक, किसी भी आय वाले ब्रैकेट में एक स्वस्थ व्यक्ति, जिसकी उम्मीद है कि वर्ष के दौरान कम या कोई चिकित्सा देखभाल की आवश्यकता नहीं है, हमेशा समग्र सस्ती योजना को चुनकर और अंतर बैंकिंग करके आगे निकल जाएगा।

और जब एचएसए अच्छा कर-लाभ वाले वाहन हैं, तो दूसरों को बेहतर है वित्तीय योजनाकार इस बात से सहमत हैं कि व्यक्ति को सबसे पहले 401 (के) योजना और आईआरए योगदान सबसे पहले चाहिए। फिर, वे एक एचएसए को वित्तपोषण शुरू कर सकते हैं।

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