कांस्य, चांदी, सोना और प्लैटिनम की योजनाओं के अलावा आप संभवत: वहन योग्य देखभाल अधिनियम के तहत परिचित हैं, यदि आप 30 वर्ष से कम उम्र के हैं तो स्वास्थ्य बीमा योजना का पांचवां प्रकार उपलब्ध है एक कठिनाई मुक्ति है सरकारी अधिकारियों ने इस प्रकार की योजना को "विपत्तिपूर्ण" कहने का फैसला किया क्योंकि इससे आप "अपने आप को सबसे खराब स्थिति से बचाने के लिए, जैसे कि गंभीर रूप से बीमार या घायल हो गए हैं। "आइए देखें कि क्या एक आपदापूर्ण योजना आपके लिए एक अच्छा विकल्प है या नहीं। (और अधिक के लिए, देखें कि कैसे खतरनाक स्वास्थ्य बीमा कार्य करता है ।)

विपत्तिपूर्ण प्रीमियम हमेशा सस्ता नहीं हैं

विपत्तिपूर्ण स्वास्थ्य बीमा खरीदने के लिए आपका मुख्य विचार शायद लागत है यदि आप विपत्तिपूर्ण कवरेज खरीद रहे हैं क्योंकि आपकी आय कम है, तो देखें कि आप किस क्रेडिट के लिए अर्हता प्राप्त करेंगे यदि आपने एक कांस्य या चांदी योजना खरीदी है आप उस मार्ग पर जाकर बेहतर कवरेज और / या कम प्रीमियम प्राप्त कर सकते हैं। (अधिक जानकारी के लिए, वहन योग्य स्वास्थ्य बीमा ढूंढने के लिए सुझाव देखें ।)

हैरानी की बात है, आप सब्सिडी के बिना भी बेहतर कवरेज और कांस्य योजना से कम प्रीमियम प्राप्त कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, सेंट लुईस में रहने वाली 24 वर्षीय एक महिला को स्वास्थ्य बीमा योजना की जरूरत है, जिसमें मासिक प्रीमियम 200 डॉलर से कम है लेकिन सब्सिडी के लिए योग्य नहीं है क्योंकि वह सालाना 40,000 डॉलर कमाते हैं, जिसमें एक्सचेंज के माध्यम से आठ विकल्प होते हैं प्रति माह $ 198 के लिए गान से विपत्तिपूर्ण योजना और कोवेन्ट्री से एक कांस्य योजना 177 डॉलर प्रति माह है। हालांकि, योजनाएं, 6, 850 की कटौती और आउट-ऑफ-पॉकेट सीमा और 0% सिक्काइड्स सहित अधिकांश मामलों में समान हैं, पीतल की योजना के पास वास्तव में डॉक्टर के दौरे ($ 25 बनाम $ 40) के लिए कम सह-भुगतान है प्रति माह $ 21 सस्ता हो रहा है विपत्तिपूर्ण योजना की अतिरिक्त लागत से प्राप्त होने वाली कुछ चीजों में से एक 20 प्रति वर्ष 20 अतिरिक्त शारीरिक या व्यावसायिक चिकित्सा यात्राओं (40 पीतल की योजना बनाम 20)। लेकिन कांस्य की योजना कैरोप्टोफिक योजना जैसी चीयरोप्रैक्टिक विज़िट को कैप नहीं करती है। (अधिक जानकारी के लिए, बाज़ार स्वास्थ्य बीमा के लिए अपनी लागत काटना देखें।)

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एक उच्चायुक्त की बैठक

यदि आपके पास $ 6, 850 का कटौती और आउट-ऑफ-नेटवर्क वार्षिक 13,000 डॉलर की आउट-पॉकेट सीमा को पूरा करने के लिए बचत में पर्याप्त नहीं है, 700 प्रति व्यक्ति और $ 27, 400 प्रति समूह, इस प्रकार की योजना आपके लिए सही नहीं हो सकती है वास्तव में, कई कांस्य योजनाएं आपके लिए सही नहीं होगी, जैसा कि कई में कटौती के बराबर या लगभग बराबर है - औसत व्यक्तिगत कटौती $ 5, 731 और औसत व्यक्तिगत आउट-ऑफ-जेकेट अधिकतम 6 डॉलर 639 है, के अनुसार HealthPocket। कॉम, एक तकनीक कंपनी जो स्वास्थ्य की योजनाओं की तुलना करती है और उसकी रैंक करती है अगर आपको आपातकालीन कक्ष में जाना पड़ता है, सर्जरी की जाती है या महंगा बीमारी के लिए इलाज किया जाता है, तो आप अपने आउट-ऑफ-जेब खर्चों का भुगतान कैसे करेंगे?कुछ हेल्थकेयर प्रदाता भुगतान योजना पर आपके साथ काम करेंगे, लेकिन अन्य आपको भुगतान के बिना सामने का सामना नहीं करेंगे।

आपका स्वास्थ्य निश्चित रूप से अपने निर्णय में निश्चित रूप से कारगर होना चाहिए कि क्या कोई आपदापूर्ण योजना आपकी सर्वश्रेष्ठ विकल्प है या नहीं। यदि आपकी अल्पावधि योजना में शल्य चिकित्सा, प्रसव या मौजूदा चिकित्सा स्थिति के लिए चल रहे उपचार शामिल हैं, तो आपको संभवतया भयावह योजना को छोड़ देना चाहिए आपको उपलब्ध सभी योजनाओं को देखना चाहिए और देखें कि आप अपनी परिस्थितियों में जेब से बिताने की संभावना क्या है आपको यह भी पता चल सकता है कि अपने उच्च प्रीमियम के बावजूद, चांदी या सोने की योजना, सर्वोत्तम मूल्य प्रदान करती है। (अधिक जानकारी के लिए, निजी स्वास्थ्य बीमा खरीदना देखें।)

एचएसए में योगदान करना

विपत्तिपूर्ण स्वास्थ्य योजना रखने के लिए एक ऊपर है कि यह एक उच्च घटाया स्वास्थ्य योजना माना जाता है, और इसका मतलब है कि 'एक स्वास्थ्य बचत खाते में योगदान करने के योग्य हो (एचएसए) (अधिक जानकारी के लिए, एचएसए का कार्य कैसे करें )। आप एचएसए को प्री-कर डॉलर का योगदान कर सकते हैं चाहे आप नियुक्त, बेरोजगार या सेवानिवृत्त हो। यदि आपकी आय काफी अधिक है तो आप आयकर के अधीन हैं, अपने प्री-डिटेक्टेबल खर्चों का भुगतान करने के लिए एचएसए का उपयोग करके डंक को कम किया जाएगा, टैक्स बचत के लिए धन्यवाद लेकिन अगर आपकी आय इतनी कम है कि आपको किसी भी आयकर का भुगतान करने से छूट मिली है, तो एचएसए आपको अल्पावधि में मदद नहीं करेगा। यह अभी भी आपकी दीर्घ अवधि में मदद करेगा, लेकिन तभी आप उसमें पैसा सेट कर सकते हैं। (अधिक के लिए, सेवानिवृत्ति के लिए आपका एचएसए का उपयोग कैसे करें ।)

दोबारा, एक बेहतर विकल्प नियमित, गैर-विनाशकारी, उच्च घटाया स्वास्थ्य योजना का चयन करना हो सकता है। एक व्यक्तिगत योजना के लिए केवल $ 1, 300 घटाया जाना चाहिए और एक परिवार की योजना के लिए केवल एक एचडीएचपी के रूप में अर्हता प्राप्त करने के लिए $ 2, 600 घटाए जाने की जरूरत है और आपको एचएसए में योगदान करने के लिए योग्य बनाते हैं। ये कटौती करने वाली चीजें आप एक भयावह योजना के माध्यम से जो भुगतान करेंगे उसका एक अंश हैं जब आप अपेक्षा कर सकते हैं कि प्रीमियम एक विनाशकारी योजना के मुकाबले अधिक है, तो आप अपने एचएसए योगदान का उपयोग करने के लिए किसी भी आउट-जेब चिकित्सा व्यय को प्रभावी रूप से कम करने के लिए उपयोग कर सकते हैं।

दंडों से बचना

जब आप को किफायती देखभाल अधिनियम के तहत बीमा करने की आवश्यकता होती है, तो एक विपत्तिपूर्ण योजना होने का मतलब है कि आपको दंड में $ 695 या उससे अधिक होने से बचा जाना चाहिए जो आप अन्यथा भुगतान करेंगे। नहीं, हम उम्मीद नहीं करते हैं कि आप कुछ सौ डॉलर के जुर्माना से बचने के लिए प्रीमियम में एक हज़ार डॉलर या उससे अधिक प्रीमियम का भुगतान करने के बारे में चिंतित हो जाएं। लेकिन यह बीमा होने के "लाभ" में से एक है। इस पर सकारात्मक स्पिन डालने के लिए, मान लीजिए कि आपने मिसौरी के पहले उदाहरण के तहत भयावह योजनाओं में सालाना लगभग 2, 400 का भुगतान किया था यदि आप अपूर्वदृष्ट हैं और आप जुर्माना से छूट के लिए योग्य नहीं हैं, तो आपको 695 डॉलर का भुगतान करना होगा और कुछ भी बदले में नहीं मिलेगा। एक अतिरिक्त $ 1, 705 के लिए आपको आकाश-उच्च चिकित्सा बिलों से सुरक्षा मिलती है।

नीचे की रेखा

अगर आपको केवल वर्ष के दौरान न्यूनतम चिकित्सा सेवाएं की आवश्यकता होती है, तो ये योजनाएं 'कम प्रीमियम आपको पैसा बचा सकती हैं, लेकिन अगर आप एक प्रमुख स्वास्थ्य समस्या का अनुभव करते हैं, तो आप जेब से हजारों डॉलर से बाहर होंगे। विडंबना यह है कि, एक विपत्तिपूर्ण योजना होने पर, वास्तव में, आपके वित्त के लिए तबाही हो सकती है - बस उतना नहीं जितना कि आप अपूर्वदृष्ट थे।फिर भी, कोई बीमा नहीं होने के मुकाबले यह एक बेहतर आपदा योजना है, जिसका मतलब यह हो सकता है कि आप सभी का इलाज नहीं कर सकते (सिवाय एक गंभीर आपातकालीन चिकित्सा स्थिति के लिए) अपूर्वदृष्ट होने जाने का जोखिम न लें (अधिक जानकारी के लिए, क्या आपको कम अवधि के स्वास्थ्य बीमा की आवश्यकता है? )