यदि आपके पास बहुत बुरा क्रेडिट या वास्तव में अच्छा क्रेडिट है, तो आप शायद पहले से ही जानते हैं। लेकिन वहां ऐसा विशाल मध्य क्षेत्र है जहां आपका स्कोर सर्वश्रेष्ठ ऑफर प्राप्त करने के लिए बहुत कम है। यदि आप एक नया क्रेडिट कार्ड प्राप्त करना चाहते हैं, कार डीलरशिप पर ऋण लें, घर खरीदने के लिए बंधक लें या किसी अन्य उद्देश्य के लिए पैसे उधार लें, आपके क्रेडिट स्कोर की गुणवत्ता में एक गंभीर अंतर है

खराब स्कोर के साथ, कुछ बैंक आपको मौका लेंगे; जो लोग करते हैं वे आपको अपनी उच्चतम दरों की पेशकश करेंगे एक बुरा क्रेडिट स्कोर भी आपकी बीमा दरों में वृद्धि कर सकता है या बीमाकर्ताओं को आपको पूरी तरह से अस्वीकार कर सकता है, और यह आपके और उस अपार्टमेंट के बीच खड़ा हो सकता है जिसे आप किराए पर लेना चाहते हैं आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में नकारात्मक आइटम कुछ काम पाने की आपकी क्षमता को भी नुकसान पहुंचा सकते हैं यहां तक ​​कि एक औसत दर्जे का स्कोर उत्कृष्ट क्रेडिट वाले लोगों की पेशकश की तुलना में दर जलाएगा।

आइए एक बुरा क्रेडिट स्कोर माना जाता है, आप इसे कैसे प्राप्त कर सकते हैं और इसे ठीक करने के लिए आप क्या कर सकते हैं।

क्रेडिट स्कोर, निर्धारित

एक बुरा क्रेडिट स्कोर 300 से 620 की सीमा में एक FICO स्कोर है। कुछ स्कोर चार्ट उस श्रेणी को विभाजित करते हैं, और "खराब क्रेडिट" को 300 से 550 का स्कोर और "सबप्रिम क्रेडिट" 550 से 620 के स्कोर। चाहे लेबलिंग के बावजूद, आपको 620 या उससे कम के क्रेडिट स्कोर के साथ अच्छी ब्याज दर प्राप्त करने या एक ऋण प्राप्त करने में परेशानी होगी इसके विपरीत, एक उत्कृष्ट क्रेडिट स्कोर 740 से 850 रेंज में गिरता है।

आपके बिरादों को चोट पहुंचाए गए क्रेडिट व्यवहार

खराब क्रेडिट वाले उधारकर्ताओं में आमतौर पर उनकी क्रेडिट रिपोर्ट पर निम्न नकारात्मक आइटम हैं:

- अपराधी भुगतान

- प्रभार-रहित

- संग्रह

- फौजदारी

- अचल संपत्ति की कम बिक्री जिसे आप स्वामित्व में रखते हैं

- फौजदारी के बदले

- दिवालिएपन

एफआईसीओ क्रेडिट स्कोर उधार लेने के व्यवहार की पांच व्यापक श्रेणियों पर आधारित हैं, जिनमें से कुछ आपके स्कोर को अधिक से अधिक प्रभावित करते हैं अन्य शामिल हैं।

आपका भुगतान इतिहास आपके स्कोर के 35% के लिए गिना जाता है, इस प्रकार आपके भुगतान की तिथियां गायब होने से गंभीरता से आपका स्कोर खराब होता है 31 दिनों की देर होने के बावजूद 120 दिनों की देर तक नहीं है, हालांकि, और देर से होने पर उतना बुरा नहीं है जितना कि इतने लंबे समय तक भुगतान करने में नाकाम रहने के कारण कि आपका लेनदार आपके खाते को संग्रह में भेजता है, आपके कर्ज का शुल्क लेता है या आपके कर्ज को चुकाने के लिए सहमत है आपके से भी कम है।

आपके पास कितना क्रेडिट है, इसके सापेक्ष आप कितना ऋणी हैं, एक और प्रमुख कारक है, जो आपके स्कोर का 30% हिस्सा है मान लें कि आपके पास तीन क्रेडिट कार्ड हैं, जिनमें से प्रत्येक $ 5, 000 की क्रेडिट सीमा है, और आपने उन्हें बाहर निकाला है आपका क्रेडिट उपयोग अनुपात 100% है स्कोअरिंग फॉर्मूला उधारकर्ताओं पर सबसे अनुकूल दिखता है जिनकी अनुपात 20% या उससे कम है

कम महत्वपूर्ण आपके क्रेडिट इतिहास की लंबाई है, जो आपके स्कोर का 15% है। आपके पास इस घटक पर ज्यादा नियंत्रण नहीं है।या तो आपका क्रेडिट इतिहास कई सालों में फैला है या नहीं।

आपके पास अपने क्रेडिट स्कोर के 10% के लिए नए क्रेडिट खातों की संख्या है, जिसका मतलब है कि नए कर्ज के लिए आपके ऋण को स्थानांतरित करने के लिए आवेदन करने से आपका स्कोर खराब हो सकता है दूसरी तरफ, यदि आपके कर्ज में बढ़ोतरी का अर्थ है कि कम ब्याज दर प्राप्त हो रही है जिससे आपको कर्ज आसानी से प्राप्त होने में मदद मिलती है, तो नया क्रेडिट अंततः आपके स्कोर को मदद कर सकता है। (अधिक जानने के लिए, 0% बैलेंस ट्रांसफर पढ़ें: कौन वास्तव में लाभ करता है?)

क्रेडिट के प्रकार आपके स्कोर के 10% के लिए उपयोग की जाने वाली संख्याएं अगर आपके पास एक ऑटो ऋण, एक बंधक और एक क्रेडिट कार्ड है - तीन अलग-अलग प्रकार के क्रेडिट - इसका मतलब यह हो सकता है कि आपके पास क्रेडिट कार्ड होने की तुलना में बेहतर स्कोर है। फिर, इस बारे में चिंता न करें आपके स्कोर में सुधार करने के लिए विभिन्न प्रकार के ऋणों के लिए आवेदन करना बहुत कम प्रभाव डालता है और आपको आगे कर्ज में ले जाता है - जब आप तारकीय क्रेडिट से कम नहीं होते हैं तो आप क्या चाहते हैं। अपने शेष राशि का भुगतान करने और समय पर अपना भुगतान करने पर ध्यान दें। (आपके क्रेडिट स्कोर में सुधार के लिए विकल्पों के लिए, क्रेडिट टिप्स आपदा और आपके क्रेडिट स्कोर में सुधार करने के लिए 3 आसान तरीके से वापस करने के लिए 7 टिप्स पढ़ें।)

टी सीधे आपके स्कोर को नुकसान पहुंचा

आप यह जानकर प्रसन्न हो सकते हैं कि निम्नलिखित चीजों का आपके क्रेडिट स्कोर पर कोई सीधा प्रभाव नहीं है:

- आपकी आय जब तक आप समय पर अपना भुगतान नहीं कर रहे हैं, तब तक यह कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप $ 12, 000 या $ 120,000 प्रति वर्ष करते हैं कम आय वाले होने का मतलब खराब क्रेडिट होने का मतलब नहीं है।

- आपका पता खराब पड़ोस में रहना आपको एक बुरा क्रेडिट स्कोर नहीं देगा, न ही एक प्रतिष्ठित व्यक्ति में रहना आपको एक अच्छा स्कोर देगा। यदि आप एक घर के मालिक हैं, तो इसका मूल्य आपके स्कोर को प्रभावित नहीं करता है, या तो

- क्रेडिट परामर्श कार्यक्रम में आपकी भागीदारी। अपने बिलों को प्रबंधित करने में सहायता के लिए साइन अप करना न तो दर्द होता है और न ही आपका स्कोर भी मदद करता है यह आपके द्वारा उस कार्यक्रम के तहत जो विशिष्ट कदम उठाते हैं, वह आपके दर को प्रभावित करेगा।

- आपकी दौड़ यहां तक ​​कि अगर कोई आपके नाम पर आधारित आपकी दौड़ को आसानी से अनुमान लगा सकता है, तो एफआईसीओ आपके क्रेडिट स्कोर में रेस की कारक नहीं करता है।

- आपकी वैवाहिक स्थिति। आपकी क्रेडिट रिपोर्ट यह बताती नहीं है कि आप शादीशुदा हैं या तलाकशुदा हैं, और न ही यह जानकारी आपके स्कोर में फैलती है अगर अप्रत्यक्ष रूप से दो आय वाले होने से आपके लिए संघर्ष किए गए बिलों का भुगतान करना आसान हो जाता है - या फिर यह आपको बुरा क्रेडिट के साथ छोड़ सकता है यदि आप किसी व्यक्ति से आर्थिक रूप से गैरजिम्मेदार हैं तलाक पर अप्रत्यक्ष रूप से आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचा सकता है अगर यह आपके वित्तीय नुकसान पहुंचाता है, लेकिन फिर से, वैवाहिक स्थिति आपके स्कोर को सीधे प्रभावित नहीं करेगी

- आपके किसी भी ऋण या क्रेडिट कार्ड पर ब्याज दर क्या आप 29 की डिफ़ॉल्ट दर का भुगतान कर रहे हैं। 99% या 0% की एक प्रचारक परिचयात्मक दर, स्कोरिंग फार्मूला परवाह नहीं है। (पढ़ें क्रेडिट कार्ड बैलेंस हस्तांतरण को समझना और बैलेंस ट्रांसफर के साथ आपका ऋण दूर करें अधिक जानने के लिए।)

क्या कोई क्रेडिट बुरा क्रडिट नहीं है?

तकनीकी तौर पर बुरा नहीं है, क्योंकि इसका शायद मतलब है कि आपके पास कोई ऋणी नहीं है, कोई क्रेडिट इतिहास नहीं है और कोई क्रेडिट स्कोर किसी अपार्टमेंट को किराए पर लेना, क्रेडिट कार्ड खाता खोलना या ऋण प्राप्त करना कठिन बना सकता हैकई मामलों में, आप अपनी वित्तीय जिम्मेदारी साबित करने के लिए वैकल्पिक तरीकों का उपयोग करके स्कोर की कमी के आसपास मिल सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप एक बंधक प्राप्त करना चाहते हैं, तो आप अपने बंधक आवेदन के साथ समय पर किराया और उपयोगिता भुगतान का एक इतिहास जमा कर सकते हैं। (अधिक जानकारी के लिए, सबसे खराब क्रेडिट स्कोर के लिए कभी भी देखें।)

एक खराब क्रडिट स्कोर के प्रभाव

यदि आप नए क्रेडिट के लिए स्वीकृति प्राप्त करने में सक्षम हैं, क्रेडिट स्कोर का मतलब है कि आप उत्कृष्ट स्कोर वाले किसी की तुलना में काफी अधिक ब्याज दर का भुगतान करेंगे। उपभोक्ता ऋण परामर्श एजेंसी स्प्रिंगबोर्ड ने बताया कि जनवरी 2014 में, 300 से 550 के क्रेडिट अंक वाले एक उपभोक्ता 9 लाख रुपये का भुगतान करने की उम्मीद कर सकते हैं। एक ऑटो ऋण के लिए 9%, और 28. 9% क्रेडिट कार्ड। 550 से 620 के सबप्राइम श्रेणी में उधारकर्ताओं ने क्रेडिट कार्ड दरों को छोड़कर, बेहतर नहीं किया, जहां उन्हें 1 9% का भुगतान किया जा सकता है। इस बीच, 740 से 850 के उत्कृष्ट क्रेडिट स्कोर वाला उपभोक्ता 3 का भुगतान करने की उम्मीद कर सकता है। 9% एक बंधक के लिए, 5. ऑटो ऋण के लिए 1% और 7. क्रेडिट कार्ड के लिए 99%।

जब आपके पास बुरा क्रेडिट होता है तो उच्च दर आपको उच्च मासिक भुगतान का भुगतान करती है और लंबी अवधि में ब्याज पर खर्च किए जाने वाले अधिक पैसा। आप ऑटो और होममाइंडर्स बीमा के लिए अधिक प्रीमियम का भुगतान करने की उम्मीद कर सकते हैं। इन परिस्थितियों में आपके वित्त में सुधार करना कठिन है (संबंधित पढ़ने के लिए, खराब क्रेडिट वाले लोगों के लिए क्रेडिट कार्ड देखें।) खराब क्रेडिट स्कोर सुधारने के लिए युक्तियां

आपके क्रेडिट स्कोर को बढ़ाने की कोशिश करने के कुछ चरम तरीके हैं, लेकिन हर कोई नहीं उन्हें इस्तेमाल कर सकते हैं और वे भी उलटा भी पड़ सकते हैं यहां कुछ सरल कदम उठाए जा सकते हैं जो लगभग निश्चित रूप से आपके स्कोर को बेहतर बनाएंगे।

1। प्रत्येक खाते पर हर समय, कम से कम समय पर न्यूनतम भुगतान करें।

आपके शेष राशि का भुगतान करने के लिए या यहां तक ​​कि उन पर भरोसा करने के लिए आपके पास नकदी नहीं हो सकती है, लेकिन अगर आप हर महीने की समय-सीमा तय करके कम से कम भुगतान कर सकते हैं, तो इससे आपके स्कोर में मदद मिलेगी। 2। महत्वपूर्ण क्रेडिट रिपोर्ट त्रुटियों को ठीक करने का प्रयास करें

अगर आपके किसी भी तीन प्रमुख क्रेडिट रिपोर्टों पर नकारात्मक आइटम हैं, तो उन वस्तुओं को निकालने की कोशिश करने के लिए क्रेडिट ब्यूरो के कदमों का पालन करें। यह प्रक्रिया निराशाजनक और यहां तक ​​कि बेकार भी हो सकती है, क्योंकि किप्लिंगर के लेखक जेसिका एंडरसन को इस प्रक्रिया के दौरान मिल जाने पर पाया गया, लेकिन किसी भी गलती को साफ करने की कोशिश करना उचित नहीं है। 3। अपने लेनदारों से बात करें

यदि आपको अपने कर्ज चुकाने में समस्या हो रही है, तो देखें कि क्या आप अपनी किसी भी क्रेडिट कार्ड कंपनी या उधारदाताओं के साथ अधिक अनुकूल व्यवस्था तैयार कर सकते हैं। सुनिश्चित करें कि आपको लिखित रूप में कोई समझौता हो। ध्यान रखें कि कुछ व्यवस्थाएं आपके स्कोर को नुकसान पहुंचा सकती हैं, हालांकि। आपका क्रेडिट कार्ड भुगतान देय तिथि हो रही है, आपके पेचेक प्राप्त करने के पांच दिनों बाद, उदाहरण के लिए, आपके स्कोर को नुकसान नहीं पहुंचाएगा, लेकिन अपने लेनदार को आपके ऋण शेष को कम करने के लिए मिल जाएगा (अधिक जानने के लिए, क्या ऋण निपटान कार्यक्रम मेरे क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करेगा? ) आप शायद अपने क्रेडिट स्कोर को ट्रैक करने के लिए यह देखना चाहते हैं कि क्या आपके प्रयासों में अंतर हैअपने क्रेडिट स्कोर में बदलावों के ऊपर रहने के लिए, अपने क्रेडिट स्कोर की जांच के लिए इनमें से किसी एक शीर्ष वेबसाइट का उपयोग करने पर विचार करें। आपको भुगतान क्रेडिट की निगरानी सेवा के लिए साइन अप करने या अपने स्कोर का भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है बस सुनिश्चित करें कि आप मुफ्त क्रेडिट स्कोर की सीमाओं को समझते हैं।

निचला रेखा

अंत गेम वास्तव में तीन अंकों की संख्या में सुधार करने के बारे में नहीं है, लेकिन समस्याओं को ठीक करने के बारे में जो आपको एक कठिन वित्तीय स्थिति में ले गए हैं यह आपके व्यक्तिगत वित्त और आपके जीवन की बातों के साथ खुद को अधिक विकल्प और मन की शांति देने के लिए कार्रवाई करने के बारे में है। लंबे समय में, यह 740 क्रेडिट स्कोर नहीं कर रहा है, लेकिन कर्ज से बाहर होना और बैंक में पैसा होने से आप इन लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।