स्वास्थ्य बचत खाते (एचएसए) टैक्स-फायदैड बचत खाते हैं जो उच्च-घटाया स्वास्थ्य योजनाओं (एचडीएचपी) वाले लोगों को आउट-जे-जेब मेडिकल व्ययों के लिए भुगतान करने में मदद करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। हालांकि इन खातों को 2004 के बाद से उपलब्ध किया गया है, बहुत कम अमेरिकियों ने उनका लाभ उठाया है। कर्मचारी लाभ अनुसंधान संस्थान (ईबीआरआई) की जुलाई 2015 की रिपोर्ट के मुताबिक, 2014 में लगभग 17 मिलियन लोगों में एचएसए योग्य स्वास्थ्य बीमा योजनाएं थीं, लेकिन केवल 13 लाख संख्या में एचएसए खोला था।

इसके अलावा, एचएसए के लोगों के पास सिर्फ 1 डॉलर, 9 33 का औसत संतुलन था - यह देखते हुए कि 2016 में स्वीकार्य सालाना अंशदान स्वयं के स्वास्थ्य योजनाओं और $ 6 के लिए $ 3, 350 डॉलर है, परिवार कवरेज वाले लोगों के लिए 750 क्या अधिक है, संतुलन वर्ष से वर्ष में किया जा सकता है और नौकरी से नौकरी के लिए आप के साथ स्थानांतरित कर सकते हैं आप एक लचीली खर्च खाते (एफएसए) के साथ "इसका उपयोग या खोना" के लिए कानूनी रूप से बाध्य नहीं हैं। (देखें स्वास्थ्य बचत और लचीले खर्च खातों की तुलना )। इसके अतिरिक्त, केवल 6% एचएसए निवेश खातों में थे। ईबीआरआई ने पाया कि वस्तुतः कोई भी अधिकतम योगदान नहीं करता है, और लगभग सभी मेडिकल व्ययों का भुगतान करने के लिए वर्तमान वितरण ले रहे हैं।

इसका मतलब यह है कि ऐसे उपभोक्ता जिनके पास एचएसए, और साथ ही उपभोक्ता जो एचएसए के लिए योग्य हैं, लेकिन एक भी नहीं खोले हैं, वे अपने बाद के वर्षों के लिए वित्त पोषण के लिए एक अविश्वसनीय विकल्प पर गायब हैं। यह एक नया रुझान शुरू करने का समय है

सेवानिवृत्ति के लिए एचएसए का उपयोग क्यों करें?

एक एचएसए का ट्रिपल टैक्स का लाभ, जो पारंपरिक 401 (के) प्लान या आईआरए के समान है, सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने का एक बेहतरीन तरीका है

1। एचएसए (जो पेरोल कटौती के जरिए किया जा सकता है, आपके खुद के निधियों से भी) में आपका योगदान कर घटाया जा सकता है, भले ही आप इनकी गणना नहीं करते हैं इसके अतिरिक्त, आपके नियोक्ता द्वारा किए गए योगदान को आपकी कर योग्य आय के भाग के रूप में गिना जाने की आवश्यकता नहीं है

2। आपका खाता शेष कर मुक्त होता है I आपके द्वारा अर्जित किसी भी ब्याज, लाभांश या पूंजीगत लाभ नं।

3। योग्य चिकित्सा व्यय के लिए निकासी कर मुक्त हैं यह एक महत्वपूर्ण तरीका है जिसमें एक एचएसए पारंपरिक 401 (के) या सेवानिवृत्ति के वाहन के रूप में आईआरए से बेहतर है, क्योंकि एक बार जब आप उन योजनाओं से धन वापस लेना शुरू करते हैं, तो आप उस पैसे पर आयकर का भुगतान करते हैं, चाहे धन कैसे हो रहा हो उपयोग किया गया। इसके अलावा बेहतर: एक 401 (के) या आईआरए के विपरीत, एचएसए को खाताधारक को किसी निश्चित आयु में धन वापस लेने की आवश्यकता नहीं है। जब तक आप चाहें तब तक निधि अछूता रह सकती है, हालांकि आप 65 साल तक पहुंचने के बाद इसमें योगदान नहीं कर सकते हैं और मेडिकेयर के लिए पात्र हैं।

एचएसए के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, आपके पास एक उच्च-घटाया स्वास्थ्य योजना और कोई अन्य स्वास्थ्य बीमा नहीं होना चाहिए। एक प्रमुख चिंता उपभोक्ताओं के बारे में एक पसंदीदा प्रदाता संगठन (पीपीओ) या स्वास्थ्य रखरखाव संगठन (एचएमओ) की योजना के बारे में है और इसके बजाय एक उच्च घटाया स्वास्थ्य योजना का चयन करना है कि वे अपने चिकित्सा व्यय का जोखिम नहीं उठा पाएंगे।2015 और 2016 में, एचडीएचपी में स्व-केवल कवरेज के लिए कम से कम $ 1, 300 और परिवार के कवरेज के लिए $ 2, 600 का कटौती है। आपके कवरेज के आधार पर, आपका वार्षिक आउट-ऑफ-जेब खर्च 2015 में 6 डॉलर, 450 या 2016 में 6 डॉलर, खुद को केवल कवरेज के लिए 550 या 2015 में $ 12, 900 और 2015 में 13 डॉलर, 100 परिवार कवरेज के लिए चला सकता है। - एचडीएचपी के तहत ( मेडिकल बिलों को बचाने के 20 तरीके ।) यह एक कारण हो सकता है कि ये योजना अमीर परिवारों के बीच आश्चर्यजनक रूप से लोकप्रिय हैं, जो कर के फायदे से लाभान्वित होंगे और जोखिम का जोखिम उठा सकते हैं ( उच्च आय स्वास्थ्य बचत खाते से लाभ )

हालांकि, फिडेलिटी के मुताबिक, पीपीओ जैसे कम-कटौती योजना आपको अधिक प्रीमियम में 2, 000 डॉलर से अधिक की लागत दे सकती है, क्योंकि आप अपने मेडिकल व्यय के आकार की परवाह किए बिना उस वर्ष अतिरिक्त पैसे का भुगतान कर रहे हैं । एचडीएचपी के साथ, आपका खर्च आपकी वास्तविक स्वास्थ्य आवश्यकताओं की तुलना में अधिक बारीकी से मेल खाता है। (बेशक, यदि आप ऐसी परिस्थिति में हैं जिसमें आप जानते हैं कि आपके स्वास्थ्य देखभाल की लागतें अधिक होने की संभावना हैं - एक महिला जो जन्म देने की योजना बना रही है, उदाहरण के लिए, या किसी पुराने चिकित्सकीय स्थिति वाले व्यक्ति - एक उच्च घटाया आपके लिए सबसे अच्छी पसंद।) इसके अलावा, एचडीएचपी पूरी तरह से कुछ निवारक देखभाल सेवाओं को कवर करते हैं। इसलिए एचडीएचपी आपके विचार से अधिक बजट-अनुकूल हो सकता है - खासकर जब आप सेवानिवृत्ति के लिए इसके फायदे मानते हैं आइए देखें कि आप अपनी सेवानिवृत्ति के लिए एचएसए की सुविधाओं का उपयोग कैसे आसानी से और अधिक मजबूत कर सकते हैं। ( एक स्वास्थ्य बचत खाता रखने के नियमों में इन खातों की मूल बातें करने के लिए गति प्राप्त करें।)

आयु 65 से पहले अधिकतम योगदान <659> जैसा कि ऊपर बताया गया है, आपका एचएसए योगदान पहले से कर छूट है आप 65 साल की हो और मेडिकेयर के लिए पात्र बनें $ 3, 350 (स्व-कवायद कवरेज, यह $ 3, 400 में 2017 तक बढ़ जाता है) और $ 6, 750 (पारिवारिक कवरेज) की देनदारी सीमा में नियोक्ता योगदान शामिल हैं, इसलिए यदि आप स्वयं ही स्वास्थ्य कवरेज और आपके नियोक्ता $ 1 में किक करते हैं, 000, आप 2017 में एक और $ 2, 400 जोड़ सकते हैं। योगदान सीमाएं मुद्रास्फीति के लिए प्रतिवर्ष समायोजित की जाती हैं; चूंकि मुद्रास्फीति फिलहाल कम है, वे 2017 में अपरिवर्तित रहेगी, साथ ही यहां एक अपवाद भी देखा गया है।

यदि आपके पास एक एचएसए है और आप 55 वर्ष या उससे अधिक उम्र के हैं, तो आप प्रति वर्ष $ 1,000 का एक अतिरिक्त "कैच-अप" योगदान कर सकते हैं और एक पति या पत्नी जो 55 या उससे अधिक उम्र के हैं, वही कर सकते हैं, उसका अपना एचएसए खाता है आपके परिवार का कुल वार्षिक अंशदान $ 8, 750 से अधिक नहीं हो सकता है।

आप अपनी आय की परवाह किए बिना अधिकतम योगदान कर सकते हैं, और आपका संपूर्ण योगदान कर कटौती योग्य है। आप साल में भी योगदान कर सकते हैं जब आपके पास कोई आय नहीं है यदि आप स्वयं-नियोजित हैं तो आप भी योगदान कर सकते हैं (

फ्रीलांसरों के लिए शीर्ष सेवानिवृत्ति की रणनीतियां और 10 स्वयं-कार्यरत के लिए कर लाभ।) "65 वर्ष से पहले योगदान को अधिकतम करना आपको चिकित्सा से परे सामान्य सेवानिवृत्ति व्यय खर्च। यद्यपि आप कर छूट नहीं प्राप्त करेंगे, इससे सामान्य जीवन व्यय को निधि पाने के लिए रिटायर लोगों को अधिक संसाधनों का अधिक लाभ मिलता है, "इंडेक्स फंड एडवाइजर्स, इंक। के संस्थापक और अध्यक्ष मार्क हेब्बर कहते हैं।, इरविन, कैलीफ़ में और "इंडेक्स फंड्स" के लेखक: सक्रिय निवेशकों के लिए 12-कदम रिकवरी कार्यक्रम "

आपका योगदान व्यय न करें

यह प्रतिवादशील लग सकता है, लेकिन हम मुख्यतः एक निवेश उपकरण के रूप में एक एचएसए देख रहे हैं। यह माना जाता है कि एचएसए के पीछे मूल विचार यह है कि लोगों को अपने उच्च-पॉकेट मेडिकल व्यय को और अधिक प्रबंधनीय बनाने के लिए टैक्स ब्रेक के लिए एक उच्च घटाया स्वास्थ्य योजना देनी है।

लेकिन ट्रिपल टैक्स लाभ का मतलब है कि एचएसए का उपयोग करने का सबसे अच्छा तरीका यह है कि इसे एक निवेश उपकरण के रूप में माना जाए जो सेवानिवृत्ति में आपकी वित्तीय तस्वीर को बेहतर बनाएगा। और ऐसा करने का सबसे अच्छा तरीका अपने कामकाजी वर्षों के दौरान अपने एचएसए योगदानों को कभी भी खर्च नहीं करने और अपने मेडिकल बिल के लिए जेब से बाहर नकद भुगतान करना है। दूसरे शब्दों में, अपने एचएसए योगदानों को उसी तरह से सोचें, जो कि आप किसी भी अन्य सेवानिवृत्ति खाते में अपने योगदान के बारे में सोचते हैं: जब तक आप रिटायर नहीं होने तक अस्पृश्य होते हैं। याद रखें, आईआरएस आपको किसी भी वर्ष अपने एचएसए से वितरण लेने की आवश्यकता नहीं है, सेवानिवृत्ति के पहले या बाद में।

अगर आपको सेवानिवृत्ति से पहले अपने कुछ योगदानों को पूरा करना होगा, तो उन्हें योग्य चिकित्सा व्यय पर खर्च करना सुनिश्चित करें। ये वितरण कर योग्य नहीं हैं यदि आप 65 साल के होने से पहले किसी और चीज पर खर्च करने के लिए मजबूर हैं, तो आप 20% दंड का भुगतान करेंगे और आप उन निधियों पर भी आयकर का भुगतान करेंगे।

अपने योगदान को बुद्धिमानी से निवेश करें

अपने अप्रत्यक्ष योगदान को अधिकतम करने की कुंजी, बेशक, उन्हें समझदारी से निवेश करना है। आपकी निवेश की रणनीति उसी के समान होनी चाहिए जिसे आप अपनी अन्य सेवानिवृत्ति की संपत्ति के लिए उपयोग कर रहे हैं, जैसे कि 401 (के) योजना या आरए अपनी एचएसए परिसंपत्तियों का निवेश करने का निर्णय लेने पर, अपने पोर्टफोलियो को एक पूरे के रूप में मानना ​​सुनिश्चित करें ताकि आपके संपूर्ण विविधीकरण की रणनीति और जोखिम प्रोफाइल वहां हो, जहां आप चाहते हैं (

सेवानिवृत्ति योजना: संपत्ति आबंटन और विविधीकरण देखें) । आपका नियोक्ता किसी विशेष प्रशासक के साथ एक एचएसए खोलने के लिए आपके लिए आसान बना सकता है, लेकिन आपका पैसा कहां रखना है यह आपका है। एक एचएसए 401 (के) के रूप में प्रतिबंधात्मक नहीं है; यह एक इरा की तरह अधिक है चूंकि कुछ व्यवस्थापक केवल आपको अपने पैसे बचत खाते में डालते हैं, जहां आप मुश्किल से कोई ब्याज कमाते हैं, उच्च गुणवत्ता वाले कम लागत वाले निवेश विकल्प जैसे मोहरा या फिडेलिटी फंड्स के लिए खरीदारी करें। आप कितना खत्म कर सकते हैं?

आइए कुछ सरल गणित करने के लिए देखें कि यह एचएसए बचत और निवेश की रणनीति कितनी अच्छी तरह से भुगतान कर सकती है। हम किसी सर्वोत्तम स्थिति के करीब कुछ का उपयोग करेंगे और कहते हैं कि आप वर्तमान में 21 साल के हैं, आप प्रति वर्ष अधिकतम स्वीकार्य योगदान केवल स्वयं योजना के लिए करते हैं, और आप 65 साल तक हर साल योगदान करते हैं। हम मान लेंगे कि आप अपने सभी योगदानों का निवेश करते हैं और स्टॉक मार्केट में स्वचालित रूप से आपके सभी रिटर्न को पुन: निवेश करते हैं, औसत वार्षिक रिटर्न 8% कमाते हैं, और आपकी योजना के पास कोई फीस नहीं है सेवानिवृत्ति के बाद, आपके एचएसए में $ 1 से अधिक होगा 20 लाख।

अधिक रूढ़िवादी अनुमान के बारे में क्या? मान लीजिए कि आप अब 40 वर्ष का हैं और आप केवल प्रति माह 100 डॉलर डालते हैं, जब तक कि आप 65 वर्ष के होते हैं, औसत वार्षिक रिटर्न 3% तक नहीं कमाते हैं।आप अभी भी $ 45,000 के साथ समाप्त हो जाएगा सेवानिवृत्ति अपनी खुद की स्थिति के लिए संख्याओं के साथ खेलने के लिए एक ऑनलाइन एचएसए कॅलक्यूलेटर आज़माएं

सेवानिवृत्ति में अपने एचएसए परिसंपत्तियों को अधिकतम करें

सेवानिवृत्ति में अपने संचित एचएसए योगदान और निवेश के लाभों का उपयोग करने के लिए यहां कुछ विकल्प दिए गए हैं। याद रखें, योग्य चिकित्सा व्यय का वितरण कर योग्य नहीं है, इसलिए यदि आप संभव हो तो उन खर्चों के लिए विशेष रूप से धन का उपयोग करना चाहते हैं। कोई आवश्यक न्यूनतम वितरण नहीं है, इसलिए जब तक आपको इसकी ज़रूरत नहीं होती तब तक आप उस पैसे का निवेश कर सकते हैं।

यदि आपको किसी अन्य उद्देश्य के लिए वितरण का उपयोग करना पड़ता है, तो वह कर योग्य होगा। हालांकि, 65 वर्ष की उम्र के बाद, आप 20% जुर्माना नहीं देंगे। एक बार जब आप काम बंद कर चुके हैं, अपना घंटों या नौकरी बदल गए हैं तो आप कम से कम कर ब्रैकेट में हो सकते हैं, क्योंकि एक बार आप सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचने के बाद योग्य वित्तीय व्यय के अलावा अन्य उद्देश्यों के लिए एचएसए संपत्ति का उपयोग करना आम तौर पर आपके वित्त के लिए कम हानिकारक है। इस तरह, एक एचएसए प्रभावी रूप से एक 401 (के) या किसी अन्य रिटायरमेंट खाते के समान है, एक महत्वपूर्ण अंतर के साथ: 70 की उम्र में पैसे वापस लेने की कोई आवश्यकता नहीं है। 5. तो आपको चिंता करने की ज़रूरत नहीं है अपने एचएसए में बहुत अधिक बचत करने के बारे में और इसे प्रभावी रूप से सभी

उपयोग करने में सक्षम नहीं होने के बारे में

निकासी: यह समय में सब है अपनी एचएसए संपत्ति खर्च करने के लिए लंबे समय तक इंतजार करके, आप अपने संभावित निवेश रिटर्न को अधिकतम कर सकते हैं और अपने साथ जितना संभव हो सके उतना धन दे सकते हैं। वितरण लेते समय आप बाजार में उतार-चढ़ाव पर विचार करना चाहेंगे, उसी तरह जब आप किसी भी निवेश खाते से वितरण लेते हैं। आप स्पष्ट रूप से चिकित्सा व्यय का भुगतान करने के लिए हानि पर निवेश बेचने से बचना चाहते हैं।

एक लाभार्थी चुनें

जब आप अपना एचएसए खोलते हैं, तो आपको एक लाभार्थी को नामित करने के लिए कहा जाएगा, जिसके खाते में अभी भी कोई भी धन आपकी मृत्यु पर जाना चाहिए। चुनने के लिए सबसे अच्छा व्यक्ति अपने पति या पत्नी है क्योंकि वह कर-मुक्त शेष राशि का वारिस कर सकता है। (लाभार्थी के साथ किसी भी निवेश के साथ, हालांकि, आपको समय-समय पर अपने पदों पर दोबारा गौर करना चाहिए क्योंकि मृत्यु, तलाक या अन्य जीवन में परिवर्तन आपके विकल्प को बदल सकते हैं।) जो भी आप अपना एचएसए छोड़ते हैं वह योजना के निष्पक्ष बाजार मूल्य जब वे इसे प्राप्त करते हैं आपके प्लान एडमिनिस्ट्रेटर को लाभार्थी का पद होगा, जो आप को अपनी पसंद के औपचारिक रूप से पूरा कर सकते हैं। ( और

रिटायरमेंट लाभार्थी को डिलीट करने में गलतियां

देखें कि रिटायरमेंट में मेडिकल और लॉन्ग टर्म केयर इंश्योरेंस प्रीमियम का भुगतान करें > कुछ सामान्य योग्य चिकित्सा व्यय जिन्हें आप सेवानिवृत्ति के लिए भुगतान करने के लिए अपनी एचएसए शेष राशि का इस्तेमाल करना चाहते हैं, शामिल हैं संपर्क लेंस, दांत की सफाई, दंत भरे, आंखों की परीक्षा, चश्मा, सुनवाई एड्स, अस्पताल के बिल, दवाखाने की चिकित्सा, चिकित्सा, व्हीलचेयर और एक्स- किरणों। आप अपने एचएसए बैलेंस का उपयोग इन-होम नर्सिंग के लिए भुगतान कर सकते हैं, लाइफटाइम देखभाल के लिए रिटायरमेंट कम्युनिटी फीस, दीर्घावधि देखभाल सेवाएं, नर्सिंग होम फीस, और भोजन और लॉजिंग जो आवश्यक हैं, घर से दूर चिकित्सा देखभाल प्राप्त करते हैं।आप संशोधनों के लिए अपने एचएसए का उपयोग भी कर सकते हैं जो आपके घर के रूप में उपयोग करने में आसान बनाते हैं, जैसे कि प्रवेश या निकास रैंप, बार और हँड्रल्स को पकड़ो "सेवानिवृत्ति में चिकित्सा व्यय और दीर्घावधि देखभाल बीमा का भुगतान करने के लिए एचएसए के जरिए धन का इस्तेमाल करना निवेशकों को किसी भी निधि के लिए किसी भी निकासी पर टैक्स छूट के लिए एक बड़ा लाभ है। दूसरे शब्दों में, इन खर्चे को निधि देने का सबसे अधिक लागत प्रभावी तरीका है क्योंकि वे निवेशकों को सबसे ज्यादा टैक्स मूल्य प्रदान करते हैं, "हेब्बर कहते हैं। (देखें कि 20 मेडिकल व्यय आपको नहीं पता था कि आप कम किया जा सकता है

और आईआरएस प्रकाशन 502, मेडिकल और दंत खर्च)। यह भी ध्यान रखें कि आप लंबी अवधि के लिए कर-मुक्त भुगतान कितना कर सकते हैं अपनी उम्र के आधार पर देखभाल बीमा अधिक जानकारी के लिए यहां दबाएं।

पहले व्यय के लिए खुद को प्रतिपूर्ति करें एक एचएसए आपको एक वर्ष में अपने आप को प्रतिपूर्ति करने के लिए एक वितरण लेने की आवश्यकता नहीं पड़ती है, आपका विशेष चिकित्सा खर्च होता है महत्वपूर्ण सीमा यह है कि आप खाता स्थापित करने से पहले आपके द्वारा किए गए चिकित्सा व्ययों के लिए खुद को पुन: भुगतान करने के लिए एचएसए शेष राशि का उपयोग नहीं कर सकते। इसलिए अपने एचएसए की स्थापना के बाद अपनी जेब से सभी स्वास्थ्य देखभाल खर्चों के लिए अपनी जेब से भुगतान करें। अगर, आपके बाद के वर्षों में, आप अपने एचएसए में अधिक पैसा लेते हैं, तो आपको पता है कि इसके साथ क्या करना है, आप अपने पहले खर्च के लिए अपने एचएसए बैलेंस का इस्तेमाल कर सकते हैं।

चेतावनियाँ इस आलेख में वर्णित रणनीतियों संघीय कर कानून पर आधारित हैं जब एचएसए की बात आती है तो ज्यादातर राज्य संघीय कर कानून का पालन करते हैं, लेकिन हो सकता है कि आपका नहीं। लेखन के समय, अलबामा, कैलिफ़ोर्निया और न्यू जर्सी कर एचएसए योगदान, और न्यू हैम्पशायर और टेनेसी कर एचएसए आय यहां तक ​​कि अगर आप एक राज्य में रहते हैं कि कर HSAs, हालांकि, आप अभी भी संघीय कर लाभ प्राप्त करेंगे। कुछ राज्यों में, एचएसए के संघीय उपचार से मिलान करने के लिए कर कानून को बदलने के लिए बिलों को प्रस्तुत किया गया है, लेकिन पारित नहीं किया गया है। इन योजनाओं का कराधान भविष्य में राज्य या संघीय स्तरों पर बदल सकता है। योजनाओं को पूरी तरह से समाप्त किया जा सकता है, लेकिन अगर ऐसा होता है, तो हम संभवतः मौजूदा खाताधारकों के लिए उन्हें नाबालिग देखेंगे, जैसा कि आर्चर एमएसए के मामले थे। नीचे की रेखा

एक स्वास्थ्य बचत खाते, उपभोक्ताओं के लिए उपलब्ध है जो एक उच्च-घटाया स्वास्थ्य योजना का चयन करते हैं, को बड़े पैमाने पर एक निवेश उपकरण के रूप में अनदेखा किया गया है, लेकिन इसके ट्रिपल टैक्स लाभ के साथ, यह बचाने का एक शानदार तरीका प्रदान करता है, करों का भुगतान किए बिना निवेश करें और वितरण करें अगली बार जब आप एक स्वास्थ्य बीमा योजना चुनते हैं, तो इस बारे में एक करीब से देखें कि क्या आपके लिए एक उच्च घटाया स्वास्थ्य योजना काम कर सकती है। यदि हां, तो एक एचएसए खोलें और जैसे ही आप पात्र होते हैं, योगदान देना शुरू करें। अपने योगदान को अधिकतम करने, उन्हें निवेश करने और शेष सेवानिवृत्ति तक अछूता छोड़ने के माध्यम से, आप अपने अन्य रिटायरमेंट विकल्पों में एक महत्वपूर्ण योग उत्पन्न करेंगे। (संबंधित पढ़ने के लिए,

401 (कश्मीर) को भूल जाएं: अपने अगले बचत डॉलर को यहां रखें

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