वरिष्ठ नागरिकों के लिए प्रबंधित स्वास्थ्य देखभाल की लागत बढ़ती जा रही है, इस क्षेत्र में बीमा कवरेज की आवश्यकता आज के सेवानिवृत्त लोगों के लिए पहले की तुलना में अधिक महत्वपूर्ण हो गई है। लेकिन दीर्घकालिक देखभाल बीमा अक्सर इस प्रकार के दावों के साथ आने वाली कई लागतों को कवर करने में विफल रहता है, और इन नीतियों की बढ़ती लागत ने उपभोक्ताओं और बीमा कंपनियों दोनों के लिए उन्हें कम आकर्षक बना दिया है। कई प्रमुख वित्तीय योजनाकारों ने इस स्थिति को कम करने के लिए कुछ किया जाना चाहिए। (अधिक के लिए, देखें: दीर्घावधि देखभाल बीमा: इसे कौन चाहिए? )

समस्या की जड़ें

गणितीय बोलने वाला, बीमा किसी भी रूप का हमेशा सबसे सस्ता और सबसे अधिक कुशल होता है जब इसे आर्थिक रूप से विपत्तिपूर्ण घटनाओं से बचाने के लिए डिज़ाइन किया जाता है जो कि घटना की बहुत कम संभावना है । इसकी लागत प्रभावशीलता तेजी से कम हो जाती है, जब इसे पॉलिसी धारकों को अधिक से अधिक छोटे नुकसान के लिए प्रतिपूर्ति करने के लिए उपयोग किया जाता है, यही वजह है कि अधिकांश वित्तीय योजनाकारों ने अपने ग्राहकों को अपने सभी बीमा पॉलिसियों पर उच्च कटौती करने के लिए प्रोत्साहित किया है। बचाया जाने वाला धन दावों के होने पर कटौती करने के लिए नामित एक तरल खाते में जा सकता है, या फिर कोई दावा नहीं उठता है, या फिर कुछ और के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है। (संबंधित रीडिंग के लिए, देखें: क्लाइंट्स को लॉन्ग-टर्म केयर इंश्योरेंस का विकल्प चुनना ।)

हालांकि पारंपरिक नर्सिंग होम केयर अभी भी सबसे बड़े बीमाकर्ताओं (और लगभग सभी उपभोक्ताओं) द्वारा एक विपत्तिपूर्ण घटना माना जाता है, हालांकि, दवा और प्रौद्योगिकी के क्षेत्र में अग्रिमों ने बढ़ती हुई संख्या में मरीजों को किसी प्रकार के विकल्प के रूप में बदलने की अनुमति दी है एक सुविधा में कारावास के लिए घरेलू स्वास्थ्य देखभाल और क्योंकि वरिष्ठ अब लंबे समय तक रह रहे हैं, हाल के वर्षों में दावे की संख्या दर्ज की जा रही है, हालांकि कम मात्रा के लिए।

अमेरिकी एसोसिएशन फॉर लोंग-टर्म केयर द्वारा प्रकाशित आंकड़े बताते हैं कि लगभग सभी नर्सिंग होम में रहने वाले केवल एक साल या उससे कम समय तक रहता है, जबकि लगभग तीन चौथाई रहता है पिछले तीन साल से भी कम समय। केवल 12% नर्सिंग होम मरीज पांच साल या इससे ज्यादा के लिए रुक जाते हैं।

इसके अलावा, इस आंकड़े में शामिल रिपोर्ट में यह भी कहा गया है कि पिछले अध्ययन जो औसत नर्सिंग होम कार्यकाल को दो से तीन साल बताते हैं, वे यह स्वीकार करने में नाकाम रहे हैं कि कई रोगियों को दो या दो से अधिक छोटे से रहना पड़ता है जो समय के साथ उस राशि को जोड़ते हैं। लेकिन औसत 60 वर्षीय उम्र के बाधाओं को कम से कम एक छोटी अवधि के लिए लंबे समय तक देखभाल करने की ज़रूरत होती है अब पुरुषों के लिए 50% तक खड़ी होती है और महिलाओं के लिए 65% के बराबर हो सकता है (अधिक के लिए, देखें: दीर्घावधि देखभाल बीमा: इसे कौन चाहिए? )

ऊपर बताए गए प्रभावी विपदा के सिद्धांत और लंबी अवधि की देखभाल की लागत के खिलाफ इन कारकों को प्रभावी ढंग से जोड़ दिया गया है नीतियां एक परिणाम के रूप में चढ़ाई जारी रहती हैं।वास्तव में, मेटलइफ़, इंक। (एमईटी मेटाफ़ाईम इंक 54. 55% हाईस्टॉक 4 के साथ बनाया गया। 2. 6 ) और प्रूडेंशियल फाइनेंशियल, इंक। (पीआरयू < प्रत्यावर्तनीय वित्तीय इंक 112. 40 + 0 50% हाईस्टॉक 4 के साथ बनाया। 2. 6 ) ने इन नीतियों को अपने उत्पादों की रेखा से हटा दिया है क्योंकि वे अब उन्हें प्रतिस्पर्धी कीमतों पर नहीं दे सकते हैं (अधिक के लिए, देखें: लंबी अवधि की देखभाल कवरेज के लिए विचार।) संभावित समाधान

दीर्घकालिक देखभाल अधिवक्ताओं ने कुछ विकल्प दिए हैं जो इस मुद्दे को हल करने में मदद कर सकते हैं, सबसे स्पष्ट है कि केवल कुशल सरहदों में वापस नीतियों की संरचना को बदलना है। अधिकांश दीर्घकालिक देखभाल पॉलिसी बीमाकर्ता को दो से तीन वर्षों तक कवर करवाएगी, और उनमें से हर 10 में से 9 के बारे में 90 दिनों का उन्मूलन अवधि है, जो कि इस प्रकार के कवरेज के लिए कटौती के बराबर है।

क्योंकि अपेक्षाकृत कम समय अवधि उन महत्वपूर्ण तत्वों में से एक है, जिससे उन्हें बहुत महंगा बना दिया जा सकता है, इस अवधि को शायद दो या तीन साल तक खींचकर प्रीमियम की लागत कम हो सकती है, ताकि नर्सिंग होम औसत लंबाई में रह सके अधिकांश नीतियों द्वारा कवर नहीं किया जा सकता (अधिक जानकारी के लिए, देखें:

वित्तीय सलाहकार क्लाइंट गाइड: लॉन्ग-टर्म केयर बीमा ।) ग्राहक प्रभावी रूप से एक वर्ष या उससे कम के रहने के लिए आत्म-बीमा के लिए मजबूर हो जाएंगे- लेकिन फिर प्राप्त होने की उम्मीद कर सकते हैं लंबे समय तक रहने के लिए पर्याप्त कवरेज जो वास्तव में एक भयावह घटना के रूप में अर्हता प्राप्त कर लेते हैं, जैसे कि पांच से दस वर्षों तक। बेशक, यह उन लोगों पर पर्याप्त वित्तीय बोझ भी लगाएगा, जिनकी कम समय के लिए प्रबंधित देखभाल की आवश्यकता है, लेकिन उनके खर्चों में मानक मामलों के लिए भुगतान की गई कुल लागतों की भौतिक रूप से अधिकतर नहीं हो सकती है। लेकिन इससे अधिक लोगों को कवरेज खरीदने के लिए प्रोत्साहित किया जाएगा जो उन्हें वित्तीय विनाश से बचा सकते हैं यदि उन्हें दीर्घकालिक कारावास की आवश्यकता होती है। यह मेडीकेड के बोझ को भी कम करेगा, जो हर राज्य करदाता व्यय पर निर्भर करता है।

कुछ योजनाकारों ने सुझाव दिया है कि एक विपत्तिपूर्ण नीति के लिए प्रीमियम के लिए भुगतान करना कम से कम सेवानिवृत्त लोगों को अपनी शेष वित्तीय योजनाओं को अधिक आश्वासन के साथ सक्षम करने के लिए सक्षम करेगा, क्योंकि उन्हें प्रबंधित की जाने वाली अधिकतम राशि का पता चल जाएगा लागत। (अधिक जानकारी के लिए, देखें:

वित्तीय सलाहकार कैसे ग्राहक से बात कर सकते हैं पर युक्तियां ।) एक और संभावना दीर्घावधिक देखभाल वाले सवारों के रूप में है जो व्यावसायिक वार्षिकी और जीवन बीमा उत्पादों में उपलब्ध हैं। कई वार्षिकी अनुबंध अब एक सवार प्रदान करते हैं जो लाभार्थी को मासिक भुगतान को पांच साल तक दोगुना कर सकता है यदि वे प्रबंधित देखभाल खर्च करते हैं, और जीवन बीमा वाहकों का एक बड़ा प्रतिशत भी त्वरित उत्थान वाले सवार प्रदान करता है जो मासिक या गांठ का भुगतान कर सकते हैं विकलांगता, लंबी अवधि की देखभाल या पुरानी बीमारी के लिए लाभ।

कई मामलों में, इन सवारों के साथ कोई खत्म करने की अवधि नहीं है, और इस शैली के स्थायी जीवन के उत्पादों में जमा होने वाले नकद मूल्य का उपयोग किसी अन्य प्रकार के कटौती या कवरेज में सीमा को कवर करने के लिए किया जा सकता है।अलग-अलग अंडरराइटिंग का कभी-कभी जरूरी होता है, और इन सवारों को जोड़कर पॉलिसी की लागत में वृद्धि होगी, लेकिन बीमाकर्ता इस तरीके से एक ही वाहन में कई अलग-अलग प्रकार के कवरेज प्राप्त कर सकता है।

इनमें से एक या अधिक उत्पादों को एक उच्च-घटाया दीर्घकालिक देखभाल नीति के साथ संयोजन करना भी एक अच्छा विचार हो सकता है। उदाहरण के लिए, एक सेवानिवृत्त जो एक स्वास्थ्य देखभाल सवार के साथ एक वार्षिकी खरीदता है, उन्मूलन की अवधि के दौरान अन्य पॉलिसी के फायदों को तब तक बढ़ाते हुए भुगतान पर भरोसा कर सकता है। (अधिक के लिए, देखें:

दीर्घ-अवधि की देखभाल: अधिक से अधिक बस एक नर्सिंग होम ।) नीचे की रेखा

प्रबंधित देखभाल की लागत, और बीमा पॉलिसी जो इसके लिए भुगतान करने के लिए इस्तेमाल की जा सकती है, केवल समय के साथ अधिक महंगा हो जाएगी। यदि आपके ग्राहकों को इस क्षेत्र में कवरेज की कमी है और क्या करना है, इस बारे में अनिश्चितता है, तो अब इस व्यय से निपटने के लिए एक योजना तैयार करने का समय है। दीर्घावधि देखभाल की लागत के बारे में अधिक जानकारी के लिए, www पर दीर्घावधि देखभाल की अमेरिकी एसोसिएशन की वेबसाइट पर जाएं। aaltci। org। (और अधिक के लिए, देखें:

दीर्घावधि देखभाल के आश्चर्य से बाहर निकलना ।)