पॉलिसीधारक को भुगतान किए गए भविष्य के दावों के मूल्य और आवृत्ति का अधिक सटीक अनुमान लगाने के लिए बीमा कंपनियां बड़ी संख्या के कानून पर भरोसा करती हैं। जब यह सही तरीके से काम करता है, तो बीमा कंपनियाँ अधिक स्थिर हो जाती हैं, अन्यथा नहीं होतीं। बीमा के उपभोक्ता अपने कवरेज के लिए उचित और सटीक प्रीमियम का भुगतान करने की अधिक संभावना रखते हैं, और संपूर्ण वित्तीय प्रणाली अधिक स्थिर है। हालांकि, बड़ी संख्या के कानून से सैद्धांतिक लाभ हमेशा व्यावहारिक वास्तविकता में नहीं बनाते हैं।

बड़ी संख्या का कानून

बड़ी संख्या का कानून आंकड़ों में संभावना सिद्धांत से उत्पन्न होता है। यह प्रस्तावित करता है कि जब टिप्पणियों का नमूना बढ़ता है, तो मतलब अवलोकन के चारों ओर भिन्नता घटती है। दूसरे शब्दों में, औसत मूल्य अनुमानित शक्ति को प्राप्त करता है और अपेक्षित मूल्य का प्रतिनिधित्व करने की अधिक संभावना है।

एक बुनियादी उदाहरण के लिए, एक साधारण परीक्षण पर विचार करें जिसमें एक व्यक्ति एक चौथाई उछलता है हर बार तिमाही भूमि सिर के रूप में, व्यक्ति एक बिंदु का रिकॉर्ड। पूंछ के रूप में भूमि जब कोई अंक दर्ज नहीं किया जाता है इस मुकदमे में सिक्का फ्लिप का अनुमानित मूल्य 0. 5 अंक है, क्योंकि केवल एक 50% मौका है कि तिमाही के सिर के रूप में जमीन होगी

यदि आप केवल सिक्का दो बार दोहराते हैं - दो टिप्पणियां - औसत मूल्य अपेक्षित मूल्य से दूर हो सकता है। लगातार सिर 1 अंक के औसत मूल्य का उत्पादन करते हैं, जबकि दो पूंछों में 0 अंक का औसत मूल्य होता है। टिप्पणियों की संख्या में वृद्धि करके, परीक्षण के कंडक्टर की उम्मीद मूल्य के करीब एक औसत मूल्य प्राप्त होने की अधिक संभावना है। यदि 100 फ्लिप के दौरान 53 सिर और 47 टैल्स हैं, तो औसत मूल्य 0 है। 53, जो 0. 5 अपेक्षित मूल्य के बहुत करीब है। बड़ी संख्या का कानून संचालित होता है।

बीमा में बड़ी संख्या में कानून बीमा उद्योग में, बड़ी संख्या का कानून अपने स्वयं के स्वयंसिद्ध उत्पादन करता है जोखिम इकाइयों, या पॉलिसीधारकों की संख्या, जबकि स्वतंत्र रूप से नुकसान के संपर्क में शेष राशि बढ़ जाती है; और संभावना है कि प्रति एक्सपोजर यूनिट के वास्तविक नुकसान से अधिक है प्रति एक्सपोज़र यूनिट की अपेक्षित हानि के बराबर होगा। इसे आर्थिक भाषा में डालने के लिए, शोधन क्षमता के संबंध में बीमा उत्पादन में पैमाने पर रिटर्न दिया जाता है

व्यावहारिक रूप में, इसका मतलब है कि सही प्रीमियम स्थापित करना आसान है - और इस प्रकार बीमाकर्ता के जोखिम जोखिम को कम किया जाता है - जैसा कि किसी भी बीमा कक्षा में अधिक नीतियां जारी की जाती हैं। हानि के जोखिम के लिए एक स्थिर और स्वतंत्र संभावना वितरण को मानते हुए, एक बीमा कंपनी 150 से अधिक आग बीमा पॉलिसियों के बजाय 500 जारी करने से बेहतर है।

इसे एक और रास्ता देखने के लिए, मान लीजिए कि एक स्वास्थ्य बीमा कंपनी को पता चलता है कि दी गई वर्ष में 150 में से पांच लोगों को एक गंभीर और महंगी चोट लगी होगी।अगर कंपनी केवल 10 या 25 लोगों का बीमा कर सकती है, तो यह 150 से अधिक लोगों को सुनिश्चित करने में सक्षम होने की तुलना में अधिक जोखिम का सामना कर रहा है। ऐसा इसलिए है क्योंकि कंपनी 150 पॉलिसीधारकों से अधिक आश्वस्त है कि गंभीर चोटों वाले पांच व्यक्तियों के दावों को कवर करने के लिए पर्याप्त प्रीमियम होंगे।

यह काम न करने पर

नेशनल एसोसिएशन ऑफ इंश्योरेंस कमिशनर्स के आंकड़ों के मुताबिक 2010 और 2015 के बीच हर साल संयुक्त राज्य में 2,000 और 2, 300 बीमा वाहक के बीच थे। कुछ वाहक दूसरों की तुलना में अधिक सफल होते हैं जो समान या समान प्रकार के कवरेज प्रदान करते हैं। यदि बीमा में पैमाने पर बढ़ती हुई रिटर्न, बड़ी संख्या में कानून के लिए धन्यवाद, तो कुछ सुपर-विशाल कंपनियों के बाजार पर निर्भर होने के बजाय कई अलग-अलग बीमा कंपनियां क्यों मौजूद हैं?

सबसे पहले, सभी बीमा कंपनियां बीमा प्रदान करने के व्यवसाय में उतना ही माहिर नहीं हैं इसमें परिचालनात्मक दक्षता को बनाए रखना, प्रभावी प्रीमियम की गणना करना, और दावा दायर होने के बाद हानि के प्रदर्शन को कम करना शामिल है। इन सुविधाओं में से अधिकांश बड़ी संख्या के कानून को प्रभावित नहीं करते हैं।

हालांकि, बड़ी संख्या का कानून कम प्रभावी होता है जब जोखिम उठने वाले पॉलिसीधारक एक दूसरे से स्वतंत्र होते हैं। यह स्वास्थ्य और अग्नि बीमा उद्योगों में सबसे आसानी से देखा जा सकता है, क्योंकि रोग और आग एक पॉलिसी धारक से दूसरे तक फैल सकती हैं यदि ठीक से निहित नहीं है। इस समस्या को संसर्ग के रूप में जाना जाता है।

वहां भी संभावित बीमा योग्य जोखिम हैं जिनमें बड़ी संख्या का कानून सैद्धांतिक रूप से लाभकारी है, लेकिन बड़ी संख्या में कानून को व्यावहारिक रूप से लाभकारी बनाने के लिए पर्याप्त बीमा उपभोक्ता नहीं हैं। परमाणु या जैविक युद्ध के जोखिम के खिलाफ एक शहर बीमा करने की कोशिश करने पर विचार करें। एक सैद्धांतिक रूप से एक अनुमानित जोखिम की लागत को ऑफसेट करने के लिए हजारों या लाखों प्रमुख शहरों का बीमा कर सकता है, लेकिन ऐसा करने के लिए दुनिया में ऐसा पर्याप्त शहर नहीं हैं।

अंत में, सभी बीमा उपभोक्ताओं को बीमा के लिए अलग-अलग जोखिम प्राथमिकताओं, समय वरीयता और वित्तीय क्षमता देने की क्षमता है। मांग बढ़ने की विविधता के कारण, बड़ी संख्या में कानून से संभावित लाभ घटता है, क्योंकि कम लोग कवरेज के समान प्रकार चाहते हैं।