सेवानिवृत्ति बचत प्रश्न के लिए संबोधित करते समय, मुझे कितना की आवश्यकता होगी? , एक सलाहकार के पास केवल इतने सारे विकल्प उपलब्ध हैं

सेवानिवृत्ति के लिए बचत करते हुए आय को निर्धारित करने के लिए अलग-अलग रणनीतियां हैं ज्यादातर मामलों में योग्य कार्य योजना "जाने" हैं 50 साल से कम उम्र के किसी निवेशक के लिए अधिकतम कर्मचारी डेफर्रल 180100000 (वर्तमान में) एक 401 (के), 403 (बी) या 457 के लिए (2016) है। नियोक्ता योगदान भी हैं जो इसका योगदान भी किया जा सकता है। यह कई मामलों में पर्याप्त हो सकता है, लेकिन क्या एक उच्च-निवल-मूल्य वाले व्यवसाय के मालिक या कार्यकारी के बारे में क्या प्रति वर्ष $ 800, 000 प्रति वर्ष या 1 मिलियन डॉलर से अधिक की मंजूरी देता है? पैसा बनाने और इसे सेवानिवृत्ति के प्रति कुशलतापूर्वक काम करने के लिए केवल इतने सारे स्थान हैं

आइए कुछ औजार सलाहकारों पर नजर डालें, जो उच्च-आय अर्जक के लिए सुझा सकते हैं। कृपया ध्यान रखें कि केवल एक मालिक इस लेख में शामिल योजनाओं में से एक बनाने में सक्षम होगा। (संबंधित पढ़ने के लिए, देखें: 2016 में निवेशक को ये 5 बेसिक चीजें करना चाहिए। )

अमीर के लिए योजनाएं

योग्य कार्य योजना 401 (के): यह एक सामान्य और व्यापक रूप से इस्तेमाल की गई योजना योजना को तीसरे पक्ष के प्रशासन की आवश्यकता है। डेफ्रेल राशियों में कर्मचारियों के लिए $ 18,000, और नियोक्ता के लिए 35, 000 डॉलर शामिल हैं $ 53, 000। ग्रेट, है ना? क्या होगा अगर आपका ग्राहक व्यवसाय के स्वामी है जो $ 800,000 सालाना मंजूरी देता है और कंपनी करीब 50 डॉलर की औसत वेतन वाले 110 लोगों को रोजगार देती है? यह संभव है कि मालिक योगदान की सीमा के तहत दिए गए योजना में अपने योगदान को अधिकतम करने में सक्षम नहीं होगा। यहां तक ​​कि प्रॉफिट शेयर ऑप्शन के साथ, कंपनी के विवेकाधीन योगदान से कंपनी पर विचार करने के लिए वित्तीय प्रतिबद्धता हो सकती है। याद रखें, आप एक के लिए क्या करते हैं, आपको सभी के लिए करना चाहिए। योजना को भेदभाव परीक्षण पास करना होगा। अगर सभी कर्मचारियों के विवेकाधीन मैच के लिए वचनबद्धता कंपनी को योगदान देने के लिए स्वीकार्य है, तो अत्यधिक मुआवजे के लिए अधिकतम योगदान संभव नहीं हो सकता है। यह योजना कर्मचारी रिटायरमेंट आय बचत अधिनियम (ईआरआईएसए) के अधीन है।

कैश बैलेंस पेंशन योजना: यह परिभाषित लाभ विकल्प थोड़ा अधिक जटिल है और अधिकतम वार्षिक योगदान निर्धारित करने के लिए आयु आधारित पैमाने की आवश्यकता है। इस प्रकार की योजना में कर्मचारी और नियोक्ता योगदान के बारे में सख्त नियम हैं। इन नियमों का निर्धारण करने के लिए एक सूत्र का उपयोग किया गया है। निवेशक को सालाना एक गारंटीकृत या परिवर्तनीय दर का श्रेय दिया जाता है। यह अभी भी एक योग्य योजना है और तीसरे पक्ष के प्रशासन की आवश्यकता है। यह एक 401 (के) अकेले से अधिक आय के योग्य ढांचे के लिए अनुमति देता है यह निवेशक द्वारा निवेश को चुनने की अनुमति नहीं देता है और नियोक्ता के लिए कुछ अतिरिक्त जोखिम है जो कि प्रत्ययी के रूप में है यह कर्मचारियों के बीच भी भेदभाव की अनुमति नहीं देता है योजना द्वारा परिभाषित वित्तीय दायित्व को पूरा करने के लिए नियोक्ता द्वारा पुनर्भुगतान जोखिम के कारण निश्चित अवधि की योजनाओं में गिरावट आई है।इसलिए, यह विकल्प अभी भी अत्यधिक मुआवजा exec या मालिक के लिए बहुत कुछ हल नहीं करता है योजना ईआरआईएसए कानून के तहत आ जाएगी

कर योग्य खाता: हम ग्राहक के लिए कर जोखिम को कम करने की कोशिश कर रहे हैं। एक कर योग्य खाता एक विकल्प होता है, एक बार सभी टैक्स आस्थगित योजना योगदानों को अधिकतम किया गया है। यह कम से कम कुशल विकल्प प्रस्तुत किया जाएगा, तो चलो जारी रखें।

गैर-योग्य आस्थगित क्षतिपूर्ति योजना: पहला बड़ा अंतर यह है कि यह योजना "गैर-योग्य" है और कर्मचारी रिटायरमेंट आय सेविंग्स एक्ट के तहत संरक्षित नहीं है। अगले सबसे महत्वपूर्ण विशेषता … आप कितने आय कर सकते हैं पर कोई सीमा नहीं है आय पर कर भी तब तक महसूस नहीं किया जाता जब तक प्रतिभागी को पैसा नहीं दिया जाता है। भागीदार को प्रदान करना वितरण के समय कम कर ब्रैकेट में है, अतिरिक्त बचत का एहसास हो सकता है यह योजना भेदभावपूर्ण है, जिसका अर्थ है कि योजना हर कर्मचारी को उपलब्ध नहीं हो सकती है या नहीं दी जा सकती है निवेशक निवेश के विकल्प को नियंत्रित कर सकता है और यह समय की अवधि के दौरान कैसे आय लेगा। योजना दस्तावेज़ वितरण विकल्प पर निर्देशित करेगा लेकिन इसमें प्रतिभागी के लिए विकल्प होंगे। कुछ कमियां हैं, हालांकि। प्रतिभागी को धन का भुगतान करने के लिए नियोक्ता को बाध्य नहीं किया जाता है यह योजना लेनदारों द्वारा भी अनुकूल है जहां ईआरआईएसए प्रायोजित योजना नहीं है। इसका मतलब है, एक मुकदमे की स्थिति में, इस पैसे को कानूनी तौर पर मांगा जा सकता है। मालिकों के लिए किसी भी कर बचत को पूरा करने के लिए सही कॉर्पोरेट संरचना भी आवश्यक है। (संबंधित पढ़ने के लिए, देखें: एक संभावित ग्राहक बैठक के प्रबंधन के लिए शीर्ष युक्तियाँ। )

आइए एक उदाहरण पर गौर करें:

हमारे पास मालिक $ 800,000 सालाना कमाते हैं। मान लीजिए स्वामी एक कर्मचारी के रूप में $ 18,000 का योगदान कर रहा है और कंपनी 3% से मेल खा रहा है। हमारी योजना प्रदान करना भेदभाव परीक्षण पारित करता है, हम $ 42, 000 आस्थगित रखेंगे अगर यह परीक्षण पास नहीं करता है, तो नियोक्ता मैच का एक हिस्सा आय के रूप में वापस किया जाएगा। यह हमारे मालिक को कुल आय 5 रुपये का देन देगा। 25%। यह सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने का एक कारगर तरीका नहीं है आम तौर पर हमारे ग्राहकों के लिए 10% या इससे अधिक का लक्ष्य रखना चाहिए यदि आप ग्राहक के लिए इस विकल्प का उपयोग करने जा रहे हैं, तो आपको व्यवसाय के कर ढांचे को समझना होगा। एकमात्र स्वामित्व, एस-कोर इस मामले में काम नहीं करेगा क्योंकि आय मालिक को वापस आ जाएगी। सी कॉर्प? हम व्यापार में हैं कंपनी को पेरोल पर कर नहीं लगाया जाएगा या लाभ का भुगतान नहीं होने तक राशि घटाई नहीं जाएगी। हमारा लक्ष्य यहां अपने मालिक को 39. 6% के उच्चतम संघीय आयकर ब्रैकेट से बाहर रखने के लिए हो सकता है। हम ग्राहक को दीर्घकालिक कैप लाभ और योग्य लाभांश के लिए अतिरिक्त 5% कर का भुगतान करने के लिए भी संभावित रूप से रखते हैं। यह सब अच्छा है, वैसे। यदि आप इसे किसी व्यवसाय के स्वामी के समक्ष समझा रहे हैं, जो पहले, वाणिज्यिक या आवासीय अचल संपत्ति या रेस्तरां या संयुक्त उपक्रमों आदि जैसे अन्य अवसरों में निवेश करने के लिए अतिरिक्त कर योग्य धन का इस्तेमाल करते हैं, तो वे इस विकल्प की सादगी को पसंद कर सकते हैं । सलाहकारों को ग्राहक के राहत को देखने में सरल संतुष्टि के लिए इन प्रकार के विकल्पों को पिच करना चाहिए, जब वे स्वीकार करते हैं कि यह ऐसा कुछ है जो उन्हें लंबे समय से पहले करना चाहिए था।

एक गैर-योग्य आस्थगित मुआवजा योजना कार्यकारी स्तर पर भी प्रतिभा को पकड़ने का एक शानदार तरीका हो सकता है। कभी-कभी "सुनहरा हथकड़ी" के रूप में संदर्भित किया जाता है, इन योजनाओं के पास एक निहित कार्यक्रम भी हो सकता है। फिर से, नियोक्ता को योजना की शर्तों के बाहर धन का भुगतान करने के लिए कोई दायित्व नहीं है। योजना की सभी शर्तों को पूरा करना संतुष्ट हो गया है, वितरण अनुसूचित भुगतानों की श्रृंखला या एकमुश्त राशि के रूप में शुरू होगा। वितरण एक ट्रिगर घटना के बाद शुरू होगा जैसे कि एक निर्दिष्ट तिथि, रोजगार से अलग, कंपनी के स्वामित्व में परिवर्तन, मृत्यु या विकलांगता या कुछ अप्रत्याशित आपातकाल 401 (के) एस जैसे कोई ऋण प्रावधान नहीं हैं I ट्यूशन, मेडिकल या टैक्स बिल के लिए विशेष वापसी के प्रावधान भी नहीं हैं। सकारात्मक करने के लिए, संतुष्ट होने के लिए कोई आयु-बैंडेड आवश्यक न्यूनतम वितरण भी नहीं है।

-3 ->

एक गैर-योग्य आस्थगित मुआवजा योजना के लचीलेपन से योजनाकार अपने मूल्यवान ग्राहक के लिए आय की योजना बनाते समय वास्तव में रचनात्मक बनने की अनुमति देता है। कार्यकारी जो कि जल्दी से रिटायर करना चाहता है, इस प्रकार की योजना गेम चेंजर हो सकती है। हम सभी अपने ग्राहक आधार के लिए मूल्य जोड़ना चाहते हैं। अगर आपके पास व्यापार मालिकों या ग्राहकों के रूप में अधिकारी हैं, तो यह आपके लिए एक समाधान हो सकता है ताकि उन्हें सेवानिवृत्ति नकद छिपाने में मदद मिल सके। सौभाग्य! (संबंधित रीडिंग के लिए, देखें: गैर-योग्य डिफर्ड मुआवजा योजना बनाम 401 (के)। )

इस सामग्री में सामग्री केवल सामान्य जानकारी के लिए है और किसी विशेष सलाह या सिफारिशों को किसी भी व्यक्ति।