अधिकांश अमेरिकियों के लिए ऋण जीवन का एक मार्ग बन गया है। छात्र ऋण, क्रेडिट कार्ड, कार भुगतान, बंधक और असुरक्षित नोट्स से मासिक विवरण हर दिन लाखों उपभोक्ताओं के मेलबॉक्स भरते हैं। कई मामलों में, इन ऋणों से मासिक भुगतान उधारकर्ताओं की तुलना में अधिक हो जाते हैं, जो उनकी वर्तमान आय पर प्रबंधन कर सकते हैं। इस दुविधा के लिए एक संभव समाधान इन सभी ऋणों को एक नए ऋण में रोल करना है, जो कि उधारकर्ताओं को प्रत्येक राशि का भुगतान करने की अनुमति देता है। लेकिन उपभोक्ताओं को इस रणनीति का उपयोग करने से पहले ध्यान से सोचने और अपना होमवर्क करने की आवश्यकता है, क्योंकि यह कभी-कभी लंबे समय तक उन्हें नुकसान पहुंचा सकता है। यहां बताया गया है कि आपके लिए क्या मायने रखता है

यह कैसे काम करता है

ऋण समेकन एक काफी सरल अवधारणा है उधारकर्ता एक नया ऋण लेता है जो एक या अधिक मौजूदा ऋण का भुगतान करेगा, और नए ऋण को सामान्यतया पिछले ऋण की मासिक योग से कम मासिक भुगतान की आवश्यकता होती है।

उदाहरण: जॉन के पास $ 19,000 क्रेडिट कार्ड ऋण, $ 12,000 कार ऋण और $ 5, 500 शेष स्कूल ऋण पर हैं उनके कुल मासिक भुगतान $ 1, 175 पर आते हैं। एक ऋण-समेकन ऋणदाता एक ही नोट में अपने ऋण को रोल करने की पेशकश करता है जो कि ब्याज की दर कम करता है और अपने मासिक भुगतान को $ 850 कर देता है वह प्रति माह $ 325 प्रतिज्ञा करता है और बचाता है।

ऋण एकीकरण के तरीके

कई तरह के तरीके उपभोक्ताओं को एक ही भुगतान में ऋण जमा कर सकते हैं। एक अपने सभी क्रेडिट कार्ड भुगतान को एक नया क्रेडिट कार्ड पर जमा करना है - जो कि एक अच्छा विचार हो सकता है अगर कार्ड समय की अवधि के लिए बहुत कम या कोई दिलचस्पी नहीं लेता है। एक दूसरे तरीके से, जो योग्य हैं, एक बैंक, क्रेडिट यूनियन या डेट-समेकन सेवा से ऋण समेकन ऋण प्राप्त करना है। होम इक्विटी ऋण कुछ लोगों के लिए एक तिहाई, उत्कृष्ट समेकन है, क्योंकि इस प्रकार के ऋण पर ब्याज की कटौती उन उधारकर्ताओं के लिए है, जो कटौती का उल्लेख करते हैं। छात्र ऋण के साथ उन लोगों के लिए संघीय सरकार से भी कई समेकन विकल्प उपलब्ध हैं।

एक अन्य दृष्टिकोण - खासकर उन लोगों के लिए जो कि किसी भी प्रकार के ऋण के लिए योग्य नहीं हैं - एक ऋण-राहत संगठन या क्रेडिट परामर्श सेवा के साथ काम कर रहे हैं ये संगठन वास्तविक ऋण नहीं करते हैं; इसके बजाय, वे लेनदारों के साथ उधारकर्ता के वर्तमान ऋण की पुनर्वित्त करने की कोशिश करते हैं हालांकि, ये समूह अक्सर भारी प्रारंभिक और मासिक शुल्क का शुल्क लेते हैं, और उनकी रणनीति उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर को कम कर सकती है। प्रक्रिया की शुरुआत में थोड़े समय के लिए, शायद एक अच्छी ऋण-प्रबंधन योजना यह कभी नहीं करेगी।

एक प्रतिबद्धता करने से पहले, संगठन को ध्यानपूर्वक अनुसंधान करें और मौजूदा ग्राहकों से फीडबैक प्राप्त करें इसी तरह, समेकन ऋण पर सबसे अच्छा सौदा के लिए चारों ओर की दुकान; सभ्य ऋण के साथ उधारकर्ताओं कई ऑफर प्राप्त हो सकता हैसबसे अच्छा ऋण कुछ या कोई फीस के साथ कम दरों पर शुल्क लगाएगा, लचीला भुगतान कार्यक्रम की पेशकश करेगा और इसमें अन्य सुविधाएं शामिल हो सकती हैं जैसे बजटींग सेवाएं या उपकरण

फायदे और नुकसान

सावधानी से सोचें कि क्या ऋण को मजबूत करना है और कौन सी दृष्टिकोण चुनना है।

आप अधिक ब्याज का भुगतान करते हैं पिछला उदाहरण से पता चलता है कि जॉन ने अपने सभी ऋणों को एकल ऋण में रोल करके अपने मासिक नकदी प्रवाह में सुधार किया। यह जिस पर चर्चा नहीं की गई है, वह कुल ब्याज राशि है जो जॉन अपने नए ऋण के जीवन का भुगतान करेगा। ज्यादातर ऋण समेकन उधारदाताओं ने ऋण का कार्यकाल कम से कम औसत, यदि उधारकर्ता के पिछले कर्ज का सबसे लंबा अवधि नहीं है, खींचकर अपना पैसा बनाते हैं। उदाहरण के लिए, अगर जॉन की पिछली ऋण की सबसे लंबी अवधि पांच साल थी, तो नए ऋण में 90 महीने (साढ़े सात साल) की अवधि हो सकती है। यह ऋणदाता को एक सुस्पष्ट लाभ बनाने की अनुमति देता है, भले ही वह अपने पिछले किसी भी ऋण की तुलना में कम ब्याज दर का शुल्क लेता है। अन्य प्रकार के समेकन आगे के मुद्दों को बढ़ाते हैं। यद्यपि उधारकर्ता एक घर इक्विटी ऋण पर ब्याज घटा सकते हैं, यदि वे मासिक भुगतान करने में असमर्थ हो जाते हैं, तो वे फौजदारी का जोखिम उठाते हैं। जो लोग समेकित स्कूल ऋण पर चूक जाते हैं, वे आम तौर पर अपने कर रिफंड को सजा देंगे और उनकी मजदूरी भी संलग्न हो सकती है।

आपके खर्च मनोविज्ञान का समाधान मैच करें कारक यह निर्धारित करते हैं कि ऋण समेकन ऋण उपयुक्त है या नहीं, उधारकर्ता की वित्तीय आदतों और परिस्थितियों पर आमतौर पर केंद्र होता है या नहीं। जो लोग अपने वर्तमान ऋण भुगतान करने के लिए संघर्ष कर रहे हैं, उनके समेकन ऋण के साथ अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार कर सकते हैं यदि वे आराम से कम भुगतान कर सकते हैं और देर से भुगतान और फीस को खत्म कर सकते हैं। जो लोग अपने खर्चों को नियंत्रित नहीं कर सकते हैं, केवल खुद को ऋण में गहराई से खचेंगे। यदि अधिक नकद उन्हें बचाने के बजाय, अधिक बचत करने के लिए उन्हें पहले से कहीं ज्यादा गहरा मिल सकता है - उस बिंदु तक जहां दिवालियापन या अन्य कठोर कार्रवाई उनके एकमात्र विकल्प हो सकती है

अतिरिक्त नकदी का लाभ उठाएं जो लोग अपने नए ऋण पर न्यूनतम भुगतान से बाहर प्रिंसिपल को अतिरिक्त भुगतान करते हैं, उनके संतुलन को तेज़ी से कम कर सकते हैं अगर ऊपर दिए गए उदाहरण में जॉन ने अपने ऋण पर प्रति माह एक अतिरिक्त 200 डॉलर का भुगतान किया, तो वह अपने ऋण का भुगतान जल्द ही कर सकता था और ब्याज की एक आनुपातिक राशि को बचा सकता था। एक ऋण समेकन ऋण का उपयोग करने का एक अन्य तरीका एक घर के लिए पैसा बचाना है; यह नीचे भुगतान के लिए नकदी प्रवाह को मुक्त करता है जिससे कि उधारकर्ता को इक्विटी का निर्माण शुरू करने की अनुमति मिल जाएगी।

अपना ऋण-से-क्रेडिट उपयोग अनुपात देखें ऋण समेकन ऋण के प्रकार की परवाह किए बिना, उधारकर्ता की बैलेंस शीट और ऋण-से-क्रेडिट उपयोग अनुपात को प्रभावित करेगा। क्रडिट ब्यूरो निकटता से इस अनुपात की निगरानी करता है वे देखना चाहते हैं कि उपभोक्ताओं का उपयोग उनके मुकाबले बहुत कम क्रेडिट है, क्योंकि यह वित्तीय स्थिरता का संकेत माना जाता है। तो हालांकि यह समझदार लगता है, उधारकर्ता जो समेकन ऋण में शेष राशि को ले जाने के बाद अपने पुराने क्रेडिट कार्ड को बंद करते हैं, उनके क्रेडिट को नुकसान पहुंचा सकते हैं।

उदाहरण: सैली $ 16, 000 क्रेडिट कार्ड ऋण को एक नए ऋण में रोल करता है। वह अपने क्रेडिट कार्ड को कटौती करती है, लेकिन खाता खोलता है। अगर उसके पास कोई अन्य ऋण नहीं है, तो उसने अपने कर्ज को छमाही में क्रेडिट अनुपात में कटौती कर दिया है, क्योंकि अब अपने क्रेडिट कार्ड खाते में $ 16,000 का अप्रयुक्त क्रेडिट उपलब्ध है, साथ ही उसे $ 16,000 समेकन ऋण भी दिया गया है। अगर वह अपने पुराने खातों को बंद करना चाहती है, तो वह अपने नए ऋण से उपलब्ध 100% क्रेडिट का उपयोग कर रही होगी, जो उसके स्कोर को प्रतिकूल रूप से प्रभावित करेगी।

नीचे की रेखा

ऋण-समेकन ऋण जिम्मेदार व्ययों के लिए एक उपयोगी उपकरण हो सकता है, जिनके पास ऋण से बाहर निकलने की एक अच्छी योजना है और ये अपेक्षा रख सकते हैं कि उनकी आय भविष्य में बढ़ेगी। लेकिन यह केवल उन लोगों के लिए समस्या का मुखिया होगा जो अपनी व्यस्क आदतों को नहीं बदले। ये ऋण एक अल्पकालिक समाधान है जो दीर्घकालिक समस्या में बदल सकता है, जब तक कि ऋणदाता रचनात्मक फैशन में हर महीने बचा नहीं पाता। ऋण समेकन ऋण के बारे में अधिक जानकारी के लिए, अपने स्थानीय उपभोक्ता ऋण परामर्श सेवा या अपने वित्तीय सलाहकार पर जाएं।