बंधक की एक घृणित विविधता उपलब्ध हो सकती है, लेकिन ज्यादातर होमबॉय करने वालों के लिए, केवल अभ्यास में, एक ही है।

30 वर्षीय तय बंधक व्यावहारिक रूप से एक अमेरिकी मूलरूप, वित्तीय साधनों के सेब पाई है। यह रास्ता है कि अमेरिकियों की पीढ़ी पहली बार घरेलू स्वामित्व में ले गई है। बंधक बैंकर्स एसोसिएशन के मुताबिक, बंधक के लिए आवेदन करने वाले अधिकांश लोग 30-वर्ष के बंधक के लिए आवेदन करते हैं। लेकिन उन खरीदारों में से कई बेहतर हो सकते हैं यदि उन्हें 15 साल की फिक्स्ड रेट बंधक के बजाय विकल्प दिया गया हो; 30 साल की छोटी और कम लोकप्रिय, भाई। ऋण संरचनात्मक रूप से समान हैं - मुख्य अंतर शब्द है (यह भी देखें, यू। एस। 999 में एक घर खरीदने के लिए एक गाइड)

एक अल्पकालिक ऋण का मतलब उच्च मासिक भुगतान होता है, जिससे 15 साल का बंधक कम सस्ती लगता है। लेकिन, वास्तव में, कम अवधि के कारण कई मोर्चों पर ऋण सस्ता होता है - एक ऋण के पूर्ण जीवन में, 30 साल के बंधक की कीमत 15 साल के विकल्प की तुलना में दोगुनी से अधिक होगी।

शब्द लागत को कैसे प्रभावित करता है

उच्च लागत का प्राथमिक ड्राइवर समय है एक बंधक केवल एक विशेष प्रकार का शब्द ऋण है - वास्तविक संपत्ति द्वारा सुरक्षित है - और एक अवधि के ऋण में, उधारकर्ता ऋण की बकाया राशि के खिलाफ वार्षिक आधार पर ब्याज का भुगतान करता है। दोनों ब्याज दर और मासिक भुगतान तय कर रहे हैं।

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क्योंकि मासिक भुगतान तय हो चुका है, जो भाग ब्याज का भुगतान करने वाला है और समय के साथ में मुख्य बदलाव का भुगतान करने वाला अंश। शुरुआत में, क्योंकि ऋण का संतुलन इतना ऊंचा है, अधिकांश भुगतान ब्याज है। लेकिन जब शेष राशि कम हो जाती है, तो भुगतान का ब्याज शेयर भी गिरावट में पड़ता है, और शेयर बढ़त बढ़ता है। (अधिक स्पष्टीकरण के लिए, इन्वेस्टोपैडिया के ट्यूटोरियल देखें

बंधक मूल बातें ।)

30 साल के ऋण में, बेशक, यह संतुलन अधिक धीरे-धीरे धीमा पड़ता है - प्रभावी रूप से, आप दोबारा लंबे समय से अधिक के लिए उसी राशि को किराये पर ले रहे हैं। (यह 30 साल के बंधक में, मुख्य शेष राशि 15 वर्ष के ऋण के रूप में एक दर के रूप में कम नहीं होती है।) जब ब्याज दर 4% है, , एक उधारकर्ता वास्तव में लगभग 2 साल का भुगतान करता है, जो कि 15 साल के ऋण की तुलना में 30 वर्षों में एक ही राशि के मूलधन को उधार लेते हैं।

ब्याज दर में अंतर

इसके अलावा, क्योंकि 30 साल के ऋणों से बैंकों के लिए 15 साल के ऋण कम जोखिम भरा हैं, और क्योंकि बैंकों को लंबी अवधि के ऋणों की तुलना में कम-अवधि वाले ऋण की लागत कम होती है, उपभोक्ता कम भुगतान करते हैं 15 साल के बंधक पर ब्याज दर - कहीं भी एक प्रतिशत की एक चौथाई से पूर्ण प्रतिशत (या बिंदु) तक कम और सरकार द्वारा समर्थित एजेंसियां, जो कि ज्यादातर बंधक वित्त करते हैं, अतिरिक्त शुल्क लगाते हैं, जिन्हें ऋण स्तर मूल्य समायोजन कहा जाता है, जो 30 साल के बंधक को और अधिक महंगा बनाते हैं।

उधारकर्ताओं के लिए फ़ैनी मॅई और फ़्रेडी मैक प्रभार मूल्य समायोजन जो कम क्रेडिट स्कोर कर रहे हैं या कम पैसे डाल रहे हैं

एवन में नोर्कॉम बंधक पर खुदरा कर्ज देने के वरिष्ठ उपाध्यक्ष जेम्स मॉरीन ने कहा, "30 साल के किसी भी स्तर पर लोन लेवल प्राइस समायोजन के 15 साल के दौरान मौजूद नहीं हैं", अधिकतर लोग मोरिन को, उन शुल्कों को एकमुश्त भुगतान के बजाय उन फीस को अपने बंधक में उच्च दर के लिए रोल करें

तो कल्पना करो, $ 300, 000 ऋण, 30% या 4 साल के लिए उपलब्ध है। 15 वर्ष के लिए 25%। तेजी से परिशोधन और कम ब्याज दर का संयुक्त प्रभाव यह है कि सिर्फ 15 वर्षों के लिए पैसे उधार लेने की लागत $ 79, 441, $ 215, 60 9 से 30 साल या दो तिहाई कम होने की तुलना में होगी।

रगड़ना, बिल्कुल, मासिक भुगतान है लंबे समय से अधिक धन की बचत करने की कीमत एक बहुत अधिक मासिक परिव्यय है: हमारे काल्पनिक 15-वर्षीय ऋण पर भुगतान $ 2, 108 या 30-वर्षीय ऋण ($ 1 के लिए मासिक भुगतान से लगभग 50% अधिक है, 432)।

यदि आप रिटायर करने के बारे में हैं

यदि आप अधिक भुगतान कर सकते हैं, तो यह आपकी रुचि में है, छोटे ऋण के साथ, खासकर यदि आप सेवानिवृत्ति के करीब आ रहे हैं, जब आप एक निश्चित आय पर निर्भर रहेंगे।

कुछ विशेषज्ञों के लिए, उच्च भुगतान करने में सक्षम होने के लिए बरसात के दिन निधि को दूर करना शामिल है - बॉब वाल्टर्स, क्विकन लोन के मुख्य अर्थशास्त्री के अनुसार, आपकी तरल बचत कम से कम एक साल की आय का हिस्सा है 15 साल के बंधक के बारे में वित्तीय योजनाकारों का क्या मतलब है कि यह एक परिसंपत्ति में इक्विटी के रूप में प्रभावी रूप से "जबरन बचत" है, जो आमतौर पर सराहना करता है। (अन्य इक्विटी की तरह, घरों में वृद्धि और मूल्य में गिरावट।)

कॉलेज और सेवानिवृत्ति बचत लक्ष्यों का वजन

कुछ उदाहरण हैं जहां एक उधारकर्ता को 529 खाते के रूप में कहीं और उस पैसे को बचाने और निवेश करने के लिए प्रोत्साहन हो सकते हैं। कॉलेज ट्यूशन या 401 (के) सेवानिवृत्ति खाते, जहां एक नियोक्ता उधारकर्ता के योगदान से मेल खाता है। और बंधक दरों के साथ बहुत कम है, सिद्धांत में, एक ऋणी 30-वर्षीय नोट के साथ उधार लेने का विकल्प चुन सकता है, और उस मासिक भुगतान के बीच के अंतर को और उस 15 साल के दौरान हर महीने वह जितना अधिक भुगतान करता है, उसमें निवेश करना चाहिए बंधक।

उदाहरण के लिए, पिछले उदाहरण में, 15-वर्षीय ऋण मासिक भुगतान $ 2, 108 था, और 30 साल का लोन मासिक भुगतान $ 1, 432 था। एक उधारकर्ता $ 676 के अंतर कहीं और का निवेश कर सकता है।

पीछे के लिफाफा गणना, बाहरी निवेश पर कितना (या क्या) रिटर्न, बंधक ब्याज के हिसाब से, बंधक पर ब्याज दर से अधिक, पूंजीगत लाभ कर से कम है कटौती। (25% टैक्स ब्रैकेट में से किसी के लिए, कटौती से प्रभावी बंधक ब्याज दर 4% से 3% तक कम हो सकती है।)

हालांकि, यह जुबिट, जोखिम के लिए प्रवृत्ति की मांग करता है, शाशिन शाह के मुताबिक डलास में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार, क्योंकि उधारकर्ता को अस्थिर शेयरों में निवेश करना होगा।

"वर्तमान में कोई तय-आय निवेश नहीं है जो इस काम को करने के लिए पर्याप्त पर्याप्त रिटर्न देगा", शाह कहते हैं।इसके लिए अनुशासन की आवश्यकता होती है ताकि उन मासिक विभेदों के बराबर और निवेश पर ध्यान केंद्रित करने का समय निर्धारित हो, जो शाह कहते हैं, ज्यादातर लोगों की कमी है

(विभिन्न जीवन स्तरों पर बंधक प्राप्त करने के विशेष विचारों के बारे में अधिक जानकारी के लिए, देखें कि

अपने 20s और में एक बंधक प्राप्त करना, 50 के दशक में एक बंधक प्राप्त करना ) सर्वश्रेष्ठ-दोनों-विश्व विकल्प क्या है?

ज्यादातर उधारकर्ताओं के पास भी कमी है - या कम से कम लगता है कि उनकी कमी है - 15 साल के बंधक द्वारा आवश्यक उच्च भुगतान करने के लिए। लेकिन 30 साल के उधारकर्ताओं के लिए छोटे बंधक की अधिक बचत करने के लिए एक सरल समाधान है: बस अपने 30 साल के बंधक पर 15 साल के शेड्यूल का बड़ा भुगतान करें, मान लें कि बंधक के पास प्रीपेमेंट पेनल्टी नहीं है।

आप मूलधन के लिए अतिरिक्त भुगतान का निर्देशन करने के हकदार हैं, और यदि आप लगातार भुगतान करते हैं, तो आप 15 वर्षों में बंधक का भुगतान करेंगे। यदि बार-बार तंग हो जाते हैं, तो आप हमेशा 30-वर्षीय अनुसूची के सामान्य भुगतान के लिए वापस आ सकते हैं।

(15 9 वर्ष की लागत और 99 वर्ष की लागत के साथ-साथ एक 15 साल के बंधक की कीमत और 99 9 1 30 साल के बंधक के फायदे और विपक्ष देखें।)

नीचे की रेखा कई खरीदार यदि वे 30 साल के बंधक के बजाय 15 साल के फिक्स्ड रेट बंधक का विकल्प चुनते हैं तो अच्छी तरह से सुरक्षित रहें। कम ब्याज दर और कम अवधि का मतलब है कि आप अपने ऋण के लिए काफी कम भुगतान करेंगे। Investopedia के बंधक कैलकुलेटर का उपयोग करके अपने आप को नीचे गणित करें। और जैसा कि शाह कहते हैं: "कोई भी ग्राहक नहीं है कि हमारे पास जो अपने घर का भुगतान कर चुका है, जिसे कभी इसके बारे में बुरा लगा है। "रब उच्च मासिक भुगतान है, और यह कॉलेज, सेवानिवृत्ति और बरसात के दिन निधि जैसे अन्य बचत प्राथमिकताओं के खिलाफ कम महंगा बंधक के मूल्य का वजन करने के लिए समझदार है (आप भी बंधक के लिए स्वीकृत करने के लिए

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