हमारी 401 (के) योजना या समान कार्यस्थल परिभाषित अंशदान सेवानिवृत्ति वाहन को अधिकतम करने के लिए हमें सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने का सबसे अच्छा तरीका बताया गया है। यह निश्चित रूप से अच्छी सलाह है हालांकि, हाल के वर्षों में, एक अन्य सेवानिवृत्ति बचत वाहन के बारे में आ गया है जो कि 401 (के) से भी बेहतर हो सकता है: एक स्वास्थ्य बचत खाता (एचएसए)।

एक एचएसए का उपयोग केवल एक उच्च घटाया स्वास्थ्य बीमा योजना के साथ किया जा सकता है, जहां एक व्यक्ति के लिए कम से कम $ 1, 300 और एक परिवार के लिए $ 2, 600 कम है। इस तरह की स्वास्थ्य योजनाएं अभी लगभग 43% नियोक्ताओं द्वारा की जाती हैं

क्यों, कई मामलों में, सेवानिवृत्ति के लिए बचाने के लिए 401 (के) के बजाय एक एचएसए का इस्तेमाल करने से बहुत सारा अर्थ होता है। (अधिक के लिए, देखें: सेवानिवृत्ति के लिए आपका एचएसए का उपयोग कैसे करें। )

सेवानिवृत्ति में उच्च लागत वाली स्वास्थ्य देखभाल

फिडेलिटी इन्वेस्टमेंट्स में हाल ही में सेवानिवृत्ति स्वास्थ्य देखभाल लागत सर्वेक्षण, यह गणना करता है कि लागत एक जोड़े के लिए पूरे सेवानिवृत्ति के लिए स्वास्थ्य सेवा के लिए, जहां पति / पत्नी दोनों 65 वर्ष की आयु $ 245,000 हैं। यह 2014 में $ 220,000 से बढ़कर है। इस नंबर में मेडिकर की कीमत और 20% लागत जो चिकित्सा कवर नहीं करती है, लेकिन यह दंत लागत और दीर्घकालिक देखभाल बीमा शामिल नहीं है

एचएसए में कब्जा कर लिया गया धन इतनी आसमान छू लागत के साथ मदद कर सकता है। कर मुक्त एचएसए निकासी के लिए योग्य भुगतान किया जा सकता है:

• स्वास्थ्य बीमा coinsurance और deductibles
• अधिकांश चिकित्सा और दंत चिकित्सा व्यय
• दृष्टि देखभाल
• दवाओं और इंसुलिन दवाओं
• चिकित्सा प्रीमियम
• कर-योग्य दीर्घकालिक देखभाल नीति के लिए प्रीमियम का एक हिस्सा

वॉल स्ट्रीट जर्नल, एचएसए में हाल की एक कहानी के मुताबिक, पीएनलैक एडवाइजरी ग्रुप पर वित्तीय नियोजन के निदेशक माइकल किटिस ने कहा, "एचएसए सर्वाधिक कर-पसंदीदा खाता उपलब्ध हैं" इंक। कोलंबिया में, एमडी "सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के लिए एक का उपयोग करने के लिए सेवानिवृत्ति के खातों की तुलना में एक बेहतर रणनीति है," उन्होंने कहा। (अधिक के लिए, देखें: सेवानिवृत्ति में हेल्थकेयर लागत को कम करने के 7 तरीके । ) एचएसए टैक्स सेविंग्स

पारंपरिक 401 (के) खाते में योगदान जैसे, एचएसए में योगदान पूर्व-टैक्स के आधार पर किया जाता है, जिसका अर्थ है कि यह आपके संघीय और राज्य आयकर देयता को कम कर देता है। 401 (के) के विपरीत, पेरोल कटौती के माध्यम से किए गए एक एचएसए में योगदान एफआईसीए करों के अधीन नहीं हैं।

इसके अलावा, एचएसए में पैसे का योगदान न केवल 401 (के) के साथ कर-मुक्त बढ़ता है, लेकिन अगर योग्य मेडिकल व्यय को कवर करने के लिए वापस ले लिया जाता है, तो पैसे को बाहर ले जाने पर लगाया नहीं जाता है, क्योंकि यह पारंपरिक 401 (के) खातों के साथ है। ई भी 70 की उम्र के साथ निपटने के लिए कोई आवश्यक न्यूनतम वितरण नहीं है। 5, या तो।

एचएसए कैसे काम करें

आदर्श रूप से, आपके ग्राहक अपने एचएसए को काम करते समय निधि देंगे और अकेले धन से मुक्त होने के लिए सेवानिवृत्ति तक जरूरी कर दें। वे अभी भी काम कर रहे हैं, जबकि अन्य स्रोतों से बाहर जेब चिकित्सा व्यय भी भुगतान करेंगे।

एक बार जब वे सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचते हैं, तो क्लाइंट अपने एचएसए में धन का इस्तेमाल करेंगे, जिसमें चिकित्सा बीमा सहित किसी भी स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम का भुगतान किया जाएगा। वे पैसे का प्रयोग कर-मुक्त आधार पर योग्य चिकित्सा और दंत व्यय को कवर करने के लिए कह सकते हैं। यदि उनके पास एचएसए में पर्याप्त धनराशि है, तो ये उन्हें अपने सामाजिक सुरक्षा और अन्य सेवानिवृत्ति बचत का उपयोग करने के लिए अपने शेष सेवानिवृत्ति व्यय को कवर करने की अनुमति दे सकता है।

ग्राहकों के लिए जिनके लिए यह एचएसए रणनीति अच्छी तरह से काम करती है, वित्तीय सलाहकार अपनी उम्र और समय के क्षितिज पर आधारित रिटायरमेंट तक विकास के लिए दीर्घकालिक आधार पर पैसा निवेश करने में मदद कर सकते हैं। इसका मतलब यह हो सकता है कि अगर ग्राहक को अपने नियोक्ता द्वारा दिए गए विकल्पों के बाहर जगह पर एक एचएसए को पैसा लेना पड़ सकता है, यदि प्रस्तावित निवेश विकल्प उनकी ज़रूरतों को पूरा नहीं करते हैं

2016 के लिए योगदान सीमाएं व्यक्तियों के लिए प्रति वर्ष $ 3, 350 और परिवारों के लिए $ 6, 750 के साथ, 55 या उससे अधिक के लिए अनुमति वाले एक और $ 1,000 के साथ है। (संबंधित पढ़ने के लिए, देखें:

स्वास्थ्य बचत खाता रखने के नियम। ) इसके अतिरिक्त, कई नियोक्ता कर्मचारियों के एचएसए को पैसे का योगदान देंगे क्योंकि वे उन कर्मचारियों के लिए पैसा बचाते हैं जो उच्च घटाए जाते हैं योजना मार्ग इन नियोक्ता योगदानों को उस वर्ष के कर्मचारी के W-2 पर गैर-कर योग्य मजदूरी के रूप में सूचित किया जाता है।

अन्य मामलों में, यह लोगों के लिए अपने एचएसए डॉलर का इस्तेमाल करने के लिए अधिक समझ सकता है, बाद में बाद में कर डॉलर के साथ अपने मेडिकल बिल का भुगतान करने के बजाय। एचएसए को एक टैक्स-प्लानिंग रणनीति के रूप में भी इस्तेमाल किया जा सकता है जिससे ग्राहक एक साल में मेडिकल योग्य चिकित्सा लागतों को बढ़ा सकते हैं और टैक्स फ्री निधियों के लिए एचएसए टैप कर सकते हैं।

इसके बावजूद कि क्या ग्राहक अपने खाते को अपने काम के वर्षों के दौरान निर्माण करने और एक अतिरिक्त रिटायरमेंट संसाधन के रूप में सेवा करने की अनुमति देते हैं या चाहे वे वर्तमान चिकित्सा व्यय को कवर करने के लिए इन कुछ या सभी डॉलर का उपयोग करते हैं, चाहे कर अकेले टूटने वालों के लिए एक एचएसए का इस्तेमाल करते हैं जो एक आकर्षक विकल्प चुनते हैं।

नीचे की रेखा

स्वास्थ्य बचत खातों के जीवन के बाद के कार्य चरण के आने वाले कई लोगों के लिए उत्कृष्ट रिटायरमेंट बचत अवसर मौजूद हैं यह एक ऐसी रणनीति है जो वित्तीय सलाहकारों को उन ग्राहकों के लिए तलाश करनी चाहिए, जो लाभ और योग्य हो सकते हैं। यह करों को बचाने का एक शानदार तरीका है, जबकि ग्राहक बचत कर रहे हैं और सेवानिवृत्ति में स्वास्थ्य सेवा की बढ़ती कीमत को कवर करने के लिए धन का भंडार करने का एक अच्छा तरीका है। (संबंधित पढ़ने के लिए, देखें:

कैसे और कब आपका एचएसए फंड्स का उपयोग करें। )