परिदृश्य की कल्पना करो। आपका बेटा या बेटी एक दशक से अधिक समय तक कॉलेज से बाहर हो गया है और एक सफल कैरियर में स्थानांतरित हो गया है। आपका अपना कैरियर बंद हो रहा है और सेवानिवृत्ति कुछ ही साल दूर है, और फिर भी, आप अभी भी अपने बेटे या बेटी की कॉलेज फीस के लिए हजारों डॉलर देय है। यह परिदृश्य कई माता-पिता के लिए एक वास्तविकता है, जो माता-पिता प्लस ऋण लेते हैं, जिन्हें अब डायरेक्ट प्लस ऋण कहा जाता है।

2012 के लेख में, "द पैंट लोन ट्रैप," उच्च शिक्षा के क्रॉनिकल ने बताया कि सरकार ने $ 10 की छूट दी है। परिवारों को प्लस ऋण में 6 अरब शिक्षा के उच्च मूल्य के साथ माता-पिता अपने बच्चे की सहायता के लिए यह सही बात की तरह लग सकता है हालांकि, कई मामलों में, इन मोटी ऋणों ने माता-पिता के वित्त और रिटायरमेंट को जोखिम में डाल दिया।

स्कूल प्लस विकल्प में चुपके विकल्प

कई बार, एक स्कूल छात्र के वित्तीय सहायता पैकेज को सीधे प्लस ऋण के साथ पेश करेगा। इसमें स्कूल दावा कर सकता है कि वह इससे परिचित लोगों को जानना चाहता है उपलब्ध सभी वित्त पोषण विकल्पों में से, लेकिन वित्तीय पैकेज में डायरेक्ट प्लस ऋण सहित कॉलेज को भ्रमित करने की वास्तविक लागत भी हो सकती है। कॉलेज की लागतों पर विचार करते समय, PLUS ऋण के बिना वित्तीय सहायता पैकेज टूटने के लिए पूछें। इसके अलावा, सुनिश्चित करें कि आप ऋण की शर्तों को इससे सहमत होने से पहले जानते हैं।

प्रत्यक्ष प्लस ऋण के बजाय, आपका बच्चा किसी भी बचे हुए लागत के लिए एक निजी छात्र ऋण का विकल्प चुनता है, जिसमें वित्तीय सहायता और संघीय छात्र ऋण शामिल नहीं हैं। यदि आप अपने बच्चे की वित्तीय सहायता करना चाहते हैं, तो आप ऋण पर भुगतान कर सकते हैं, जबकि वह अभी भी स्कूल में है। यह आपको आपके बच्चे के कॉलेज की लागतों को पैर में मदद करने की अनुमति देता है, लेकिन यह खर्चों के लिए आपको जवाबदेह नहीं रखता है (यह भी देखें, छात्र ऋण ऋण का प्रबंधन करने के लिए 10 तरीके और निजी छात्र ऋण कैसे करें।)

कोई अनुग्रह अवधि या पुनर्भुगतान योजना नहीं है

जब कोई छात्र ऋण लेता है, तो उसे आमतौर पर चुकौती प्रक्रिया शुरू करने के लिए स्नातक होने के छह महीने बाद दिया जाता है। एक प्रत्यक्ष प्लस ऋण के साथ ऐसा नहीं है आपके बच्चे को पैसे मिलने के तुरंत बाद आपके लिए चुकौती अवधि शुरू हो जाती है, जिससे आप अपनी सेवानिवृत्ति के लिए कितना बचत कर सकते हैं। हालांकि, माता-पिता उधारकर्ता किसी ऋण के लिए अनुरोध करने के लिए ऋण सेवाकार से संपर्क कर सकते हैं, जबकि बच्चा अभी भी आधे समय में दाखिला लेता है और आपके बच्चे के नामांकन के समाप्त होने के छह महीने बाद

ऐसे कई योजनाएं और प्रोग्राम हैं जो उन छात्रों की सहायता के लिए उपलब्ध हैं जो अपने ऋणों का खर्च नहीं उठा सकते हैं। हालांकि, मुख्य प्लस ऋण इन योजनाओं में से अधिकांश के लिए योग्य नहीं हैं कई माता-पिता यह नहीं जानते हैं कि उनके ऋण भुगतान-के-आप-कमाएँ या आय-आधारित पुनर्भुगतान कार्यक्रम के लिए योग्य नहीं होंगे। एक छात्र को दिए गए एक संघीय छात्र ऋण भी ऋण माफी कार्यक्रम, बंदी, और विशेष परिस्थितियों में, ऋण रद्द करने के लिए पात्र है, जबकि माता-पिता को दिए गए प्रत्यक्ष PLUS ऋण इन सभी सहायता कार्यक्रमों के लिए योग्य नहीं हैं।

आप जितना भी ज़्यादा ऋण ले सकते हैं

जब आप अपने बच्चे के लिए सीधी PLUS ऋण के लिए आवेदन करते हैं, तो आपकी क्रेडिट रिपोर्ट को देखा जाता है, लेकिन आपकी आय और ऋण-से-आय अनुपात पर विचार नहीं किया जाता है। वास्तव में, ऋणदाता यह भी नहीं देखता कि आपके पास अन्य ऋण क्या हैं। एकमात्र नकारात्मक बात यह है कि उधारदाताओं प्रतिकूल क्रेडिट इतिहास है।

एक बार जब आप ऋण के लिए अनुमोदित हो जाते हैं, तो स्कूल ने अपनी उपस्थिति की लागत के माध्यम से ऋण राशि निर्धारित की है। हालांकि, उपस्थित रहने की लागत, परिवहन व्यय, यहां तक ​​कि अध्ययन-विदेशों में खर्चों को शामिल करने के लिए स्कूल की उपस्थिति की लागत हमेशा बढ़ जाती है। इससे माता-पिता अपने बच्चे की जरूरतों को कॉलेज से ज्यादा उधार ले सकते हैं।

चूंकि उधारकर्ता का ऋण-से-आय अनुपात माना जाता है, इसलिए उस ऋण को सुरक्षित करना संभव है जिसे आप बर्दाश्त नहीं कर सकते। ऋणदाता यह कारक नहीं करता है कि माता-पिता उधारकर्ता किसी बंधक और अन्य ऋण के ऊपर मासिक ऋण भुगतान का भुगतान करने में सक्षम होंगे या नहीं। यही कारण है कि उधारकर्ताओं को अपना होमवर्क करने के लिए यह बहुत महत्वपूर्ण है और यह जानने के लिए कि इन ऋणों में से किसी एक के लिए साइन अप करने से पहले उनका खर्च वहन कर सकता है। (अधिक जानकारी के लिए, ऋण क्षमा करें: अपने छात्र ऋण का भुगतान करने के लिए कैसे करें। )

डिफ़ॉल्ट के परिणाम

अपना प्लस ऋण देना डिफ़ॉल्ट रूप से जाना एक बड़ी गलती है कोई प्रत्यक्ष प्लस ऋण से बच नहीं रहा है यहां तक ​​कि दिवालिएपन अपने कर्ज को खारिज नहीं करेगा इसके अलावा, आपके ऋण पर दिये जाने पर आपको सरकारी संग्रह परिणामों के लिए जोखिम में डाल दिया जाएगा, जिसमें वेतन वृद्धि, सामाजिक सुरक्षा ऑफसेट और कर रिफंड ऑफसेट शामिल हैं। सबसे खराब बात यह है कि जब सरकार कर्ज को जमा कर सकती है, तब कोई समय सीमा नहीं है। डिफ़ॉल्ट होने से पहले, अपने ऋणदाता से संपर्क करें और जानकार प्रतिनिधि से बात करें। एक अन्य समाधान एक वकील जो छात्र ऋण ऋण में विशेषज्ञता के साथ संपर्क करना है

प्रत्यक्ष प्लस उधारकर्ताओं के लिए समाधान

यदि आपने अपने बच्चे की शिक्षा के लिए एक डायरेक्ट प्लस ऋण लिया है और इसे वापस भुगतान करने के लिए संघर्ष कर रहे हैं तो समेकन और पुनर्वित्त ऋण उपलब्ध हैं। वास्तव में, यहां तक ​​कि अगर आप अपने ऋण का भुगतान करने के लिए संघर्ष नहीं कर रहे हैं, तो कम ब्याज दर और मासिक भुगतान को सुरक्षित करने के लिए PLUS पुनर्वित्त का शोध करना एक अच्छा विचार है। उधारकर्ता भी 25 साल तक ऋण चुकौती की अवधि बढ़ा सकते हैं, जो मासिक भुगतान राशि को भी कम करेगा, जो आपको सीमित आय पर हैं, जब आप आर्थिक रूप से बचाए रह सकते हैं। ध्यान रखें, हालांकि, कि आपके ऋण के जीवन में वृद्धि के दौरान आपके मासिक भुगतान में कमी आएगी, यह ऋण के लिए पूरी रकम भी बढ़ाएगी। (अधिक के लिए, अपने छात्र ऋण को मजबूत करने का समय पढ़ें?)

सबसे बढ़िया वित्तीय कदम छात्र ऋण को जल्द से जल्द भुगतान करना होगा और उन्हें आपके साथ सेवानिवृत्ति में नहीं लेना होगा। जब तक आप अभी भी पैसे कमा सकते हैं, तब तक जितना ऋण आप कर सकते हैं उतना भुगतान करें, भले ही इसका मतलब है कि आपको अपना बजट कसने के लिए ज़रूरी है

ऋण की लागत को कवर करने के लिए अपनी सेवानिवृत्ति निधि के खिलाफ उधार लें या अपने सेवानिवृत्ति निधि के बाहर नकद मत लें इसके बजाय, अगर आप 65 वर्ष की आयु के करीब हैं, तो सेवानिवृत्ति से पहले ऋण का भुगतान करने के लिए कुछ और साल काम पर विचार करें।

निचला रेखा

महाविद्यालय की लागत को अपने बच्चे की कंधे में करने में मदद करना एक महान काम है, लेकिन अगर यह आपको बुरी स्थिति में आर्थिक रूप से डालता है या जोखिम में आपकी सेवानिवृत्ति की जगह नहीं देता है। अंत में, आपके बच्चे के पास सेवानिवृत्ति से पहले ऋण का भुगतान करने के लिए कई दशकों का समय होगा - और उनके ऋण के आधार पर - ऋण माफी कार्यक्रमों और आय-आधारित योजनाओं के लिए भी योग्य हो सकता है जो माता पिता द्वारा पीएलयूएस ऋण ले सकते हैं। एक PLUS ऋण के लिए साइन अप करना जो आप बर्दाश्त नहीं कर सकते, आपके वर्तमान और भविष्य की ध्वनि वित्तीय स्थिति को बर्बाद कर सकते हैं, इसलिए इस प्रकार के ऋण के लिए साइन अप करने से पहले बहुत सारे अनुसंधान करें।