संघीय सरकार को एक छोटी कहानी को लंबा बनाने के लिए विश्वास करें एक परंपरागत इरा और एक रोथ IRA के बीच के अंतर को समझाना आसान है। यह तय करना कठिन है कि इनमें से कौन से व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खातों में आपको अपनी बचत में योगदान करना चाहिए।

ऐसा नहीं है कि आपको फैसला करना है आप दोनों काम कर सकते हैं, और अपने कामकाजी जीवन में हर साल, या एक या दूसरे के लिए योगदान कर सकते हैं।

सवाल पूछता है, अगर आपको इस साल अपनी सेवानिवृत्ति बचत में योगदान करने के लिए सिर्फ एक खाता चुनना है, तो क्या यह एक परंपरागत आईआरए या रोथ आईआरए होना चाहिए? इसका जवाब इस बात पर निर्भर करता है कि आप अपने कैरियर और निजी जीवन में कहां हैं। और, हाँ, साल हो सकता है जब जवाब "दोनों "

यहां मूल बातें हैं (ठीक प्रिंट भी महत्वपूर्ण है, लेकिन बाद में उस पर अधिक।)

परंपरागत बनाम रोथ इरा

दोनों प्रकार के इरा, या व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते, संघीय सरकार द्वारा अमरीकियों को और अधिक बचाने के लिए प्रोत्साहित करने का आविष्कार किया गया था। यही कारण है कि टैक्स ब्रेक्स के रूप में दोनों प्रस्ताव प्रोत्साहन।

पारंपरिक आईआरए एक बचत खाता है जो आपके आयकर को हर वर्ष आपके योगदान में तुरंत कम कर देता है आप उस आय पर कर का भुगतान करेंगे, और निवेश आय पर यह जम जाता है, जब आप रिटायर हो जाएंगे और धन वापस लेने शुरू कर देंगे।

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रोथ इरा, एक नया नवीनता, आपको आपके द्वारा योगदान किए गए पैसे पर तत्काल आयकर का भुगतान करने की आवश्यकता है। जब आप रिटायर करते हैं और अपने खाते से वापस लेने शुरू करते हैं, तो पैसा टैक्स फ्री होगा, यह आपके योगदान और आय को उत्पन्न करता है।

बड़ा अंतर समझने में आसान है:

• एक परंपरागत आईआरए बचत करने का एक अपेक्षाकृत दर्द रहित तरीका है। जो धन आप में डालते हैं वह आंशिक रूप से उस वर्ष के करों में आपके द्वारा बचाए गए पैसे से ऑफसेट होता है।
• रोथ आईआरए रिटायर होने के बाद आपके करों पर बड़ी बचत कर सकता है। आपने एक मामूली वार्षिक योगदान पर टैक्स का भुगतान किया है, लेकिन आप उस आय पर कोई कर नहीं देंगे जो समय के साथ जमा होता है।

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जब यह मामला

दोनों प्रकार के सेवानिवृत्ति खाते में आपकी बचत को अधिकतम करने की क्षमता होती है, जबकि अब या बाद में आपके द्वारा चुकाई गई आयकर को कम करते हुए। (अधिक जानकारी के लिए, अपने इरा को अधिकतम करने के लिए सर्वश्रेष्ठ रणनीतियां और अपने रॉथ IRA को अधिकतम करने के लिए सर्वश्रेष्ठ रणनीतियाँ देखें।) प्रश्न यह है कि उन लाभों में से सबसे अधिक लाभ कैसे करें आपकी रणनीति एक साल से अगले, या कम से कम आपके जीवन के एक चरण से अगले तक बदल सकती है। अधिक संभावना, यह भी इस वर्ष पर आपकी आय में से कितने आय कर चुकाएगा, यह भी निर्भर करता है, और रिटायर होने के बाद आप कितना भुगतान करना चाहते हैं। यही है, यदि पारंपरिक आईआरए की तत्काल कर बचत नगण्य है, तो आप करों का भुगतान भी कर सकते हैं और अपने पैसे को रोथ इरा में डाल सकते हैं। अगर आपको लगता है कि आप वर्तमान में उच्च टैक्स ब्रैकेट में हैं तो आप रिटायर होने के बाद भी होंगे, पारंपरिक आईआरए बेहतर सौदा हो सकता है

यहां कुछ नमूना परिदृश्य हैं:

यदि आप यंग हैं …

कहें कि आप 30 वर्ष से कम हो चुके हैं, और अपने कैरियर में बस रहे हैं। आप संभवत: अपने चरम कमाई के वर्षों के आसपास कहीं भी नहीं हो।

और इसका मतलब है कि आपका आय कर बिल बहुत विनम्र है। कांग्रेस के विश्लेषण के आधार पर ब्लूमबर्ग न्यूज के इस चार्ट के मुताबिक, औसत अमेरिकी $ 75,000 से कम कमाकर 2015 में संघीय आयकर में 5% से कम का भुगतान करेगा। जो व्यक्ति 40,000 डॉलर से भी कम कमाता है उसे वापस पैसा मिल रहा है सरकार से (जैसा कि ब्लूमबर्ग बताते हैं, उन आंकड़े कटौती के बाद सिर्फ आयकर दिखाते हैं, और इसमें मेडिकर या सामाजिक सुरक्षा कर शामिल नहीं हैं, या गैसोलीन जैसी वस्तुओं पर कर शामिल हैं।)

यहां बताया गया है: इस समय आपके जीवन में, आप आयकर में बहुत कम भुगतान कर सकते हैं कि टैक्स ब्रेक आपको बहुत अच्छा नहीं करेंगे

अब समय है - अगर आप इसे स्विंग कर सकते हैं - रॉथ इरा में कुछ कर-टैक्स के पैसे डाल सकते हैं। पेआउट की तारीख सड़क से बहुत दूर हो सकती है, लेकिन जब आप वहां जाते हैं और आप सभी कर-मुक्त डॉलर देख सकते हैं जो पिछले कुछ वर्षों में जटिल हो गए हैं। (देखें

रोथ इरा योगदान की मूल बातें। ) -2 ->

जब आप नौजवान होते हैं …

कहो कि आप 30 से 50 साल के बीच हैं। आप अपने पीक कमाई के वर्षों में प्रवेश कर रहे हैं, और आपके पास इसके लिए दिखाने के लिए जीवन शैली है। इसका मतलब अच्छी तरह से एक घर बंधक कटौती, एक बच्चे को कर क्रेडिट या दो और एक शादीशुदा जोड़े के एक आधे के रूप में दाखिल करने के लाभ का मतलब हो सकता है।

आश्चर्य की बात है, भले ही आप एक उच्च टैक्स ब्रैकेट में हैं, कटौती के बाद आपका आयकर का बोझ उतना ही उच्च नहीं है औसत आय कर की दर $ 200,000 तक के लोगों को एक वर्ष तक 10% से कम है।

यह माना जाता है कि उस कम दर का हिस्सा हो सकता है क्योंकि उनके प्रमुख कमाई के वर्षों में पारंपरिक आईआरए कर-स्थगित शक्ति का पूर्ण लाभ लेने की संभावना है।

फिर भी, यदि आप नकदी को बचा सकते हैं, तो रोथ इ्रा के कम से कम हिस्से को दबाने की कोशिश करें। यहां एक कारक है जो प्रेरक हो सकता है: एक परंपरागत इरा के विपरीत, आप किसी भी उम्र में और किसी भी कारण से किसी दंड या अतिरिक्त करों के बकाया राशि के बिना एक रोथ IRA में लगाए गए पैसे निकाल सकते हैं। (ध्यान दें कि यह वह धन है जिसे आपने कमाया है, न कि आय ने अर्जित की है। रोथ IRA की आय केवल तभी उपलब्ध है जब यह "योग्य वितरण" है।)

आप एक सेवानिवृत्ति के खाते को नामुमकिन तरीके से नहीं इस्तेमाल करना चाहते हैं, लेकिन आपात स्थिति में यह वहां होगा, अगर यह रोथ इरा है

यदि आप सेवानिवृत्ति के करीब हैं …

जब आप 50 साल की उम्र में मारते हैं, तो आप अभी भी सेवानिवृत्ति से बहुत दूर हो सकते हैं, लेकिन आप इसके बारे में सोच रहे हैं। संघीय सरकार मानती है कि आप 2015 और 2016 के अनुसार एक आयु 50 या उससे अधिक के लिए $ 1, 000 से अधिकतम $ 6, 500 तक अधिकतम योगदान बढ़ाकर इसके बारे में सोच रहे होंगे।

यदि आप आशा करते हैं कि रिटायर होने के बाद आपकी कर योग्य आय कम होगी, तो आप तत्काल कर बचत का लाभ ले सकते हैं और पारंपरिक इरा के लिए जा सकते हैं। या फिर आप रॉथ इरा में अपनी बचत का कम से कम एक हिस्सा डालने पर विचार कर सकते हैं, ताकि आप भविष्य में कुछ कर-मुक्त आय का इंतजार कर सकें।

… जब तक आप वास्तव में "रिटायर" नहीं करते हैं

पारंपरिक IRA में 70½ की आयु सीमा है, जिसके बाद आप योगदान नहीं कर सकते और वितरण शुरू करना शुरू कर सकते हैं। हालांकि, रोथ IRA पात्रता पर कोई आयु सीमा नहीं है।

इसलिए, यदि आप 71 वर्ष या उससे अधिक पुराने हैं और मज़ेदार और / या मुनाफे के लिए अभी भी काम कर रहे हैं, तो आप रोथ इरा में जितना पैसा चाहते हैं, उतनी नकदी दूर रख सकते हैं और सड़क के नीचे आय का आनंद उठा सकते हैं।

अन्य डॉस और न करें

एक आय सीमा है

यदि आपकी आय बहुत अधिक है, तो आपके पास परंपरागत आईआरए को छोड़कर कोई विकल्प नहीं है। 2015 तक, $ 131, 000 या अधिक कमाए जाने वाले व्यक्ति को रोथ आईआरए खाता नहीं खोल सकता है संयुक्त रूप से दाखिल एक जोड़े के लिए यह आंकड़ा 1 9 3,000 डॉलर है एक रोथ आईआरए आपके उत्तराधिकारियों की मदद कर सकता है।

एस्टेट योजना के लिए, रोथ IRA के अतिरिक्त लाभ हैं सबसे ज़्यादा, यह ज़रूरी है कि एक जीवित पति या पत्नी धन प्राप्त कर सकते हैं जो कर-मुक्त हो। यहां तक ​​कि अन्य उत्तराधिकारियों, जैसे कि बच्चों के पास कुछ लचीलेपन हैं कि वे उस पैसे का उपयोग कैसे करते हैं और जब वे उस पर करों को कम करते हैं

रोथ इरा के निकासी पर कोई समय सीमा नहीं है

पारंपरिक आईआरए के नियमों के लिए करदाता 70 वर्ष की उम्र के बाद हर साल खाते में दोहन शुरू करने की आवश्यकता पड़ता है। संभवतः, सरकार मानती है कि आप लंबे समय तक उस बिनधाक्षी धन पर बैठ गए हैं। (देखें सेवानिवृत्ति योजना आरएमडी का अवलोकन।) लेकिन रोथ आईआरए आपका सब कुछ है। आप जितना चाहें खाते से ज्यादा या उतनी ज़्यादा ले सकते हैं, जिसमें कोई कर संबंधी प्रभाव नहीं है।

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निचला रेखा

आप एक परंपरागत इरा, या एक रोथ IRA, या दो के संयोजन के माध्यम से एक आरामदायक सेवानिवृत्ति तक पहुंच सकते हैं। पारंपरिक इरा या रोथ आईआरए को निधि देने का विकल्प वित्तीय रणनीति और निजी प्राथमिकताओं का मामला है I और हम सभी के लिए, समय के साथ बदलते हैं