कभी-कभी लोग गंभीर संकट में पड़ जाते हैं और जल्दी से धन जुटाने की ज़रूरत होती है। यह एक आपातकालीन कार की मरम्मत हो सकती है, एक चेक जो कि बाउंस हो या बिल का भुगतान किया जाना चाहिए - एक माह में जब वे अपने क्रेडिट कार्ड पर अधिकतम हो जाते हैं ऐसा तब होता है जब पे-डे लोन की न तो-छिपी हुई दुनिया में ठोकरना आसान हो जाता है और जोखिम में तेजी से बढ़ने से जोखिम बढ़ता है।

वास्तव में एक payday ऋण क्या है? Payday ऋण ऋण हैं जो अल्प अवधि के लिए अपेक्षाकृत छोटी राशि (आमतौर पर $ 1, 000 से कम) के लिए दिया जाता है एक payday ऋण के पीछे का विचार ("नकद अग्रिम" या "चेक लोन" के रूप में भी जाना जाता है) यह है कि यह आपको अगले नकद भुगतान के समय तक आपको ज्वार देने के लिए कुछ नकदी देता है, इस विचार के साथ कि आप भुगतान करने के लिए अपने भविष्य के पेचेक का उपयोग करेंगे यह बंद।

payday ऋण उद्योग अब $ 38 के बराबर है वॉल स्ट्रीट जर्नल के मुताबिक 5 अरब बाजार, खासकर 32 राज्यों में, जो कि कितने उधारकर्ता चार्ज कर सकते हैं (देखें किस राज्य में उच्च लागत वाली payday ऋण अवैध हैं? ) और उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो (सीएफपीबी) के नियमों की एक नई श्रृंखला के साथ हिट होने वाला है।

प्रस्तावित नियम

सीएफपीबी के मुताबिक सामान्य तौर पर पे-डे ऋण लगभग 3 9 0% की औसत वार्षिक दर है। मूल राशि के मोटे गुणकों को जल्दी से चुकाया नहीं जा सकता है, इसके साथ-साथ एक महीने के भीतर केवल चार से पांच एकल भुगतान ऋणों को पुनर्गठित किया जाता है, जिसमें अतिरिक्त शुल्क लगाना पड़ता है।

नए नियमों ने एक "पूर्ण भुगतान परीक्षा" स्थापित की होगी, जिसमें उधारदाताओं को यह स्थापित करने की आवश्यकता होगी कि वह ऋण लेने वाले भुगतान करने के लिए खर्च कर सकते हैं और अभी भी बुनियादी जीवन व्यय और अन्य लागतों का भुगतान कर सकते हैं, उधारदाताओं के लिए इसे और अधिक मुश्किल बनाते हैं मूल ऋण पुनर्वित्त और दंड शुल्क को विनियमित करने के लिए विवरण के लिए यहां दबाएं।

लागत पर विचार करें

सामान्य रूप से ऋण चुकाने के लिए पट्टा-ऋण ऋण की जांच करने के लिए आपके चेकिंग खाते तक पहुंच की आवश्यकता होती है और बाद में पुनर्भुगतान धन का उपयोग करने के लिए ये लोगों को खराब क्रेडिट वाले लोगों (या कोई परिवार या दोस्त नहीं जिसे वे टैप करना चाहते हैं) के लिए एक रास्ता है ताकि एक चुटकी में नकदी की त्वरित पहुंच प्राप्त कर सकें - यह आमतौर पर ऋण स्वीकृत करने के लिए केवल कुछ ही घंटों तक ले जाता है।

आपातकाल में धन प्राप्त करने की गति के बावजूद, payday ऋण कई कारणों से एक अच्छा वित्तीय निर्णय नहीं हैं

हालांकि सीएफपीबी के अध्ययन में पाया गया कि औसत वार्षिक प्रतिशत की दर (एपीआर) 391% है, यह 2100% के बराबर हो सकती है (हां, आप उस नंबर को सही तरीके से पढ़ते हैं)। संदर्भ के लिए, क्रेडिट कार्ड के लिए सबसे अधिक एपीआर की अनुमति है 29. 99% जब पैसे उधार लेते हैं, तो आपको हमेशा निम्नतम एआरआर संभव के साथ स्रोत से उधार लेना चाहिए; यह ब्याज में आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली राशि में कमी आएगी।

उस ब्याज की राशि का पता लगाना जो आप दे रहे हैं, हमेशा इतनी स्पष्ट नहीं हैएक बात के लिए, एक एआरआर वार्षिक आधार पर गणना की जाती है। एक सामान्य payday ऋण एक से चार सप्ताह तक रहता है, और लागत वार्षिक संदर्भ में आपको नहीं दी जाती है वास्तव में, payday उधारदाताओं ब्याज के बजाय एक "शुल्क" के रूप में पैसे उधार लेने की लागत का उल्लेख कर सकते हैं, जो ऐसा लगता है कि ऐसा कुछ है जो आपके पास कोई नियंत्रण नहीं है संतरे के मुखौटे के लिए सेब की तुलना करना आप क्रेडिट के अन्य स्रोतों जैसे कि क्रेडिट कार्ड के मुकाबले किसी payday ऋण के लिए कितना भुगतान कर रहे हैं

वे कैसे काम करते हैं

यहां बताया गया है कि एक payday ऋण कैसे काम करता है: आप निर्धारित दर पर पैसे उधार लेने के लिए "शुल्क" का भुगतान करते हैं यह फीस आम तौर पर $ 15 और $ 30 के बीच प्रत्येक $ 100 ऋण के लिए है यह उचित लगता है - सिर्फ 15% से 30% - लेकिन क्योंकि यह थोड़ी सी अवधि के लिए है, वास्तव में एक ही राशि के लिए क्रेडिट कार्ड शुल्क से बहुत अधिक है यदि पेमेड आता है और आप मूल ऋण से फीस का भुगतान नहीं कर सकते, तो आप ऋण को "रोल" कर सकते हैं … दूसरे शुल्क के लिए यह उपभोक्ता के लिए स्नोबॉल खर्च कर सकता है एक payday ऋण उद्यम का लक्ष्य पैसे बनाने के लिए है - यह बहुत सारे

उपभोक्ता वित्त सुरक्षा ब्यूरो के मुताबिक, ऋण का 82% 14 दिनों के भीतर शुरू हो गया है, और सभी उधारकर्ताओं में से आधे से अधिक शुल्क में भुगतान करने से पहले वे मूल रूप से उधार लेते हैं।

चीजों को और भी बदतर बनाने के लिए, अगर उधारकर्ता ऋणदाता को एक बैंक खाता नंबर प्रदान करता है, ऋणदाता बकाया राशि की एक स्वचालित वापसी वापस कर देगा, कभी-कभी प्रत्येक वापसी के लिए शुल्क के साथ कई निकासी में। यदि खाता खाते में नहीं है, तो आप रोलओवर शुल्क का भुगतान करते हैं और आप भी बैंक ओवरड्राफ्ट फीस का भुगतान करते हैं।

कानूनी खतरा

पे-डे लोन बिजनेस में कई कमियां हैं और उपभोक्ताओं के लिए कुछ सुरक्षाएं हैं। कई राज्यों ने ऋण रोलओवर के लिए सीमा निर्धारित की है, लेकिन उसी दिन एक नया ऋण खोलने की सीमा नहीं है कि पुराने ऋण का भुगतान किया जाता है। कुछ राज्यों में नए ऋणों के लिए 24 घंटे की प्रतीक्षा अवधि है, और कुछ राज्यों के पास कोई प्रतिबंध नहीं है।

यू.एस. सेना के सदस्यों के पास सैन्य ऋण कानून के तहत कुछ सुरक्षा है सक्रिय शुल्क सैन्य सदस्यों, उनके जीवनसाथी और कुछ आश्रितों में एपीआर टोपी 36% है, और वे रोलओवर शुल्क के कारण अधिक फीस देने से सुरक्षित हैं।

हालांकि अभी भी कई ईंट-और-मोर्टार पे-डे लोन केंद्र हैं, कई पेडएड ऋण ऑपरेशन ऑनलाइन चले गए हैं। इसने ऐसे घोटालों के लिए कई अवसर खोले हैं जिन्हें से पुनर्प्राप्त करना मुश्किल हो सकता है। यदि आप सोचते हैं कि आप एक पे-डे लोन घोटाले का शिकार हैं, तो शिकायत दर्ज करने के लिए उपभोक्ता वित्त सुरक्षा ब्यूरो से संपर्क करें।

payday ऋण के विकल्प

जबकि एक शुल्क के लिए त्वरित नकद की संभावना आकर्षक हो सकती है, यह लगभग कभी payday ऋण जाल में पकड़े जाने के जोखिम के लायक नहीं है यद्यपि कुछ वेबसाइट्स अपने क्रेडिट के निर्माण के रास्ते के रूप में payday ऋण का विज्ञापन करते हैं, यह लेने के लिए एक महंगा और जोखिम भरा मार्ग है एक पेड ऋण लेने से पहले, अपने आप से पूछिए: "अगर मैं अपने मौजूदा पेचेक के साथ अपने खर्चों को बर्दाश्त नहीं कर सकता, तो कोई कारण नहीं है कि मैं ऋण से अधिक फीस का भुगतान करने में सक्षम हो जाऊंगा - और मेरे सामान्य खर्चों को कवर करे - जब मैं अगले पेचेक?"

यदि कोई जवाब नहीं है, तो फ़ैसले ऋण के कुछ विकल्पों पर विचार करें:

• जैसा कि पहले ही उल्लेख किया गया है, क्रेडिट कार्ड की ब्याज दरें आपके वेतन से कम हैं यदि आपके पास क्रेडिट या क्रेडिट कार्ड नकद अग्रिमों तक पहुंच है, तो उन संसाधनों को पेड्रा लोन से चुनें। देखें कि क्या आप एक नया क्रेडिट कार्ड खोल सकते हैं या मौजूदा कार्डों पर आपकी सीमा बढ़ा सकते हैं।
• देखें कि क्या आप एक छोटे से ऋण प्राप्त कर सकते हैं एक बैंक या क्रेडिट यूनियन। छोटे और अल्पावधि ऋण अधिक सामान्य हो गए हैं क्योंकि बैंकों और क्रेडिट यूनियन अपने ग्राहकों के लिए payday ऋण के विकल्प प्रदान करते हैं।
• तेजी से नकदी के लिए, अपनी कुछ सामान बेचने या एक नौकरी लेने का प्रयास करें ( कुछ अन्य विचारों के लिए नई 'शेयरिंग अर्थव्यवस्था' से पैसा कमाएं।
• यदि आप नियमित रूप से अपने धन को अगले साल तक अपना धनराशि बनाने में असमर्थ पाते हैं पेचेक, बजट बनाएं और अपने व्यय में कमी करें।
• आपातकाल में चुटकी लेने से बचने के लिए, आपातकालीन निधि का निर्माण करें ताकि आप जरूरी न हो अवे अप्रत्याशित खर्चों के लिए ऋण लेने के लिए
• यदि आपके पास पहले से ही एक पे-डे लोन है, तो अपने बैंक खाते में ओवरड्राफ्ट सुरक्षा प्राप्त करें

निचला रेखा

वेतन-दिवस ऋण उधार एक महँगा चक्र हो सकता है जो तोड़ना मुश्किल है। उद्योग को सीमित संसाधनों वाले लोगों का लाभ उठाने के लिए डिज़ाइन किया गया है, और प्रारंभिक व्यय की तुलना में एक payday ऋण लेने के परिणाम कई गुना अधिक महंगा हो सकते हैं। यदि आप कर्ज में हैं और बनाने के लिए संघर्ष करना समाप्त होता है, तो अपने कड़े परिस्थितियों से बाहर निकलने के लिए वित्तीय परामर्श लेने पर विचार करें।

नए नियमों में payday ऋण, ऑटो शीर्षक ऋण, जमा अग्रिम उत्पादों और कुछ उच्च लागत वाली किस्त और खुले अंत ऋण शामिल होंगे। नए नियमों की टिप्पणियां 14 सितंबर, 2016 को होने वाली हैं, और सीएफपीबी ने कहा है कि "अंतिम नियम जारी किए जाने से पहले ध्यान से तौला जाएगा।" टिप्पणी सबमिट करने के विभिन्न तरीकों के लिए यहां क्लिक करें