वित्तीय सेवाओं की बढ़ती हुई संख्या में वित्तीय प्रौद्योगिकी का उद्भव एक विघटनकारी बल बन गया है। वित्तीय प्रौद्योगिकी के लिए मौलिक तकनीकी उन्नति और वित्तीय सेवाओं के बीच का लिंक है इसके परिणामस्वरूप ग्राहक अधिक से अधिक पारदर्शिता और सेवाओं तक पहुंच से लाभ उठाते हैं, जो कि मुख्य रूप से अमीर को प्रदान करते हैं। कई क्षेत्रों को कवर करते हुए, वित्तीय प्रौद्योगिकी सेवाओं में भुगतान और लेनदेन, निवेश प्रबंधन, वित्तीय नियोजन और उपभोक्ता उधार शामिल हैं, कुछ का नाम।

जब भी बाजार में अपने शिशु चरणों में, ऑनलाइन ऋण या पीअर-टू-पीयर उधार वाणिज्यिक बैंक ऋणों के लिए एक व्यवहार्य विकल्प के रूप में उभरा है। 2014 में, यूएस पी 2 पी प्लेटफॉर्म ने $ 5 जारी किए। 5 अरब ऋण में जबकि 840 अरब डॉलर के उपभोक्ता ऋण बाजार की तुलना में काफी सीधा, ऑनलाइन ऋण देने से पहले छोटे निजी ऋणों का विस्तार हुआ है व्यक्तिगत ऋण पी 2 पी ऋण देने को जारी रखते हैं, हालांकि सोफिया जैसे प्लेटफार्म छात्र ऋण और बंधक पुनर्वित्त पर पनपे हैं अनुमान है कि बाजार 2025 तक $ 150 बिलियन या उससे अधिक तक पहुंच सकता है।

हाल ही में गोल्डमैन सैक्स ग्रुप, इंक। (जीएस जीएस गोल्डमैन सैक्स ग्रुप इंक -239 81-1। 51% हाईस्टॉक 4 के साथ बनाया गया। 2. 6 ) ने इसकी घोषणा की है ऑनलाइन उधार स्थान में प्रवेश आमतौर पर एक निवेश बैंक के रूप में जाना जाता है, गोल्डमैन के नवीनतम उद्यम ऑनलाइन उधार के भविष्य में अंतर्दृष्टि प्रदान कर सकते हैं। (और जानने के लिए: प्रौद्योगिकी ऋण सहायता के साथ-साथ सहायता कर सकता है ।)

ऑनलाइन ऋण देने का काम कैसे करता है

पारंपरिक बैंक ऋणों के विपरीत, जो अपने धन को उधार देते हैं, ऑनलाइन ऋण देने वाले प्लेटफार्मों से निवेशकों को कर्ज लेने वाले उधारकर्ताओं से जुड़ जाते हैं। क्रेडिट के एक आसान स्रोत के रूप में, उधारकर्ताओं को कई कारकों पर ब्याज दरों के साथ ऋण प्रदान किया जाता है जिसमें उधार ली गई राशि, क्रेडिट स्कोर और साधनों के लिए धन का उपयोग किया जाएगा। चूंकि ऑनलाइन उधारदाता अधिक प्रमुख बन जाते हैं और कई परिसंपत्ति वर्गों में विविधता प्राप्त करते हैं, इसलिए ऋण की मात्रा अनिवार्य रूप से वृद्धि होगी।

वर्तमान में, उधार प्लेटफार्म घर की मरम्मत, बंधक, छोटे व्यवसायिक व्यय और वित्तपोषण छात्र ऋण के लिए कई अन्य चीजों के लिए व्यक्तिगत ऋण प्रदान करते हैं। उधारकर्ताओं को एक सरल उपयोगकर्ता अनुभव, आसानी से सुलभ ऋण और ब्याज दरों से लाभ मिलता है यदि बैंक ऋण से बेहतर नहीं है। चूंकि पूरी प्रक्रिया ऑनलाइन आयोजित की जाती है, उधारकर्ता तुरंत अद्यतन होते हैं, जब उनके आवेदनों को मंजूरी दी जाती है और उनके धन को ट्रैक करने में वास्तविक समय अद्यतन प्राप्त होते हैं। नतीजतन, वैकल्पिक वित्त बाजार में पहले वर्ष से 128 प्रतिशत की वृद्धि हुई है। (और अधिक के लिए, देखें: पीयर-टू-पीयर लैंडिंग ब्रेक टू डाउन फाइनेंशियल बॉर्डर्स ।)

इस प्रक्रिया के लिए मौलिक, एक निवेशक मौजूद है जो उधारकर्ता के अनुरोधों को निधि देने के लिए तैयार है।निवेशक वित्तीय संस्थानों, बैंकों और व्यक्तियों को शामिल कर सकते हैं जबकि ऑनलाइन उधार पारंपरिक बैंक ऋणों के लिए एक महत्वपूर्ण खतरा बन गया है, कई बैंक और संस्थागत निवेशकों ने अपने पोर्टफोलियो को पी 2 पी ऋण जोड़ा है। हाल ही में प्राइसवॉटरहाउस कूपर्स रिपोर्ट में, कंपनी का अनुमान है कि अमेरिका में पी 2 पी निवेश में 80% निवेश संस्थागत निवेशकों से आता है। कुछ निवेशकों के लिए, वित्तीय बाजार भ्रमित हो सकते हैं और नेविगेट करना मुश्किल हो सकता है। नतीजतन, ऋण देने वाले प्लेटफार्म निवेशकों को एक सरल प्रक्रिया और निवेश पर आकर्षक लाभ प्रदान करते हैं। उद्योग लीडर लैंडिंग क्लब कार्पोरेशन (एलसी एलसीएलेंडिंग क्लब कॉर्प 46-6। 67% हाईस्टॉक 4 के साथ बनाया गया है। 2. 6 ) 5% के ऐतिहासिक रिटर्न का दावा करता है। 06% से 8. 74% के साथ उपलब्ध विभिन्न सेवानिवृत्ति खातों (अधिक जानकारी के लिए, देखें: इन एंड लैंडिंग क्लब में निवेश: यह कैसे काम करता है ।)

उद्योग नेताओं

पिछले पांच सालों में उधार बाज़ार कई कंपनियों के साथ तेजी से बढ़ी है नेृतृत्व करना। सबसे आगे लैंडिंग क्लब और ओनडेक (ओंडके ओंडकेन डेक कैपिटल इंक 5 10-1। 92% हाईस्टॉक 4 के साथ बनाया गया है। 2. 6 ) हालिया आईपीओ के साथ जो कि वैकल्पिक ऋण देने का वादा साबित करता है। विशेष रूप से, ऋण क्लब लगभग 9 बिलियन अमरीकी डालर का है और बाजार के साथियों के लिए सहकर्मी का 40% हिस्सा नियंत्रित करता है। 2007 में लॉन्च करने के बाद से, ऋण क्लब ने 9 अरब डॉलर के ऋण और बढ़ते हुए मदद की है।

ऋण क्लब के चरणों में, सोफि एक ऋण बाजार है जो छात्र ऋण ऋण को सुविधाजनक बनाने और प्रबंधित करने पर केंद्रित है। उपयोगकर्ता भीड़-भाड़ और निवेशक धन के माध्यम से स्नातक और स्नातक छात्र ऋण दोनों को पुनर्वित्त या समेकित करने में सक्षम हैं। इस सेवा का आनंद लेने के लिए संभावित उपयोगकर्ताओं को कुछ पात्रता आवश्यकताओं को पूरा करना चाहिए: आपके पास 10, 000 बकाया छात्र ऋण हैं, वर्तमान में नियोजित, एक मान्यता प्राप्त विश्वविद्यालय से स्नातक की उपाधि प्राप्त है, मजबूत क्रेडिट और लगातार मासिक नकदी प्रवाह है। 2011 में लॉन्च होने के बाद से, सोफ़ी को 3 अरब डॉलर से अधिक धनराशि के साथ भरोसा किया गया है 2015 में अपेक्षित आईपीओ के साथ, कंपनी का अनुमानित मूल्यांकन 3 डॉलर के उत्तर में है। 4 बिलियन

चुनौतियां

चूंकि ऑनलाइन उपभोक्ता उधार बढ़ता जा रहा है, कई कारणों से, स्पष्ट चुनौतियां हैं जो अनिवार्य रूप से अपनी प्रगति में बाधा डालती हैं वर्तमान में, अंतरिक्ष के अपेक्षाकृत हल्के नियमों के लिए छानबीन की गई है। बाज़ार उधारदाताओं, जैसे लैंडिंग क्लब, सिक्योरिटीज एक्सचेंज कमीशन द्वारा देखे जाते हैं। नतीजतन, ऑनलाइन गतिविधि को सुरक्षा की बिक्री के रूप में व्याख्या किया जा सकता है। हालांकि एसईसी मुख्य रूप से निवेशक संरक्षण की देखरेख करता है, उधारकर्ता को कमजोर छोड़ रहा है। आगे बढ़ते हुए, उपभोक्ता वित्त सुरक्षा ब्यूरो द्वारा उचित नियमों को उधारकर्ता के हितों की रक्षा के लिए बनाया जाना चाहिए। जैसे-जैसे उद्योग बढ़ता जा रहा है और गोल्डमैन सैक्स अंतरिक्ष में प्रवेश करता है, तब तक अधिक से अधिक विनियमन निकट निश्चितता है।

गोल्डमैन सैक्स का ऑनलाइन उधार

अपनी निवेश बैंकिंग सेवाओं के लिए सबसे अधिक जाना जाता है, गोल्डमैन सैक्स ने हाल ही में ऑनलाइन ऋण बाजार में इसकी प्रवेश की घोषणा की है गोल्डमैन सैक्स ने अपनी प्रतिस्पर्धा से पहले लाभदायक अवसरों को पहचानने और जब्त करने पर अपनी प्रतिष्ठा का निर्माण किया है, और ये कोई भिन्न नहीं हो सकता हैइंडस्ट्री लीडर लैंडिंग क्लब और ऑनडेक से सीधे प्रतियोगिता में संचालन, गोल्डमैन सैक्स एक पी 2 पी सिस्टम का उपयोग नहीं करेंगे; इसके बजाय यह एक प्रत्यक्ष ऋणदाता के रूप में कार्य करेगा। नया डिवीजन एक वेबसाइट या ऐप के माध्यम से काम करेगा, जो कि 20,000 डॉलर तक की व्यक्तिगत ऋण प्रदान करता है। कम लागत वाली संरचनाओं और कोई भी भौतिक बैंक शाखाओं के साथ, गोल्डमैन सैक्स कम ब्याज दर पर पैसा उधार दे सकता है, जबकि अभी भी लाभ कमा रहा है।

2008 में वित्तीय संकट के बाद, वित्तीय सेवाओं में पारदर्शिता बनाने के लिए कई वित्तीय विनियम लागू किए गए थे नतीजतन, कई पारंपरिक बैंकों की निचली रेखाएं प्रभावित हुई हैं। नए नियमों के समायोजन के प्रकाश में, गोल्डमैन सैक्स के लिए इक्विटी पर हालिया रिटर्न में गिरावट 11% है इसके विपरीत, उपभोक्ता ऋण 20% से अधिक की इक्विटी पर वापसी का निर्माण करने में सक्षम हैं। नतीजतन, ऑनलाइन उधार में गोल्डमैन सैक्स का प्रवेश, जो काफी हद तक अनियमित रहता है, तार्किक है। वित्तीय प्रौद्योगिकी में नवीन प्रवृत्तियों के साथ उभरने के लिए जारी रहना, पारंपरिक बैंक सेवाओं को डिजिटाइज़ करना जारी रखेंगे।

नीचे की रेखा

पिछले 10 वर्षों में, वित्तीय प्रौद्योगिकी ने पारंपरिक वित्तीय सेवाओं के लिए एक विघटनकारी बल साबित किया है। वित्त के कई पहलुओं को डिजीटल किया गया है और आम आदमी या महिला तक पहुंचने के लिए स्वचालित है। विशेष रूप से, ऑनलाइन उपभोक्ता उधार ने हाल ही में लैंडिंग क्लब और ऑनडेक की सार्वजनिक पेशकश के साथ अपनी उपस्थिति बना ली है। पीयर-टू-पीयर सिस्टम के तहत ऑपरेटिंग, ऑनलाइन उधारदाता उधारकर्ताओं और निवेशकों के बीच ऋण की सुविधा प्रदान करते हैं इसकी वृद्धि लचीलेपन, पहुंच, बेहतर ग्राहक अनुभव और कई अन्य चीजों के बीच तुलनीय दर के कारण आता है। अपने हाल की बाढ़ के साथ, गोल्डमैन सैक्स ने ऑनलाइन उधार में कदम रखा है। प्रत्यक्ष ऋणदाता के रूप में कार्य करना, गोल्डमैन सैक्स अगले साल के भीतर एक ऑनलाइन उधार मंच लॉन्च करेगा। अपनी प्रतिष्ठा और प्रतिष्ठा के साथ, ऑनलाइन ऋण में गोल्डमैन सैश का प्रवेश निश्चितता से बढ़े हुए विनियमन की ओर बढ़ेगा।