सिस्टमेटिक आहरण योजना (एसडब्ल्यूपी) एक सेवानिवृत्ति आय योजना को संरचित करने के सबसे अधिक इस्तेमाल किया और गलत समझा तरीकों में से एक है। इस तरह के एक योजना के संभावित लाभ अक्सर अधिक महत्व और प्रासंगिक जोखिमों को महत्व दिया जाता है। सभी सेवानिवृत्ति आय योजनाओं के साथ, एक एसडब्ल्यूपी को एक को अपनाने से पहले अच्छी तरह माना जाना चाहिए। (वित्तीय सेवानिवृत्ति सलाह के लिए, सेवानिवृत्ति के दौरान आय प्रबंधन करना पढ़ें।)

मूल बातें एसएसपी का बुनियादी सिद्धांत यह है कि आप संपत्ति वर्गों के एक व्यापक स्पेक्ट्रम में निवेश करते हैं और अपनी आय को पूरक करने के लिए हर महीने एक आनुपातिक राशि वापस लेते हैं। धारणा यह है कि समय के साथ, एसडब्लूपी एक औसत अपेक्षित आय की आपूर्ति के साथ-साथ मुद्रास्फीति बचाव की पर्याप्त दर की दर का उत्पादन करेगा। कठिनाइयां
समस्या वापसी धारणा की औसत दर है ज्यादातर निवेशक यह तय करने के लिए पोर्टफोलियो की औसत दर की वापसी को देखते हैं कि उनके पास रिटायर होने के लिए पर्याप्त पैसा है या नहीं। समस्या यह है कि रिटायर आमतौर पर औसत में दिलचस्पी नहीं है, लेकिन वार्षिक रिटर्न की दर इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि पोर्टफोलियो का औसत 8% है, जब सेवानिवृत्ति के पहले वर्ष में, यह 20% कम हो जाता है आपने खुद को एक बड़ा छेद खोला है, और इसे बाहर निकलने में काफी समय लग सकता है।

एक और मुद्दा, जो ब्याज केवल रणनीति के लिए भिन्न नहीं है, जिसमें से आप फिक्स्ड-इनकम निवेश खरीदते हैं और ब्याज से दूर रहते हैं, यह तरलता है। एक एसडब्ल्यूपी में निवेश आम तौर पर काफी तरल हैं, जिसका अर्थ है कि यदि आपातकालीन स्थिति के लिए प्रमुख राशि की जरूरत है या बड़े व्यय समस्या ये है कि, यदि आपने अपनी कुल संपत्ति की संपत्ति के आधार पर अपनी आय धारणा बनायी है, तो बड़ी राशि वापस लेने से, भविष्य की अपेक्षित दर को बदले में बदल जाता है

उदाहरण के लिए, आप $ 1, 000 000 के साथ रिटायर करते हैं और 7% रिटर्न की दरकार की आवश्यकता होती है। आपके पास पूंजी के लिए एक अप्रत्याशित आवश्यकता है और आप 50, 000 डॉलर वापस लेते हैं। 00. आपकी आवश्यक दर 7% से बढ़कर 7. 37% (70, 000/950, 000)। इससे भी कम मामूली बदलाव, कम से कम 4%, एक बड़ा प्रभाव दीर्घकालिक हो सकता है। इसका मतलब यह है कि निवेश को शुरू में अपेक्षित स्तर से उच्च स्तर पर प्रदर्शन करना होगा। ब्याज केवल प्रतिभूतियों के साथ, एसडब्ल्यूपी निवेशकों के लिए अतिरिक्त निवेश योग्य डॉलर के साथ बेहतर काम करती है। इस तरह, यदि कोई वापसी आवश्यक हो, या यदि आपके रिटर्न धारणा की दर से काफी काम नहीं हो रहा है, तो आप अभी भी अपने जीवन के मानक को बनाए रखने में सक्षम हो सकते हैं। (अधिक सेवानिवृत्ति निवेश विकल्पों के लिए,

व्यक्तिगत रिटायरमेंट खाते पढ़ें।) एसएसपी का निर्माण कैसे करें

एसडब्ल्यूपी कई तरीकों से बनाया जा सकता है, और ये परस्पर अनन्य नहीं हैं एक तरह से व्यक्तिगत प्रतिभूतियों को खरीदने के माध्यम से है यह एसडब्ल्यूपी बनाने का एक कम आसान तरीका है, लेकिन कई निवेशकों को व्यक्तिगत स्टॉक के स्वामित्व और म्यूचुअल फंडों के लिए बॉन्ड का प्रावधान है।इस दृष्टिकोण के साथ एक मुद्दा यह है कि ज्यादातर ब्रोकरेज फर्म व्यक्तिगत प्रतिभूतियों के लिए एक एसडब्ल्यूपी कार्यक्रम नहीं देते हैं। उपलब्ध ब्रोकरेज फर्म के कमीशन शेड्यूल के आधार पर, प्रदान किए गए उत्पादों का उपयोग एक सेवानिवृत्त होल्डिंग में विविधता लाने में मदद करता है, और लेनदेन लागत को कम करता है। एक SWP का निर्माण करने का एक अधिक सामान्य तरीका म्यूचुअल फंड के साथ है म्युचुअल फंड अक्सर बड़े लेनदेन शुल्क (आपके द्वारा निधि और वर्ग के शेयरों के आधार पर) के बिना बेचे जाने में सक्षम होते हैं, और सबसे ब्रोकरेज फर्म एक स्वचालित एसडब्ल्यूपी कार्यक्रम प्रदान करते हैं। स्वचालित एसडब्ल्यूपी प्रोग्राम के साथ, आपको बस एक फॉर्म भरना है और आपको अपनी ब्रोकरेज फर्म को बताएं कि आप प्रत्येक महीने कितना प्राप्त करना चाहते हैं, और इसे कहां लेना चाहते हैं, और बिक्री स्वचालित रूप से हो जाएगी यह एक बहुत सुविधाजनक सुविधा है जो निवेशकों को एक पेंशन या वार्षिकी जांच प्राप्त करने की भावना देती है।

समस्या यह है कि, ऑटो-पायलट पर, कभी-कभी निवेशकों द्वारा यह निर्धारित करने के लिए खातों का सही विश्लेषण नहीं किया जाता है कि क्या पोर्टफोलियो वापसी दर को बनाए रखने के लिए उच्च पर्याप्त दर की कमाई कर रहा है या नहीं। एक एसडब्ल्यूपी के आधारभूत सिद्धांतों का सुझाव है कि निवेश वृद्धि की दर से भुगतान किए गए धन से अधिक होना चाहिए। यह अक्सर तब होता है जब यह स्पष्ट हो जाता है कि पोर्टफोलियो को उम्मीद से ज्यादा जल्दी से खींचा जा रहा है कि निवेशक पेशेवर सहायता चाहता है व्यक्तिगत सुरक्षा पोर्टफोलियो के साथ, नकदी की एक अतिरिक्त राशि जोखिम को ऑफसेट करने में मदद कर सकती है

अलग-अलग दृष्टिकोण

एक और विकल्प पैसे से बाहर चलने से बचाने के लिए एक वार्षिकी का उपयोग करना है कई अलग-अलग प्रकार की वार्षिकियां हैं, और सभी एसपीपी के निर्माण के मामले में सहायक नहीं प्रदान करते हैं। एक प्रकार की वार्षिकी जो कि एक एसडब्ल्यूपी में मदद कर सकती है वह एक गारंटीकृत न्यूनतम निकासी लाभ प्रदान करता है इस प्रकार की वार्षिकी के साथ, बीमा कंपनी आपके मूल निवेश के आधार पर नकदी प्रवाह की गारंटी देता है। अगर आपने GMWB के साथ एक वार्षिकी में $ 1, 000, 000 का निवेश किया है, तो आप अपने शेष जीवन में पूर्व निर्धारित दर से भुगतान प्राप्त कर सकते हैं, आमतौर पर 5-7% के बीच। इसलिए, यदि पोर्टफोलियो में नकदी प्रवाह की दर को बनाए रखने के लिए पर्याप्त लाभ नहीं दिया गया और एक निवेशक के मूल्य में एक भालू बाजार में गिरावट आई तो जीएमवाबी पोर्टफोलियो के शुरुआती मूल्य को कम करने के लिए नियमित भुगतान करेगा। स्वाभाविक रूप से, आप अपने सभी पैसा इस प्रकार की वार्षिकी में नहीं डालेंगे - या उस बात के लिए कोई भी निवेश - लेकिन यह एक ऐसा उपकरण हो सकता है जो निवेशकों के लिए उपयोगी हो और अपनी परिसंपत्तियों को कम करने के बारे में चिंतित हो। (इससे पहले कि आप रिटायर हो जाएं, 5 सेवानिवृत्ति प्रश्नों को जरूरी जरूरी पढ़ें।)

एक मिश्रित दृष्टिकोण, यदि कोई एसडब्ल्यूपी का इस्तेमाल करने पर फंस गया है, तो सही दृष्टिकोण है उपरोक्त उल्लेखित विकल्पों में से कोई भी प्रभावी ढंग से उपयोग किया जा सकता है, लेकिन पुडिंग में सबूत है। बदले या मुद्रास्फीति की दरों के बारे में गलत धारणा किसी भी पोर्टफोलियो के लिए खतरनाक हो सकती है। इसके अलावा, अकेले कुप्रबंधन या उपेक्षा के कारण सबसे अच्छी योजना बनाई जा सकती है। एक एसडब्ल्यूपी एक आय योजना की रणनीति है जो इसकी सादगी में भ्रामक है। आपके पोर्टफोलियो को नष्ट करने की संभावनाएं बहुत अधिक हैं, और यह आपके पोर्टफोलियो में क्या हो रहा है, इस पर ध्यान दिया जाता है कि आपदा को रोकने के लिए सही साधन है।

जैसा कि पहले उल्लेख किया गया है, यह वार्षिक या वर्तमान दर की दर है जो मायने रखती है, औसतन नहीं। मंदी की वजह से बाजार में 40% तक गिरने पर उस लाख डॉलर का निवेश करने और 7% नकदी प्रवाह की आवश्यकता की कल्पना करें। यहां तक ​​कि 50% स्टॉक में, 50% बांड पोर्टफोलियो आप अपना पोर्टफोलियो मान सकते हैं लगभग 20% कम हो जाएगा। तो हम कहते हैं कि, एक साल में, हम 70, 000 डॉलर वापस लेते हैं। 00 और पोर्टफोलियो 20% तक गिर जाता है। हमारे पोर्टफोलियो मान को तब घटाकर 730,000 डॉलर कर दिया जाएगा। 00. अगर दो साल में, हम 70, 000 डॉलर वापस ले लेंगे। 00 से 730,000 डॉलर में 00. 00, हम 9 वापस ले रहे हैं। पोर्टफोलियो का 6%, स्थिर इक्विटी और बांड की कीमत । मैं इस उदाहरण के लिए एक बार-एक साल की वापसी का उपयोग कर रहा हूं, और अधिकांश लोग मासिक वापस लेते हैं, लेकिन आपको चित्र मिलता है मैं अब और बहुत से लोगों को नहीं जानता, जो सोचते हैं कि वे प्रति वर्ष 10% औसत सकते हैं। एक स्थायी निकासी दर के लिए अनुशंसित प्रतिशत धारणा लगभग 4% है, मुद्रास्फीति के लिए कमरा छोड़कर। और यहां तक ​​कि 4% पर भी शेयर बाजार में बड़ी गिरावट के बाद आप कुछ हद तक अपने पोर्टफोलियो को समाप्त कर सकते हैं।

नीचे की रेखा SWP उपयोगी और प्रभावी हैं, जब ठीक से संभाला जाता है, और अनुचित तरीके से संभाला जाने पर विनाशकारी हो सकता है सभी प्रकार की सेवानिवृत्ति की आय योजनाओं पर विचार करना और पेशेवरों के मार्गदर्शन की तलाश करना, ताकि आप अपने वारसियों के लिए एक वित्तीय विरासत छोड़ने के लिए अपनी ज़िंदगी के स्तर को बनाए रखने की क्षमता में विश्वास कर सकें। (सेवानिवृत्ति के बारे में सोचना शुरू करना कभी भी शुरुआती नहीं है। पता करने के लिए आपको क्या चाहिए, पता लगाने के लिए इन्वेस्टोपैडिया। सेवानिवृत्ति। )