जब से 1 9 70 के दशक के मध्य में उनकी शुरुआत 401 (के) योजनाओं ने सेवानिवृत्ति के लिए बचत के लिए एक मंच के साथ देश भर में कर्मचारियों को प्रदान किया है। यह कि कंपनियां, पारंपरिक पेंशन के माध्यम से, कर्मचारियों की सेवानिवृत्ति के लिए बचत की ज़िम्मेदारी ग्रहण की थी। आज, पेंशन योजनाएं कम और कम समय में उपयोग की जाती हैं, और 401 (के) की शुरूआत ने लोगों को सेवानिवृत्ति के लिए बचाया है। (सबसे लोकप्रिय सेवानिवृत्ति योजना विकल्पों में से एक के बारे में अधिक जानने के लिए, 401 (के) पर 4-1-1 पढ़ें।)

सिद्धांत में, 401 (के) योजनाएं एक उपन्यास विचार हैं; व्यवहार में, वे कभी-कभी एक निराशाजनक विफलता होती हैं। जबकि आपकी कंपनी प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना के मुकाबले कुछ निवेश अधिक महत्वपूर्ण हैं, लाखों अमेरिकी अफरातफरी उच्च लागत वाली पुरानी योजनाओं में फंस गए हैं जो लगभग असफलता की गारंटी लेती हैं तो एक साधारण कर्मचारी क्या कर सकता है? खूब! यह लेख एक घटिया सेवानिवृत्ति योजना के कुछ संकेतकों को इंगित करेगा और इसे तय करने के लिए आपके विकल्प की रूपरेखा देगा।

एक भयानक योजना के लक्षण

बचत और सेवानिवृत्ति के लिए निवेश करने की जिम्मेदारी अब कर्मचारियों के कंधे पर स्पष्ट रूप से आती है लेकिन कर्मचारियों को वास्तव में सही उपकरण दिए गए हैं? क्या इन योजनाओं में वास्तव में निवेश करने की सफलता है? अधिकांश लोगों के लिए, जवाब "बिल्कुल नहीं है।"

यह पता लगाने में हमेशा आसान नहीं होता कि आप एक भयानक योजना में फंस गए हैं क्योंकि प्रमुख मॉडल प्रदाताओं (कंपनी है जो किसी शुल्क के लिए योजना की संपत्ति का डिजाइन और प्रबंधन करता है) रिकॉर्ड रखने, निवेश और पेरोल प्रक्रियाओं सहित सभी अपनी सेवाओं को बंडल करने के लिए इस तरह से एक योजना की संरचना के साथ, यह जानना कठिन है कि आप किसी विशिष्ट सेवा के लिए कौन से शुल्क का भुगतान कर रहे हैं।

लेकिन एक फटकार 401 (के) योजना का एक स्पष्ट लक्षण अत्यधिक म्युचुअल फंड फीस की उपस्थिति है।

पृष्ठभूमि के माध्यम से, हर म्यूचुअल फंड का वार्षिक परिचालन खर्च होता है, जो फंड के प्रकार के आधार पर व्यापक रूप से भिन्न होता है सबसे बड़ा ऑपरेटिंग व्यय यह है कि किसी फंड के प्रबंधक को दिया गया शुल्क। अन्य लागतों में निम्न शामिल हैं:

कस्टडीयल सेवाएं

• कर
• कानूनी खर्च
• लेखांकन / लेखा परीक्षा शुल्क
• इसके अलावा, कुछ फंडों में एक मार्केटिंग लागत 12 बी -1 फीस जो संचालन व्यय में भी शामिल है इन फीस को अक्सर योजना प्रशासक के साथ साझा किया जाता है, लेकिन कभी भी योजना प्रतिभागियों को नहीं बताया जाता है (डिस्कवरी कैसे निवेश रणनीतियों और व्यय अनुपात <9 99> उच्च म्युचुअल फंड फीस
• को रोकें।

में अपने म्यूचुअल फंड की वापसी को प्रभावित करते हैं। यह योजनाबद्ध योजना के तहत स्वामित्व वाले उत्पादों को खोजने के लिए असामान्य भी नहीं है, अर्थात योजना प्रदाता (अर्थात ब्रोकरेज फर्म, फंड कंपनी या इंश्योरेंस प्रदाता) 401 (के) प्लेटफॉर्म पर उपलब्ध होने के लिए अपना स्वयं का, अक्सर उच्च-लागत, धनराशि देता है। राजस्व साझाकरण एक और सामान्य अभ्यास है जिसके द्वारा योजना प्रशासक म्युचुअल फंड प्रदाताओं के साथ म्यूचुअल फ़ंड शुल्क में हिस्सा लेते हैं; अक्सर सहभागियों को यह अक्सर खराब बताया जाता हैयह रुचि के एक त्वरित संघर्ष को बनाता है जिसमें योजना के लिए विशिष्ट निधियों का चयन किया जाता है ताकि तृतीय पक्ष अनसुखे कर्मचारियों से अतिरिक्त शुल्क एकत्र कर सकें।

खराब 401 (के) योजना का एक अन्य विकल्प फंड चयनों की एक सीमित सूची है फ्लिप पक्ष पर, सीमित परिसंपत्ति वर्ग की विविधता के साथ ओवरलैपिंग फंड की एक विशाल सूची होने की समानता अवांछनीय है। कॉर्पोरेट योजनाओं में निवेश मेनू कर्मचारियों के लिए 12 से 20 विविध विकल्पों के साथ सुव्यवस्थित होना चाहिए। अधिमानतः, कोई भी योजना कंपनी के शेयर को पसंद के रूप में पेश नहीं करनी चाहिए (कम से कम, उसे कंपनी के शेयरों में निवेश करने की अनुमति दी जाने वाली राशि को कम करना चाहिए) आखिरी चीज जिसे आप 401 (के) भागीदार के रूप में चाहते हैं, वह एनरॉन-एस्क कार्यक्रम का अनुभव करना है। (पढ़ें

एनरॉन ने हमें सेवानिवृत्ति योजनाओं के बारे में क्या सिखाया यह जानने के लिए कि नियोक्ता स्टॉक-स्वामित्व योजना की पिछली कुप्रबंधन से आपको क्या सीखने में मदद मिल सकती है।) निष्ठापूर्ण उत्तरदायित्व को समझना

आपके नियोक्ता के पास कानूनी है एक निश्चित मानक तक अपनी कॉर्पोरेट योजना को बनाए रखने का दायित्व कर्मचारी सेवानिवृत्ति आय सुरक्षा अधिनियम (ईआरआईएसए) एक संघीय कानून है जो निजी उद्योग में सेवानिवृत्ति योजना के लिए न्यूनतम मानक निर्धारित करता है। 2006 के पेंशन संरक्षण अधिनियम ने अतिरिक्त दिशानिर्देश तैयार किए

ईआरआईएसए नियोक्ताओं को 401 (के) योजनाओं के प्रबंधन के लिए जिम्मेदारी का एक फ़िज़्रियरी स्तर देता है इसका मतलब यह है कि उन्हें पक्ष की सर्वोत्तम हित में कार्य करना होगा जिनकी संपत्ति वे प्रबंधित कर रहे हैं (आप और योजना में अन्य कर्मचारी)। निस्संदेह से उम्मीद की जाती है कि वे अपने लाभ के बजाय अन्य व्यक्ति के लाभ के लिए परिसंपत्तियों का प्रबंधन करें और व्यक्तिगत रूप से संपत्ति के प्रबंधन से लाभ नहीं उठा सकते हैं। प्लान के प्रायोजकों के पास निजतादारी और विवेक के साथ कार्य करने की योजना है, योजना संपत्तियों में विविधता लाने और योजना दस्तावेजों के अनुसार कार्य करने के लिए। नियामक सहित नियोक्ता, जो आचरण के सिद्धांतों का पालन नहीं करते हैं, योजना या योजना प्रतिभागियों को नुकसान बहाल करने के लिए जिम्मेदार ठहराया जा सकता है।

प्लान प्रायोजक के रूप में उनकी निष्ठादायी जिम्मेदारियों को तोड़ने के लिए अधिक से अधिक कंपनियों को स्पॉटलाइट के तहत रखा गया है। एक सर्वसम्मत मई 2015 यू.एस. सुप्रीम कोर्ट के फैसले का निष्कर्ष था कि एक नियोक्ता (रोसमेड, कैलिफोर्निया में एडिसन इंटरनेशनल) को 401 (के) खातों में अनावश्यक रूप से उच्च फीस चार्ज करने से म्यूचुअल फंडों को रोकने के लिए अपनी "मॉनिटरिंग की निरंतर कर्तव्य" में असफल होने पर मुकदमा चलाया जा सकता है। नियोक्ता, कर्मचारियों की नहीं, इन योजनाओं पर निगरानी रखने का बोझ है

आग के तहत एक अन्य नियोक्ता वाल-मार्ट (NYSE: WMT) था 2006 के अंत से बड़े योजना प्रायोजकों के खिलाफ दायर कई मुकदमों की तरह, वाल-मार्ट के खिलाफ 2008 के मुकदमा ने कंपनी को अपने 401 (के) में "महंगा" धन की पेशकश करके एक भरोसेमंद के रूप में अपने कर्तव्य का उल्लंघन करने का आरोप लगाया। इस बढ़ते हुए ध्यान के परिणामस्वरूप, कंपनियां कर्मचारी प्रतिभागियों के लिए सबसे बढ़िया काम करने के लिए बंदूक के तहत आगे बढ़ रही हैं।

एक चीली योजना के लिए उपचार विकल्प

संघीय कानून सेवानिवृत्ति योजना के प्रतिभागियों को उनकी योजना संपत्तियों के संबंध में कुछ अधिकार दिए जाते हैं यदि आप अपनी योजना विकल्पों की गुणवत्ता या फंड की लागत के स्तर से खुश नहीं हैं, तो आप इसके बारे में कुछ कर सकते हैं

अपने व्यक्तिगत 401 (के) को फिक्स करने में पहला कदम सूचित करना है योजना के माध्यम से उपलब्ध निवेश के प्रकारों पर अपना होमवर्क करें और म्यूचुअल फंड की लागतों की खोज करें और उनके संबंधित बेंचमार्क के खिलाफ परिणाम देखें। ऐसा करने के लिए अच्छे स्थान मॉर्निंगस्टार या फंडाग्रेड्स हो सकते हैं यदि आप अपने अनुसंधान से पता चलता है कि इससे खुश नहीं हैं, तो अपनी कंपनी के मानव संसाधन लाभ प्रबंधक से बात करें।

व्यय अनुपात के अतिरिक्त, पूछें कि क्या निम्नलिखित फीस में से कोई भी आपकी व्यक्तिगत योजना की संपत्ति के विरुद्ध मूल्यांकन किया गया है:

बिक्री भार

• लपेटें शुल्क
• मृत्यु दर और व्यय जोखिम प्रभार
• सलाहकार शुल्क
• शुल्क-आधारित ब्रोकरेज या लेन-देन शुल्क शुल्क
• स्थिर मूल्य "फैलता है"
• समर्पण शुल्क
• ध्यान रखें कि सेवानिवृत्ति योजना के विकल्प और प्रदाताओं को पत्थर में सेट नहीं करना पड़ता है नियोक्ता के पास योजना प्रदाताओं को बदलने की क्षमता है क्योंकि उन्हें आवश्यक समझा जाता है। हालांकि यह काफी लंबा और नौकरशाही प्रक्रिया हो सकती है, खासकर यदि आप बड़ी कंपनी के लिए काम करते हैं, तो परिवर्तन हो सकता है। यदि आपको इस मामले पर किसी का ध्यान आकर्षित करने में परेशानी हो रही है, तो आप उन्हें प्रतिभूति और विनिमय आयोग की प्रतिलिपि (एसईसी)

पेंशन कंसल्टेंट्स का चयन करने के लिए दिशानिर्देश मुद्रित करना चाहते हैं । इस दस्तावेज़ की एक प्रतिलिपि उन्हें आप कितनी गंभीरता से वास्तविकता में शीघ्रता से तस्वीर कर सकती है फीस की बात करें

एक आदर्श दुनिया में, नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजनाओं को डॉलर के संदर्भ में प्रतिभागियों को अपने वार्षिक खर्चों को प्रकट करने, व्यय अनुपात न दिखाने, और वैश्विक विविधीकरण के लिए कम लागत वाली इंडेक्स फंडों के लिए अपने फंड विकल्पों को सीमित करने के लिए मजबूर किया जाएगा। ।

सेवानिवृत्ति योजना प्रतिभागियों को अक्सर 1 से 5% से 2% प्रति वर्ष रिटर्न में फंड खर्च को कवर करने के लिए छोड़ देते हैं, और उन्हें यह भी पता नहीं है! किसी सूचकांक कोष के लिए 0. 25% से कम की लागत से तुलना करें। हर डॉलर जो आप व्यय या प्रशासनिक लागतों पर बचा सकते हैं आपके घोंसले अंडे के लिए एक अतिरिक्त डॉलर (अधिक मिश्रित रूचि) है श्रम विभाग के अनुसार, फीस आपके जीवनकाल 401 (के) जमाराशियों को 30% तक कम कर सकती है! (पता करें कि आयोगों और फीस में कैसे

दलाली शुल्क आपके रिटर्न्स को कमजोर न करें ।) 401 (के) विकल्प

यदि आप खुद को एक भयानक सेवानिवृत्ति योजना में फंस गए हैं दृष्टि में कोई फिक्स नहीं है, तो आप इसे पूरी तरह से ऑप्ट आउट करने पर विचार करना चाह सकते हैं और अन्य कर-स्थगित या कर-मुक्त वाहनों जैसे एन्युटीटी और कर मुक्त बांडों में अपने पैसे का निवेश कर सकते हैं। इस फैसले में पहला बाधा इस बात पर निर्भर करता है कि क्या आपका नियोक्ता आपके योगदान के लिए एक मैच प्रदान करता है। यदि जवाब नहीं है, तो विचार करें कि क्या यह योजना में योगदान करने के लिए अच्छा वित्तीय समझदारी बनाता है। यदि एक मैच की पेशकश की जाती है, तो आपको मैच की योग्यता प्राप्त करने के लिए राशि में योगदान करना चाहिए और अपनी शेष सेवानिवृत्ति बचत का निर्देश देने के लिए बेहतर जगह ढूंढनी चाहिए।

401 (के) के साथ (या संयोजन के) के बजाय, एक परंपरागत इरा, रोथ IRA, ब्रोकरेज खाता, वार्षिकियां, बांड या उसके कुछ संयोजन खोलने पर विचार करें। ध्यान रखें कि आप अपने पोर्टफोलियो की संरचना कैसे करते हैं, यह ध्यान में रखते हुए कि व्यापक विविधीकरण, उचित पोर्टफोलियो निगरानी, ​​अनुशासन और लागत कार्यकुशलता आपके लक्ष्यों तक पहुंचने में आपकी सहायता करने के लिए एक लंबा सफर तय करेंगे।(आगे पढ़ने के लिए, देखें

रोथ आईआरए या परंपरागत इरा … कौन सा बेहतर विकल्प है? ) नीचे की रेखा

कई अमेरिकियों के लिए, 401 (के) योजनाएं अक्सर उनकी सबसे बड़ी सेवानिवृत्ति की संपत्ति होती हैं, इसलिए इस पोर्टफोलियो को संरक्षित और बढ़ाना महत्वपूर्ण है अगर आपके अकाउंट वैल्यू निरंतर बनी रहती है क्योंकि आप फड़फड़ा योजना में फंस गए हैं, तो कार्रवाई करें। 401 (के) योजनाओं का पूरा विचार कर्मचारियों को अपने वित्तीय भाग्य पर बेहतर नियंत्रण देने के लिए था। हालांकि, यह अभ्यास में हो रहा प्रतीत नहीं होता है। कर्मचारी प्रतिभागियों को सूचित निवेश निर्णय लेने और नियोक्ताओं पर बेहतर विकल्प प्रदान करने के लिए जिम्मेदारी है यह आपका पैसा है, इसलिए इसमें शामिल होने के लिए कोई बहाना नहीं है।

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आपके 401 (के) के मूल्य को अधिकतम करने के लिए छह तरीके