रिटायर होने के लिए तैयार होने का मतलब 6: 00 ए पर जागने से रोकने के लिए तैयार होने से ज्यादा है। मीटर। एक नौकरी में लंबे समय तक काम करने के लिए आप रोमांचित नहीं हैं अगर यह आसान था, तो हम में से ज्यादातर 25 साल के लिए रिटायर हो जाएंगे। रिटायर होने के लिए वास्तव में क्या जरूरी है, यह आपके बजट का एक ठोस समझ है, एक सावधानी से निवेश किया गया निवेश और अपनी जीवन बचत के लिए खर्च की गई योजना, कर्ज के नियंत्रण में है और आपकी योजना आप अपने दिनों को कैसे खर्च करेंगे इसके बारे में उत्साहित इसके साथ दिमाग में, यहां दस संकेत हैं जो आप अभी तक रिटायर करने के लिए तैयार नहीं हैं।

1। आप अपने बिलों का भुगतान करने के लिए संघर्ष कर रहे हैं

अल्लेडेना, कैलीफ़ में ग्रीन फाइनैंशियल मैनेजमेंट के वित्तीय सलाहकार और सीईओ रान्डेल ग्रीन ने कहा है कि वे सलाह देते हैं कि उनके ग्राहक सेवानिवृत्ति के दौरान सेवानिवृत्ति के पूर्व सेवानिवृत्ति के करीब 75% एक समान जीवन शैली बनाए रखने के लिए 75% आंकड़ा एक सामान्य नियम है जो खर्चों में कमी को मानता है जैसे कि अब सेवानिवृत्ति के खाते में योगदान नहीं दिया जाता है, अब एक बच्चे की कॉलेज की शिक्षा के लिए बचत नहीं होती है और अब नौकरी से संबंधित खर्च जैसे कमीना और काम अलमारी नहीं होती है।

हालांकि, यह आंकड़ा कम या अधिक हो सकता है, करों पर निर्भर करता है जो आप अपने सेवानिवृत्ति खाते के निकासी पर भुगतान करेंगे और आप अपनी सेवानिवृत्ति के खर्च की योजना कैसे करेंगे।

"यदि कोई यूरोप के माध्यम से यात्रा करने और लक्जरी परिभ्रमण लेने की योजना बना रहा है, तो उस व्यक्ति को उस व्यक्ति की तुलना में काफी अधिक आवश्यकता होगी जिसकी शौक पढ़ने और बागवानी शामिल हैं," ग्रीन कहते हैं।

"यदि आप अपने बिलों का भुगतान करने के लिए संघर्ष कर रहे हैं, तो आप अपने बिलों का भुगतान कैसे करेंगे यदि आप केवल 75% प्राप्त करते हैं जो आप वर्तमान में करते हैं? " वह कहते हैं। "जब बहुत से लोग बड़े होकर कम खर्च करते हैं, तो उन्हें ध्यान में रखना चाहिए कि कुछ अन्य खर्चे उनकी सेवानिवृत्ति के दौरान बढ़ सकते हैं, जैसे स्वास्थ्य देखभाल लागत "

2। आपके पास बहुत से ऋण हैं

"पॉलिसेड्स हडसन फाइनेंशियल ग्रुप के पोर्टलैंड, ओर। के साथ प्रमाणित वित्तीय नियोजक और पोर्टफोलियो प्रबंधक डेविड वाल्टर्स कहते हैं," आपके रिटायर होने के बाद बड़ी बचत होने पर आपकी बचत में भारी दबाव आएगा। " "यदि आप क्रेडिट कार्ड भुगतान और कार ऋण को कम कर सकते हैं या समाप्त कर सकते हैं आपकी स्थिति पर निर्भर करते हुए, अपने बंधक या डाउनसाइजिंग का भुगतान करने से लंबे समय तक मदद मिल सकती है। "

रिटायर होने से पहले आपको कर्ज चुकाना संभवतः आपके द्वारा और अधिक वर्षों से काम करने का मतलब हो सकता है, लेकिन यह आसानी से महसूस किए जाने के लिए इसके लायक होगा कि आपके सिर पर लटकाए गए सभी मासिक भुगतान न होने के साथ ही ऐसा होगा। ऋण से छुटकारा पाने का मतलब यह है कि ब्याज भुगतान से छुटकारा मिल रहा है जो आपके दीर्घकालिक वित्त पर एक वास्तविक टोल ले सकता है। (आगे पढ़ने के लिए, कैसे बंधक ऋण सेवानिवृत्ति निकल सकते हैं ।)

यह कहा जा रहा है, यह मुश्किल है कि यह जानना मुश्किल है कि आपके पैसे का सबसे अच्छा उपयोग क्या होता है जब आपको उस पैसे को लगाने के बीच एक विकल्प का सामना करना पड़ता है अपने सेवानिवृत्ति खाते में और इसे निवेश या ऋण नीचे भुगतान।(अधिक जानकारी के लिए, निवेश करने या ऋण को कम करने के लिए, यही सवाल है )। ब्याज दर के बराबर या ब्याज दर के साथ आप बाजार में क्या कमा सकते हैं - कहते हैं, 6 % - आपको सबसे अच्छा रिटर्न मिलेगा, और उस पर गारंटीकृत एक, आपका कर्ज चुकाने के द्वारा अगर टैक्स डिटेक्टीबल बंधक ब्याज में 3% का भुगतान और सेवानिवृत्ति के लिए अधिक बचत के बीच यह विकल्प है, तो बाद में शायद चालाक विकल्प है, जब तक कि आपके पास कोई खराब निवेश ट्रैक रिकॉर्ड न हो।

3। आपने बड़े व्यय में कमी नहीं की है

जब तक आप अपने छत की जगह, अपने ड्राइविंग का पुनर्वास करने, छुट्टी घर खरीदने या नई कार खरीदने के लिए प्रमुख, निकट भविष्य के खर्चों को दूर करने के लिए रिटायर होने तक इंतजार नहीं करना चाहते हैं, पेड्रो कहते हैं एम। सिल्वा, एक वित्तीय सलाहकार और शेवरबरी, मास में प्रोवो फाइनेंशियल सर्विसेज के साथ चार्टर्ड सेवानिवृत्ति योजना काउंसलर। "ये बड़ा खर्च बढ़ा सकते हैं, खासकर जब कर योग्य खातों से धन निकाला जाता है और प्रत्येक डॉलर पर करों का भुगतान करना पड़ता है। "

" हम ग्राहकों को सेवानिवृत्ति से पहले बड़े व्यय से निपटने के लिए प्रोत्साहित करते हैं क्योंकि उनके पोर्टफोलियो पर असर महत्वपूर्ण हो सकता है। " मान लीजिए आपको एक नई छत ($ 7,000), एक नया मार्ग ($ 4,000) और एक नई कार ($ 10, 000 नीचे और $ 300 एक महीने) की आवश्यकता है। ये खरीदारियां, जिनकी 21,000 डॉलर के ऊपर की आवश्यकता होती है, का मतलब है कि अगर आप 25% फेडरल टैक्स ब्रैकेट में हैं, तो आपको अपने रिटायरमेंट खाते से प्री-टैक्स निकासी में $ 28, 000 लेना होगा, सिल्वा बताते हैं। इसके अलावा, 300 डॉलर प्रति माह की कार भुगतान आपको एक महीने में 400 डॉलर प्रति कर डॉलर का खर्च आएगा, और यह आपकी मासिक सामाजिक सुरक्षा आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है।

4। आप नहीं जानते कि आप सामाजिक सुरक्षा से क्या मिलेगा

जब आप अपने अधिकांश खर्चों को पूरा करने के लिए सामाजिक सुरक्षा पर भरोसा नहीं कर सकते, तो आपको इसे अनदेखा नहीं करना चाहिए, या तो

"ज्यादातर लोगों को कुछ पाने की उम्मीद है, लेकिन उनका अभी तक अनुमान नहीं है कि यह कितना होगा," ग्रीन कहते हैं। "सामाजिक सुरक्षा प्रशासन आपको उस गणना में मदद करने के लिए एक आसान उपकरण प्रदान करता है "

वाल्टर कहते हैं कि यदि आप सामाजिक सुरक्षा के लिए पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु तक नहीं पहुंच गए हैं - जिस आयु पर आप अपने अधिकतम सामाजिक सुरक्षा मासिक लाभ एकत्र कर सकते हैं - आप सेवानिवृत्ति को स्थगित करना चाहते हैं।

यदि आप 62 वर्ष की उम्र के रूप में सामाजिक सुरक्षा का दावा करना शुरू करते हैं, तो आपके मासिक चेक 30% से कम होंगे यदि आप पूर्ण रिटायरमेंट उम्र तक पहुंचने तक इंतजार करते हैं। यदि आप उन तीन या चार अतिरिक्त वर्षों से काम करते रहेंगे, न केवल आपको प्रति माह सिर्फ एक बड़ा भुगतान प्राप्त होगा, तो आप अपने लाभ गणना में अधिक कमाई वाले वर्षों को जोड़कर अपने भुगतान को और बढ़ा सकते हैं। निश्चित तौर पर, सेवानिवृत्ति के लिए गिलहरी दूर करने के लिए कुछ और साल पेचेक भी होंगे। (और पढ़ें क्या आपको अपना सेवानिवृत्ति देनी चाहिए? )

5 आपके पास कोई मासिक वित्तीय योजना नहीं है

"रिटायर होने के बाद, पेचेक आना बंद हो जाता है, लेकिन बिल दिखते रहेंगे," वाल्टर्स कहते हैं। रिटायर होने से पहले आपको अपने मासिक नकदी प्रवाह को मैप करने की ज़रूरत है, उन्होंने कहा।

अपने मासिक नकदी प्रवाह की योजना का मतलब है कि जब आप सोशल सिक्योरिटी बेनेफिट्स शुरू करेंगे और आप कितना प्राप्त करेंगे, साथ ही आप अपने निजी सेवानिवृत्ति खातों से कितना पैसे वापस लेंगे और किस क्रम में निर्णय लेंगे।यदि आपके पास एक परंपरागत इरा और एक रोथ आईआरए दोनों हैं, उदाहरण के लिए, आपको अपने पारंपरिक आईआरए निकासी पर करों और जरूरी न्यूनतम वितरण (आरएमडी) के बारे में सोचना होगा और यह कि आपके रोथ आईआरए निकासी को कैसे प्रभावित करता है, जिस पर कर नहीं लगाया जाएगा आरएमडी के अधीन नहीं हैं ( 6 महत्वपूर्ण सेवानिवृत्ति योजना आरएमडी नियमों में अधिक जानें।) प्रमाणित वित्तीय योजनाकार केविन स्मिथ, स्मिथ के लिए संपत्ति प्रबंधन के कार्यकारी उपाध्यक्ष का कहना है, मासिक योजना का मतलब होने पर आपके खर्च का ठोस समझ होने का मतलब है , मेयर एंड ल्यूल्ड इन यॉर्क में, पा। आदर्श रूप में, आपके पास श्रेणी के आधार पर दो से तीन साल का वास्तविक खर्च इतिहास होना चाहिए, वे कहते हैं, और आपको प्रत्येक श्रेणी का विश्लेषण करना चाहिए कि यह कैसे सेवानिवृत्ति के दौरान बदल सकता है। वे कहते हैं, "कुछ खर्च नीचे जा सकते हैं, जैसे ऋण जो जल्द ही चुकाया जा सकता है, जबकि अन्य, जैसे स्वास्थ्य देखभाल लागत या यात्रा और मनोरंजन खर्च, ऊपर जा सकते हैं।"

यह जानना कि आपके संभावित खर्चों का क्या अर्थ होगा कि आपको कितनी आय की आवश्यकता होगी एक बार जब आप जानते हैं कि आपको हर महीने कितना आय की ज़रूरत होती है, तो आप यह आकलन कर सकते हैं कि आपका घोंसले अंडे काफी बड़ी है ताकि आप रिटायर हो सकें, या आपको काम करने और बचत करने और / या आपके अनुमानित सेवानिवृत्ति के खर्चों में कटौती करने की आवश्यकता हो।

6। आपके पास दीर्घकालिक वित्तीय योजना नहीं है

"आपको यह समझना चाहिए कि आपकी बचत कितनी देर तक खत्म हो जाएगी और आने वाले दशकों में आप किस स्तर पर खर्च कर सकते हैं," वाल्टर्स कहते हैं। "कोई भी नहीं जानता कि कितनी देर तक वे रहेंगे, लेकिन यह ध्यान रखें कि जीवन के विस्तार के विस्तार और दीर्घकालिक देखभाल की बढ़ती लागतों का मतलब यह हो सकता है कि आपके पोर्टफोलियो को आखिर में और आपके विचार से एक बार आगे बढ़ना होगा। "

इस बारे में बहस है कि आप प्रत्येक वर्ष अपने पोर्टफोलियो से कितना वापस लेना चाहिए। 4% नियम है, जो कहता है कि आप अपनी रिटायरमेंट की परिसंपत्तियों का 4% हर साल तब तक टैप कर सकते हैं जब तक आपके निवेश पर रिटर्न की दर कम से कम 4% सालाना हो। आपका पैसा कम से कम 30 साल इस तरह से रहना चाहिए।

और आपको 30 साल या उससे अधिक समय तक अपनी सेवानिवृत्ति के वर्षों की योजना बनाने की ज़रूरत है, स्मिथ कहते हैं। "बीमांकिक आंकड़ों के आधार पर, 65 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त कुछ युवती के लिए 50% संभावना है कि कम से कम 9 92 साल की उम्र में रहना होगा और 25% संभावना कम से कम एक 97 साल की उम्र में जीवित रहेगी।" 99 9> कुछ कहते हैं 4% नियम अब सुरक्षित नहीं है क्योंकि आधुनिक निवेश का रिटर्न 1 99 4 में जब विकसित किया गया था तब से वे कम थे। वे कम दर का सुझाव देते हैं, जैसे कि 2. 8%, पैसे से पहले चलने से बचने के लिए सुरक्षित वापसी दर के रूप में ।

आपके स्वास्थ्य, आपके पोर्टफोलियो संरचना और आपकी जोखिम सहिष्णुता के आधार पर, आपको प्रत्येक वर्ष खर्च करने वाली अपनी संपत्ति का प्रतिशत के लिए एक योजना के साथ आने की आवश्यकता होगी - जिसका अर्थ हो सकता है कि किसी पेशेवर वित्तीय योजनाकार से सहायता प्राप्त करना

7। आप मुद्रास्फीति के बारे में सोचा नहीं है

मुद्रास्फीति आपके दिन-प्रतिदिन के खर्चों के साथ-साथ आपके जीवन की बचत के मूल्य को भी प्रभावित करेगी।

3% की मुद्रास्फीति दर, स्मिथ कहते हैं, जो ऐतिहासिक मानदंडों के करीब है, इसका मतलब होगा कि आपके खर्च में 25 से कम वर्षों में दोगुनी हो जाएगी- एक विशिष्ट सेवानिवृत्ति की अवधि के भीतर अच्छी तरह से।मुद्रास्फीति के प्रभावों को देखते हुए, सबसे आम सेवानिवृत्ति की योजना गलतियों में से एक है और अगर गंभीर रूप से दीर्घकालिक प्रभाव पड़ता है तो वह ठीक से इसका हिसाब नहीं कर सकता है।

औसत जीवन के साथ जितना वे इस्तेमाल करते हैं, उतना अधिक समय तक, आपको अपने पैसे को ध्यान से प्रबंधित करने की ज़रूरत होती है ताकि आपकी बचत को बचाए जाने की संभावना कम हो सके। ट्रेजरी इंफ्लेशन प्रोटेक्टेड सिक्योरिटीज (टीआईपीएस) आपकी पूंजी को मुद्रास्फीति के साथ बनाए रखने के लिए पर्याप्त ब्याज देकर सुरक्षित रखेगी और उन्हें बेहद सुरक्षित माना जाता है क्योंकि उनका सरकार का समर्थन है।

यदि आप निवेश रिटर्न कमाते हैं, जो कि मुद्रास्फीति को खत्म करते हैं, स्टॉक को देखें ध्यान रखें कि 8% वार्षिक रिटर्न वास्तव में केवल 3% मुद्रास्फीति के बाद 5% वार्षिक रिटर्न है सीडी और मनी मार्केट फंड जैसे नकदी और नकद समकक्षों में अपने घोंसले अंडे को रखने से बचें। उनकी ब्याज दरें इतनी कम हैं कि आप पैसे खो देंगे। अल्पावधि में, आपको शायद नोटिस न हो, लेकिन दीर्घावधि में, आप उम्मीद की तुलना में जल्द ही पैसा निकाल सकते हैं (

अपनी सेवानिवृत्ति बनाम मुद्रास्फीति )

8 में और जानें। आपने अपने पोर्टफोलियो को संतुलित नहीं किया है "बहुत सारे लोग निवेश के लिए एक निष्क्रिय दृष्टिकोण लेते हैं। वे इसे सेट करते हैं और भूल जाते हैं, "ग्रीन कहते हैं। लेकिन जैसा कि आप बड़े होते हैं, जोखिम के उचित स्तर के लिए अपने पोर्टफोलियो को समायोजित करना महत्वपूर्ण है। "जब आप छोटे होते हैं, तो आप अपने पोर्टफोलियो को संचय मोड में रख सकते हैं, क्योंकि आपके पोर्टफोलियो में कोई हिट बनाने के लिए आपके पास समय है," ग्रीन कहते हैं। "जैसा कि आप सेवानिवृत्ति के करीब पहुंचते हैं, आप एक ऐसी रणनीति रखना चाहते हैं, जो आय पैदा करने और परिसंपत्ति संरक्षण पर केंद्रित है। "

सेवानिवृत्त लोगों को उनके पोर्टफोलियो का प्रबंधन करना चाहिए, इस बारे में स्वीकृत ज्ञान में विविधीकरण, पूंजी का संरक्षण, आय कमाने और जोखिम से बचने के शामिल हैं। विभिन्न प्रकार के निवेश प्रकारों और परिसंपत्ति वर्गों में विविधताएं - बांड, स्टॉक, स्वास्थ्य सेवा, प्रौद्योगिकी, और इसी तरह - आपके पोर्टफोलियो के मूल्य की सुरक्षा में मदद करते हैं जब बाजार में गिरावट आती है, क्योंकि एक उपकरण या परिसंपत्ति वर्ग अच्छा प्रदर्शन कर रहा है जब दूसरा नहीं है। पूंजीगत संरक्षण का मतलब निवेश चुनना है जो बहुत अस्थिर नहीं हैं, इसलिए आपका पोर्टफोलियो मान बेतहाशा रूप से उतार-चढ़ाव नहीं करता है। बड़े, स्थापित कंपनियों के शेयरों से लाभांश, जिनके पास अच्छा प्रदर्शन करने का एक लंबा ट्रैक रिकॉर्ड है (या एक इंडेक्स फंड से लाभांश या ऐसी कंपनियों से जुड़ी एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड) एक भरोसेमंद आय स्ट्रीम प्रदान कर सकते हैं और यदि आप विविध और वाष्पशील निवेश से दूर रह रहे हैं, तो आप जोखिम परिहार उद्देश्य की देखभाल कर चुके हैं ( ट्रैक पर रहने के लिए आपका पोर्टफोलियो रिबैलेंल करें

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9 सेवानिवृत्ति की चिंताएं आप

"भले ही आपका पोर्टफोलियो शीर्ष आकार में हो, आप अपने कामकाजी जीवन को जाने के लिए मानसिक रूप से तैयार नहीं हो सकते हैं," वाल्टर्स कहते हैं। "काम करने में बहुत अधिक ऊर्जा होती है, और कुछ लोगों को उत्तेजित होने की बजाय, उत्सुक हो सकता है, महीनों और वर्षों के असंरचित समय के बारे में सोचने के लिए। " अगर यह आपकी तरह लग रहा है, तो" दूसरे अधिनियम "उद्यम का पीछा करने के बारे में सोचें, अंशकालिक काम करना या किसी ऐसे संगठन के लिए एक स्वयंसेवक बनना जो आप परवाह करते हैं, वाल्टर्स कहते हैं।"यदि आप किसी योजना के बिना सिर्फ रिटायर करते हैं, तो आप ऊबड़ से निपटने के लिए और आपकी बचत की तुलना में जितनी जल्दी योजना बनाते हैं, उतनी ही बढ़ोतरी कर सकते हैं। "(संबंधित पढ़ने के लिए, रिटायरमेंट के दौरान अपना खुद का व्यवसाय क्यों शुरू करें

देखें।)

10। आप अपनी नौकरी से प्यार करते हैं

ऐसा कुछ भी नहीं है जो कहता है कि आपको रिटायर करना होगा क्योंकि आप सामाजिक सुरक्षा की पूरी सेवानिवृत्ति की उम्र की परिभाषा पर पहुंच गए हैं। बस वारेन बफेट को देखो, जो अभी भी 85 पर काम कर रहा है और रिटायर होने की कोई योजना नहीं है। वह यह करता है क्योंकि वह स्टॉक चुनने से प्यार करता है - पैड के लिए नहीं $ 76 नेट वर्थ में 1 अरब डॉलर "यदि आप हर सुबह जागते हैं और अपनी नौकरी के बारे में उत्साहित हर रात सो जाते हैं और आप जीने के लिए क्या करते हैं, तो आप रिटायर होने के लिए तैयार नहीं हैं, और यह ठीक है," ग्रीन कहते हैं। "अपने जीवन को जीवित रहें और इसके हर मिनट का आनंद लें। " कार्य करना वित्तीय से परे लाभ है जो काम आपको पसंद है वह आपका मन संलग्न करता है, सामाजिक संपर्क की सुविधा देता है, अपने दिन का उद्देश्य देता है और उपलब्धि की भावना पैदा करता है। इन सभी चीजें आप उम्र के रूप में स्वस्थ और खुश रहने में सहायता कर सकती हैं। आप अपने नियोक्ता की स्वास्थ्य योजना में भी रहने के लिए सक्षम हो सकते हैं और संभवत: आपको मेडिकेयर के माध्यम से बेहतर कवरेज प्राप्त कर सकते हैं।

नीचे की रेखा

"प्राथमिक संकेत है कि आप रिटायर करने के लिए ठीक नहीं हैं, जब आप इस सवाल का जवाब नहीं दे सकते, 'क्या मैं रिटायर होने के लिए ठीक हूं? '' स्मिथ कहते हैं। "सेवानिवृत्ति एक प्रमुख जीवन संक्रमण है, जिसमें पर्याप्त तैयारी और नियोजन की आवश्यकता होती है। "

अगर आपको पता चलता है कि आप पूरी तरह से तैयार नहीं हैं, ग्रीन कहते हैं, तो आप एक वित्तीय सलाहकार बनाने के लिए एक वित्तीय सलाहकार के साथ बैठकर इस समस्या को हल कर सकते हैं, जिससे आपको अपना कर्ज चुकाने में मदद मिलेगी, यह जान लें कि आपको कितनी आय की आवश्यकता होगी सेवानिवृत्ति के दौरान और अपने पोर्टफोलियो को ठीक से पुनर्गठन करें। (आगे पढ़ने के लिए,

एक पूर्व सेवानिवृत्ति चेकअप

देखें।)