यदि आप एक रिवर्स बंधक निकालने के बारे में सोच रहे हैं, तो आपको यह जानना होगा कि यह आपकी आयकर की स्थिति को कैसे प्रभावित करेगा और कैसे। इस अनुच्छेद में, हम यह समझा लें कि क्या रिवर्स बंधक आय कर योग्य है, चाहे रिवर्स बंधक पर ब्याज कर छूट और अधिक हो। (इस वित्तीय उत्पाद के बारे में रिवर्स मॉर्टगेज: ए सेवानिवृत्ति उपकरण और रिवर्स मॉर्टगेज के साथ सेवानिवृत्त करने के लिए चरण में जानें।)

रिवर्स बंधक आय कर योग्य है?

जब आप रिवर्स मॉर्टगेज लेते हैं, तब आपको प्राप्त होने वाला पैसा कर योग्य नहीं होता- यह आंतरिक राजस्व सेवा का आधिकारिक शब्द है, जो कि आय को ऋण अग्रिम के रूप में वर्गीकृत करता है, आय नहीं। एक रिवर्स मॉर्टगेज वास्तव में, एक ऋण है, हालांकि बहुत से लोग इसे महसूस नहीं करते हैं। यदि आप कभी भी कार खरीदने के लिए एक ऋण प्राप्त कर चुके हैं, तो आप जानते हैं कि कार डीलरशिप आपको उस पैसे को बढ़ाने के लिए करों का भुगतान नहीं करती थी। आपने इसे पांच वर्षों में मासिक किस्तों में चुकाया है, शायद आप अपनी नौकरी से अर्जित आय का उपयोग कर रहे हैं जिसके लिए आप पहले से ही आयकर चुका चुके थे।

यह देखने का एक और तरीका है कि रिवर्स बंधक आय के लिए कर योग्य होने के कारण ऐसा क्यों नहीं है। रिवर्स मॉर्टगेज के साथ, ऋणदाता अनिवार्य रूप से आपके घर की इक्विटी आपको वापस लौट रहा है आपने उस इक्विटी को कैसे जमा किया? अपने मासिक बंधक भुगतान करके और, ऑटो-लोन उदाहरण के साथ, आपने उन मासिक बंधक भुगतान को आपकी आय से बाहर कर दिया था - आय जिस पर आप पहले से करों का भुगतान कर चुके थे

एक रिवर्स बंधक अनिवार्य रूप से आपको पैसे देता है जो इक्विटी को नकद में परिवर्तित करके पहले से ही आपका है। जब आप अपने बचत खाते से वापसी करते हैं तो आप आईआरएस को एक चेक नहीं भेजते हैं, और जब आप रिवर्स बंधक (या घर के माध्यम से) अपने घर में जमा इक्विटी को अनलॉक करते हैं, तो आप आईआरएस कुछ भी नहीं देते हैं इक्विटी ऋण, उस मामले के लिए - जो आप रिवर्स बंधक के विकल्प के रूप में विचार कर सकते हैं)

रिवर्स मॉर्टगेज ब्याज टैक्स डिडक्शन

क्योंकि ऋणदाता आपको ऐसे घर के लिए पैसा दे रहा है जिसे आप अभी भी मालिक हैं, आपको मूल रूप से ऋण मिल रहा है, और जब आप ऋण लेते हैं, तो आपको आमतौर पर ब्याज का भुगतान करना पड़ता है दुर्भाग्य से, रिवर्स बंधक के पास कार डीलरशिप या फ़र्नीचर स्टोर जैसे प्रचार नहीं होते हैं, जहां आपको 0% वित्तपोषण मिल सकता है।

रिवर्स बंधक पर ब्याज दर या तो तय की जाती है, अगर आप एकमुश्त राशि के रूप में आय प्राप्त करें, या चर, यदि आपको आय मासिक भुगतान की धारा के रूप में या क्रेडिट की एक रेखा के रूप में मिलती है किसी भी तरह, ब्याज के कारण ऋण की वजह से नहीं है, जो कई तरह से हो सकता है:

- आप मर जाते हैं, और आप ऋण पर एकमात्र ऋणदाता हैं

- आप और आपके सह-उधारकर्ता (जो आमतौर पर आपके पति या पत्नी) दोनों मर जाते हैं

- आप (और आपका सह-उधारकर्ता) स्थायी रूप से बाहर निकल जाते हैं।यदि घर पिछले 12 महीनों के लिए आपका प्राथमिक निवास नहीं है, तो आपको स्थायी रूप से बाहर चले गए हैं, भले ही आप अभी भी घर के मालिक हैं

- आप घर बेचते हैं

- आप संपत्ति कर या घर मालिकों के बीमा का भुगतान रोकते हैं।

- आप अपने घर को मरम्मत की अच्छी स्थिति में बनाए रखने में नाकाम रहे हैं।

( रिवर्स बंधक नुकसान और रिवर्स बंधक के खतरे ।) ऋण की वजह से ब्याज का भुगतान कैसे किया जाता है? इसे प्रिंसिपल का भुगतान उसी तरह किया जाता है: घर बेचकर, घर पुनर्वित्त करके या निजी संपत्ति से। यह तीन तरीकों से रिवर्स बंधक को पूर्ण रूप से चुकाया जा सकता है। इसके भुगतान के बाद, या तो आप (यदि आप अभी भी जीवित हैं) या आपके उत्तराधिकारियों (यदि आप मर चुके हैं) रिवर्स बंधक पर ब्याज के लिए कर कटौती कर सकते हैं।

अग्रेषित बंधक के साथ, जब आप अपने घर का भुगतान कर रहे हैं, तो आप मूल और हित के मासिक भुगतान करते हैं, और आप हर साल अपनी कर रिटर्न पर ब्याज घटा सकते हैं। रिवर्स मॉर्टगेज के साथ, आप वास्तव में किसी भी ब्याज का भुगतान नहीं करते जब तक कि ऋण का कारण नहीं होता है, इसलिए एक टैक्स साल में एक बंधक-ब्याज कर कटौती ही मौजूद है। हालांकि एक अपवाद है, दुर्लभ परिस्थितियों में, उधारकर्ताओं को भुगतान करना होगा उनके रिवर्स-मॉर्टगेज लोन जबकि वे अभी भी घर में रह रहे हैं, और इस मामले में, आप उस वर्ष में ब्याज घटा सकते हैं जिसका भुगतान आप करते हैं।

जैसा कि आपको पता हो सकता है, यदि आप अपने सामान का आकलन करते हैं तो बंधक ब्याज केवल कर घटाया जाता है कटौती, और यदि वे मानक कटौती से अधिक हो तो आपके कटौती का आकलन करने के लिए समझ में आता है। क्योंकि एक ही वर्ष में रिवर्स बंधक के सभी अर्जित ब्याज का भुगतान किया जाता है, तो यह एक सभ्य मौका है जो मानक कटौती से अधिक हो जाएगा। (<99 9 > बंधक ब्याज टैक्स का कटौती

और बंधक ब्याज पर कर कटौती की गणना ।) आईआरएस आपके कटौती को सीमित कर सकती है, हालांकि, क्योंकि आगे बंधक बनाम पर बंधक ब्याज को घटाकर एक अन्य महत्वपूर्ण अंतर है रिवर्स मॉर्टगेज आईआरएस अग्रिम-बंधक ब्याज को "अधिग्रहण ऋण" मानता है, जबकि यह रिवर्स-बंधक ब्याज को "इक्विटी डेट" के रूप में माना जा सकता है "यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप ऋण की आय का उपयोग कैसे करते हैं, और यह वह जगह है जहां चीजें मुश्किल हो जाती हैं और कर पेशेवर सलाह वास्तव में मदद कर सकती है। पुनर्निर्माण या मरम्मत के लिए इस्तेमाल किया जाने वाला धन अधिग्रहण ऋण के रूप में वर्गीकृत किया जा सकता है, और आप अधिग्रहण ऋण में जितना ज्यादा 1 मिलियन डॉलर का ब्याज घटा सकते हैं। आप केवल $ 100,000 इक्विटी ऋण पर ब्याज काट सकते हैं, गैर-निवास से संबंधित उद्देश्यों के लिए उपयोग किए गए धन, जैसे आपके मेडिकल बिल का भुगतान करना संपत्ति करों को कम करना

इसके अलावा, एक रिवर्स बंधक की शर्तों के लिए आवश्यक है कि आप जब तक आपके घर में रहते हैं तब तक आप संपत्ति करों का भुगतान करना जारी रखेंगे। संपत्ति कर (जो आईआरएस को "रियल-एस्टेट कर" कहते हैं) आपके द्वारा दिए गए वर्ष में घटाए गए हैं हालांकि, यह कर कटौती केवल आपको लाभ देगा यदि आप सूचकाते हैं, और बिना किसी उच्च बंधक ब्याज के - या मेडिकल और दंत चिकित्सा बिल जो आपकी समायोजित सकल आय का एक निश्चित प्रतिशत (या तो 75% या 10%, आपकी उम्र और कर वर्ष के आधार पर) - आप मानक कटौती लेने से बेहतर होगा। इसका मतलब है कि आप संपत्ति कर कटौती से लाभ नहीं होगा

नीचे की रेखा

रिवर्स बंधक से प्राप्त होने वाली आय - चाहे आप उन्हें एकमुश्त राशि के रूप में प्राप्त करें, मासिक किश्तों में या क्रेडिट की रेखा के माध्यम से - कर योग्य नहीं हैं उन्हें ऋण अग्रिम माना जाता है, आय नहीं। आपके परिस्थिति के ब्योरे के आधार पर, आप जो रिवर्स मॉर्टगेज पर भुगतान करते हैं, वह ब्याज उस वर्ष में कर घटाया जा सकता है, जब आप या आपके उत्तराधिकारियों ने इसे भुगतान किया हो।