निश्चित वार्षिकियां निवेश से आय को स्थिर करने में मदद करती हैं और उन लोगों द्वारा आमतौर पर उपयोग किया जाता है जो कार्यबल में पूरी तरह से भाग नहीं ले रहे हैं, सेवानिवृत्त होने या सेवानिवृत्त होने वाले हैं। फिक्स्ड वार्षिकी बीमा अनुबंध की पेशकश करते हैं - जो व्यक्ति वार्षिकी का मालिक है - एक निर्दिष्ट अवधि समाप्त होने तक या एक घटना हो जाने तक नियमित अंतराल पर आय का एक निर्धारित राशि। एक निश्चित वार्षिकी खरीदने के लिए फायदे और नुकसान होते हैं, और कई प्रकार के विकल्प होते हैं, जो शुल्क के लिए, एक निश्चित निश्चित वार्षिकी में जोड़ सकते हैं। यहां हम इन विभिन्न तय वार्षिकीओं और उनके पेशेवरों और विपक्षों पर चलते हैं।

ओवरव्यू

एकमुश्त भुगतान (आम तौर पर अधिकांश बीमाकर्ता के नकद और नकद समतुल्य बचत) के साथ बीमा कंपनियों या वित्तीय संस्थानों से निश्चित वार्षिकियां खरीदी जा सकती हैं, या उन्हें इसके लिए भुगतान किया जा सकता है एक आवधिक आधार, जबकि वार्षिकीकार काम कर रहा है। वार्षिकी में निवेश किया जाने वाला पैसा वार्षिकी के संचय चरण के दौरान एक निश्चित दर प्राप्त करने की गारंटी देता है। सालाना होने के चरण के दौरान, इस नियत दर पर कम भुगतान का निवेश जारी रहेगा। कुछ मामलों में, हालांकि, एनवाइन्टर्स अपनी वार्षिकियां की पूरी राशि का दावा करने के लिए लंबे समय तक पर्याप्त नहीं रहते हैं। जब ऐसा होता है, तो वे अपनी वार्षिकी बचत की शेष राशि को कंपनी को दे रहे हैं जो उन्हें वार्षिकी बेचते हैं। लेकिन क्या वार्षदक इस से बचने की कोशिश करता है यह निर्भर करता है कि वह किस प्रकार की पॉलिसी / वह चुनता है।

जब आप एक निश्चित वार्षिकी खरीदने पर विचार कर रहे हैं, तो यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि आप अक्सर इन उत्पादों की कीमत पर बातचीत कर सकते हैं। साथ ही, इन उत्पादों को बेचने वाले वित्तीय मध्यस्थों के बीच एक एन्युइटी का भुगतान किया जाने वाला राशि अलग-अलग होता है, इसलिए त्वरित निर्णय लेने से बचने के लिए सबसे अच्छा है।

निश्चित वार्षिकियां के प्रकार

निश्चित वार्षिकियां के दो मुख्य प्रकार हैं जीवन वार्षिकी और अवधि कुछ वार्षिकी लाइफ एन्युइटी, वार्षिक अवधि की मृत्यु तक प्रत्येक अवधि पूर्व निर्धारित राशि का भुगतान करती है, और कुछ सालाना सालाना उत्पादकता समाप्त होने तक कुछ वार्षिकियां प्रत्येक अवधि (आम तौर पर मासिक) का भुगतान करती हैं, जो कि बहुत ही अच्छी तरह से वार्षिकीय की मृत्यु से पहले हो सकती है।

जीवन वार्षिकी

कई प्रकार के जीवन वार्षिकी हैं, और वे बीमा घटक की पेशकश करते हैं जो वे बीमाकर्ता की पेशकश करते हैं। अर्थात्, कुछ प्रकार के जीवन वार्षिकी भविष्य के भुगतान संरचना को कुछ नकारात्मक होने की स्थिति में बदल सकती है, जैसे कि बीमारी या शुरुआती मृत्यु। और अधिक विशेष रूप से, अधिक बीमा घटकों, अधिक वक्तव्य के लिए भुगतान का समय समाप्त हो जाने पर एक बार हमनाम का चरण शुरू हो जाएगा (हम इसे नीचे कैसे काम करते हैं) - और अब भुगतान खत्म हो जाने पर मासिक भुगतान कम हो जाएगा।मासिक भुगतान की राशि भी वार्षिक बीमाकर्ता की जीवन प्रत्याशा पर निर्भर करती है: जीवन प्रत्याशा कम, अधिक भुगतान (क्योंकि वार्षिकी निवेश से अधिक एक छोटी अवधि में भुगतान किया जाना चाहिए)।

इसके अलावा, जीवन वार्षिकी की कीमतें वार्षिकी में निवेश किए गए धन से बनायी जाती हैं लेकिन इन बीमा घटकों के लिए भी प्रीमियम का भुगतान किया जाता है, इसलिए अधिक बीमा घटकों, अधिक महंगी वार्षिकी होगी प्रत्येक प्रकार की जीवन वार्षिकी के अपने स्वयं के फायदे और नुकसान होते हैं, जो कि वार्षिक बीमाकर्ता की प्रकृति के आधार पर होता है। आइए जीवन की वार्षिकियां अधिक बारीकी से देखें

सीधे जीवन वार्षिकी जीवन वार्षिकी का सबसे सरल रूप है - बीमा घटक मृत्यु पर निर्भर नहीं है बल्कि मृत्यु तक आय प्रदान करता है। एक बार वार्षिककरण चरण शुरू होने के बाद, यह वार्षिकी वार्षिक अवधि के लिए एक निर्धारित राशि प्रति भुगतान करती है जब तक वह दूर नहीं जाती। क्योंकि इस प्रकार की वार्षिकी के अन्य प्रकार के बीमा घटक नहीं हैं, यह कम महंगा है। साथ ही, लाइफटाइम की मौत के बाद जीवन बीमाकर्ताओं को जीवित लाभार्थियों के लिए भुगतान का कोई फॉर्म नहीं मिलता है। जो लोग अपने बचे लोगों को संपत्ति छोड़ने की इच्छा रखते हैं वे अच्छी तरह से सलाह देते हैं कि अगर वे सीधे जीवन वार्षिकी खरीदना चाहते हैं तो अन्य निवेश को रखने की सलाह दी जाएगी।

एक घटिया स्वास्थ्य वार्षिकी एक सीधा जीवन वार्षिकी है जो गंभीर स्वास्थ्य समस्या वाले किसी व्यक्ति द्वारा खरीदी जा सकती है। ये वार्षिकी निकटतम अवधि में वार्षिक बीमाकर्ता की मृत्यु की संभावना के मुताबिक होती है। जीवन प्रत्याशा कम, और अधिक महंगी वार्षिकी क्योंकि बीमा कंपनी को पैसे पर वापसी करने का मौका कम हो जाता है, तो एन्युइएटंट ने वार्षिकी में निवेश किया। इस कारण से, एक घटिया स्वास्थ्य वार्षिकी के वार्षिकीकरण को भी वार्षिकी में उसके मूल निवेश का निम्न प्रतिशत प्राप्त होता है। लेकिन क्योंकि उसकी आयु की प्रत्याशा कम है, किसी भी वार्षिक बीमाकर्ता को किए गए भुगतान की तुलना में प्रति अवधि का भुगतान काफी बढ़ गया है जो कई वर्षों तक रहने की उम्मीद है। आम तौर पर इन वाहनों के साथ अन्य बीमा उपकरणों की पेशकश नहीं की जाती है

गारंटीकृत अवधि के साथ जीवन वार्षिकी, वार्षिक बीमाकर्ता को लाभार्थी को निर्दिष्ट करने की अनुमति देकर सीधे जीवन वार्षिकी के मुकाबले बीमा घटक को अधिक प्रदान करता है। इसलिए यदि समय अवधि (अवधि) पारित होने से पहले वार्षिक राशि समाप्त हो जाती है, तो लाभार्थी को भुगतान नहीं किए गए धन का योग प्राप्त होगा। इसलिए किसी पूर्व-अपेक्षित मौत की स्थिति में, बीमाकर्ता अपनी वार्षिकी बचत को बीमा कंपनी को नहीं छोड़ देते। बेशक, यह लाभ एक अतिरिक्त लागत पर आता है।

एक गारंटीकृत अवधि के साथ जीवन वार्षिकी के साथ याद रखना एक अन्य बात यह है कि अप्रत्याशित मृत्यु की स्थिति में, लाभार्थियों को बीमा कंपनी से एकमुश्त भुगतान प्राप्त होता है। ऐसे पेआउट का संभावित परिणाम लाभार्थियों की वार्षिक आय में बढ़ोतरी है, और वर्ष में आय करों में वृद्धि वे भुगतान प्राप्त करते हैं। इन करों के परिणामस्वरूप, नतीजतन, उसके नामित लाभार्थियों को कम करना पड़ सकता है।

अंतिम उत्तरजीवी वार्षिकी के साथ एक संयुक्त जीवन, वार्षिकीय की मौत के बाद, वार्षिक जीवन बीमाकर्ता को भुगतान जारी रखता है। भुगतान किसी भी बात पर पारित नहीं किया जाता है (i। ई। पर निर्भर नहीं है कि क्या किसी विशिष्ट अवधि से पहले वार्षिक मृत्यु हो जाती है)। ये वार्षिकी एनविएटेंट को अतिरिक्त लाभार्थियों को नामित करने का मौका प्रदान करती है ताकि पति-पत्नी की अपेक्षा से ज्यादा उम्मीद वाली मौत की स्थिति में भुगतान प्राप्त हो। एन्यूकेटर्स यह बता सकते हैं कि लाभार्थियों को कम भुगतान प्राप्त करना है

अंतिम उत्तरजीवी वार्षिकी के साथ एक संयुक्त जीवन के फायदे यह है कि वार्षिकीय के जीवनसाथी के पास वार्षिक बीमाकर्ता के उत्तीर्ण होने के बाद निरंतर आय की सुरक्षा होती है, लेकिन क्योंकि भुगतान एकमुश्त की तुलना में आवधिक होते हैं, इसलिए पति या पत्नी को अनावश्यक कर के बोझ । यहां का नुकसान लागत है चूंकि इन में एक अतिरिक्त बीमा घटक शामिल है, इनकी वार्षिक लागत काफी अधिक है।

अवधि कुछ वार्षिकी

ये वार्षिकी जीवन वार्षिकीओं की तुलना में एक बहुत अलग उत्पाद है अवधि निश्चित वार्षिकी एक निश्चित तिथि तक की अवधि के अनुसार दी गई राशि का भुगतान करती है, चाहे शब्द की अवधि के दौरान वार्षिक बीमाकर्ता को क्या हो। हालांकि, अगर विनिर्दिष्ट तारीख से पहले वार्षिक मृत्यु हो जाती है, तो बीमा कंपनी शेष वार्षिकी के मूल्य को रखती है।

इसमें कोई अतिरिक्त बीमा घटक नहीं होते हैं; यह है कि ऊपर बताई गयी जीवन वार्षिकी के विपरीत, कुछ वार्षिकी वार्षिकीय की स्थिति, जीवन प्रत्याशा या लाभार्थी के लिए नहीं होती है इसके अलावा, स्वास्थ्य में असफल होने और चिकित्सा लागत में वृद्धि होने पर, किसी निश्चित वार्षिकी की अवधि की आय में वृद्धि करने वाले खर्चों को समायोजित नहीं किया जाएगा। क्योंकि ये वार्षिकी कम बीमा विकल्प प्रदान करती है और इसलिए बीमाकर्ता या वित्तीय सेवा प्रदाता के लिए कोई जोखिम नहीं पैदा करती है, वे जीवन वार्षिकी के मुकाबले काफी कम खर्चीले हैं।

इन आय वाले वाहनों का नुकसान यह है कि एक बार टर्म समाप्त होने पर, वार्षिकी से आय समाप्त हो जाती है अक्सर, कुछ निश्चित वार्षिकी उन लोगों को बेची जाती है, जो अपनी सेवानिवृत्ति के लिए स्थिर आय की तलाश में हैं लेकिन जो किसी भी प्रकार के बीमा घटक खरीदने में दिलचस्पी नहीं रखते हैं या एक को वहन नहीं कर सकते हैं

पंजीकृत और अपंजीकृत वार्षिकियां

सभी निश्चित वार्षिकियां के लिए, निवेश किए गए धन की वृद्धि कर स्थगित कर दी जाती है, लेकिन वार्षिकियां प्रीएक्सैक्स आय के साथ खरीदी जा सकती हैं और टैक्स स्थगित हो सकती है, या वे पहले ही करों पर लगाए गए धन के साथ खरीदे जा सकते हैं । आय का प्रकार (प्रीटेक्स या बाद कर) जिसके साथ एक वार्षिकी खरीदी जाती है यह निर्धारित करता है कि क्या वह कर स्थगित स्थिति के लिए उत्तीर्ण है या नहीं।

प्रीटेक्स आय के साथ खरीदी गई उन वार्षिकियां कर-स्थगित स्थिति के लिए अर्हता प्राप्त होती हैं क्योंकि उन पर निवेश किए गए धन पर कभी टैक्स नहीं लगाया गया है। योग्यता वार्षिकी को एक सेवानिवृत्ति पर खरीदा जाता है, जो कि एक योग्य सेवानिवृत्ति योजना में निवेश किया गया है और कर मुक्त हो चुका है। योग्यता वाले वार्षिकी को समय-समय पर काम करने वाले जीवन के समय-समय पर धन के साथ भी खरीदा जा सकता है जो अभी तक कर नहीं लगाया गया है। जो आय उस पैसे से खरीदी जाती है जो पहले से ही आय स्रोत पर लगाई गई है, कर-स्थगित स्थिति के लिए योग्य नहीं है।इन्हें आमतौर पर सेवानिवृत्ति पर खरीदा जाता है या वार्षिकीकार के कामकाजी जीवन के दौरान।

एक योग्य वार्षिकी का लाभ निवेश किए गए धन पर कर-मुक्त वृद्धि है, और जब तक धन का भुगतान नहीं किया जाता है तब तक कर स्थगित हो जाता है। एक अयोग्य वार्षिकी का लाभ वार्षिकी में निवेश किए गए करों से प्राप्त आय पर कर-स्थगित वृद्धि है।

या तो योग्य या अयोग्य वार्षिकी के मामले में, जब वार्षिकीय उत्तीर्ण हो जाता है, तो लाभार्थी को निवेश आय पर बहुत ज्यादा कर देना पड़ता है। प्राप्तकर्ताओं को प्राप्त वार्षिकियां पर कर-मुक्त स्थिति का आनंद नहीं मिलता है। जब सालाना कंपनियां संपत्ति की योजना बना रही हैं, तो यह महत्वपूर्ण है कि वे किसी विशेषज्ञ से परामर्श करें या सावधानीपूर्वक शोध करें कि यह सुनिश्चित करने के लिए कि उनके प्रियजनों को भारी कर का बोझ नहीं छोड़ा जा रहा है।

नीचे की रेखा

सेवानिवृत्ति के लिए बचत और सेवानिवृत्ति पर आय की नियमित धाराओं की गारंटी देने के लिए निश्चित वार्षिकियां एक शक्तिशाली वाहन हैं। वे अक्सर कर स्थगित और बचत के लिए उपयोग किया जाता है इसी समय, अधिकतम लाभ के लिए प्रबंधन के लिए सालाना बहुत मुश्किल हो सकती है क्योंकि बीमा सुविधाओं की लागत आपके शुरुआती निवेश पर मिलने वाली वापसी में खा सकती है। ऍन्युटी कॉन्ट्रैक्ट जटिल होते हैं, और जो लोग उन्हें समझ नहीं पाते हैं, वे एक उपकरण के लिए बहुत पैसा खर्च कर सकते हैं जो अपने इच्छित उद्देश्य की सेवा नहीं देता। कम करों, स्थिर रिटर्न के लाभ और फिक्स्ड वार्षिकी की पेशकश की मन की शांति का लाभ लेने के लिए निवेशकों को पेंशन पेआउट और अन्य आईआरएएस जैसे अन्य सेवानिवृत्ति आय के खिलाफ इन उपकरणों को अच्छी तरह से शोध और विचार करने की आवश्यकता है।