payday ऋणदाताओं के लिए, किस्त ऋण जल्द ही नया सामान्य हो सकता है, प्रस्तावित सरकारी नियमों के परिणामस्वरूप कि payday ऋण जाल पर कोड़ा दरार होगा। मौजूदा मॉडल के तहत, एक क्रेडिट चेक की आवश्यकता नहीं है, और ऋणदाता यह पुष्टि करता है कि आपके पास ऋण आवेदन को स्वीकृति देने से पहले आय का एक स्थिर स्रोत है। एक अतिरिक्त शुल्क के लिए नियत-तिथि एक्सटेंशन उपलब्ध हैं। (अधिक जानकारी के लिए, कैसे किस्त ऋण कार्य करें ।)

उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो (सीएफपीबी) ने जून में एक नियम प्रस्तावित किया है जो कि जून में एक नियम प्रस्तावित करता है जो कि योग्यता मानदंड को कस जाएगा और उधारकर्ताओं द्वारा किए गए शुल्क को कम करेगा। सीएफपीबी कहते हैं: "प्रस्तावित नियम में यह तय करने के लिए उधारदाताओं की ज़रूरत होगी कि क्या उधारकर्ता अपने ऋण का भुगतान वापस कर सकते हैं। प्रस्तावित नियम ने दोबारा डेबिट प्रयासों को भी कटौती की है जो फीस को रैक करते हैं और उपभोक्ताओं को कर्ज से बाहर निकलने के लिए इसे कठिन बनाते हैं। "संक्षेप में, इन नई सुरक्षाओं ने मौद्रिक रूप से उस तरह के परिवर्तन को बदल दिया था, जो कि पेडवे उधारदाताओं को व्यापार करते हैं और अपने नीचे की रेखा के लिए गंभीर खतरों का सामना करते हैं।

क्यों किश्त ऋण की ओर शिफ्ट?

अगस्त की शुरुआत में वॉल स्ट्रीट जर्नल ने उधारकर्ताओं को किस्त के रूप में दिए गए धन की राशि में 2014 से 2015 तक 78% वृद्धि की सूचना दी, जिनकी क्रेडिट स्कोर 660 या उससे कम था। 2015 में किश्त के कर्ज में 24 डॉलर की कमाई हुई थी 2 अरब - 2012 में दी गई राशि में लगभग तीन गुना, लेख में कहा गया है। क्यों तेजी से वृद्धि?

सीधे शब्दों में कहें, भुगतानदाता उधारदाता किफायती ऋणों के साथ पारंपरिक पेडएड ऋणों को बदलकर सीएफपीबी के नए नियमों से उत्पन्न खतरों को चकमा देने की उम्मीद कर रहे हैं। उनका बचाव यह है कि किस्त ऋण एक विस्तार फ़ाइल करने की आवश्यकता को कम करता है, क्योंकि उधारकर्ता समय के साथ ऋण चुकाने की स्थिति में हो सकता है। हालांकि, इसका मतलब यह नहीं जरूरी है कि किस्तों के लिए किफायती ऋण उपभोक्ताओं के लिए एक अधिक किफायती विकल्प हैं।

किस्त मॉडल सुरक्षित है?

सीएफ़एफ़बीबी ने इन नए प्रस्तावित सुरक्षा के साथ अच्छे इरादों का अनुभव किया हो, लेकिन नए मॉडल के तहत उधारकर्ताओं को और भी अधिक समस्याएं आ सकती हैं। "हानिकारक ऋण की संभावना बनी रहेगी, क्योंकि प्रस्तावित नियम किसी भी दर से शुल्क लेने के लिए नि: शुल्क बिना किसी भी अवधि को निर्धारित करने के लिए उधारदाताओं को छोड़ देगा, जब तक वे 'उचित दृढ़निश्चत' कर लेते हैं जो ऋण लेने वाला ऋण चुका सकता है, '' प्यू चैरिटेबल ट्रस्ट । और ब्याज दर जितनी अधिक होगी, उतना ही प्राचार्य अछूता रहता है।

सीएफपीबी के मुताबिक औसतन, पे-डे लोन 300% से अधिक ब्याज दर से जुड़ा होता है। इसे और भी बदतर बनाते हुए, उधारकर्ता को ऋण उत्पत्ति और पुनर्वित्त शुल्क, जो कि ऋण राशि का लगभग 10% है, पर भी कांटा लेना चाहिए, वॉल स्ट्रीट जर्नल नोट करता है। इसके अलावा, उधारकर्ताओं को सस्ता मासिक भुगतान की लक्जरी प्रदान की जा सकती है, लेकिन लोनर चुकौती अवधि के कारण ऋण को संतुष्ट करने के लिए भेजे जाने वाली कुल राशि पर्याप्त होगीइस मुद्दे को समाप्त करने के लिए, पीयू चैरिटेबल ट्रस्ट्स ने सिफारिश की है कि सीएफपीबी प्रस्तावित नियमों को "उपभोक्ता उत्पाद सुरक्षा मानकों को शामिल करने के लिए संशोधित करता है, जैसे ऋण लेने वाले के पेचेक का 5% तक सीमित भुगतान। "

निचला रेखा

कठोर स्क्रीनिंग आवश्यकताओं का प्रस्ताव देकर सीएफपीबी के अपमानजनक payday ऋण प्रथाओं को रोकने के प्रयासों के बावजूद, नकद तिपहिया उधारकर्ताओं को और भी अधिक जोखिम का सामना करना पड़ सकता है। जबकि एक किस्त ऋण चुकौती अवधि को बढ़ाकर अधिक समय खरीदता है, यह भी अधिक महंगा है, क्योंकि payday उधारदाताओं अभी भी खगोलीय ब्याज दर का आकलन करने के लिए स्वतंत्र हैं और ये एक लंबी अवधि में विस्तार होगा (अधिक जानकारी के लिए, बेरोजगार ऋण के लिए वैकल्पिक विकल्प और गारंटीकृत payday ऋण वेबसाइट्स से सावधान रहें ।)