जीवन बीमा पॉलिसी जिसमें त्वरित लाभ सवार शामिल हैं, एक वाहन में पॉलिसीधारकों को कई तरह के संरक्षण प्रदान करते हैं। ये नीतियां अब परंपरागत मृत्यु लाभ और / या नकद मूल्य के ऊपर पुरानी बीमारी, गंभीर बीमारी और नर्सिंग होम केयर के खिलाफ सुरक्षा प्रदान कर सकती हैं।

त्वरित लाभ सवारों ने प्रभावी ढंग से उपभोक्ताओं को अपने बीमा संरक्षण पर अधिक नियंत्रण के साथ प्रदान किया है, जेसन केस्टलर के अनुसार, लेस्बर्ग, वीए में मुख्यालय केस्टलर फाइनेंशियल ग्रुप के अध्यक्ष और सीईओ के अनुसार। "ग्राहक अब एक स्ट्रीम शुरू या बंद करने में सक्षम हैं अपनी पॉलिसी से आय की जब उन्हें एक योग्यता की आवश्यकता होती है, और कई सवार अब भी मुद्रास्फीति को बनाए रखने के लिए मूल्य-प्रति-समायोजन प्रदान करते हैं। "

मार्केट जनसांख्यिकी, बेहतर वित्तीय शिक्षा और बढ़ती लागत और स्वास्थ्य देखभाल की जरूरत ने उपभोक्ताओं के लिए एक ही वाहन में बहुमुखी संरक्षण को अधिक आकर्षक बना दिया है। लेकिन जिन लोगों को इन विशिष्ट वाहनों से विशिष्ट प्रकार की सुरक्षा की जरूरत होती है, उन्हें ठीक प्रिंट पढ़ना और समझने के लिए उनके होमवर्क करना जरूरी है कि वे क्या प्राप्त करेंगे, जो वास्तव में खोज रहे हैं और कितना वे इसके लिए भुगतान करेंगे।

त्वरित लाभ राइडर्स क्या हैं?

त्वरित लाभ सवार अनिवार्य रूप से आधुनिक चिकित्सा पद्धतियों का आधुनिक समतुल्य है, जो पिछले बीस सालों में अपने मेडिकल बिलों का भुगतान करने के लिए नकदी जुटाने में गंभीर बीमार पॉलिसीधारक थे। इन व्यवस्थाओं के तहत, पॉलिसीधारक पॉलिसी की अंकित राशि के प्रतिशत के लिए एक तृतीय-पक्ष निपटान कंपनी को अपनी नीतियां बेचेंगे। पॉलिसीधारक तब पॉलिसी का लाभार्थी के रूप में निपटान कंपनी का नाम रखेगा, और पॉलिसीधारक का निधन होने के बाद कंपनी मौत के फायदे एकत्र कर सकती है। लेकिन यह प्रक्रिया बोझिल और बाधाओं से भरा था, जिसमें वीआइएटर के लिए वापसी की गैर-गारंटीकृत दर, उनकी जीवन की उम्मीदों का सटीक रूप से अनुमान लगाने में कठिनाइयों और धोखाधड़ी की पर्याप्त मात्रा शामिल है। इन कारकों ने अक्सर एक्सचेंज को नियोजित रूप से काम करने से रोका, और इन भारी लेनदेन से नकारात्मक प्रचार उत्पन्न हुआ, क्योंकि वियटर्स ने नियामकों को चेतावनी दी और बस्तियों के हानिकारक वित्तीय परिणामों के बारे में मीडिया। लेकिन जीवन बीमा उद्योग ने इस क्षेत्र में एक शानदार मौका देखा और बाद में अधिक परिष्कृत उत्पादों को डिजाइन करना शुरू कर दिया, जिससे पॉलिसीधारक कुछ या सभी मौत के लाभ (आमतौर पर 25 से 100% पॉलिसी होने पर कुछ घटनाओं का उपयोग) करने की इजाजत देते हैं। सबसे पहले, इन सवारों को केवल नकद मूल्य नीतियों जैसे कि पूरे जीवन बीमा या सार्वभौमिक जीवन बीमा में पेशकश की गई थी, लेकिन अब वे टर्म लाइफ इंश्योरेंस प्रोडक्ट्स में भी उपलब्ध हैं।

लाभ का भुगतान

कुछ मामलों में, पॉलिसीधारकों के पास एक विकल्प है कि लाभ कैसे दिए गए हैं; वे दावा या लाभ के प्रकार के आधार पर एकमुश्त या आवधिक भुगतान प्राप्त कर सकते हैं, लेकिन वे अभी भी किसी भी शेष नकद मूल्य और पॉलिसी में मृत्यु लाभ के हकदार हैं। बीमा के कई अन्य प्रकारों के साथ, त्वरित लाभ या तो प्रतिपूर्ति के रूप में या क्षतिपूर्ति के आधार पर भुगतान किया जा सकता है, लाभ से प्रत्यक्ष रूप से देखभाल प्रदाताओं या अन्य पार्टियों को भुगतान की आवश्यकता होती है यहां दिए गए लाभों की कुल राशि पर न्यूनतम डॉलर की सीमा भी हो सकती है, साथ ही न्यूनतम डॉलर पेआउट भी।

अतिरिक्त वि। नो-कॉस्ट राइडर्स

कुछ सवारों को केवल एक अतिरिक्त लागत पर खरीदा जा सकता है, जबकि अन्य सीधे पॉलिसी में बनते हैं। हालांकि पूर्व प्रकार के राइडर पॉलिसीधारक को एक अवधि के शुल्क के रूप में एक अतिरिक्त चार्ज अपनाने का आकलन करेंगे, इस प्रकार के लाभ पॉलिसी में बताई गई पूरी राशि का भुगतान करेंगे। "नो-कॉस्ट" सवार केवल बस सवार हैं जो दावे के समय भुगतान किए जाते हैं, जहां बीमा वाहक एक लाभ के अनुसार पॉलिसी के मालिक को दिए गए लाभों की राशि को छूट देगा, जो ब्याज और मृत्यु दर को ध्यान में रखते हैं पॉलिसी में नकद मूल्य की राशि के रूप में

लाभ एक्सटेंशन

कुछ पॉलिसी एक एक्स्टेंशन ऑफ़ फायफिफ-राइडर भी प्रदान करते हैं जो आमतौर पर एक अतिरिक्त लागत पर त्वरित कवरेज की मात्रा को दोगुना करते हैं, लेकिन अतिरिक्त मौत के लाभ की खरीद के बिना। यह सवार प्रभावी रूप से लागत के प्रति सजग उपभोक्ताओं को मौत के लाभ की एक छोटी राशि खरीदने के लिए और अभी भी पर्याप्त जीवन लाभ संरक्षण बनाए रखने के लिए अनुमति देता है "लिंक किए गए लाभ" के रूप में जाना जाने वाले राइडर्स, दीर्घकालिक देखभाल (एलटीसी) खर्चों के लिए कवरेज प्रदान कर सकते हैं जो कि पॉलिसी की फेस राशि के कम से कम दो से तीन गुना के बराबर होती है।

त्वरित लाभ राइडर्स के प्रकार

जीवन बीमा पॉलिसियों में पेश किए गए अधिकांश जीवित लाभ तीन प्रमुख श्रेणियों में से एक में आते हैं इसमें शामिल हैं:

गंभीर बीमारी राइडर्स

इस प्रकार का सवार एक प्रमुख शर्त या चोट के निदान पर पॉलिसीधारकों (आमतौर पर 50-80%) को मृत्यु के लाभ के एक बड़े हिस्से को भुगतान करता है। यह लाभ आमतौर पर एकमुश्त-राशि भुगतान के रूप में प्राप्त होता है एक वाहक से पेआउट को ट्रिगर करने वाली शर्तों की एक नमूना सूची में ये शामिल हैं:

• हार्ट अटैक
• स्ट्रोक
• आक्रामक कैंसर
• अंतिम चरण गुर्दे की विफलता
• प्रमुख अंग प्रत्यारोपण
• एएलएस
• अंधापन < पक्षाघात
• धमनी तंत्रिकाएं
• केंद्रीय तंत्रिका तंत्र ट्यूमर
• प्रमुख बहु-प्रणाली आघात (3 या अधिक अंगों या प्रणालियों के लिए
• एड्स
• किसी भी अंग की गंभीर बीमारी जो कि जीवन प्रत्याशा कम करती है
• गंभीर केंद्रीय तंत्रिका तंत्र रोग (पार्किंसंस, हटिंगटन, मल्टीपल स्केलेरोसिस, एन्सेफलाइटिस)
• बड़े जलने
• अंगों की हानि
• गंभीर बीमारी राइडर्स

पॉलिसीधारक अक्षम होने या विकलांग होने के लिए ये सवार एक आवधिक लाभ का भुगतान करते हैं समय की एक विस्तारित अवधि। इस प्रकार का सवार विशेष रूप से ट्रिगर होता है जब बीमाकृत दैनिक जीवन के छह गतिविधियों में से कम से कम दो को खाने, स्नान, शौचालय, ड्रेसिंग, स्थानांतरित करने और संतोष के साथ करने में असमर्थ हो जाता है।

दीर्घकालिक देखभाल राइडर्स

इस प्रकार के लाभ को आमतौर पर बीमाकर्ता के लिए अलग से पूर्ण बीमा राशि की आवश्यकता होती है, लेकिन दीर्घकालिक या नर्सिंग होम खर्चों को पुरानी बीमारी के लाभों के लिए अधिक व्यापक कवरेज प्रदान करता है, हालांकि उच्च लागत पर।

पुरानी बनाम। लंबी अवधि की देखभाल कवरेज

लंबी अवधि की देखभाल से पुरानी बीमारी के लाभ से अलग होने से उपभोक्ताओं को भ्रमित किया जा सकता है, क्योंकि दोनों ही एक ही श्रेणी में अनिवार्य रूप से गिरते हैं। हालांकि, जीवन बीमा उद्योग की आवश्यकता है कि इन दो प्रकार के लाभ अलग-अलग रहेंगे। पुरानी बीमारियों के सवार दीर्घकालिक देखभाल सवारों की तुलना में प्रकृति से अधिक प्रतिबंधात्मक हैं, और दोनों के बीच मुख्य अंतर यह है कि पूर्व के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, बीमाधारक स्थायी रूप से अक्षम होना चाहिए। गंभीर बीमार सवार भी एकमुश्त या वार्षिक आधार पर भुगतान कर सकते हैं, जबकि दीर्घकालिक देखभाल वाले सवारों के पास आमतौर पर मासिक भुगतान होता है। पुरानी बीमारी लाभों के लिए प्रसंस्करण और प्रबंध करने की लागत लंबी अवधि के देखभाल सवारों की तुलना में आमतौर पर सस्ता है; इसलिए, पुरानी बीमारी लाभ की लागत उपभोक्ताओं के लिए कम है

त्वरित लाभ प्राप्त करने से पहले

यद्यपि जीवित लाभ किसी भी जीवन बीमा पॉलिसी के लिए एक मूल्यवान अतिरिक्त हो सकता है, लेकिन उपभोक्ताओं को एक ऐसे उत्पाद को खरीदने से पहले कई महत्वपूर्ण कारकों पर विचार करना चाहिए, जिसमें जीवन लाभ होता है या उनकी वर्तमान नीतियों को जोड़ने से पहले। जिन पॉलिसी मालिकों के साथ संघर्ष करना चाहिए, उनमें से कुछ शामिल हैं:

यदि पॉलिसी के लाभार्थियों पर मौत के लाभ में कमी का वित्तीय प्रभाव होता है तो अगर त्वरित लाभ का भुगतान किया जाता है: यदि ऐसा होता है, तो बीमाधारक और / या पॉलिसी मालिक की संपत्ति योजना बरकरार रहेगा?

• त्वरित लाभ राइडर्स की असफलता पूरी तरह से अलग-अलग नीतियों के स्थान पर निर्भर करती है जो विशेष रूप से विकलांग या स्वास्थ्य बीमा जैसे कुछ जोखिमों को कवर करने के लिए डिज़ाइन की जाती हैं।
• मेडिकाइड की संभावित प्राप्ति पर त्वरित लाभ प्राप्त करने का प्रभाव: त्वरित सवारों से भुगतान की जाने वाली आय अक्सर इस प्रयोजन के लिए आय के रूप में गिना जाता है, हालांकि आवेदकों को इन लाभों को निकालने से पहले कानून के लिए आवश्यक नहीं हैं, ।
• त्वरित लाभ के संभावित कराधान: आईआरएस अभी भी इस मामले पर ब्योरे के माध्यम से काम कर रहा है; ज्यादातर मामलों में, लाभ कर योग्य नहीं होते हैं, लेकिन ये राज्य, वाहक, प्रकार के दावों और प्रकार के लाभों से भिन्न हो सकते हैं। नीति के मालिकों को इस मामले पर कर वकील के साथ परामर्श लेना चाहिए
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त्वरित लाभ वाले सवार आपको एक सुविधाजनक पैकेज में कई प्रकार के दावों से काफी सुरक्षा प्रदान कर सकते हैं। त्वरित लाभ सवारों के बारे में अधिक जानकारी के लिए, अपने जीवन बीमा एजेंट, दलाल या वित्तीय सलाहकार से संपर्क करें।