2016 में स्टॉक मार्केट के अस्थिर शुरू होने से सेवानिवृत्ति सेवरों की मदद करने के लिए कुछ भी नहीं किया है। स्टॉक मार्केट में सुधार नए नहीं हैं, वे पहले हो चुके हैं और फिर से होंगे। हालांकि, क्या होगा यदि आपके क्लाइंट में अपने नियोक्ता के जरिए एक घटिया 401 (कश्मीर) है? आप उनके वित्तीय सलाहकार के रूप में कैसे उनकी योजना के माध्यम से नेविगेट में मदद कर सकते हैं और उन्हें एक पर्याप्त सेवानिवृत्ति घोंसला अंडे जमा करने में मदद कर सकते हैं?

पूर्ण मिलान प्राप्त करें

यदि आपका ग्राहक नियोक्ता एक मेलिंग योगदान प्रदान करता है, तो सुनिश्चित करें कि आपका ग्राहक पूर्ण मैच कमाने के लिए कम से कम पर्याप्त योगदान देता है। उदाहरण के लिए, यदि आपका ग्राहक $ 100,000 कमाता है और कंपनी पहले 6% वेतन पर स्थाई 50% मैच प्रदान करती है तो इसका मतलब यह है कि यदि आपके ग्राहक $ 6,000 के वेतन में योगदान करते हैं, तो आपके ग्राहक को 3,000 डॉलर मिलेंगे। यह 50% वापसी है और यहां तक ​​कि अगर निवेश मेनू उप-पार है जो पास करना कठिन है। (अधिक के लिए, देखें: 401 (k) जोखिम सलाहकारों को के बारे में पता होना चाहिए।)

ब्रोकरेज विंडोज

जून 2015 में प्रकाशित मोहरा द्वारा एक पत्र, इंगित करता है कि मोना द्वारा प्रशासित 401 (के) योजनाओं में से 16% ब्रोकरेज विंडो की पेशकश की। उन्होंने संकेत दिया था कि बड़ी योजनाएं इस विकल्प को देने की संभावना अधिक है। कंपनी द्वारा प्रशासित सभी योजनाओं में से लगभग 28% प्रतिभागियों को 2015 के मध्य में इस विकल्प का उपयोग करना था। पेशेवर फर्म, विशेषकर कानून फर्म, इस विकल्प को कई अन्य उद्योगों में नियोक्ताओं से अधिक बार प्रदान करते हैं।

अगर आपके क्लाइंट की ब्रोकरेज विंडो या अन्य स्व-निर्देशित विकल्प के लिए उनके 401 (के) में प्रवेश हो सकता है तो यह सभी या कम से कम एक हिस्से के लिए घटिया मेनू के साथ योजना का एक अच्छा विकल्प हो सकता है उनके योगदान ब्रोकरेज विकल्प में क्या उपलब्ध है पर निर्भर करता है, यह आपके लिए एक ऐसी रणनीति है जिसे आप उनके 401 (के) प्लान के बाहर आयोजित धन के साथ कर रहे हैं के समान है, एक रणनीति लागू करने में मदद करने के लिए यह एक अच्छा मौका हो सकता है कुछ योजनाएं अपने खाते के प्रतिशत के रूप में सीमाएं लगाती हैं कि प्रतिभागियों को इस विकल्प में निवेश किया जा सकता है और इसमें कुछ अतिरिक्त खर्च भी हो सकते हैं। (और अधिक के लिए, देखें: 401 (के) व्यय कटौती करने के तरीके ।)

सेवा निकासी में

लगभग 9 0% 401 (के) की योजना उन लोगों से परे सेवा निकासी में कुछ प्रकार की अनुमति देते हैं कठिनाई के कारण ज्यादातर मामलों में यह प्रतिभागियों तक सीमित है जो 59 1/2 या अधिक पुराने हैं। प्रत्येक योजना के नियम, जो आईआरएस निर्दिष्ट करता है उससे परे, भिन्न हो सकते हैं। अगर ऐसा कुछ है जो आप और आपका ग्राहक विचार कर रहे हैं, तो योजना दस्तावेज की समीक्षा करना सुनिश्चित करें और अपने ग्राहक अपने प्लान व्यवस्थापक से बात करें कि यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप नियमों को अच्छी तरह समझते हैं। यह शामिल है कि आपका क्लाइंट योजना में योगदान कर सकता है या नहीं (अगर वांछित) और निहित नियोक्ता मिलान योगदान पर कोई भी प्रभाव।

कई वर्षों से मुझे आक्रामक सलाहकारों का सामना करना पड़ रहा है, जहां स्थानीय स्तर पर यहां शिकागो क्षेत्र में कुछ बड़े नियोक्ताओं में प्रतिभागियों को उनकी सेवानिवृत्ति के पैसे की वार्षिकियां या उनकी फर्मों द्वारा की पेशकश की गई अन्य उच्च-लागत वाली IRA विकल्पों में भाग लेने के बारे में बात करनी पड़ती है।हालांकि, एक हानिकारक योजना वाले ग्राहकों के लिए इस विकल्प को देखने के लिए वैध कारण हैं। यह विशेष रूप से मामला है अगर वे सेवानिवृत्ति के नजदीक हैं और आईआर में सभी या अधिक से अधिक धन के साथ बेहतर सेवा प्रदान की जा सकती है जो कि आप ग्राहक की अन्य संपत्तियों के समान ही प्रबंधन करते हैं। यह महत्वपूर्ण है कि इस मार्ग को IRA में धनराशि को रोल करने के लिए सभी नियमों का पालन करना सुनिश्चित किया जाए ताकि आपके ग्राहक के लिए कर योग्य वितरण को ट्रिगर न किया जाए। (अधिक जानकारी के लिए, देखें: एक बीमार 401 (के) को कैसे ठीक करें।)

प्रबंधन से बात करें

यह आपके ग्राहक और शायद कुछ समान विचारधारा वाले सहकर्मियों के लिए एक अच्छा विचार हो सकता है अपने नियोक्ता पर प्रबंधन में उपयुक्त लोगों से योजना के बारे में उनकी चिंताओं के बारे में जानने के लिए। यह निवेश या निवेश मेनू, योजना की लागत या अन्य चिंताओं की गुणवत्ता या चौड़ाई हो सकती है

अपने वित्तीय सलाहकार के रूप में आप अपने ग्राहक को कोच में मदद कर सकते हैं कि किस चीज के लिए वैध है और रचनात्मक सुझावों के रूप में उनकी सूची कैसे संकलित कर सकते हैं। जाहिर है, यह किसी के नियोक्ता पर प्रबंधन में किसी के कार्यालय में घुसने और मांगों को बनाने के लिए अच्छा विचार नहीं है। यदि आपका ग्राहक एक छोटे संगठन के लिए काम करता है, तो वह व्यक्ति जिसे वह साथ बोलने पर विचार कर सकता है वह कंपनी के अध्यक्ष हो सकता है जो मालिक हो सकता है यह व्यक्ति योजना में सबसे बड़ा खाताधारक भी हो सकता है, इसलिए आपके ग्राहक की चिंताएं मालिक की चिंताओं हैं या नहीं उन्हें यह पता है या नहीं। (अधिक के लिए, देखें: आपका 401 (के) में घटिया विकल्प हैं? कैसे डील करें

किसी अटॉर्नी से संपर्क करें

मैं जरूरी नहीं कहता हूं कि वित्तीय सलाहकार ग्राहकों को एक वकील के लिए कहते हैं एक उप-पैरा 401 (के) योजना पर अपने नियोक्ता को मुकदमा करने के लिए, शायद अत्यधिक परिस्थितियों में छोड़कर निश्चित रूप से आपके क्लाइंट के लिए जोखिम यहां है यदि नियोक्ता को हवा मिलती है कि वे शामिल हैं उसने कहा, पिछले 4 सालों (के) की योजनाओं के शुल्कों के मुकाबले की पेशकश की गुणवत्ता के मुकाबले बड़े नियोक्ताओं के खिलाफ पिछले कुछ सालों में कई उच्च-प्रोफ़ाइल वर्ग-कार्रवाई मुकदमों की गई है। कई का निपटारा कर लिया गया है और संभवतः उन नियोक्ता अब अपने कर्मचारियों के लिए बेहतर, कम लागत वाली योजनाएं पेश कर रहे हैं। कुल मिलाकर मैं समझता हूं कि 401 (के) योजना प्रायोजक इन दावों के कारण भाग्य के तौर पर अपने दायित्वों के प्रति अधिक अभ्यस्त हैं।

योजना के बाहर देखो

• यदि आपकी ग्राहक की 401 (के) योजना वास्तव में हानिकारक है तो यह समय के लिए योजना के बाहर सेवानिवृत्ति के लिए अधिक से अधिक बचत करने के अवसरों को बनाने का समय है। दोहराए जाने के लिए, यदि कोई मैच होता है तो आम तौर पर आपके क्लाइंट के लिए पूर्ण मिलान अर्जित करने के लिए पर्याप्त योगदान देने के लिए समझ में आता है। अन्य विकल्पों में शामिल हैं:
• IRAs एक अनदेखी विकल्प हैं और आपके क्लाइंट द्वारा पूरी तरह संभव के लिए उपयोग किया जाना चाहिए। जहां तक ​​योगदान के रूप में, पूर्व कर योगदान या रोथ योगदान करने में सक्षम होने के लिए आय कैप्स हैं, लेकिन बाद के योगदानों के साथ एक आईआरए भी एक अच्छा विचार हो सकता है।
• स्व-नियोजित सेवानिवृत्ति की योजनाएं जैसे कि सोलो 401 (के) या एसईपी-ईआरए एक विकल्प हो सकता है अगर आपके क्लाइंट की तरफ टकराव है या उनके पति स्वयं-नियोजित हैं पति या पत्नी की सेवानिवृत्ति योजना को अधिकतम करें यदि उनकी बेहतर है (अधिक जानकारी के लिए, लघु-व्यवसाय के स्वामी की स्थापना कर सकते हैं
• ।) कर योग्य खातों में निवेश करें

ये 401 (के) के कर-स्थगित की पेशकश नहीं करते हैं लेकिन पूंजीगत लाभ 401 (के) या पारंपरिक आईआरए से निकासी की तुलना में कम दर पर लगाया जाता है।

नीचे की रेखा कई कर्मचारियों के लिए उनके 401 (के) योजना, या उनके नियोक्ता द्वारा प्रस्तावित समान परिभाषा सेवानिवृत्ति योजना, उनकी मुख्य सेवानिवृत्ति बचत वाहन है अपने ग्राहक के 401 (के) की समीक्षा करना और योजना के लाभों को अधिकतम करने के तरीके के बारे में सलाह देना यह सलाह का मुख्य भाग है कि सभी वित्तीय सलाहकारों को भेंट करना चाहिए। यदि उनकी कंपनी की योजना विशेष रूप से घटिया है, तो सेवानिवृत्ति बचत विकल्पों पर आपकी सलाह और भी महत्वपूर्ण है। (अधिक के लिए, देखें: सलाहकारों पर 401 (के) आउटफ्लो का प्रभाव

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