समर्थ ऋण एक ऑस्टिन आधारित स्टार्टअप है जिसका लक्ष्य बाजार के एक सेगमेंट की सेवा है जो दरारों के माध्यम से गिरता है। सह-संस्थापकों विल डेविस और इवान बेहर इस सेगमेंट को "फॉर्च्यून 5 मिलियन" कहते हैं, छोटे व्यवसाय वे कहते हैं, "राजस्व में अरबों का निर्माण और हमारे कर्मचारियों का 49% रोजगार", लेकिन अक्सर क्रेडिट हासिल करने में कठिनाई होती है, खासकर 2008 के वित्तीय संकट से ।

ऊपर दिखाए गए चार्ट के अनुसार, छोटे व्यवसायों को ऋण देने में कमी आई है। पीयर-टू-पीयर उधार प्लेटफार्मों में कुछ कमी आ रही है: उनके बीच, ऋण क्लब (एलसी एलसीएलेंडिंग क्लाब कॉर्प 46-6। 67% हाईस्टॉक 4 के साथ बनाया गया। 2। 6 ), प्रॉस्पर, सोफ़ी, ज़ोपा, और रेटसेटर $ 2 से अधिक जारी किए गए 2014 की चौथी तिमाही में संयुक्त राज्य अमेरिका और यूके में 5 अरब डॉलर का कर्ज है। फिर भी, योग्य लघु व्यवसायों का एक बड़ा दल है जो क्रेडिट नहीं पा सकते हैं। सक्षम सोचता है कि यह उन तक पहुंच सकता है।

हाइब्रिड पीर-टू-बिज़नेस मॉडल

सक्षम बनाता है $ 25, 000 और $ 250,000 के बीच लघु व्यवसायों में एक से तीन साल के लिए, 8% से लेकर 16%। वे 3% उत्पत्ति फीस का शुल्क लेते हैं, लेकिन ऋण का भुगतान वापस करने के लिए नहीं जुर्माना पुनर्भुगतान मासिक किश्तों में आते हैं आवेदन करने से पहले उधारकर्ता कम से कम छह महीने के लिए ऑपरेशन में था और राजस्व में कम से कम $ 50, 000 ले चुका था।

यह व्यवस्था आपके ईंट-मोर्टार बैंक में थोड़ी उदारता के रूप में ऋण विभाग को हड़ताल कर सकती है, शायद यह भी भोली, लेकिन चीजों को करने के लिए स्थापित तरीके से अमान्य नहीं है। इसके अलावा: उधारकर्ताओं को निजी तौर पर पता चलने वाले समर्थकों के प्रिंसिपल के 25% को सुरक्षित करना चाहिए, चाहे वे मित्र, परिवार या समर्पित ग्राहक हों सक्षम तब शेष 75% धनराशि।

समर्थकों को तीन से पांच के बीच नंबर चाहिए, और केवल आधे परिवार के सदस्य हो सकते हैं; सहायक, छोटे व्यवसाय के स्वामी के साथ बैकर्स के व्यक्तिगत संबंध की पुष्टि करता है, संभवतः सोशल मीडिया के माध्यम से (नीचे देखें)। विचार यह दर्शाता है कि उधारकर्ता लोगों के एक छोटे से समूह की भर्ती कर सकता है जो व्यापार की व्यवहार्यता में विश्वास करते हैं और इस पर एक महत्वपूर्ण वित्तीय शर्त बनाने के लिए तैयार हैं।

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एबल का मॉडल भीड़ ऋण देने के दृष्टिकोण से अलग है, जो कि ऋणदाता क्लब और अन्य लोग काम करते हैं, चूंकि उधारकर्ता 25 डॉलर नहीं लेता है, दर्जनों या सैकड़ों लोगों से $ 100, लेकिन $ 6, 250 से 62 डॉलर, 500 से तीन से पांच लोग यह भीड़ ऋण और संस्थागत मॉडल के बीच एक समझौता है, जिसमें एक क्रेडिट चक्र की गर्त में एक स्थिर उधारकर्ता या तो अत्यधिक दरों का भुगतान करना होगा या एक गारंटर मिलेगा।

समर्थकों को आश्वस्त करने के लिए स्पष्ट शर्तों और एक कानूनी ढांचे को प्रदान करने में सक्षम लोगों को पुनर्भुगतान किया जाता है बेशक, उधारकर्ता हमेशा डिफॉल्ट कर सकते हैं, जिसके मामले में ऐबल ने पहले अपने निवेश को पुनः लोड करने का दावा किया है। अगर सभी योजना के अनुसार चला जाता है, तो, बैंकरों को ऋण की अवधि के पहले तीन तिमाहियों के लिए ब्याज भुगतान प्राप्त होता है, जबकि समर्थ लौट चुका है; पिछली तिमाही में, एबल पूरी तरह से चुकाया जाने के बाद, बैकर्स अपने प्रिंसिपल को वापस कर लेते हैं, जबकि ब्याज भुगतान बंद हो जाता है।

सोशल मीडिया

व्यापार की कठिनाइयों का आकलन करने के लिए उधार देने वाले व्यापार के कई समय-परीक्षणित उपकरणों का उपयोग करता है: राजस्व, सकल मार्जिन, शुद्ध आय, वर्तमान अनुपात, त्वरित अनुपात, ऋण-से-संपत्ति अनुपात और ऋण सेवा कवरेज अनुपात। यह कंपनी इन मैट्रिक्स को "ऐतिहासिक जानकारी पर प्रशिक्षित मशीन सीखने वाली एल्गोरिदम" में फ़ीड्स बताती है, इसके फ़िनटेक क्रेडेंशियल्स के लिए बोलती है। लेकिन ऐबल में एक डेटा बिंदु भी शामिल है जो उधारकर्ताओं ने अभी तक ऊपर की ओर ध्यान नहीं दिया है: उधारकर्ता की सोशल मीडिया उपस्थिति।

ऐबल की वेबसाइट के मुताबिक, "यह कोई बड़ा नहीं है", जो जोर देती है कि उधारकर्ता के व्यवसाय में निवेश करने के लिए मित्रों और परिवार की इच्छा मुख्य विचार है। इसके बारे में, हालांकि, कंपनी ने खोजों, पसंद, चित्रों, और पैरों के ट्रैफ़िक के लिए शेयरों को बांधने का एक अत्याधुनिक तरीका विकसित किया है। डेवलपर सैयान मोहंती एक विवरण प्रदान करते हैं (किनारे पर बिना जाने के बिना चुनौतीपूर्ण तकनीकी पर ध्यान दे रहे हैं) कि सोशल मीडिया डेटा पैर ट्रैफ़िक से कैसे जुड़ा जा सकता है।

यह नवप्रवर्तन बहुमूल्य अंतर्दृष्टि प्रदान करता है और मदद करता है कि वह डिफ़ॉल्ट की दर को कम कर सके, लेकिन संभवत: गहुब पर पोस्ट की गई परियोजना मोहंती कंपनी के प्रतिस्पर्धात्मक लाभ के लिंचपिन नहीं है।

निवेश

क्योंकि समर्थकों को व्यक्तिगत तौर पर उधारकर्ता जानना पड़ता है, ऐबल सिर्फ किसी के लिए निवेश करने के लिए खुला नहीं है न ही ज्यादातर लोग इसे इसका उपयोग कर सकते हैं क्योंकि वे बचत के एक छोटे हिस्से को अलग रखने के लिए और उनके समस्त पोर्टफोलियो में कुछ विविधीकरण जोड़ सकते हैं, क्योंकि वे दूसरे सहकर्मी-सहकर्मी ऋणदाता हो सकते हैं। कम से कम प्रत्येक निवेश के लिए कुल $ 1, 250 (25% न्यूनतम ऋण का 25%, जो कि $ 6, 250 है, 5 से विभाजित है, अधिकतम समर्थनकर्ताओं की संख्या), लैंडिंग क्लब के $ 25 की तुलना में होना चाहिए। इन विचारों के कारण, ऐबल द्वारा विविधीकरण को प्राप्त करने के लिए विश्वसनीय, उद्यमशीलता मित्रों और परिवार के रूप में काफी मौद्रिक पूंजी और काफी सामाजिक पूंजी दोनों की आवश्यकता है।

दूसरी ओर, यह उन लोगों को अनुमति देता है जो कम से कम कुछ नुकसान से बचते हुए उद्यमी मित्रों और परिवार को उनके उद्यमों में निवेश करने के लिए करते हैं सक्षम एक कानूनी संरचना प्रदान करता है ताकि पार्टियों को पूरी तरह से अनौपचारिक मार्ग नहीं जाना चाहिए, गलत तरीके से लाइन को नीचे खटखटाया जा सकता है, और न ही वकीलों और एकाउंटेंट को मिश्रण में लाकर उनकी पारस्परिक सद्भावना को दबाना नहीं है।

व्यक्तिगत संबंध तत्व भी सहकर्मी से सहकर्मी उधार देने से अधिक अपारदर्शिता को हटा देता है लैंडिंग क्लब और सोफ़ी ने कई ऋणों को प्रतिभूतियों में बंडल करना शुरू कर दिया है, जिसके बदले में बड़े संस्थागत निवेशकों को आकर्षित किया है यह बढ़ी हुई तरलता क्रेडिट संकट से उत्पन्न होने वाली नियामकों की चिंताओं का जवाब देती है, लेकिन जोखिम यह है कि डड लोन अच्छे लोगों के साथ जुड़ जाएंगे, कुछ स्थितियों को पुनः बनाने के लिए जो संकट को पहली जगह में ले गए। समर्थ के साथ, आप जिस व्यवसाय का समर्थन कर रहे हैं वह न केवल आपको पता है, आप इसके पीछे व्यक्ति को जानते हैं।

निचला रेखा

समर्थक हिस्सेदारी से व्यापारिक उधार देने वाला मंच है, भरोसेमंदता स्थापित करने और जोखिम को साझा करने के लिए उधारकर्ता के व्यक्तिगत कनेक्शन पर निर्भर है। यह मित्रों और परिवार के लिए अनौपचारिक व्यवस्था प्रदान करने की तुलना में अधिक स्पष्टता के साथ एक दूसरे को उधार देने के लिए एक मंच प्रदान करता है।यह सट्टा निवेश के लिए भीड़-ऋण देने वाले प्लेटफॉर्म प्रदान नहीं करता है। इसके बजाए, यह एक "अलग-अलग तरीके से" भीड़ के ज्ञान पर निर्भर करता है, एक व्यापार की व्यवहार्यता निर्धारित करने के लिए सोशल मीडिया डेटा का विश्लेषण करता है।