यू.एस. सरकार ने 2008 में वित्तीय संकट के जवाब के तहत डोड-फ्रैंक अधिनियम के तहत 2010 में उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो (सीएफपीबी) का निर्माण किया। यह नई कार्यकारी एजेंसी (फिर-हार्वर्ड कानून के प्रोफेसर, अब सीनेटर, एलिजाबेथ वॉरेन की दिमागी उपक्रम) फेडरल रिजर्व सिस्टम के भीतर एक स्वतंत्र ब्यूरो है। इससे पहले सात अलग-अलग एजेंसियों द्वारा किए गए विभिन्न कार्यों को इसमें शामिल किया गया

इसका उद्देश्य उपभोक्ताओं को अनुचित, भ्रामक या अपमानजनक वित्तीय प्रथाओं से बचने और वापस लड़ने में मदद करना है। यदि आप यह जानना चाहते हैं कि यह एजेंसी क्या करती है और अमेरिकी उपभोक्ताओं की रक्षा करने की कोशिश कर रही है, तो इस पर पढ़ें। (डोड-फ्रैंक की पृष्ठभूमि के लिए, वाल स्ट्रीट रिफॉर्म एक्ट: आपको क्या पता होना चाहिए देखें।)

क्यों उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो बनाएं?

सीएफपीबी के मुताबिक, 2008 से पहले उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण से निपटने वाली इतनी सारी अलग-अलग एजेंसियों के पास वित्तीय संकट का योगदान था। सीएफपीबी उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा कानूनों को बनाने और लागू करने के लिए एक अधिक प्रभावी प्रणाली का आधार बनाने का है। ब्यूरो वित्तीय सेवा प्रदाताओं की देखरेख करता है, जैसे कि बंधक उधारदाताओं, payday उधारदाताओं, कर्ज लेनेवाले, क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियों और निजी छात्र ऋण कंपनियों कि संघीय सरकार ने पहले की निगरानी नहीं की उम्मीद है कि इन संस्थाओं के संघीय निरीक्षण से उपभोक्ताओं की बेहतर सुरक्षा होगी। सीएफपीबी भी बड़े बैंकों, थ्रेशन और क्रेडिट यूनियनों की देखरेख करता है।

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ब्यूरो किस प्रकार संगठित और वित्त पोषित है

रिचर्ड कॉडर्र सीएफपीबी की रचना के बाद से इसका नेतृत्व कर रहे हैं राष्ट्रपति ओबामा द्वारा विवादास्पद अवकाश की नियुक्ति के बाद वह नई एजेंसी के नेता बने। सीनेट ने जुलाई 2013 में अपनी स्थिति की पुष्टि की। उसकी पृष्ठभूमि ओहियो में उपभोक्ता संरक्षण में है, जहां उन्होंने अटॉर्नी जनरल और कोषाध्यक्ष के रूप में सेवा की। उनके पास कानून की पृष्ठभूमि भी है।

कॉर्डरे के नीचे 38 अतिरिक्त नेताओं और सहायक निदेशक हैं जो एजेंसी के कुल 1, 623 वित्त वर्ष 2016 में पूर्णकालिक कर्मचारियों का हिस्सा बनाते हैं। एजेंसी का बजट 524 डॉलर था वित्त वर्ष 2015 के लिए 4 मिलियन और यह $ 605 होगा 2016 के लिए 9 मिलियन और 636 डॉलर वित्तीय वर्ष 2017 के लिए 1 मिलियन। यह धन फेडरल रिजर्व सिस्टम से आता है और एजेंसी के चार गोलों में वित्त वर्ष 2016 के लिए निम्नानुसार आवंटित किया गया है:

1. $ 279। 4 लाख (46%) उपभोक्ताओं को वित्तीय नुकसान को रोकने और उनके लिए वित्तीय लाभों को बढ़ावा देने के लिए
2. $ 131 6 लाख (22%) उपभोक्ताओं को आर्थिक रूप से सशक्त बनाने के लिए
3. $ 56 उपभोक्ताओं और नीति निर्माताओं को सूचित करने के लिए उपभोक्ता वित्तीय बाजारों और व्यवहार के बारे में डेटा का उपयोग करने के लिए 3 मिलियन (9%)
4. $ 138 सीएफपीबी के प्रभाव को अधिकतम करने के लिए 60 लाख (23%)

सीएफपीबी क्या करता है, बिल्कुल?

सीएफपीबी कहता है कि "उपभोक्ता वित्त बाजारों में उन नियमों को निरंतर और निष्पक्ष रूप से लागू करने और उपभोक्ताओं को अपने आर्थिक जीवन पर अधिक नियंत्रण लेने के लिए, नियमों को और अधिक प्रभावी बनाने के द्वारा काम करता है।"इसका लक्ष्य उपभोक्ताओं को सूचित करने में मदद करना है ताकि वे खुद को सुरक्षित कर सकें; वित्तीय संस्थानों पर नज़र रखने और उन कानूनों को लागू करने के लिए जिन्हें वे पालन करना चाहते हैं; और वित्तीय सेवा प्रदाताओं, वित्तीय बाजारों और उपभोक्ताओं के वित्तीय व्यवहार के बारे में जानकारी एकत्र और विश्लेषण करने के लिए। यह उपभोक्ताओं को अपने वित्तीय हितों के बारे में पूरी तरह से सूचित वित्तीय निर्णय लेने में सहायता करना माना जाता है

उपभोक्ता शिक्षा प्रकाशन सीएफपीबी उपभोक्ताओं को आम और संभावित रूप से भ्रमित वित्तीय समस्याओं के बारे में सूचित करने के लिए प्रकाशन का उत्पादन करती है। उदाहरण के लिए, "पेंशन एकमुश्त-भुगतान और आपकी सेवानिवृत्ति सुरक्षा" पारंपरिक पेंशन भुगतानों के बीच का अंतर बताता है, जो जीवन भर के लिए मासिक वितरित किए जाते हैं, और एकमुश्त पेंशन भुगतान, जो एक बार सामने सामने वितरित किए जाते हैं। यह उपभोक्ताओं को एकमुश्त राशि स्वीकार करने के जोखिम के बारे में बताता है और जब एक विकल्प दूसरे से अधिक समझ सकता है। यह कहते हैं कि यदि आप अच्छे स्वास्थ्य में हैं और लंबे समय से रहने की उम्मीद करते हैं, तो मासिक पेंशन भुगतान आपकी सबसे अच्छी शर्त हो सकती है, लेकिन अगर आप खराब स्वास्थ्य में हैं, तो एकमुश्त-भुगतान में अधिक समझ हो सकती है। यह बताता है कि प्रत्येक पेंशन के तहत आपकी पेंशन के लिए कौन-से सुरक्षा उपलब्ध है, प्रत्येक विकल्प के लिए टैक्स के परिणाम क्या हैं और आपके विकल्पों के बारे में अधिक जानने के लिए

सीएफपीबी प्रकाशन सरल भाषा का उपयोग करते हैं, जो औसत उपभोक्ताओं को समझने में सक्षम होना चाहिए, भले ही उनके पास कोई वित्तीय विशेषज्ञता न हो।

उपभोक्ता शिकायतों को संभालना

यदि आपके पास वित्तीय उत्पाद या सेवा के बारे में कोई गंभीर शिकायत है, तो आप सीएफपीबी को इसकी रिपोर्ट कर सकते हैं अगर आपको लगता है कि सरकार को इस समस्या से अवगत होना चाहिए या आपको इसका समाधान करने में सहायता की आवश्यकता है। वित्तीय वर्ष 2015 में एजेंसी ने 265,000 से अधिक शिकायतों को संभाला। (पढ़ें

कब, क्यों और कैसे सीएफपीबी के साथ शिकायत दर्ज करें।) CFPB इन शिकायतों के साथ क्या करता है? यह उन्हें आपकी कंपनी के साथ एक समस्या है और प्रतिक्रिया प्राप्त करने की कोशिश करता है। कंपनी को आपकी शिकायत के बारे में बताए गए कदमों के बारे में सीएफपीबी को वापस रिपोर्ट करना चाहिए। एजेंसी फिर आपकी शिकायत के बारे में बुनियादी जानकारी अपने सार्वजनिक उपभोक्ता शिकायत डेटाबेस को प्रकाशित करती है। आपकी अनुमति के साथ, यह आपके शिकायत के विवरण को भी प्रकाशित करेगा। आपकी कोई भी व्यक्तिगत जानकारी डेटाबेस में प्रकाशित नहीं होती है आप अपनी शिकायत की कंपनी की प्रतिक्रिया के बारे में सीएफपीबी प्रतिक्रिया भी दे सकते हैं। सीएफपीबी वित्तीय सेवा कंपनियों की निगरानी, ​​कानूनों को लागू करने और नियमों को बेहतर बनाने के लिए प्राप्त शिकायत डेटा का उपयोग करता है

जब सीएफपीबी को पता चलता है कि किसी कंपनी ने उपभोक्ता वित्तीय कानून का उल्लंघन किया है, तो उसे नागरिक दंड का भुगतान करने की आवश्यकता हो सकती है। यह एकत्रित धन पीड़ित उपभोक्ताओं की भरपाई और एजेंसी की उपभोक्ता शिक्षा गतिविधियों को आगे बढ़ाने के लिए जाता है। वित्त वर्ष 2016 में, नागरिक दंड से धनराशि एक और $ 324 गयी एजेंसी के $ 605 में 5 मिलियन 9 मिलियन बजट

एजेंसी वित्तीय भेदभाव और नए वित्तीय जोखिमों के लिए भी एक आँख रखती है।

प्रमुख उपलब्धियां और हालिया परियोजनाएं

आप किसी वित्तीय उत्पाद या सेवा से निपटने के दौरान सीएफपीबी के कुछ कामों में आ सकते हैं।

"आप से पहले जानना" जानकारी, जब आप किसी बंधक के लिए आवेदन करते हैं, छात्र ऋण या क्रेडिट कार्ड को सीएफपीबी द्वारा सावधानी से तैयार किया जाना चाहिए और ऋण की लागतों के बारे में उपभोक्ताओं को महत्वपूर्ण तथ्यों को देने के लिए, उधार निर्णय लेने से पहले जोखिम और लाभ।

• सीएफपीबी देश के सबसे बड़े नॉनबैंक बंधक सेवाकार, ओक्वेन फाइनेंशियल कार्पोरेशन के बाद चला गया, यह जानने के बाद कि यह उपभोक्ताओं को धोखा दे रहा था। इसने ओक्वेन को पानी के नीचे और मुआवजा वाले उधारकर्ताओं को वित्तीय राहत दे दी जिससे इसे नुकसान पहुंचा था। सीएफपीबी ने सभी उधारदाताओं के लिए बंधक-ऋण देने के मानदंडों को भी कड़ा कर दिया है ताकि वे उधारदाताओं को होमबॉयर्स ऋण देने से रोक सकें जो वे बर्दाश्त नहीं कर सकते। नियमों को चुकाने की क्षमता के तहत इन नए मानकों को लागू किया जाता है।
• हाल ही में, सीएफपीबी उपभोक्ताओं को payday ऋण और जाँच खातों पर बचाने के लिए काम कर रहा है, जबकि ऑटो ऋण पर अपनी पहुंच का विस्तार भी कर रहा है।

फरवरी में, सीएफपीबी नए नियमों को अंतिम रूप दे रहा था, जो उच्च-ब्याज वाले पेडिंग ऋण को सीमित कर रहा था, जबकि बैंकों और क्रेडिट यूनियनों को कम लागत वाली, छोटे-छोटे ऋणों को उपभोक्ताओं के लिए अधिक सुलभ बनाने के लिए कहा जा रहा था। एजेंसी के अनुसार, Payday ऋण में लगभग 400% एआरआर हो सकते हैं। इन ऋणों में से कुछ को ढकाया जा सकता है या ब्याज-केवल भुगतान की पेशकश की जा सकती है, उपभोक्ताओं को कर्ज के चक्र में फंस सकता है।

• इसके अलावा फरवरी में, एजेंसी ने 25 सबसे बड़े खुदरा बैंकों से संपर्क किया, ताकि खाते की जांच करने के लिए उपभोक्ता पहुंच में सुधार किया जा सके, उपभोक्ताओं की ओवरड्राफ्ट से बचने और गलत क्रेडिट रिपोर्टिंग से बचने की क्षमता में वृद्धि हो, क्योंकि यह खातों की जांच करने से संबंधित है। इसका लक्ष्य उपभोक्ताओं को कम जोखिम वाली खाता खोलना आसान बनाना है और ओवरड्राफ्ट फीस के लिए उन्हें कठिन बनाना है। सीएफपीबी यह भी सुनिश्चित करने की कोशिश कर रहा है कि उपभोक्ताओं को उनके चेकिंग खाते क्रेडिट रिपोर्ट में गलतताओं के कारण किसी चेकिंग अकाउंट से इनकार नहीं किया गया है। इसके अलावा, एजेंसी इन उपभोक्ताओं के बारे में जागरूकता को शिक्षित करने के लिए नई सामग्री का निर्माण कर रही है ताकि इन मुद्दों पर खुद को कैसे मदद मिल सके।
• सीएफ़पीबी ने हाल ही में टोयोटा मोटर क्रडिट के साथ समझौता किया, देश की पांचवीं सबसे बड़ी ऑटो ऋणदाता, कंपनी को $ 21 तक वापस करने की आवश्यकता थी 9 बिलियन अफ्रीकी अमेरिकी और एशियाई / प्रशांत द्वीप वासी उधारकर्ताओं जो वाहन ऋण पर उच्च दर का भुगतान करते हैं। (इन उच्च दर भेदभावपूर्ण माना जाता है क्योंकि वे उधारकर्ताओं की साख के आधार पर नहीं थे। सीएफपीबी ने पाया कि कंपनी ने औसतन $ 200 और एशियन / प्रशांत आइलैंड के औसत से $ 100 की औसत से अफ्रीकी अमेरिकियों का अधिभार बढ़ाया था। सीएफपीबी ने एली फाइनेंशियल इंक, एली बैंक, अमेरिकन होंडा फाइनेंस कार्पोरेशन और पांचवें तीसरी बैंक के खिलाफ इसी तरह के कदम उठाए हैं।
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आपकी राजनीति की स्थिति पर निर्भर करता है, तो आप सोच सकते हैं कि सीएफ़पीबी अनिवार्य है, अत्यधिक या कहीं बीच में है। समर्थकों का तर्क है कि इसके बिना उपभोक्ताओं को बैंकिंग, बंधक, क्रेडिट में अनैतिक या अवैध तरीके से अधिक वित्तीय समस्याओं का सामना करना पड़ेगा कार्ड और उधारविरोधियों का कहना है कि यह उपभोक्ता पसंद को सीमित करता है, सोचता है कि यह उपभोक्ताओं से बेहतर जानता है, उनके लिए सबसे अच्छा क्या है, और बहुत कम निरीक्षण और बहुत अधिक शक्ति है अब जब आपको पता चलता है कि एजेंसी क्यों बनाई गई थी और यह क्या करती है, तो आप अपना स्वयं का राय बना सकते हैं।

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