लोग क्रेडिट पर तेजी से निर्भर हो गए हैं इसलिए, यह महत्वपूर्ण है कि आप व्यक्तिगत क्रेडिट रिपोर्ट और आपके क्रेडिट रेटिंग (या स्कोर) को समझते हैं। यहां हम देखेंगे कि क्रेडिट स्कोर क्या है, यह कैसे निर्धारित किया जाता है, यह महत्वपूर्ण क्यों है, और आखिरकार, अच्छा क्रेडिट हासिल करने और बनाए रखने के लिए कुछ युक्तियां।

देखें: आपके क्रेडिट स्कोर में सुधार करने के 3 तरीके

क्रेडिट रेटिंग क्या है?
जब आप क्रेडिट का उपयोग करते हैं, तो आप पैसे उधार ले रहे हैं, जो कि आप किसी निर्दिष्ट अवधि के भीतर वापस भुगतान करने का वादा करते हैं। क्रेडिट स्कोर एक व्यक्ति की संभावना को निर्धारित करने के लिए एक सांख्यिकीय पद्धति है, जिसने उस व्यक्ति को उधार लिया है।

इन स्कोरों को जारी करने वाले क्रेडिट ब्यूरो में विभिन्न मूल्यांकन प्रणालियां हैं, प्रत्येक अलग-अलग कारकों के आधार पर। कुछ लोग केवल आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में दी गई जानकारी को ध्यान में रख सकते हैं, जिसे हम नीचे देखें किसी व्यक्ति के क्रेडिट स्कोर की गणना करने के लिए इस्तेमाल किए जाने वाले प्राथमिक कारक उसके क्रेडिट भुगतान इतिहास, वर्तमान ऋण, क्रेडिट इतिहास की समय सीमा, क्रेडिट प्रकार के मिश्रण और नए क्रेडिट के लिए आवेदन की आवृत्ति हैं। क्योंकि स्कोरिंग सिस्टम अलग-अलग मापदंडों पर आधारित होते हैं, जो कि अलग-अलग भारित होते हैं, यूएस में तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो (इक्विफ़ैक्स, ट्रांसयूनीयन, और एक्सपीरियन) एक व्यक्ति के लिए भिन्न स्कोर जारी कर सकते हैं, भले ही स्कोर समान क्रेडिट रिपोर्ट की जानकारी पर आधारित हों ।

आप अपने क्रेडिट स्कोर के संदर्भ में शब्द FICO स्कोर सुन सकते हैं - ये शब्द अनिवार्य रूप से समानार्थी हैं एफआईसीओ, फेयर आईहास कॉर्पोरेशन के लिए एक संक्षिप्त शब्द है, जो क्रेडिट स्कोर की गणना करने के लिए उपयोग की जाने वाली सॉफ्टवेयर का निर्माता है।

स्कोर 350 (अत्यंत उच्च जोखिम) और 850 (बेहद कम जोखिम) के बीच होता है। यहाँ 2003 में अमेरिकी आबादी के लिए स्कोर के वितरण का एक टूटना है:

क्रेडिट रेटिंग के बारे में क्या?
क्रेडिट (एफआईसीओ) स्कोर का उपयोग करने के अतिरिक्त, अधिकांश देशों (यू.एस. और कनाडा सहित) 0- 9 के पैमाने का उपयोग करके अपने व्यक्तिगत क्रेडिट को रेट करते हैं इस पैमाने पर प्रत्येक संख्या में दो अक्षरों में से एक होता है: "मैं" किस्त ऋण (जैसे घर या ऑटो वित्तपोषण) का प्रतीक है, और "आर" परिक्रामी क्रेडिट (जैसे क्रेडिट कार्ड) का मतलब है।

देखें: क्रेडिट कार्ड आपके क्रेडिट रेटिंग पर कैसे प्रभावित होते हैं

प्रत्येक लेनदार व्यक्तियों के लिए अपनी रेटिंग जारी करेंगे उदाहरण के लिए, आपके पास वीजा (क्रेडिट रेटिंग के उच्चतम स्तर) के साथ एक आर 1 रेटिंग हो सकती है, लेकिन आप कई मास के लिए अपने मास्टरकार्ड बिल का भुगतान करने के लिए उपेक्षित कर चुके हैं, तो आप एक साथ मास्टर कार्ड से आर 5 हो सकते हैं। यद्यपि "आर" और "आई" सिस्टम अभी भी उपयोग में हैं, प्रचलित प्रवृत्ति यह एकमात्र रेटिंग पैमाने से सिंगल डिजिि FICO स्कोर की ओर बढ़ने के लिए है। फिर भी, यहां बताया गया है कि पैमाने कैसे टूट जाता है:

रेटिंग	विवरण
आर 0 या I0	आप क्रेडिट दुनिया के लिए नए हैं, और आपके भविष्य के सटीक निर्णय लेने के लिए आपके पास अपर्याप्त क्रेडिट इतिहास है जोखिम।
आर 1 या I1	आप 1 महीने में अपने क्रेडिट का भुगतान करते हैं।
आर 2 या I2	आप दो महीने में अपने क्रेडिट का भुगतान करते हैं
आर 3 या I3	आप तीन महीनों में अपने क्रेडिट का भुगतान करते हैं
आर 4 या आई 4	आप 4 महीने में अपने क्रेडिट का भुगतान करते हैं
आर 5 या I5	आपने चार महीनों में चुकाया नहीं, लेकिन आप अभी तक "9" नहीं हैं
आर 7 या I7	आपका डेट भुगतान एकीकरण के तहत किया जाता है
आर 8 या I8	आइटम को बेचकर ऋण (मंजूरी) को मंजूरी दी गई
आर 9 या आई 9	आप आधिकारिक तौर पर खराब कर्ज (डिफ़ॉल्ट) हैं, जिसका आम तौर पर इसका मतलब यह है कि यह अचूक है

आपका क्रेडिट स्कोर क्या बना हुआ है?
जब आप पैसे उधार लेते हैं, तो आपका ऋणदाता क्रेडिट ब्यूरो को जानकारी भेजता है, जिसमें विवरण, क्रेडिट रिपोर्ट के रूप में, आपने अपने कर्ज को कितनी अच्छी तरह नियंत्रित किया था क्रेडिट रिपोर्ट में दी गई सूचना से, ब्यूरो पांच प्रमुख कारकों के आधार पर एक क्रेडिट स्कोर निर्धारित करता है: 1) पिछला क्रेडिट प्रदर्शन, 2) ऋणी का वर्तमान स्तर, 3) समय का क्रेडिट उपयोग में है, 4) उपलब्ध क्रेडिट प्रकार, और 5) नए क्रेडिट की खोज

हालांकि इन सभी कारकों को क्रेडिट स्कोर गणना में शामिल किया गया है, लेकिन उन्हें समान भार नहीं दिया गया है। यहां वेटिंग टूटता है:

जैसा कि आप पाई ग्राफ़ से देख सकते हैं, आपका क्रेडिट रेटिंग आपके ऋण को चुकाने के लिए आपके ऐतिहासिक प्रवृत्ति से बहुत अधिक प्रभावित होता है। यद्यपि कई तरीके हैं आप अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बना सकते हैं, कारक जो आपके क्रेडिट रेटिंग को सबसे ज्यादा बढ़ा सकता है, वह पिछले दिनों से चल रहा है जो आपको दिखाता है कि आप अपने कर्ज को काफी जल्दी से भुगतान करते हैं इसके अतिरिक्त, ऋण का कम स्तर बनाए रखना (या अपने क्रेडिट कार्ड या क्रेडिट की अन्य पंक्तियों पर भारी शेष नहीं रखते), लंबे क्रेडिट इतिहास के साथ, और अतिरिक्त क्रेडिट के लिए लगातार आवेदन करने से बचने से आपके क्रेडिट स्कोर में मदद मिलेगी

यद्यपि हम क्रेडिट स्कोर की गणना के लिए सटीक सूत्र समझा जाना पसंद करेंगे, लेकिन फेडरल ट्रेड कमिशन इस सूत्र के लिए एक गुप्त दृष्टिकोण है।

आपका क्रेडिट रेटिंग महत्वपूर्ण क्यों है
जब आप क्रेडिट कार्ड, बंधक या एक फोन हुकुप के लिए आवेदन करते हैं, तो आपकी क्रेडिट रेटिंग की जांच की जाती है क्रेडिट रिपोर्टिंग से दुकानों ने चेक स्वीकार करने के लिए संभव बना दिया है, बैंकों को क्रेडिट या डेबिट कार्ड जारी करने के लिए और निगमों के लिए अपने ऑपरेशन का प्रबंधन करने के लिए। आपके क्रेडिट स्कोर के मुताबिक, उधारकर्ता यह तय करेंगे कि आप उनसे क्या जोखिम लेते हैं।

वित्तीय सिद्धांत के मुताबिक, क्रेडिट की बढ़ोतरी का मतलब है कि जिस कीमत पर धन उधार लिया गया है उसमें एक जोखिम प्रीमियम जोड़ा जाना चाहिए। असल में, यदि आपके पास एक खराब क्रेडिट स्कोर है, तो आप उधारदाताओं से नहीं हटेंगे (जब तक कि यह पूरी तरह से भयानक नहीं है); इसके बजाय, वे आपको बेहतर क्रेडिट स्कोर वाले किसी के द्वारा दिए गए भुगतान की तुलना में उच्च दर से आपको पैसे दे देंगे। नीचे दी गई तालिका में दिखाया गया है कि अलग-अलग क्रेडिट स्कोर वाले व्यक्ति समान बंधक राशियों पर नाटकीय रूप से भिन्न ब्याज दर का भुगतान करेंगे - ब्याज में अंतर, बदले में, मासिक भुगतान पर एक बड़ा प्रभाव पड़ता है (जो दोनों ब्याज और मूलधन का भुगतान करते हैं)। जैसा कि आप देख सकते हैं, आपका क्रेडिट स्कोर कई मायनों में आपके बंधक को प्रभावित कर सकता है:

स्रोत: myfico com

क्रेडिट एक नाजुक चीज है
आपके क्रेडिट के बारे में जागरूक होना और आपके क्रेडिट स्कोर बहुत महत्वपूर्ण है, खासकर जब से आप इसके बारे में जानकारी के बिना भी अपने क्रेडिट को नुकसान पहुंचा सकते हैं।यहाँ क्या हो सकता है की एक सच्ची कहानी है:

पॉल ने एक ट्रैवल इनाम मील कार्ड के लिए आवेदन किया था, लेकिन क्रेडिट कार्ड कंपनी से कोई भी प्रतिक्रिया नहीं मिली। चूंकि यह एक उच्च-सीमा ट्रैवल कार्ड था, पॉल ने यह मान लिया था कि उसे अस्वीकार कर दिया गया था और इसके बारे में फिर कभी नहीं सोचा था। एक साल बाद, पॉल एक बंधक के बारे में पूछताछ करने के लिए बैंक को जाता है। बैंक के लोग पॉल की क्रेडिट रिपोर्ट को खींचते हैं और क्रेडिट कार्ड कंपनी से एक खराब कर्ज पाते हैं। क्रेडिट रिपोर्ट के मुताबिक, कंपनी ने एक वर्ष के लिए जमा करने की कोशिश की लेकिन हाल ही में इसे खराब कर्ज के रूप में लिखा, यह आर 9 के रूप में रिपोर्ट किया गया, जो आपको सबसे खराब स्कोर मिल सकता है। बेशक, यह सब पॉल के लिए खबर है

ठीक है, यह पता चला है कि एक लिपिक त्रुटि थी, और क्रेडिट कार्ड कंपनी ने फाइल पर फाइल के पते से पॉल के अपार्टमेंट सुइट नंबर खो दिया था। पॉल को कार्ड के लिए अनुमोदित किया गया था लेकिन वास्तव में इसे कभी भी प्राप्त नहीं हुआ था, और किसी भी बाद के पत्राचार किसी भी माध्यम से नहीं मिला।

इसलिए क्रेडिट कार्ड की कंपनी ने अभी भी पॉल को वार्षिक शुल्क का शुल्क लिया है, जिसने उसने भुगतान नहीं किया, क्योंकि उसे पता नहीं था कि ऋण अस्तित्व में है। वार्षिक शुल्क एक साल तक ब्याज के लिए जब तक क्रेडिट कार्ड कंपनी ने इसे नहीं लिखा था। अंत में, कई उग्र हुप्स कूदने के बाद, पॉल समस्या को सुधारने में सक्षम था, और कार्ड कंपनी ने गलती स्वीकार की और क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसी को सूचित किया।

मुद्दा यह है, भले ही यह एक छोटा शेष राशि (लगभग $ 150) था, लेकिन प्रशासन त्रुटि लगभग पॉल को बंधक मिलने के रास्ते में मिल गई। आजकल, क्योंकि सभी डेटा कंप्यूटर के माध्यम से चला जाता है, गलत जानकारी आसानी से आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर पहुंच सकती है।

देखें: अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करें

उच्च क्रेडिट स्कोर को सुधारने या बनाए रखने के लिए टिप्स :

• समय पर और सही राशि के लिए ऋण भुगतान करें
• अपने क्रेडिट को अधिकता से बचें मेल से आने वाले अवांछित क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने के लिए मोहक हो सकता है, लेकिन वे आपके क्रेडिट स्कोर की मदद नहीं करेंगे।
• अतिदेय बिलों को कभी भी अनदेखा न करें अगर आपको अपने कर्ज की चुकौती की कोई समस्या आती है, तो अपने लेनदार को पुनर्भुगतान व्यवस्था करने के लिए कहें। यदि आप उन्हें बताते हैं कि आपको परेशानी हो रही है, तो वे लचीले हो सकते हैं
• आप किस प्रकार के क्रेडिट के बारे में जानते हैं वित्तपोषण कंपनियों से क्रडिट आपके स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकता है
• अपने बकाया ऋण को जितना कम हो सके रखो। अपनी सीमा के करीब आपके क्रेडिट को लगातार विस्तारित रूप से देखा जाता है।
• क्रेडिट एप्लिकेशन की संख्या को सीमित करें जब आपकी क्रेडिट रिपोर्ट को देखा जाता है, या "हिट," यह एक बुरी चीज़ के रूप में देखा जाता है सभी हिट नकारात्मक (जैसे खातों की निगरानी के लिए या prescreens के रूप में) देखा जाता है, लेकिन ज्यादातर हैं
• क्रेडिट रात भर नहीं बनाया गया है समीक्षाधीन एक लंबी ऐतिहासिक समय सीमा के साथ लेनदारों को प्रदान करने के लिए बेहतर है: अच्छा क्रेडिट का लंबा इतिहास अच्छा इतिहास की एक छोटी अवधि में इष्ट है।

देखें: हमारे क्रेडिट कार्ड तुलना टूल देखें और पता करें कि आपके लिए कौन सा क्रेडिट कार्ड सही है

नीचे की रेखा
क्रेडिट का महत्व आज महत्वपूर्ण है; इस तथ्य को देखकर आपके वित्तीय स्वास्थ्य के लिए बहुत ही हानिकारक हो सकता है। आपके क्रेडिट स्कोर की गणना कैसे की जाती है इसके बारे में पता होना जरूरी है।आपके द्वारा दिये गए सुझावों का पालन करके, आप अपने क्रेडिट स्कोर को बनाए रखने या सुधारने में सक्षम होना चाहिए। अब जब आप अपने क्रेडिट स्कोर के महत्व को समझते हैं, तो यहां कुछ प्रमुख साइटें हैं जो आप अपनी क्रेडिट रेटिंग की जांच कर सकते हैं:

• इक्विएक्स: // www। Equifax। com /
• एक्सपीरियन: // www। Experian। com /
• ट्रांस यूनियन: // www। TransUnion। com /