बेबी बुमेरर्स और दूसरों की सेवानिवृत्ति के लिए योजनाएं उन लोगों के लिए एक प्रमुख लक्ष्य हैं जो सालाना बेचते हैं। वार्षिकियां स्टॉक मार्केट की अस्थिरता के लिए विकल्प के रूप में दी जाती हैं, कर-स्थगित सेवानिवृत्ति बचत विकास का स्रोत और सेवानिवृत्ति में आय सुनिश्चित करने के लिए एक वाहन। वार्षिकी के प्रकार और अनुबंध की विशेषताओं के आधार पर, एक वार्षिकी में उन और अन्य लाभकारी विशेषताएं हो सकते हैं

दूसरी ओर, कई वार्षिकी उच्च अनुभूत फीस के साथ आती हैं जो उनके लाभ को कम करने के लिए सेवा कर सकती हैं। एक वार्षिकी के लिए एक चेक लिखने से पहले बेबी बुमेरर्स को बेचा जाने वाले उत्पाद के पेशेवरों और विपक्ष को देखने की जरूरत है (और अधिक के लिए, देखें: बुमेरर्स: सेवानिवृत्ति मानसिकता घुमावने ।)

निश्चितता की डिग्री

एक तेजी से अस्थिर दुनिया में, एक निश्चित अवधि के दौरान भुगतान की परिभाषित स्ट्रीम प्राप्त करने के संबंध में वार्षिकी कुछ निश्चित प्रदान कर सकती है। एक बार जब भुगतान करने का फैसला किया जाता है, तो उस भुगतान के बारे में कोई अनुमान नहीं है जो प्राप्त होगा या उस समय की अवधि जिसके बारे में यह प्राप्त होगा।

कर-डिफर्ड ग्रोथ

एक वार्षिकी निवेश किए गए धन की कर-स्थगित वृद्धि की अनुमति दे सकती है। यह एक वैरिएबल वार्षिकी के लिए सबसे अधिक लागू होता है जिसमें कई उप-अकाउंट विकल्प होते हैं, जो मूलतः म्यूचुअल फंड की तरह होते हैं। एक कर-टैक्स या गैर-योग्य वार्षिकी बाद-टैक्स के साथ खरीदी जाती है और फिर तब तक कर-स्थगित हो जाती है जब तक कि पैसे वापस नहीं ले जाते हैं या वार्षिकीकृत होते हैं। मूल निवेश से संबंधित भाग टैक्स के अधीन नहीं है लाभ आम आय के रूप में कर रहे हैं ऐसे निवेशकों के लिए एक वार्षिकी एक अच्छा विकल्प हो सकती है, जिन्होंने कर-आस्थगित सेवानिवृत्ति के खातों जैसे कि 401 (के) या एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (आईआरए) में योगदान दिया है। (अधिक के लिए, देखें: वितरण पर करों के प्रबंधन के लिए सर्वश्रेष्ठ रणनीतियां ।)

सेवानिवृत्ति आय स्टूल पर एक और पैर

सेवानिवृत्ति आय प्रदान करने के लिए एक वार्षिकी एक और वाहन हो सकती है एक सेवानिवृत्त योग्यता सेवानिवृत्ति के खातों जैसे कि एक IRA या 401 (के), कर योग्य निवेश जैसे धन हो सकते हैं और पेंशन या सामाजिक सुरक्षा के लिए पात्र हो सकते हैं यदि आवश्यक हो तो एक वार्षिकी नियमित आय का दूसरा स्रोत प्रदान कर सकती है तत्काल वार्षिकी सेवानिवृत्त लोगों के लिए एक अच्छा विकल्प प्रदान कर सकते हैं, जिनके नियोक्ता से कोई पेंशन नहीं है। कुछ अनुबंध अनुबंध के प्रिंसिपल के स्तर के बारे में गारंटी की पेशकश करते हैं, कुछ अनुबंध के हिस्से के रूप में शामिल किए जाते हैं अन्य एक अतिरिक्त लागत पर सवार के रूप में ये गारंटी प्रदान करते हैं।

उच्च और भ्रामक शुल्क

वार्षिकियां में भी कमियां हैं अक्सर एक वार्षिकी में फीस की कई परतें होती हैं और यह प्रश्न के मामले में कंपनी और वार्षिकी के प्रकार के साथ अलग-अलग होगी। एक चर वार्षिकी में अंतर्निहित उप-खातों से संबंधित शुल्क हैं जो नियमित म्युचुअल फंड के व्यय अनुपात के समान हैं।तयशुदा वार्षिकी में अंतर्निहित शुल्क आमतौर पर शुद्ध ब्याज दर के बीच फैल होता है जो अनुबंधधारक प्राप्त करते हैं और बीमा कंपनी द्वारा अर्जित सकल ब्याज दर एक अनुक्रमित वार्षिकी उत्पाद के मामले में फीस समझने और अकसर समझने में अक्सर मुश्किल होती है। मेरे पास बीमा एजेंट हैं जो इन अनुबंधों को बेचते हैं मुझे बताएं कि अनुक्रमित वार्षिकियां के साथ कोई शुल्क नहीं है I जो कुछ भी कहा जाता है, इन अनुबंधों में आंतरिक खर्च होते हैं जो बिक्री एजेंट और बीमा कंपनी को बहुत अच्छी तरह से भरपाई करते हैं (अधिक जानकारी के लिए, देखें: वार्षिकी गेम में अपना बैक देखें ।)

मृत्यु दर और व्यय शुल्क, बीमा कंपनी द्वारा आय की धारा की गारंटी देने के लिए उनकी लागतों को कवर करने के लिए शुल्क का भुगतान अनुबंध धारक को करना चाहिए अनुबंध का सालानापन करना इन और अन्य फीस में बीमा कंपनी से बीमा कंपनी में व्यापक विविधताएं हैं इसके अतिरिक्त अनुबंध धारक मृत्यु दर और व्यय शुल्क का भुगतान करते हैं या नहीं, वे आखिरकार सालाना होने का फैसला करते हैं।

अनुबंध धारकों को समय के लिए अपने धन वापस लेने से रखने के लिए समर्पण प्रभार "हथकड़ी" तैयार किए गए हैं बीमा कंपनियां और एजेंट दावा करेंगे कि ये शुल्क अनुबंध धारकों के हिस्से पर खराब व्यवहार को रोकते हैं। वास्तव में वे अपने पैसे को आगे बढ़ने से रोकते हैं यदि उन्हें कहीं और बेहतर उत्पाद मिल जाए। (अधिक जानकारी के लिए, बक को उत्तीर्ण करना: वार्षिकियां की छिपी हुई लागत ।)

वार्षिकी के पीछे कौन है?

बीमा कंपनी की पूर्ण विश्वास और क्रेडिट द्वारा वार्षिकी की गारंटी दी गई है, जिसने अनुबंध जारी किया है। यह जरूरी नहीं कि एक खराब विशेषता है जब तक कि कंपनी की वित्तीय समस्या न हो। वार्षिकी प्रदाताओं के डिफ़ॉल्ट होने के उदाहरण दुर्लभ हैं, लेकिन एक अनुबंध धारक का उपाय उचित राज्य बीमा आयुक्त के साथ है। कई राज्य सरकारों के साथ राजकोषीय समस्याओं के इस युग में, यह कुछ नहीं लेना चाहिए इसके अतिरिक्त, राज्य द्वारा कितने प्रति अनुबंध का भुगतान किया जाएगा यह अक्सर सीमाएं हैं

नियंत्रण का नुकसान

एक बार एक वार्षिकी annuitized है और अनुबंध धारक मासिक भुगतान प्राप्त करने के लिए शुरू होता है वे बीमा कंपनी को पैसे के सभी नियंत्रण आत्मसमर्पण अधिक धन प्राप्त करने का कोई विकल्प नहीं है, क्योंकि अनुबंध धारक की वित्तीय स्थिति बिगड़ जाती है, मुद्रास्फीति से कोई सुरक्षा नहीं होती है, जब तक अनुबंध अनुबंध (एक अतिरिक्त कीमत पर) प्रदान नहीं करता है। (अधिक के लिए, देखें: वार्षिकी हानियों का काट लेना ।)

कर संबंधी मुद्दे

एक वार्षिकी से कोई भी लाभ सामान्य आय के रूप में लगाया जाता है कर योग्य खाते में रखे निवेश के साथ कोई अधिमान्य पूंजीगत लाभ नहीं होता है। अगर अनुबंध का वार्षिकीकरण नहीं होता है और आंशिक निकासी को पहले पैसे ले लिया जाता है तो उसे लाभ माना जाता है और जब तक कि वह परत समाप्त नहीं हो जाती है तब तक उसे लगाया जाएगा। अगर प्रत्येक भुगतान के आनुपातिक हिस्से से एक अनुबंध का वादा किया जाता है तो पूरी तरह कर योग्य होगा। यह अनुबंध के प्रतिशत पर आधारित होता है जो लागत के आधार का प्रतिनिधित्व करता है और जो निवेश लाभ का प्रतिनिधित्व करता है वह भाग।

आधार में कोई कदम नहीं उठाना

जब कोई व्यक्ति मर जाता है, तब स्टॉक, म्यूचुअल फंड और एक्सचेंज ट्रेडेड फंड (ईटीएफ) जैसे संपत्तियां जो एक कर योग्य खाते में होती हैं, उस आधार पर एक कदम बढ़ाते हैं जब व्यक्ति के पास वारिस। दूसरे शब्दों में, नई लागत के आधार मृत्यु की तारीख में निवेश का मूल्य है। लाभ यह है कि कम संभावित पूंजी लाभ करों के साथ उच्च लागत का आधार होना चाहिए, उत्तराधिकारियों को विरासत में मिली प्रतिभूतियों को बेचने का निर्णय करना चाहिए। अनुबंध के अंदर प्रशंसा होने पर भी, वार्षिकी के आधार पर कोई कदम नहीं उठता है। जैसा कि पहले उल्लेख किया गया है, एक वार्षिकी पर सभी लाभ सामान्य आय दरों पर लगाए जाते हैं, वहां कोई तरजीही दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ उपचार नहीं होता है। (और जानने के लिए: वार्षिकियां कैसे खरीदें, जब ब्याज दरें कम हो जाती हैं ।)

निचला रेखा

विभिन्न प्रकार की वार्षिकियां बेबी पीढ़ी की ओर लगातार बिक्री की जाती हैं सेवानिवृत्ति आय के लिए एक सेवानिवृत्त टूलकिट में एक वार्षिकी का स्थान हो सकता है एक स्वतंत्र वित्तीय सलाहकार, जिसे वार्षिकियां बेचकर मुआवजा नहीं दिया जाता है, दोनों में ग्राहकों को एक बड़ी मदद हो सकती है ताकि वे यह निर्धारित कर सकें कि क्या कोई वार्षिकी उचित है और अपनी आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए सर्वश्रेष्ठ उत्पाद के लिए शॉपिंग में है। (और अधिक के लिए, देखें: बेबी पीढ़ी की तुलना के लिए शीर्ष 10 निवेश ।)