एक कारण है कि ज्यादातर राज्य सरकारों ने संयुक्त राज्य के जनादेश में कहा है कि सभी ड्राइवर ऑटोमोबाइल बीमा खरीदते हैं "प्रतिकूल चयन की समस्या से बचने" या प्रक्रिया जिसके द्वारा सबसे जोखिम भरा बीमा ग्राहक बल देते हैं बाहर कम से कम जोखिम भरा। अगर कीमतें अलग-अलग जोखिमों के आधार पर समायोजित नहीं की जा सकती हैं, तो सबसे महंगी बीमा ग्राहक औसत प्रीमियम को बढ़ाते हैं और इसे कम से कम जोखिम भरा खरीदने के लिए असीमनीय बनाते हैं। प्रतिकूल चयन भी यही वजह है कि ओबामाकेयर के माध्यम से अब तक अमेरिकी वयस्कों को स्वास्थ्य बीमा खरीदना अनिवार्य है। इन मजबूर खरीद के लिए आर्थिक तर्क हैं, लेकिन वास्तविक जीवन के उदाहरण बताते हैं कि सिद्धांत और व्यवहार अक्सर भिन्न होते हैं।

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कैसे निजी बीमा कंपनियां प्रतिकूल चयन के विरुद्ध रक्षा करती हैं

प्रतिकूल चयन ज्ञान, संभावनाओं और जोखिम की समस्या है ज्यादातर परिस्थितियों में, यह अंतर मूल्य निर्धारण तंत्र से काफी आसानी से दूर है मान लीजिए कि दो अलग-अलग व्यक्ति कार बीमा के लिए ऑलस्टेट कॉरपोरेशन (एनवाईएसई: सभी अलाल्स्टेट कॉर्प 99 18 + 0 9% हाईस्टॉक 4 2. 6 ) के साथ बनाया गया है। पहला आवेदक एक 22 वर्षीय पुरुष है, हर दिन काम करने के लिए और ड्राइव करता है, का तेजी से इतिहास है और रिकॉर्ड पर पिछले दुर्घटनाएं हैं। दूसरा आवेदक एक 40 वर्षीय मां है जो अक्सर सार्वजनिक परिवहन के लिए काम करता है और एक दशक से अधिक समय में टिकट या दुर्घटना नहीं हुई है।

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बीमाकर्ता के परिप्रेक्ष्य से, पहला आवेदक कहीं ज्यादा खतरनाक है और यह पैसे खर्च करने की अधिक संभावना है। दूसरा आवेदक एक हल्का जोखिम है। कौन से जोखिम भरा है यह पहचानने के लिए, ऑलस्टेट ने आवेदन प्रक्रिया के दौरान पूछे जाने वाले प्रश्न पूछे और इसके बीमांकिक तालिकाओं का भी विचार किया; यह पता चला है कि 20-कुछ लोग बीमा के लिए सबसे महंगे हैं। इस प्रकार, ऑलस्टेट पहले आवेदक को एक उच्च प्रीमियम चार्ज करके अतिरिक्त जोखिम के लिए क्षतिपूर्ति कर सकता है।

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प्रतिकूल चयन और अन्य समाधान

जोखिम जोखिम के लिए और उनकी जोखिमों और जोखिम सहिष्णुता के अपने ज्ञान में व्यक्तियों की जरूरत होती है। बीमा कंपनियों में व्यक्तिगत परिस्थितियों का भी कम ज्ञान हो सकता है अगर बीमा कंपनियां उच्च जोखिम वाले और कम जोखिम वाले ग्राहकों के बीच भेद करने में विफल हो जाती हैं, जिसका अर्थ है कि वे प्रभावी एक्टुरियन प्रक्रियाओं को करने में असमर्थ हैं, तो उपभोक्ता को लगाया जाने वाला औसत प्रीमियम इतनी ऊंची हो सकता है कि कम जोखिम वाले ग्राहकों को बाजार से बाहर निकल जाए।

यदि विभेद मूल्य निर्धारण के आर्थिक मॉडल की अनुमति नहीं है या अव्यवहारिक नहीं है, तो प्रतिकूल चयन का दूसरा समाधान कम जोखिम वाले ग्राहकों को बाजार से बाहर निकलने से रोकना है। इसका मतलब है कि सभी व्यक्तियों को बीमा खरीदना पड़ता है, इस प्रकार बीमा कंपनियों को उच्च जोखिम वाले भुगतानों की लागत के नीचे गिरने से रोकना असल में, कम जोखिम को उच्च जोखिम को सब्सिडी देना चाहिए।

उदाहरण: प्रतिकूल चयन और वहन योग्य देखभाल अधिनियम

विवादास्पद सस्ती देखभाल अधिनियम 2010, सामान्यतः एसीए या ओबामाकेयर के रूप में जाना जाता है, स्वास्थ्य बीमा की खरीद के लिए संयुक्त राज्य में किसी भी तरह के वयस्कों की आवश्यकता नहीं है इसे "व्यक्तिगत जनादेश" के रूप में जाना जाता है। यह विशेष रूप से एसीए प्रभाव में चला गया के बाद स्वास्थ्य बीमा बाजार को लेने से प्रतिकूल चयन को रोकने के लिए बनाया गया था।

एसीए के दो पहलुओं ने बीमा के काम को और अधिक कठिन बना दिया, बीमा प्रदाता और कम जोखिम वाले ग्राहकों को आर्थिक नुकसान में डाल दिया। सबसे पहले, बीमा कंपनियों को न्यूनतम कवरेज के समान स्तर, सभी बीमा आवेदकों को "आवश्यक स्वास्थ्य लाभ" कहा जाना चाहिए। दूसरा, बीमा प्रीमियम समुदाय-रेटिंग प्रणाली का उपयोग करते हैं जो कि कई व्यक्तिगत स्वास्थ्य विचारों, जैसे कि पिछले चिकित्सा इतिहास या लिंग के आधार पर स्क्रीन पर अवैध रूप से स्क्रीन बनाते हैं। इसके बजाय, प्रीमियम अधिकतर भूगोल और उम्र पर सेट होते हैं

एसीए इन सभी समस्याओं को 50 से अधिक कर्मचारियों के साथ बीमा खरीदने के लिए मजबूर करता है, और व्यक्तिगत जनादेश को लागू करता है। चूंकि यह बहुत संभव है लेकिन जोखिम पर आधारित व्यक्तियों को स्क्रीन पर कानूनी नहीं रहना पड़ता, इसलिए बीमा कंपनियों को उच्च जोखिम वाले उपभोक्ताओं के लिए सब्सिडी मिलती है। प्रतिकूल चयन समस्या आवश्यक आवश्यक स्वास्थ्य लाभों द्वारा बनाई गई है और सैद्धांतिक रूप से व्यक्तिगत जनादेश से संबोधित है, हालांकि अधिकांश एक्सचेंजों ने जुलाई 2016 तक संघर्ष किया है।

उदाहरण: प्रतिकूल चयन और ऑटो बीमा

सतह पर, ऑटो बीमा स्वास्थ्य बीमा के समान ही काम करता है जब बीमा कंपनियां प्रभावी ढंग से नहीं चल सकती हैं, तो उच्च जोखिम वाले ड्राइवर हर किसी के लिए प्रीमियम को मजबूर कर सकते हैं। इससे कम-जोखिम वाले ड्राइवरों को भी न निकालने का निर्णय लिया जा सकता है, बीमा कंपनियों की मुनाफे को और भी ज्यादा नुकसान पहुंचा सकता है। यह सिद्धांत है, लेकिन व्यावहारिक वास्तविकता वास्तव में विपरीत है।

अनिवार्य वाहन बीमा आमतौर पर कम जोखिम वाले ड्राइवरों को लक्षित नहीं करता है जो अन्यथा छोड़ सकते हैं बल्कि, यह उच्च जोखिम वाले ड्राइवरों को लक्षित करता है और उन्हें बीमा खरीदने के लिए मजबूर करता है। आधुनिक कार्यवाही और बीमा स्क्रीनर जोखिम भरा बनाम सुरक्षित ड्राइवरों की पहचान करने में संघर्ष नहीं करते हैं, और बहुत से जोखिम वाले उच्च जोखिम वाले ड्राइवरों को कवर नहीं करना चाहते हैं। इस कारण से, 43 राज्य सरकारें और कोलंबिया जिला उच्च जोखिम वाले ड्राइवरों को सब्सिडी देने के लिए अपने प्रायोजित "अवशिष्ट बाजार" कार बीमा पॉलिसी की पेशकश करते हैं सबसे प्रगतिशील राज्यों में उत्तरी कैरोलिना और न्यूयॉर्क शामिल हैं