आपने जिस प्रकार के बंधक की आप चाहते हैं, उसके लिए आवश्यकताओं की समीक्षा की है आपने सुनिश्चित किया है कि आपके पास क्रेडिट स्कोर, डाउन पेमेंट और डेट-टू-आय रेश्य (डीटीआई) के लिए ऋण की आवश्यकता है। तो क्यों आपके ऋण आवेदन को अस्वीकार कर दिया गया है?

ऋणदाता ओवरले नामक सख्त आवश्यकताएं गलती पर हैं ऋणदाता ओवरले व्यक्तिगत बंधक दलालों और बैंकों के नियम हैं जो नियमों की तुलना में सख्त हैं जो सरकारी संस्थाओं को विभिन्न बंधक उत्पादों के लिए स्थापित करते हैं।

ऋणदाता ओवरले भी कठोर दस्तावेज़ीकरण आवश्यकताओं के रूप में आते हैं, जैसे कि एफएचए के पुनर्वित्त के लिए एफएए की तुलना में ज्यादा कागजी कार्रवाई (ई। पेपरवर्क जो जरूरी पास नहीं करता है, का परिणाम अप्रत्याशित अस्वीकृति में भी हो सकता है। ऋणदाता ओवरले भी पुनर्वित्त को प्रभावित करते हैं

यह आलेख पहले बताता है कि ऋणदाता ओवरले क्या हैं यह तो बताता है कि ऋणदाता ओवरले के बावजूद, आप एक उधारकर्ता के रूप में, बंधक मिलने की संभावनाओं को कैसे सुधार सकते हैं।

बंधक योग्यता के लिए न्यूनतम कर्जदार मानदंड बंधक प्राप्त करने के लिए न्यूनतम मानदंड आपको मिलना चाहिए, उस प्रकार के बंधक के प्रकार पर निर्भर करता है जिसे आप आवेदन कर रहे हैं अधिकांश बंधक के लिए, फ़ैनी मॅई और फ़्रेडी मैक ने दिशानिर्देश निर्धारित किया, क्योंकि ये दो संस्थाएं उन उधारदाताओं और दलालों से बंधक की एक महत्वपूर्ण प्रतिशत खरीदती हैं जो उन्हें उत्पन्न होती हैं। एफएचए बंधक के लिए, आवास और शहरी विकास विभाग (एचयूडी) इन मानदंडों को स्थापित करता है क्योंकि सरकार इन ऋणों पर उधारकर्ताओं को चूकते समय उधारदाताओं का भुगतान करती है। इसी तरह, वयोवृद्ध मामलों के विभाग गारंटी देता है और वीए ऋणों के लिए न्यूनतम उधारकर्ता योग्यता निर्धारित करता है।

ऋणदाता ओवरले: मूल बातें फ़ैनी मै, फ़्रेडी मैक, एचयूडी और वीए न्यूनतम ऋण लेने वाले मानदंडों की स्थापना करते हुए, वास्तव में वे बंधक जारी नहीं करते हैं: उधारदाता क्या करते हैं चूंकि उधारदाताओं को अपने स्वयं के वित्तीय हितों की रक्षा करना पड़ता है, यदि वे न्यूनतम मानकों को पर्याप्त रूप से उच्च नहीं मानते हैं, तो वे कठोर ऋण देने के मानदंड का उपयोग करना चुन सकते हैं।

उदाहरण के लिए, जबकि एफएचए को एफएचए 3 के लिए 580 के न्यूनतम एफआईसीओ स्कोर की आवश्यकता हो सकती है। 5% नीचे भुगतान कार्यक्रम के लिए, एक ऋणदाता अपने स्वयं के अनुभव से सीख सकता है कि 640 से नीचे क्रेडिट स्कोर वाले एफएचए ऋणदाता अधिक संभावना है डिफ़ॉल्ट, इसलिए यह केवल उधारकर्ताओं को कम से कम क्रेडिट स्कोर के साथ एफएचए ऋण का विस्तार करेगा। हालांकि एफएचए ऋण की सुरक्षा करता है, फिर भी उधारदाताओं को अभी भी महंगा foreclosures से बचना चाहिए

ऋणदाता जोखिम को कम करने के लिए ओवरले भी लगाते हैं कि उन्हें फ़ैनी या फ्रेडी को बेचने वाले बंधक को वापस खरीदने के लिए मजबूर किया जाएगा फ़ैनी और फ़्रेडी एक बैकबैक को मजबूर कर सकते हैं अगर कोई ऋणदाता इन संस्थाओं के ऋण दिशानिर्देशों का पालन करने में विफल रहता है। आवास संकट के बाद, ये मजबूर बैकबैक, जिसे "बैक" या "पुनर्खरीद" कहा जाता है, ने उधारदाताओं के लिए बड़ी समस्याएं पैदा कीं। ऋणदाता, बदले में, बंधक जारी करने में अधिक सतर्क हो गए।

ओवरले के बावजूद हामीदार उधारकर्ता कैसे स्वीकृत हो सकते हैं यदि आप फ़ैनी, फ़्रेडी, एचयूडी या वीए द्वारा निर्दिष्ट न्यूनतम आवश्यकताओं के मार्जिन पर हैं, तो ऋणदाता द्वारा लगाई गई कोई भी अतिरिक्त आवश्यकताओं का मतलब होगा कि आप ' टी एक बंधक के लिए अर्हता प्राप्त तो आपको एक ऋणदाता कैसे मिल सकता है, जो ओवरले नहीं है? <9 99> "बर्लिन में न्यू बर्लिन में फेयरवे इंडीपेंडेंट मॉर्टगेज कार्पोरेशन में अंडरराइटिंग और क्रेडिट पॉलिसी के ईवीपी स्कॉट फ्लेचर का कहना है," आम तौर पर उधारदाताओं को ओवरले के उनके उपयोग या रिवर्स में ओवरले का अभाव नहीं है। " कुछ मामलों में, ऋणदाता ऋणदाता के वेब पेज पर ऑनलाइन ऋणदाता दिशानिर्देशों की समीक्षा कर सकते हैं। हालांकि, कई मामलों में इस प्रकार के शोध में ऋणदाता के एक कर्मचारी से गहराई से, [उनकी] विशिष्ट स्थिति के बारे में और ऋणी को बंधक कार्यक्रम जो उनकी आवश्यकताओं की पूर्ति करेगा। "

फेयरवे की निह्हम, मास शाखा की क्षेत्रीय वीपी एमी टियरस का कहना है कि उपभोक्ता के लिए यह पता लगाना बहुत मुश्किल हो सकता है कि कोई ऋणदाता अतिरेखा का उपयोग करता है या नहीं। वह कहती है कि उधारकर्ताओं को उधारकर्ता की वित्तीय प्रोफाइल की अच्छी तरह से समीक्षा करेगा, जो एक ऋणदाता को एक रेफरल के साथ शुरू करना चाहिए। अगर वह ऋणदाता ऋण स्वीकृत नहीं कर सकता है, तो वह एक और सक्षम ऋणदाता का उल्लेख कर सकता है जो कर सकते हैं।

ऋणदाता ओवरले सिर्फ अधिक प्रतिबंधात्मक अंडरराइटिंग दिशानिर्देश नहीं जोड़ते हैं, वे कहते हैं। वे दर समायोजन के साथ प्रत्येक ओवरले के साथ ब्याज दरों पर भी असर डालते हैं। "उधारदाताओं जो हामीदारी पर ओवरले हटाते हैं, वे आमतौर पर कीमतों में बढ़त बनाए रखेंगे," वह कहते हैं।

कोलो में डेनवर में हुनेटनर कैपिटल के बंधक दलाल टोड हुएटेनर का कहना है, "अधिकांश ऋण अधिकारी नहीं जानते कि उनकी [कम्पनी का उपयोग करता है] ओवरले या प्रत्येक ऋणदाता कुछ अलग कर सकता है।" यह मतभेद बहुत बड़ा हो सकता है। वे कहते हैं कि क्यों बहुत से लोगों को ऋण से इनकार कर दिया जाता है जब वे वास्तव में योग्यता प्राप्त कर सकते हैं। वे केवल एक विशिष्ट ऋणदाता की आवश्यकताओं की पूर्ति नहीं करते हैं, लेकिन दूसरे के साथ ठीक हो सकते हैं। "

अगर उधारकर्ता एक ऋणदाता ढूंढ सकते हैं जो सीधे फ़ैनी या फ्रेडी को बेचता है, तो वे उस ओवरले से बचने में सक्षम हो सकते हैं जो बड़े बैंकों के पास हो सकते हैं। शिकागो में पीईआरएल बंधक के साथ आवासीय ऋण के उपाध्यक्ष डीन वैल्मिस का कहना है कि ऐसे उधारदाताओं को ढूंढना मुश्किल है। यदि कोई ऋण लेने वाला व्यक्ति क्रेडिट स्कोर या डेट-टू-आय अनुपात चुनौतियों के साथ उनके पास आया, तो वह एक ऐसे ऋणदाता की तलाश कर सकता है, जिसके पास ओवरले नहीं है जो कि उधारकर्ता को क्वालिफाइंग से रोक देगा। उनके पास यह लचीलापन है क्योंकि पर्ल एक संवाददाता ऋणदाता है, जिसका अर्थ है कि वे ऋण को अंडरराइट और फंड करते हैं, फिर उन्हें बंद करने के बाद बेचते हैं।

"नीचे की रेखा यह है कि ज्यादातर उधारदाताओं के पास एक ही विकल्प है, इसलिए यदि आप अपने ओवरले से नहीं मिलते हैं तो आप भाग्य से बाहर हैं," हुएटेनर कहते हैं। उपभोक्ताओं को नहीं पता है, और ऋण अधिकारी आमतौर पर नहीं जानते हैं या आपको नहीं बताएंगे, अगर कोई अन्य ऋणदाता आपके ऋण को स्वीकार करेगा ब्रोकर के साथ कार्य करना आपको विभिन्न प्रकार के उधारदाताओं और संभवत: अधिक विकल्पों तक पहुंच प्रदान करता है।

ऋणदाता ओवरले और बाजार की स्थिति बदलते हुए

ऋणदाता ओवरले पत्थर में सेट नहीं हैं; वे आर्थिक स्थिति और आवास बाजार की स्थितियों में बदलाव के रूप में बदलाव करते हैं।फ्लेचर कहते हैं, "कई बातों के जवाब में, ऋणदाता ओवरले सहित, अपने अंडरराइटिंग मानकों को समायोजित करेंगे।" आवास बाजार में निवेश, निवेशक भूख, नियामक वातावरण, बाजार बलों (प्रतिस्पर्धा) और जोखिम सहिष्णुता, दूसरों के बीच, उधारदाताओं को लगातार अपने मानकों का मूल्यांकन करने के लिए प्रेरित करेगा, "वे कहते हैं। बैंकों के अपने ओवरले को कम करने के लिए स्पष्ट कारण पैसा है, वालमैस कहते हैं, "अगर वे अपने बंधक व्यापार को बढ़ाना चाहते हैं, तो वे आसानी से अपने दिशानिर्देशों को कम कर सकते हैं, जिससे यह अधिक लोगों के लिए उधार लेना आसान हो जाता है।"

टायर्स का कहना है कि जब उधारदाताओं को अर्थव्यवस्था के बारे में ज्यादा आश्वस्त होता है और घर मूल्यों में गिरावट और संभावित फौजदारी के कम भय के कारण, ओवरले कम हो सकती हैं

समय-समय पर बदलने के लिए ओवरले की प्रवृत्ति का मतलब है कि प्रतीक्षा अंततः आप योग्यता प्राप्त करने की अनुमति दे सकती है। इस बीच में अपने वित्तीय क्रम में रखें।

नीचे की रेखा

ओवरले आमतौर पर उधारकर्ताओं को चोट लगी, जिनके पास क्रेडिट मुद्दों या सीमित भुगतान के कारण डिफ़ॉल्ट रूप से अधिक जोखिम है।

निराशा के रूप में निराशाजनक होने के नाते, उधारकर्ताओं को अनुभव बनाने के लिए प्रारंभिक बिंदु के रूप में बदलाव का उपयोग कर सकते हैं - जैसे क्रेडिट सफाई और डाउन पेमेंट के लिए और अधिक बचत - इससे उन्हें एक बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करने की अनुमति मिलेगी भविष्य।