'क्या मुझे एक वित्तीय सलाहकार या वित्तीय योजनाकार की ज़रूरत है? '

अगर कभी यह आपके लिए हुआ है तो यह कितना जटिल और महत्वपूर्ण है' इसे सही करना 'जब वह बचत, निवेश, अपने धन के मूल्य को अधिकतम करने और एक सुरक्षित, आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए योजना बनाने की बात आती है, तो आपने शायद खुद से पूछा है कि प्रश्न।

इसी तरह, अगर आपने एक बड़े निवेश पर निर्णय लेने का दबाव महसूस किया है, जैसे घर या शिक्षा - या शादी के बाद वित्तीय विवरणों से भरी महसूस हुई, बच्चे का जन्म, तलाक, पति या पत्नी की मृत्यु या बड़ी बीमारी - शायद आपको किसी को सलाह देने के बारे में सोचना है।

लेकिन कम से कम एक सर्वेक्षण के अनुसार, एक तिहाई से अधिक अमेरिकियों को एक अच्छी सलाह नहीं है कि वित्तीय सलाहकार वास्तव में क्या करता है। यह आंकड़ा हजारों के लिए 46% के लिए गुब्बारे।

तो वित्तीय सलाहकार और योजनाकार किस तरह की सेवाएं प्रदान करते हैं? मोटे तौर पर, वे अपने वित्तीय जीवन को प्रबंधित करने में आपकी विभिन्न तरीकों और उत्पादों का उपयोग करके अपने धन का प्रबंधन कर सकते हैं और अपनी वित्तीय आदतों को सुधार सकते हैं। यह कम, आसान जवाब है; आपको अधिक विस्तार के लिए पढ़ना होगा।

सभी वित्तीय सलाहकार समान नहीं हैं: कुछ विशिष्ट अभ्यास क्षेत्रों, ग्राहकों के प्रकार, रणनीतियों और उत्पादों में विशेषज्ञ होते हैं। पूरे देश में ग्राहकों के साथ कुछ काम; दूसरों को केवल ग्राहकों को अपने शहर पर ध्यान केंद्रित करना कुछ लोग आपको अपने कर या एस्टेट योजना के साथ मदद कर सकते हैं; दूसरों को सिर्फ सेवानिवृत्ति की योजना पर ध्यान केंद्रित करना होगा। युवा ग्राहक पर कुछ ध्यान; सेवानिवृत्त लोगों पर बस कुछ कुछ केवल विधवाओं पर ही ध्यान केंद्रित करते हैं। जैसा कि आप देख सकते हैं, शायद वहाँ एक सलाहकार है जो आपकी आवश्यकताओं को पूरी तरह फिट बैठता है

आपको कई कारणों से एक सलाहकार की आवश्यकता हो सकती है। उदाहरण के लिए, शायद आपको सिर्फ एक रिश्तेदार की मृत्यु से काफी पैसे मिल गए शायद आप को सिर्फ एक बच्चा था और वह अपने भविष्य को सुनिश्चित करना चाहता है यदि वह सबसे खराब हुआ हो। शायद आपकी कंपनी पहले से सेवानिवृत्ति पैकेज का एक बहुत अच्छा विरोध कर रही है, और आप यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि पैसा बचता है। इन घटनाओं में से कोई भी (और कई अन्य) स्वाभाविक रूप से आपके वित्तीय मामलों के प्रबंधन में कुछ पेशेवर मदद की इच्छा को ट्रिगर कर सकते हैं।

एक अच्छा वित्तीय सलाहकार कैसे खोजा जाए

आप सही सलाहकार को कैसे ढूंढ़ सकते हैं? पहला कदम यह है कि आपको किस तरह की पेशेवर सहायता चाहिए कई लोगों की तरह, आपकी कुछ गहन वित्तीय सोच कर समय पर आती है इसलिए अगर आप चाहते हैं कि कोई व्यक्ति कर सलाह और तैयारी कर रहा हो, तो एक अच्छा पुराना प्रमाणित सार्वजनिक एकाउंटेंट (सीपीए) शायद पर्याप्त होगा यह सीपीए वित्तीय सलाहकार भी हो सकता है या नहीं हो सकता है।

लेकिन कहते हैं कि आप एक बचत योजना बनाने, अपने निवेश पोर्टफोलियो के लिए निवेश की रणनीतियों को तैयार करने में सहायता की तलाश में हैं, जिससे आपको कर्ज से बाहर निकलने में मदद मिलती है और घर के लिए बचत शुरू हो जाती है।संक्षेप में, यदि आप चाहते हैं कि कोई आपकी पूरी स्थिति को देखे, तो आपको एक व्यापक वित्तीय नियोजन फर्म या एक व्यक्तिगत वित्तीय योजनाकार की मदद लेनी चाहिए। फर्मों में आमतौर पर पेशेवरों का एक कर्मचारी होता है जिसमें बीमा एजेंट, कर पेशेवर, संपत्ति योजनाकार और वित्तीय सलाहकार शामिल होता है। सोलो-प्रैक्टिशनर वित्तीय सलाहकार या योजनाकार आपको वित्तीय योजनाओं, परिसंपत्ति आवंटन, जोखिम के साथ मदद करने के लिए एक फर्म की पूरी श्रृंखला प्रदान कर सकते हैं, लेकिन कई लीवरेज टेक्नोलॉजी जैसे कि स्वचालित निवेश प्लेटफार्म या रोबो-सलाहकार प्रबंधन, बचत और अधिक

एक सलाहकार का पता लगाने के लिए, सहकर्मियों, मित्रों या परिवार के सदस्यों से रेफ़रल के साथ शुरू करें, जो अपने वित्त को सफलतापूर्वक प्रबंधित करते हैं। एक और एवेन्यू पेशेवर सिफारिशें है एक प्रमाणित सार्वजनिक एकाउंटेंट (सीपीए) या वकील रेफरल बना सकते हैं व्यावसायिक संगठन कभी-कभी सहायता प्रदान कर सकते हैं इनमें वित्तीय नियोजन संघ (एफपीए) और नेशनल एसोसिएशन ऑफ पर्सनल फाइनेंशियल एडवाइजर्स (एनएपीएफए) शामिल हैं।

एक सलाहकार के प्रमाणन और प्रमाणन का मूल्यांकन करना

दुर्भाग्य से आम जनता के लिए, वित्तीय सलाहकारों के लिए शिक्षा मानक बहुत कम हैं वित्तीय उद्योग नियामक प्राधिकरण (एफआईएनआरएआरए) को चेतावनी देते हुए कोई भी उसे वित्तीय विश्लेषक, वित्तीय सलाहकार, वित्तीय योजनाकार, निवेश सलाहकार या धन प्रबंधक के रूप में कॉल कर सकता है। वास्तव में, कोई व्यक्ति हाई स्कूल से बाहर निकल सकता है, कुछ ऑफिस स्पेस किराए पर ले सकता है, एफआईएनआरए सामान्य प्रतिभूति परीक्षा उत्तीर्ण कर सकता है और स्टॉक बेच सकता है - सभी कुछ हफ्तों के भीतर। जबकि सीरीज 6, 7 और 63 जैसी परीक्षाएं उद्योग नियामक आवश्यकताओं को संतुष्ट करती हैं, लेकिन वास्तविक जीवन स्थितियों के बारे में यह सलाहकार अनुभव प्रदान नहीं करती हैं।

वित्तीय उद्योग व्यावसायिक पदनामों के साथ भी प्रचलित है, जिनमें से बहुत कम या बिना प्रयास से प्राप्त किया जा सकता है। हालांकि, इसमें तीन प्रमुख प्रमाणपत्र हैं जिनकी महत्वपूर्ण शैक्षणिक और नैतिक आवश्यकताएं हैं:

• एक चार्टर्ड वित्तीय विश्लेषक (सीएफए) की प्रतिभूतियों, वित्तीय विश्लेषण, निवेश, पोर्टफोलियो प्रबंधन और बैंकिंग में विशेषज्ञता की एक विस्तृत श्रृंखला है। इस प्रमाणीकरण के लिए परीक्षण आहार लंबी और कठोर है
• एक प्रमाणित वित्तीय नियोजक (सीएफपी) को स्नातक की डिग्री रखना चाहिए और "व्यक्तिगत वित्तीय नियोजन में अध्ययन के एक कॉलेज स्तर के कार्यक्रम, या एक स्वीकृत समकक्ष "इसके अलावा, एक सीएफ़पी ने कम से कम तीन वर्षों के उद्योग के अनुभवों को दर्ज किया है और व्यापक परीक्षणों की एक श्रृंखला पारित की है, नैतिकता के एक कोड का पालन किया है, और निरंतर शिक्षा की आवश्यकताओं को पूरा करता है आप सत्यापित करने के लिए CFP बोर्ड की वेबसाइट देख सकते हैं कि आपके सलाहकार या वित्तीय योजनाकार इस समूह से संबंधित हैं।
• एक चार्टर्ड वित्तीय सलाहकार (एसएचएफसी) एक प्रमाण पत्र रखता है जो सीएफ़पी के रूप में एक ही कोर पाठ्यक्रम का उपयोग करता है, लेकिन उसे एक व्यापक बोर्ड की परीक्षा की आवश्यकता नहीं है और यह आवश्यकता नहीं है कि वह नैतिकता के एक कोड का पालन करे।

एक सामान्य वित्तीय योजना बनाने के लिए उत्तरार्द्ध दो को सबसे अच्छा माना जाता हैयदि आप किसी सेवानिवृत्ति के फोकस के साथ किसी के लिए तलाश कर रहे हैं तो आप चार्टर्ड सेवानिवृत्ति योजना काउंसलर (सीआरपीसी) की तलाश कर सकते हैं, जिसने कॉलेज फॉर फाइनेंशियल प्लानिंग के माध्यम से सेवानिवृत्ति योजना में गहन प्रशिक्षण पूरा कर लिया है। यदि आपकी चिंताओं पर करों का वर्चस्व है, तो एक व्यक्तिगत वित्तीय विशेषज्ञ (पीएफएस) की कोशिश करें जो सीपीए है, लेकिन अतिरिक्त शिक्षा और परीक्षण से गुजर रहा है, जिससे अधिक विशेषज्ञ वित्तीय नियोजन योग्यताएं प्रदान की जा रही हैं। बीमा और एस्टेट प्लानिंग मामलों के लिए, आप एक सलाहकार चाहते हैं जिसने चार्टर्ड लाइफ अंडरराइटर (सीएलयू) के रूप में हासिल किया है।

एक वित्तीय सलाहकार चुनना जो आप पर भरोसा कर सकते हैं

हालांकि अधिकांश बड़े खुदरा ब्रोकरेज वित्तीय नियोजन सेवाओं की पेशकश करते हैं, उनके कर्मियों के साथ सावधान रहें। जबकि कई बहुत ही उच्च प्रशिक्षित होते हैं और भरोसेमंद भी हो सकते हैं, जबकि दूसरों को स्वामित्व म्यूचुअल फंड और शेयरों को बेचने के लिए बड़े वायर हाउस द्वारा किराए पर लिया जाने वाले शेयर ब्रोकर्स भी हो सकते हैं। इन उत्पादों को आगे बढ़ाने के लिए उन्हें प्रोत्साहित किया जाता है, कभी-कभी तो इसकी आवश्यकता होती है, जो कि उनकी फर्म के स्वामित्व में हैं - और जिनके लिए उन्हें शीर्ष कमीशन प्राप्त होता है। और कुछ वायर हाउस के साथ, यह मात्रा के बारे में बिल्कुल नहीं है, गुणवत्ता: एक ब्रोकर एक निवेशक के खाते में जितना अधिक खरीद और बिक्री करता है, उतनी ही उनके कमीशन भुगतान।

अगर आप किसी ऐसे व्यक्ति की तलाश कर रहे हैं जो आपको सुरक्षित महसूस कर सकें, तो एक पंजीकृत निवेश सलाहकार (आरआईए) या निवेश सलाहकार प्रतिनिधि (आईएआर) को किराए पर लेने के लिए बुद्धिमान हो सकता है। वे अधिक दलालों की तुलना में उच्चतर जवाबदेही के लिए आयोजित किए जाते हैं, और आप आमतौर पर उन्हें सबसे अधिक जानकार मिलेंगे। उन्हें राज्य के नियामकों और सिक्योरिटीज एंड एक्सचेंज कमीशन (एसईसी) के साथ पंजीकरण करने के लिए सलाहकारों द्वारा उपयोग किए गए एक समान प्रस्तुति के लिए एक फार्म एडीवी भाग II, अनुरोध करने के लिए सभी संभावित निवेशकों को भी प्रदान करना आवश्यक है। यह आपके सलाहकार के बारे में जानने का अवसर है, इसलिए सुनिश्चित करें कि आप इसका उपयोग करते हैं अन्य बातों के अलावा, यह आपको यह निर्धारित करने की अनुमति देगा कि क्या आपके सलाहकार ने कभी भी व्यक्तिगत दिवालियापन के लिए आवेदन किया है ("जैसा मैं कहता हूं, जैसा मैं करता हूं, वैसे ही नहीं" ऐसा कोई ऐसा दर्शन नहीं है जो आप वित्तीय प्रबंधक में चाहते हैं)।

आप एफआईएनआरए की ब्रोकर चेक साइट पर सलाहकार के रिकॉर्ड पर किसी भी नियामक दाग की जांच कर सकते हैं। एक बात ध्यान में रखना, हालांकि, यह है कि एक अलग शिकायत या उल्लंघन का यह मतलब नहीं है कि योजनाकार बेईमान या अक्षम है। किसी दलाल या योजनाकार के खिलाफ लाया जाने वाला कोई भी आरोप व्यक्ति के रिकॉर्ड पर होगा, चाहे योजनाकार दाईं ओर हो। लेकिन अगर रिकॉर्ड उल्लंघन, ग्राहक शिकायतों या गंभीर प्रकृति के आरोपों का दीर्घकालिक पैटर्न दिखाता है, तो आपको शायद किसी और को मिलना चाहिए।

आपको जो कुछ भी सेवाओं की ज़रूरत है, कृपया सुनिश्चित करें कि सलाहकार को वित्तीय मानदंडों में रखा गया है, जो किसी निवेशक के सर्वोत्तम हितों में अभिनय की जिम्मेदारी के साथ उन्हें या उससे शुल्क लेता है। निवेश की दुनिया में, आरआईए को एक प्रत्ययी मानक का पालन करना आवश्यक है; स्टॉकब्रोकर्स को आम तौर पर कम-कठोर उपयुक्तता मानदंड का पालन करना पड़ता है (हालांकि श्रम के नए फ़िडिय्यूरी नियम विभाग, जो आंशिक रूप से 9 जून, 2017 को चरणबद्ध होते हैं, उन प्रकार के पेशेवरों का विस्तार करते हैं, जो कि प्रत्ययी मानकों का अनुपालन करते हैं; <99 9 > डीओएल फ़िज़्यूशिअरी नियम: आपको जो कुछ पता होना चाहिए) ।पंजीकृत निवेश सलाहकार या तो उनके निवास स्थान या एसईसी के साथ पंजीकृत हैं; वे 1 9 40 के निवेश सलाहकार अधिनियम के तहत विनियमित होते हैं। यदि आपको एक स्वतंत्र आरआईए मिल सकती है, तो आपको मालिकाना उत्पादों पर उच्च कमीशन देने की चिंता भी नहीं होगी। एक वित्तीय सलाहकार से पूछने के लिए प्रश्न

एक बार जब आप एक फर्म या व्यक्ति के साथ काम करने के लिए पहचान लेते हैं, तो सुनिश्चित करें कि आप उपलब्ध सभी सेवाओं को समझते हैं। कम से कम, निम्नलिखित पर विचार करें:

क्या यह

1. आपके निवेश को ट्रैक करेगा आपके लिए लागत आधार? क्या यह
2. अपनी कर रिटर्न फाइल कर सकता है और अन्य कर संबंधी प्रश्नों के साथ आपकी सहायता कर सकता है? क्या यह
3. बीमा उत्पादों (i.ई. जीवन बीमा, दीर्घकालिक देखभाल, वार्षिकियां, इत्यादि) पर विचार करता है? क्या यह आपकी योजना की सहायता कर सकता है
4. आपकी संपत्ति? क्या यह आपको
5. किसी अन्य पेशेवर को संदर्भित करेगा अगर फर्म स्वयं सेवा प्रदान नहीं कर सकता है? क्या कोई उत्तराधिकार योजना है, अगर आपके सलाहकार को कुछ हुआ? एक वित्तीय सलाहकार के साथ काम करना
6. यह पता लगाना भी अच्छा है कि आपकी स्थिति सलाहकार के ग्राहक आधार के समान है। उदाहरण के लिए, यदि आप एक कॉर्पोरेट कर्मचारी हैं जो आपके स्टॉक विकल्प के इस्तेमाल की सहायता योजना की तलाश में हैं, तो आपको सलाहकार से अपने ज्ञान और अनुभव जैसे ग्राहकों से निपटने के बारे में पूछना चाहिए। एक वित्तीय सलाहकार जो क्लाइंट में सेवानिवृत्ति के करीब या पास होने पर मुख्य रूप से सौदे करता है, यह आपके लिए एक अच्छा विकल्प नहीं होगा यदि आप 30 वर्षीय पेशेवर हैं जो एक वित्तीय योजना की तलाश में हैं।

ग्राहकों और भावी ग्राहकों को यह समझने के लिए भी महत्वपूर्ण है कि उनके वित्तीय सलाहकार ग्राहकों के साथ किस प्रकार संपर्क करते हैं और उन संचार की आवृत्ति आप अपने पोर्टफोलियो और आपकी समग्र स्थिति की समीक्षा करने के लिए कितनी बार मिलेंगे? त्रैमासिक, अर्धसैनिक, सालाना या जरूरत के रूप में? क्या ये बैठकों को व्यक्ति में या शायद फोन पर या स्काइप जैसी सेवा के माध्यम से किया जाएगा? क्लाइंट अपने वित्तीय सलाहकार के साथ दूर से काम करने के लिए यह अधिक से अधिक सामान्य हो रहा है।

इसके अतिरिक्त, क्या सलाहकार आमतौर पर फोन, ईमेल या टेक्स्ट संदेश द्वारा संचार करता है? कोई भी या सभी ठीक हैं, और आपकी प्राथमिकताओं और सलाहकार दोनों आपकी उम्र और डिजिटल सुविधा स्तर पर आधारित हो सकते हैं।

शुल्क या कमीशन?

एक सलाहकार से पूछने के लिए एक और महत्वपूर्ण सवाल है: आप भुगतान कैसे कर रहे हैं?

मुआवजा आम तौर पर दो श्रेणियों में से एक है: शुल्क-आधारित और कमीशन आधारित।

शुल्क-आधारित संरचना प्रति घंटा, परियोजना, अनुचर या फ्लैट चल रही राशि हो सकती है जो परिसंपत्तियों के प्रतिशत से प्राप्त होती है; आम तौर पर, अधिक से अधिक संपत्ति, प्रतिशत कम है। आयोग-आधारित माध्यमों का मतलब है कि सलाहकार हर बार जब कोई लेनदेन होता है या एक वित्तीय उत्पाद खरीदा जाता है तो एक सीधा कमीशन लेता है।

शुल्क सलाहकारों का दावा है कि उनकी सलाह बेहतर है क्योंकि इसमें रुचि का कोई संघर्ष नहीं है। आयोग आधारित मुआवज़ा, वे तर्क देते हैं, एक सलाहकार की अखंडता से समझौता कर सकते हैं, उत्पादों के चयन या सिफारिश को प्रभावित कर सकते हैं (कुछ कंपनियां सलाहकार को दूसरों की तुलना में बेहतर मुआवजा दे सकती हैं)इसके बदले में, आयोग सलाहकारों का जवाब है कि जो लोग अपनी संपत्ति के प्रबंधन (एयूएम) के आधार पर भुगतान करते हैं, वे वित्तीय रणनीतियों की सिफारिश करने की संभावना रखते हैं जो कि उनके एयूएम को बढ़ाते हैं, भले ही वे आपके सर्वोत्तम हित में न हों, और ये कमीशन अपनी सेवाएं सस्ती (हालांकि इन कमिशनों की लागत आपके द्वारा निवेशक पैदा होती है और आपके रिटर्न को कम करने में काम करती है)।

हर साल, अधिक निवेशक पारंपरिक कमीशन सेटअप से स्थानांतरित हो रहे हैं और आधुनिक शुल्क-मात्र दृष्टिकोण की ओर बढ़ रहे हैं। चूंकि निर्धारित शुल्क कई निवेशकों के लिए नए हैं, कुछ सामान्य प्रश्न बढ़े हैं, जैसे: "उचित शुल्क क्या है?" और, "मुझे बिल कैसे किया जाएगा?" औसत म्यूचुअल फंड के साथ अभी भी लगभग 1. 4% का शुल्क शुल्क वसूलता है, यह कहना सुरक्षित है कि 1.8% से 2% की कुल शुल्क निष्पक्ष है। यदि आपको एक सलाहकार मिल सकता है जो एक निवेश कार्यक्रम को पैकेज कर सकता है जिसमें निवेश की लागत, व्यापार, हिरासत और सलाहकार की पेशेवर सेवाओं के लिए 1. 8% या उससे कम है, तो आप एक मिठाई सौदा मिल रहे हैं। अधिकांश शुल्क अब त्रैमासिक बिल किए जाते हैं, इसलिए आपको यह जानना होगा कि क्या उन्हें अग्रिम या बकाया में खींच लिया जाएगा या नहीं।

भुगतान विधियों का एक संयोजन भी हो सकता है। एक सलाहकार के साथ काम करने के लिए साइन अप करने से पहले, आपको यह सुनिश्चित करना चाहिए कि दरें, शुल्क संरचना और कमीशन अनुसूची स्पष्ट रूप से बाहर रखी गई हैं (अधिमानतः लिखित रूप में, जैसा कि आरआईए कानून द्वारा करना आवश्यक है), इसलिए बाद में कोई आश्चर्य नहीं है।

निचला रेखा

अच्छे वित्तीय सलाहकारों की तुलना "जीवन के कोच" से की जाती है क्योंकि वे आपके पूरे जीवन में अपने कई जटिल वित्तीय निर्णयों में सहायता कर सकते हैं। एक वित्तीय सलाहकार, कार खरीदने, कॉलेज के लिए बचत और अपने घर बंधक को पुनर्वित्त करने के लिए कुछ सुझाव दे सकता है वे दूसरे वित्तीय पेशेवरों से दैनिक आधार पर काम करते हैं, और उन्हें आम तौर पर पता है कि क्या आप कुछ के लिए बहुत अधिक भुगतान कर रहे हैं या प्रतिस्पर्धात्मक दर नहीं प्राप्त कर रहे हैं

महान वित्तीय सलाहकार न केवल आपके निवेश पर पैसा बनाने में आपकी मदद करेंगे, बल्कि आप अपने लक्ष्यों तक पहुंचने में भी मदद करेंगे और अपने जीवनकाल में बीमा और अन्य प्रमुख निर्णयों में पैसा बचा सकते हैं। अपने सलाहकार के साथ अपने अनुभव को अधिकतम करने के लिए, आपको नियमित रूप से व्यक्ति से मिलना चाहिए, अपनी चिंताओं और लक्ष्यों को साझा करना चाहिए, और अपने सलाहकार को अपने सभी वित्तीय और कानूनी दस्तावेजों की समीक्षा करना चाहिए।

यदि आपका सलाहकार समय-समय पर केवल कुछ लेन-देन का रिकॉर्ड करता है, लेकिन कभी भी आपके साथ दीर्घकालिक लक्ष्यों या वित्तीय योजना की चर्चा नहीं करता है, तो आप एक नए सलाहकार की तलाश कर सकते हैं इसी तरह, अगर आपका सलाहकार कभी भी अपने लक्ष्यों को निर्धारित करने के लिए एक निवेश योजना नहीं लिखता है और उनका आकलन किया जा रहा है कि क्या वे पहुंच रहे हैं, तो आप कहीं और बेहतर सेवा कर सकते हैं। याद रखें: ये लोग आपके लिए काम करते हैं - अन्य तरह से नहीं।