प्रतिकूल चयन आम तौर पर किसी भी स्थिति को संदर्भित करता है जिसमें अनुबंध या वार्ता के लिए एक पार्टी, जैसे विक्रेता, अनुबंध या बातचीत के लिए प्रासंगिक जानकारी रखता है, जो संबंधित पार्टी, जैसे खरीदार के रूप में करता है नहि हे; यह विषम जानकारी पार्टी को संबंधित ज्ञान की कमी का कारण बनती है जिससे निर्णय लेने के लिए इसका प्रतिकूल प्रभाव पड़ता है। बीमा उद्योग में, प्रतिकूल चयन उन स्थितियों को दर्शाता है जिसमें बीमा कंपनी एक आवेदक को बीमा कवरेज प्रदान करती है जिसका वास्तविक जोखिम बीमा कंपनी द्वारा ज्ञात जोखिम से काफी अधिक होता है। बीमा कंपनी को लागत पर कवरेज देकर प्रतिकूल प्रभाव पड़ता है जो सही जोखिम जोखिम को दर्शाता नहीं है।

बीमा कवरेज और प्रीमियम की मूल बातें

बीमा कंपनी पहचान जोखिम वाले चर पर आधारित बीमा कवरेज देती है, जैसे कि पॉलिसीधारक की उम्र, सामान्य स्वास्थ्य स्थिति, व्यवसाय और जीवन शैली पॉलिसीधारक पॉलिसीधारक को दावा दायर करने की संभावना के संदर्भ में पॉलिसीधारक के जोखिम मूल्यांकन के आधार पर एक बीमा प्रीमियम के भुगतान के बदले निर्धारित पैरामीटर में कवरेज प्राप्त करता है और दावा दायर करने वाले दावे की संभावित डॉलर की राशि के दायरे के अनुसार उच्चतर प्रीमियम को उच्च जोखिम वाले व्यक्तियों से लिया जाता है उदाहरण के लिए, एक व्यक्ति जो एक दौड़-चालक ड्राइवर के रूप में काम करता है, उस व्यक्ति से जीवन या स्वास्थ्य बीमा कवरेज के लिए काफी अधिक प्रीमियम का भुगतान किया जाता है जो एकाउंटेंट के रूप में काम करता है।

प्रतिकूल चयन के उदाहरण

बीमाकर्ताओं के लिए प्रतिकूल चयन तब होता है जब आवेदक बीमा कंपनी से कम प्रीमियम पर कवरेज प्राप्त करने का प्रबंधन करता है, अगर यह आवेदक के बारे में वास्तविक जोखिम से अवगत होता है, तो आमतौर पर आवेदक के परिणामस्वरूप प्रासंगिक जानकारी को रोकना या झूठी जानकारी प्रदान करना जो बीमा कंपनी के जोखिम मूल्यांकन प्रणाली की प्रभावशीलता को बुझता है। जानबूझकर राज्य और संघीय स्तरों पर दुर्व्यवहार से गुमशुयों तक बीमा आवेदन रेंज पर गलत सूचना देने के लिए संभावित दंड, लेकिन यह अभ्यास तब भी होता है

जीवन या स्वास्थ्य बीमा कवरेज के संबंध में प्रतिकूल चयन का एक प्रमुख उदाहरण एक धूम्रपान करने वाला है जो सफलतापूर्वक एक गैर-निर्माता के रूप में बीमा कवरेज प्राप्त करने में सफल रहता है। धूम्रपान जीवन बीमा या स्वास्थ्य बीमा के लिए एक महत्वपूर्ण पहचाने जाने वाला जोखिम कारक है, इसलिए धूम्रपान करने वाले को एक ही कवरेज स्तर को प्राप्त करने के लिए अधिक प्रीमियम का भुगतान करना चाहिए, अपने व्यवहार के विकल्प को छुपाने के लिए, एक आवेदक बीमा कंपनी को कवरेज या प्रीमियम लागत पर निर्णय लेने के लिए अग्रणी बना रहा है जो बीमा कंपनी के वित्तीय जोखिम के प्रबंधन के प्रतिकूल हैं।

ऑटो बीमा के प्रावधान में प्रतिकूल चयन का एक उदाहरण एक ऐसी स्थिति है जिसमें आवेदक एक ऐसे क्षेत्र में निवास का पता प्रदान करने के आधार पर बीमा कवरेज प्राप्त करता है जिसमें बहुत कम अपराध दर होती है जब आवेदक वास्तव में किसी क्षेत्र में बहुत से रहता है उच्च अपराध दर जाहिर है, उच्च अपराध क्षेत्र में नियमित रूप से खड़ी होने पर आवेदक के वाहन के चोरी, भंग करने या अन्यथा क्षतिग्रस्त होने का खतरा काफी कम है क्योंकि वाहन कम-अपराध वाले इलाके में नियमित रूप से खड़ी है। प्रतिकूल चयन छोटे पैमाने पर हो सकता है यदि कोई आवेदक कहता है कि वाहन हर रात गैरेज में खड़ी है, जब वास्तव में एक व्यस्त सड़क पर खड़ी हो जाती है।

प्रतिकूल चयन के विरुद्ध बीमा कंपनियों को कैसे सुरक्षित किया जाता है

चूंकि प्रतिकूल चयन बीमा कंपनियों को जोखिम की उच्च मात्रा में उजागर करता है जिसके लिए उन्हें प्रीमियम के रूप में उचित मुआवजा नहीं मिल रहा है, यह बीमा कंपनियों के लिए सभी कदम उठाने के लिए आवश्यक है प्रतिकूल चयन स्थितियों से बचने के लिए संभव है प्रतिकूल चयन से खुद को बचाने के लिए बीमा कंपनियों को तीन मुख्य क्रियाएं मिल सकती हैं। सबसे पहले सटीक पहचान और जोखिम कारकों की मात्रा का ठहराव, जैसे कि जीवन शैली विकल्प जो आवेदक के जोखिम स्तर को बढ़ाने या कम करते हैं दूसरा, बीमा आवेदक द्वारा प्रदान की गई जानकारी को सत्यापित करने के लिए एक अच्छी तरह से कामकाज प्रणाली है। एक तिहाई कदम है सीमा या सीमाएं, कवरेज पर, जो उद्योग में दायित्व की कुल सीमाओं के रूप में संदर्भित होती हैं, जो बीमा कंपनी के कुल वित्तीय जोखिम जोखिम पर टोपी डालते हैं। बीमा कंपनियां इन सभी तीन क्षेत्रों में प्रतिकूल चयन से सुरक्षा को लागू करने के लिए मानक प्रथाओं और प्रणालियों की स्थापना करती हैं।