घर खरीदना आपके जीवन का सबसे बड़ा और सबसे महत्वपूर्ण वित्तीय निर्णय हो सकता है, और खरीद की निधि के लिए बंधक की आवश्यकता होगी। जैसा कि गृह-खरीद तकनीक प्रगति की है, सबसे अच्छा बंधक दरों को खोजने की प्रक्रिया को ऑनलाइन किया जा सकता है - नीचे दिए गए बंधक कैलकुलेटर टूल जैसे आसान उपकरणों के साथ। कैलकुलेटर का यह प्रकार आपके क्षेत्र में बंधक बाजार से परिचित होने का एक अच्छा तरीका है - प्रकार, नियम और दरें उपलब्ध हैं

आह, लेकिन संख्या जानना सिर्फ एक कदम है आपको यह भी समझना चाहिए कि उन्हें क्या प्रभाव है और क्या वे आपके लिए एक अच्छा सौदा का प्रतिनिधित्व करते हैं या नहीं। तो गणना करने के बाद, विभिन्न श्रेणियों के बंधक को समझने के लिए पढ़ें, साथ ही कुछ खरीदारी युक्तियां जो कि एक गुणवत्ता वाले ऋण को रोका जा सकता है।

हमारे कैलकुलेटर के साथ सर्वश्रेष्ठ बंधक ढूंढना

कैलकुलेटर में आपके विशिष्ट जरूरतों के लिए सर्वोत्तम विकल्प चुनने में मदद करने के लिए कई कारक शामिल हैं आप छोटे और लंबी अनुबंधों के बीच भुगतान की तुलना कर सकते हैं, एक समायोज्य-दर बंधक ("एआरएम") पर एक प्रारंभिक ब्याज दर का मूल्यांकन करके और अधिक पारंपरिक तय दर विकल्प बना सकते हैं, या ब्याज-केवल ("आईओ") बंधक के अनुसार आपके लिए सबसे अधिक मायने रखती है

नीचे शब्दों की एक सूची है जिसे आप बंधक कैलकुलेटर का इस्तेमाल करते हैं:

क्रेडिट स्कोर : क्रेडिट स्कोर एक व्यक्ति की साख की संख्यात्मक अभिव्यक्ति है।

स्थान : आपको उस राज्य का चयन करना होगा जिसमें बंधक निकाला जाएगा, और फिर सबसे नज़दीकी शहर या ज़िप कोड द्वारा स्थान को कम करना होगा।

ऋण राशि : यह घर के अनुमानित मूल्य या आपके मौजूदा बंधक पर शेष राशि के बराबर होगा, जिसे आप पुनर्वित्त करना चाहते हैं।

बंधक अंक : एक बंधक बिंदु एक बंधक की कुल राशि का एक प्रतिशत के बराबर है। दो प्रकार के बिंदु हैं: छूट अंक, जो एक बंधक पर प्रीपेड ब्याज का प्रतिनिधित्व करते हैं; और उत्पत्ति के अंक, जो एक शुल्क हैं, बंधक ऋणदाता एक उधारकर्ता को चार्ज कर सकते हैं

प्रतिशत नीचे : नीचे भुगतान के रूप में भी जाना जाता है, या क्रेडिट पर कुछ खरीदा जाने पर प्रारंभिक भुगतान किया जाता है

उत्पाद : बंधक का प्रकार जिसे आप रुचि रखते हैं, जैसे कि एक पारंपरिक तय-दर बंधक, एआरएम या I-ओ बंधक। एआरएम विकल्प का अनुपात "7/1" दिखाता है, जो कि बंधक में निश्चित ब्याज दर के वर्षों की संख्या को दर्शाता है। पूर्व निर्धारित संख्या (इस मामले में, 7) के बाद, ब्याज दर एक बार समायोजित हो जाती है ऋण के शेष अवधि के लिए वर्ष (1) तीन कारकों के अनुसार: बंधक को बंधक के साथ जुड़ा हुआ है, जैसे कि LIBOR; ऋण की शुरुआत में स्थापित एआरएम मार्जिन; और बंधक कैप ।

खरीद या पुनर्वित्त: खरीदना बंधक का उपयोग किसी घर की खरीद के लिए किया जाता हैएक नए ऋण के साथ पुराने नियमों को बदलने के लिए पुनर्वित्त का उपयोग किया जाता है, एक शुल्क के लिए बेहतर शर्तों की पेशकश करते हैं

बंधक के प्रकार: क्या आप सर्वश्रेष्ठ दर प्राप्त कर सकते हैं?

आपके क्रेडिट स्कोर, रोजगार इतिहास और ऋण-से-आय अनुपात जैसे कारकों के आधार पर, कैलकुलेटर के साथ आए हो सकते हैं - और एक ऋणदाता आपको पेशकश कर सकता है - एक प्रमुख दर बंधक, एक सबप्राइम बंधक या बीच में कुछ, एक "Alt- ए" बंधक कहा जाता है आइए अलग-अलग बंधक श्रेणियों पर एक त्वरित नज़र डालें और देखें कि आप किस योग्यता को प्रभावित करते हैं।

प्राइमेट बंधक

प्राइम बंधक फेनी मे (फेडरल नेशनल मॉर्टगेज एसोसिएशन) और फ्रेडी मैक (फेडरल होम लोन मॉर्टगेज कॉरपोरेशन) द्वारा निर्धारित मानक मानकों को पूरा करते हैं, दो सरकारी प्रायोजित उद्यम जो कि द्वितीयक बाजार प्रदान करते हैं उधारदाताओं से ऋण की खरीद के द्वारा घर बंधक फेडरल रिजर्व के मुताबिक, एक प्रमुख आवासीय बंधक "उधारकर्ता के लिए एक बंधक है, जिसका क्रेडिट स्कोर 740 या अधिक है, जिसका ऋण-से-आय अनुपात औसत से कम है और जिनके बंधक में मानक परिशोधन अनुसूची एक निर्धारित दर के लिए आम है या एक समायोज्य दर बंधक "

प्राइम बंधक के लिए उम्मीदवारों को भी काफी नीचे भुगतान करना पड़ता है - आम तौर पर 10% से 20% - निवास पर, यह विचार है कि यदि आपके पास खेल में त्वचा है तो आप डिफॉल्ट होने की संभावना कम हैं। चूंकि बेहतर क्रेडिट स्कोर और कर्ज से आय वाले अनुपात वाले उधारकर्ताओं को कम जोखिम होता है, वे सबसे कम ब्याज दरों की पेशकश करते हैं - वर्तमान में यह 30 साल की फिक्स्ड दर बंधक के लिए लगभग 4% है - जो कि हजारों डॉलर की बचत कर सकता है ऋण का जीवन

सबप्रइम बंधक

उधारकर्ताओं के लिए उपप्रिम बंधक की पेशकश की जाती है जिनकी कम क्रेडिट रेटिंग और एफआईसीओ क्रेडिट स्कोर 640 से नीचे है, हालांकि सटीक कटऑफ ऋणदाता पर निर्भर करता है। उधारदाताओं को बढ़े हुए जोखिम के कारण, इन ऋणों में उच्च ब्याज दरें होती हैं- जैसे 8% से 10%

कई प्रकार के सबप्राइम बंधक संरचनाएं हैं सबसे आम समायोज्य-दर बंधक (एआरएम) है, जो पहले की दर पर एक निश्चित दर "टीज़र रेट" लगाता है, फिर शेष राशि के लिए फ्लोटिंग रेट, प्लस मार्जिन पर स्विच करता है एआरएम का एक उदाहरण 2/28 ऋण है, जो एक 30 साल की बंधक है जिसे समायोजित करने से पहले पहले दो वर्षों के लिए निश्चित ब्याज दर है। हालांकि ये ऋण अक्सर उचित ब्याज दर से शुरू होते हैं, एक बार जब वे उच्च परिवर्तनीय दर पर स्विच करते हैं तो बंधक भुगतान में काफी बढ़ोतरी होती है।

Alt- ए बंधक

Alt- ए बंधक प्राइम या सबप्राइम श्रेणियों के बीच कहीं गिर जाते हैं Alt-A बंधक की परिभाषात्मक विशेषताओं में से एक यह है कि यह आम तौर पर एक कम डॉक्टर या नो-डॉक्टर ऋण होता है, जिसका अर्थ है कि उधारकर्ता की आय, संपत्ति या व्ययों को साबित करने के लिए ऋणदाता को अधिक (यदि कोई हो) दस्तावेज़ीकरण की आवश्यकता नहीं होती है। यह धोखाधड़ी बंधक प्रथाओं के दरवाजे खोलता है, क्योंकि दोनों ऋणदाता और उधारकर्ता एक बड़ा बंधक को सुरक्षित करने के लिए संख्या को बढ़ा सकते हैं (जिसका अर्थ है ऋणदाता के लिए अधिक धन और उधारकर्ता के लिए अधिक घर)।वास्तव में, 2007-08 के उपप्रोम मॉर्टगेज संकट के बाद, उन्हें "झूठा ऋण" कहा जाता था, क्योंकि उधारकर्ता और उधारकर्ता एक बड़े बंधक के लिए उधारकर्ता को अर्हता प्राप्त करने के लिए आय और / या परिसंपत्तियों को अतिरंजित करने में सक्षम थे।

जबकि Alt- A उधारकर्ताओं में आमतौर पर कम से कम 700 के क्रेडिट स्कोर होते हैं - उपप्रयोजन ऋण के लिए कटऑफ से ऊपर - इन ऋणों में अपेक्षाकृत कम भुगतान, उच्च ऋण से मूल्य अनुपात और अधिक लचीलेपन की अनुमति होती है उधारकर्ता का ऋण-से-आय अनुपात ये रियायतें कुछ उधारकर्ताओं को अधिक घर खरीदने के लिए सक्षम बनाती हैं, जो कि वे उचित रूप से खर्च कर सकते हैं, डिफ़ॉल्ट की संभावना बढ़ रही है। यह कहा जा रहा है, कम डॉक्टर और नो-डॉक ऋण यदि आपके पास वास्तव में अच्छी आय है, लेकिन यह साबित नहीं कर सकता है क्योंकि आप इसे कमजोर कर सकते हैं (उदाहरण के लिए, यदि आप स्वयं कार्यरत हैं)।

क्योंकि Alt- के रूप में कुछ जोखिम भरा (प्राइम और सबप्रिम के बीच कहीं गिरने) के रूप में देखा जाता है, ब्याज दरें प्राइम बंधक के मुकाबले अधिक होती हैं, लेकिन सबप्रइम से कम - कहीं 5 के आसपास। 5% से 8% ऋणदाता और उधारकर्ता की स्थिति देखें Alt- एक बंधक: वे कैसे कार्य करते हैं

सर्वश्रेष्ठ संभावित बंधक डील प्राप्त करना

जाहिर है, ब्याज दर जितनी अधिक होगी, जितना अधिक आप प्रत्येक माह भुगतान करते हैं, उतनी ही जितनी आप अपने घर के लिए भुगतान करते हैं तुलना करने के लिए, चलो $ 200, 000 के लिए एक 30-वर्षीय निश्चित दर बंधक पर नजर डालें।

प्रमुख दर पर - इस उदाहरण में 4% - आपका मासिक भुगतान 955 डॉलर होगा ऋण के जीवन में, आप $ 143, 739 ब्याज का भुगतान करेंगे - तो आप वास्तव में कुल $ 343, 739 का भुगतान करेंगे।

अब मान लें कि आप $ 200,000 के लिए उसी 30-वर्षीय निर्धारित दर बंधक प्राप्त करें, लेकिन इस बार आपको 6% की एक सबप्राइम रेट की पेशकश की जाती है। आपका मासिक भुगतान $ 1, 199 होगा, और आप कुल $ 231, 677 ब्याज का भुगतान करेंगे, जिसकी कुल राशि आपको $ 431, 677 पर वापस लौटाएगी। ब्याज में प्रतीत होता है कि छोटे बदलाव आपको $ 87, 938 के लिए होता है।

एहसास के लिए क्या महत्वपूर्ण है: सिर्फ इसलिए कि एक ऋणदाता आपको एक Alt-A या सबप्रिम दर के साथ एक बंधक प्रदान करता है इसका मतलब यह नहीं है कि आप एक अलग ऋणदाता के साथ प्राइम-रेट बंधक के लिए योग्य नहीं होंगे। उधारदाताओं और बंधक दलाल प्रतिस्पर्धी हो सकते हैं, लेकिन वे आम तौर पर उपलब्ध सबसे अच्छा सौदा उपलब्ध कराने के लिए कोई दायित्व नहीं हैं। इसके आस-पास खरीदारी करने के प्रयास के लिए अच्छी कीमत है: बेहतर ब्याज दर प्राप्त करने के लिए समय निकालने से आप ऋण के दौरान हजारों डॉलर बचा सकते हैं

सर्वश्रेष्ठ बंधक दरों की खोज के लिए युक्तियाँ

यह किसी और को आपके लिए खरीदारी करने का समय नहीं है जैसा कि हमने अभी देखा है, आपके द्वारा प्राप्त की जाने वाली शर्तों में बहुत अधिक धनराशि बढ़ सकती है ताकि आप उसी राशि को उधार ले सकें।

आप अपने बंधक के लिए अधिक से अधिक भुगतान करने से कैसे बचते हैं? निश्चित रूप से, आप अपने ऑनलाइन बंधक कैलकुलेटर के माध्यम से उन्हें चलाने के द्वारा प्राप्त प्रस्तावों की तुलना करें कि आपका भुगतान और ब्याज क्या होगा। और जैसे ही आप करते हैं - या इससे पहले भी - नीचे दिए गए चरणों का पालन करें

1। प्रारंभिक तैयारी शुरू करें

यदि आप अभी एक घर की तलाश कर रहे हैं, तो अच्छी स्थिति में अपनी वित्तीय स्थिति प्राप्त करना कठिन हो सकता हैतो आगे सोचने की कोशिश करो; शायद घर-शिकार को भी स्थगित कर दें जब तक आप अपने वित्तीय घर को साफ नहीं कर सकते।

सामान्य रूप में, आपको बकाया क्रेडिट की आवश्यकता है (देखें क्या अच्छा क्रेडिट स्कोर है? ) इससे पहले कि आप एक बंधक के लिए भी विचार किए जाएंगे, पारंपरिक उधारदाता कम से कम 700 के क्रेडिट स्कोर की खोज करेंगे और जैसा कि हम ऊपर बताए, 740 में से एक प्रधान दर बंधक एफएचए ऋण अधिक आराम से मानकों के साथ आते हैं, लेकिन अधिक कड़े परिस्थितियां तो उन क्रेडिट कार्ड के शेष राशि और अन्य व्यक्तिगत ऋणों का भुगतान करके उस स्कोर को प्राप्त करने के लिए आप क्या कर सकते हैं, जिस हद तक आप कर सकते हैं। आपके स्कोर में 20-बिंदु का अंतर भी आपका दर बढ़ाकर 0. 0% से अधिक हो सकता है। $ 250, 000 घर पर, एक बिंदु के एक-चौथाई का मतलब ऋण की ज़िंदगी पर ब्याज में अतिरिक्त $ 12, 000 या अधिक भुगतान किया जा सकता है।

दूसरा, बचाओ! जितना अधिक आप नीचे रख सकते हैं, उतना कम आपके बंधक भुगतान और कम ब्याज, आप समय के साथ भुगतान करेंगे। एक उच्च नीचे भुगतान भी कम ब्याज दर का मतलब हो सकता है। 30% नीचे भुगतान (पारंपरिक 20%) के साथ आ रहा है, उदाहरण के लिए, आपकी दर 0. 0% से अधिक हो सकती है।

2। ब्याज दर अकेले

ब्याज दर जरूरी नहीं है, लेकिन तुलना करने के लिए और भी अधिक है क्या आप किसी बिंदु पर पुनर्वित्त करने का निर्णय लेते हैं? कुल समापन लागत क्या हैं? समापन लागत आम तौर पर घर की कीमत का 2% से 5% तक होती है। यदि आपके घर की लागत 150,000 डॉलर है, तो लागतों में $ 3, 000 से 7, 500 रुपये का भुगतान करने की उम्मीद है। यह एक बड़ी रेंज है, इसलिए यह आपको यह देखने के लिए व्यवहार करता है कि एक ऋणदाता आमतौर पर कितना शुल्क लेता है।

3।

पीएमआई <99 9 को समझें - हालांकि वे आपके बंधक की कुल लागत की गणना करते हैं, बंद लागत एक बार हिट है लेकिन एक और काट है जो काटने पर रहता है। यदि आपका डाउन पेमेंट 20% से कम है, तो आपको उच्च जोखिम माना जाता है, और आपको पीएमआई ले जाने की आवश्यकता होती है, या निजी बंधक बीमा यह आपको ऋणदाता के लिए एक सुरक्षित शर्त बनाता है; परेशानी है, आप प्रति वर्ष पूरे ऋण के 0 से 5% से 1% की दर से भुगतान कर रहे हैं। इससे हजारों डॉलर जोड़ सकते हैं जो कि ऋण को उठाने के लिए खर्च करते हैं। अगर आपको पीएमआई के लिए भुगतान करना पड़ता है, तो सुनिश्चित करें कि जैसे ही आप अपने घर में पर्याप्त इक्विटी अपने बंधक भुगतान के माध्यम से योग्य हो गए हैं (देखें कैसे निजी बंधक बीमा से छुटकारा पाने के लिए

)। 4। लॉक और लोड करें मान लें कि आपको सबसे आश्चर्यजनक बंधक सौदा मिलता है बधाई हो, लेकिन तेजी से आगे बढ़ें ब्याज दर - और संभवत: अन्य स्थितियां - एक निर्धारित समय के लिए लॉक कर दी गई हैं। आपको ताला अवधि या सौदा खोने के जोखिम के भीतर बंद करना होगा। विलंब न करें

निचला रेखा

सबसे कम बंधक दर प्राप्त करने में शामिल अधिकांश काम लंबे समय से पहले लागू होने के लिए लंबे समय से होता है एक तारकीय क्रेडिट स्कोर और एक बड़े आकार का भुगतान आपके दर को कम करने का सर्वोत्तम तरीका है।

लेकिन आपको अपने बैंक, रियाल्टार या बंधक दलाल पर आंखों से विश्वास न करें, ताकि आपको सबसे अच्छे नियम मिलें। उनके पास एक निश्चित दिशा में चलाने के लिए वित्तीय प्रोत्साहन हो सकता है। अपनी खुद की खरीदारी, गणना और गणना बंधक करो इसके अलावा, याद रखें कि सिर्फ इसलिए कि आप मोर्टगेज़ की एक्स राशि के लिए योग्य हैं, उसमें कुछ भी नहीं है जो आपको

है

उस से ज्यादा उधार लेने के लिए कहते हैं