सेवानिवृत्ति बचतकर्ताओं को आज से चुनने के कई विकल्प हैं जब एक सेवानिवृत्ति बचत खाते खोलने या कंपनी-प्रायोजित योजना में भाग लेने की बात आती है। लेकिन यह जानना मुश्किल हो सकता है कि किस प्रकार की योजना आपके लिए सही है, खासकर यदि आपके पास नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना तक पहुंच है

सेवानिवृत्ति योजनाओं और खातों के प्रमुख प्रकारों का यह टूटना आपको एक सुरक्षित सेवानिवृत्ति के लिए अपनी यात्रा पर ले जाने वाले मार्ग को निर्धारित करने में मदद कर सकता है। समीक्षा करें कि आपके पास अपने पोर्टफोलियो में IRAs और 401 (k) s का सही मिश्रण है या नहीं। यह तय करें कि क्या इस वर्ष आपको एक अलग प्रकार के खाता खोलने के बारे में सोचना चाहिए।

प्रत्येक प्रकार के खाते के लिए, चाहे IRA या 401 (k), आपको यह भी तय करना होगा कि आपको रोथ या नियमित संस्करण की आवश्यकता है या नहीं। आपकी कर की स्थिति और अन्य समस्याओं का निर्धारण होगा कि इनमें से कौन सी आपके लिए खुले हैं। आपको यह भी सोचने की ज़रूरत है कि आप अब कर कटौती (प्रीपेक्ट रोजगार की आय के साथ खोले गए एक पारंपरिक खाता) लेना चाहते हैं या सेवानिवृत्ति में कर-मुक्त पैसे वापस लेने में समर्थ हैं या नहीं। आय)।

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परंपरागत बनाम रोथ आईआरएएस: अब आपके लिए सबसे अच्छा क्या है?

दो प्रकार के व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (आईआरए), पारंपरिक और रोथ हैं। 2016 में, आप IRA (रोथ और / या पारंपरिक) में कुल राशि $ 5, 500, और अतिरिक्त $ 1, 000 के लिए योगदान कर सकते हैं यदि आप 50 वर्ष या उससे अधिक उम्र के हैं

पारंपरिक आईआरएएस आपको प्रत्येक वर्ष कर-कटौती करने का योगदान दे देते हैं, जो तब रिटायरमेंट तक कर-स्थगित हो जाते हैं। एक बार जब आप सेवानिवृत्त होने पर आप उन सभी आय को आकर्षित करते हैं तो सामान्य आय के रूप में कर लगाया जाता है। यदि आप किसी नियोक्ता द्वारा प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना में भाग लेते हैं और आपकी आय एक निश्चित स्तर से ऊपर है, तो इस कटौती के लिए एक आय चरणबद्ध कार्यक्रम है; आपकी दाखिल करने की स्थिति एक निर्धारक भी है। (यहाँ निर्देश पढ़ें।) हालांकि, यह सीमा केवल पारंपरिक आईआरए पर लागू होती है।

एक रोथ इरा के साथ आप नॉनडेक्चुटीबल योगदान कर सकते हैं और फिर सेवानिवृत्ति पर कर मुक्त वितरण ले सकते हैं। रोथ IRAs की आय दहलीज सीमा नहीं है क्योंकि उनके योगदान नॉनडेक्च्यूबल हैं। हालांकि, उनके उपयोग के लिए एक आय फ़ायआउट शेड्यूल है जो उच्च आयकरदाताओं को सीधे उनसे निवेश करने से रोकता है। (विशेष के लिए यहां देखें।) सौभाग्य से, फेजआउट शेड्यूल के ऊपर की आय वाले लोग पारंपरिक आईआरए में नॉनडेडबैकबल योगदान कर सकते हैं और फिर इस राशि को रोथ IRA में परिवर्तित कर सकते हैं, क्योंकि रूपांतरण के लिए कोई आय सीमा लागू नहीं की गई है (पिछला दरवाजा रूपांतरण, नीचे)

जैसा कि आप एक वित्तीय नियोजन समीक्षा करते हैं, वही विकल्प जिसे आपको करना पड़ता है, यह है कि आपको टैक्स कटौती की ज़रूरत है कि आप परंपरागत आईआरए योगदानों के साथ मिलते हैं - या आप रॉथ इआरए प्रदान करते समय सेवानिवृत्ति पर कर-मुक्त वितरण प्राप्त करना पसंद करते हैं।आप अपने वर्तमान स्थिति के लिए सबसे अच्छा विकल्प चुनने के लिए कर सलाहकार से बात करना चाह सकते हैं। यदि आप अपने पीक कमाई के वर्षों में हैं, उदाहरण के लिए, आपके लिए पारंपरिक IRA में घटाया योगदान अब बेहतर होगा। जब आप कम टैक्स ब्रैकेट में होने की संभावना रखते हैं, तो आप इसे हमेशा सेवानिवृत्ति पर रोथ इरा में परिवर्तित कर सकते हैं। एक और विचार यह है कि पारंपरिक IRAs का जनादेश है कि आप 70 वर्ष की उम्र के बाद आवश्यक न्यूनतम वितरण लेते हैं (नीचे देखें); रोथ आईआरएएस नहीं है

यदि रोथ IRA में प्रत्यक्ष योगदान करने के लिए आपकी आय बहुत अधिक है, तो आपके पास अपने खाते को निधि देने का दूसरा विकल्प है: एक पिछला रूपांतरण यह किसी भी वर्ष में किया जा सकता है जब आपकी आय एक सीधी योगदान करने के लिए बहुत अधिक है। यदि आप पिछले कुछ सालों से रोथ आईआरए में योगदान दे रहे हैं और अपनी नौकरी में बढ़ोतरी कर सकते हैं जिससे आप आगे की प्रत्यक्ष योगदान करने के लिए अयोग्य बनाते हैं, तो आप इस रणनीति का उपयोग करके अपने रोथ को निधि जारी रख सकते हैं। यह निर्धारित करने के लिए कि आपकी आय बहुत अधिक है, यह IRA कैलकुलेटर आपकी मदद करेगा

दो प्रकार के 401 (कश्मीर) योजनाएं

यदि आपका नियोक्ता इसे प्रदान करता है, तो 401 (के) योजना सेवानिवृत्ति के लिए बचत का एक और शानदार तरीका है योगदान सीमा IRAs की तुलना में काफी अधिक है; 2016 में, आप अपनी कमाई की आय का 100% या 401 (के) योजना के लिए $ 18,000 से कम योगदान कर सकते हैं, और 50 वर्ष से अधिक उम्र के उन लोगों को $ 24, 000 तक योगदान दे सकते हैं।

पारंपरिक और रोथ 401 दोनों ( कश्मीर) पारंपरिक और रथ IRAs के समान कर उपचार के साथ उपलब्ध हैं। (पारंपरिक 401 (के) में योगदान पूर्व-कर डॉलर में है, जो रॉथ 401 (के) के लिए किए गए हैं, बाद में कर डॉलर में हैं)। हालांकि, योजना प्रतिभागियों के लिए किसी भी प्रकार की आय सीमाएं नहीं हैं आप इन योजनाओं में अधिकतम संभव योगदान कर सकते हैं चाहे आप कितना कर सकें इसलिए, यदि आपकी प्रत्यक्ष आयोडी रौथ IRA योगदान करने के लिए आपकी कमाई बहुत अधिक है और आपके नियोक्ता अपनी 401 (के) योजना में एक रोथ विकल्प प्रदान करता है, तो आप इसके बदले में योगदान कर सकते हैं। (अधिक के लिए, 401 (k) योजनाएं: रोथ या नियमित?)

एक और 401 (के) लाभ: अपने नियोक्ता मिलान करने वाले योगदानों को बना सकते हैं, जब तक कि आप योजना की निहित आवश्यकताओं को पूरा करते हैं (ये आम तौर पर यह आवश्यक है कि आप नियोक्ता के लिए एक निश्चित संख्या के लिए काम करते हैं इससे पहले कि आप छोड़कर अपने साथ सभी योगदानों को पूरा कर सकें।) यहां तक ​​कि अगर आपके पास आईआरएएस हैं, तो यह 401 (के) पूर्ण नियोक्ता मैच प्राप्त करें बस इस बात से अवगत रहें कि मेलिंग योगदान आमतौर पर पारंपरिक योगदान हैं, भले ही आप रोथ योजना में भाग ले रहे हों इसका मतलब है कि जब आप वितरण लेते हैं, तो योजना में मिलान के योगदान की मात्रा के अनुसार प्रत्येक का एक हिस्सा कर योग्य आय के रूप में गिना जाएगा।

यदि आपके 401 (के) में निवेश विकल्पों की संख्या सीमित है, तो आप अपने वित्तीय सलाहकार के साथ अपने सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो में विविधता लाने पर चर्चा कर सकते हैं। IRAs, उदाहरण के लिए, आमतौर पर विकल्पों की एक विस्तृत श्रृंखला प्रदान करते हैं

आगे देख रहे हैं: आरएमडी

परंपरागत आईआरए को ध्यान में रखते हुए - और दोनों पारंपरिक और रोथ 401 (के) एस के लिए वर्ष के 1 अप्रैल को आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) लेने के लिए खाते के मालिकों की आवश्यकता होती है जिसमें वे वर्ष 70 आधा बारीपारंपरिक आईआरएएस और 401 (के) एस से आरएमडी नियमित आय के रूप में लगाया जाता है; एक रोथ 401 (के) से एक आरएमडी पर कर नहीं है।

यदि आप इन वितरणों को नहीं लेना चाहते हैं, तो उन खातों को एक रोथ आईआरए में परिवर्तित करने पर विचार करें, जिसमें आरएमडी नहीं है (और अपने पैसे को अपने जीवन के बाकी हिस्सों के लिए बढ़ते रहने की अनुमति देता है)। हालांकि, इस बात को ध्यान में रखें कि आप साल में पूरी कनवर्ज़न बैलेंस पर टैक्स का भुगतान कर सकते हैं। आप अपने अन्य सेवानिवृत्ति योजना के संतुलन को दो-तीन साल की अवधि के दौरान रोथ आईआरए में उच्च कर ब्रैकेट में जाने से रखने के लिए बुद्धिमान हो सकते हैं। फिर, शायद इस मुद्दे पर कर या वित्तीय सलाहकार से परामर्श करना एक अच्छा विचार है ताकि आप कर हिट को स्पष्ट कर सकें और आपकी कर बचत को अधिकतम कर सकें

नीचे की रेखा

आपके लिए रिटायरमेंट योजना या सही प्रकार का खाता कई कारकों पर निर्भर करेगा, जिसमें आपकी वर्तमान और अनुमानित भविष्य की आय और टैक्स ब्रैकेट, आपके सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों और उद्देश्यों और आपके समय का क्षितिज शामिल है। अपने खातों को देखने के लिए सालाना एकबार सेट करना और उनके प्रदर्शन से आपको ज़रूरत पड़ने पर पाठ्यक्रम बदलने, और ट्रैक पर अपनी सेवानिवृत्ति बचत रखने की अनुमति मिलेगी।

सेवानिवृत्ति योजनाओं और खातों के बारे में अधिक जानकारी के लिए, आईआरएस वेबसाइट पर जाएं और प्रकाशन 590 और 575 को डाउनलोड करें।

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