सेवानिवृत्त लोगों के लिए सबसे बड़ी चुनौतियों में से एक अपने विभिन्न सेवानिवृत्ति खातों से निकासी का प्रबंधन कर रहा है। इसमें 401 (के), व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (आईआरए), वार्षिकियां और कर योग्य निवेश खातों शामिल हो सकते हैं टैक्स प्रभावों सहित विचार करने के लिए कई कारक हैं कई सेवानिवृत्त लोगों को यह नहीं पता चलता है कि कर-आस्थगित खातों में कर-पूर्व का पैसा कराधान के अधीन होता है जब वापस ले लिया गया आम आय। ताकि आपके 401 (कश्मीर) में $ 1 मिलियन केवल करों का भुगतान किए जाने के बाद समय के साथ $ 600, 000 - $ 700,000 का एक बाद-कर नकदी प्रवाह प्रदान कर सकते हैं। सेवानिवृत्ति खातों से निकासी की योजना बनाते समय सेवानिवृत्त लोगों और उनके वित्तीय सलाहकारों के लिए यहां कुछ कारक हैं।

सेवानिवृत्ति आय के सभी स्रोतों को देखो

जब आप रिटायरमेंट से संपर्क करते हैं, तो अपनी सेवानिवृत्ति के लिए निधि के लिए उपलब्ध सभी वित्तीय परिसंपत्तियों का भंडारण करना महत्वपूर्ण है यहां एक आंशिक सूची है आपकी स्थिति पर निर्भर करता है कि दूसरों को हो सकता है सामाजिक सुरक्षा पेंशन

• 401 (कश्मीर) और अन्य परिभाषित योगदान योजनाएं
• आईआरएएस
• सेवानिवृत्ति पर बंद करना
• कर योग्य निवेश
• सेवानिवृत्ति के दौरान रोजगार
• किसी व्यवसाय में रूचि
• नकद मूल्य जीवन बीमा पॉलिसीयां
• वार्षिकियां

इन परिसंपत्तियों के मूल्य और नकदी प्रवाह के प्रकार का निर्धारण करें जो आप सेवानिवृत्ति के दौरान उम्मीद कर सकते हैं। इस के हिस्से के रूप में आपको इनमें से कुछ स्रोतों को टैप करने से जुड़े आय कर संबंधी मुद्दों का आकलन करना होगा। (अधिक के लिए, देखें:

क्या आप सेवानिवृत्ति के दौरान करों का भुगतान करेंगे? ) आईआरएएस और डीसी योजनाएं

पारंपरिक इरा और 401 (के) खातों से निकासी आम तौर पर पूरी रकम पर आय करों के अधीन है वापस ले लिया। यह अन्य परिभाषित योगदान सेवानिवृत्ति योजनाओं जैसे कि 403 (बी), संघीय सरकार की शिक्षक सेवानिवृत्ति प्रणाली (टीआरएस) और कई राज्य और नगरपालिका सरकारी इकाइयों द्वारा उपयोग की जाने वाली 457 योजनाओं पर भी लागू होती है। यह निश्चित रूप से एक पूर्व कर आधार पर किए गए योगदान और उन योगदानों पर संबंधित आय के साथ मामला है

कुछ परिभाषित योगदान योजनाओं के बाद-कर योगदान के लिए भी अनुमति देते हैं। यह भी एक योगदान के भाग के लिए परंपरागत आईआरए खातों के बारे में सच है जो घटाया योगदानों के लिए आय सीमा के बाहर आते हैं। यदि आप कर के बाद के योगदानों को बनाते हैं तो आपको उन पर नज़र रखने की ज़रूरत होगी क्योंकि दोनों प्रकार के योगदान के साथ खातों से निकासी दोनों प्रकार के बीच प्रो-रेटेड हैं (अधिक के लिए, देखें:

5 कर (आईएनजी) रिटायरमेंट गलतियां ।) रोथ इरा खातों और रॉथ 401 (के) के योगदान बाद-कर डॉलर के साथ किए जाते हैं। रोथ आईआरएएस के मामले में जब तक आपकी शुरुआती रोथ आईआरए का योगदान कम से कम पांच साल पहले था, तब तक कर मुक्त कर लिया जा सकता है और आप कम से कम 59 ½ है।इसके अतिरिक्त वहाँ कोई आवश्यक न्यूनतम वितरण नहीं है क्योंकि पारंपरिक आईआरएएस के साथ हैं। एक रोथ 401 (के) समान है लेकिन आवश्यक न्यूनतम डिस्ट्रीब्यूशन में अलग होना चाहिए। रोथ आईआरए में खाते को रोल करना इस समस्या से बचने के लिए एक समाधान है।

कर योग्य निवेश और आय

कर योग्य निवेश खातों सेवानिवृत्ति के लिए बचत का एक वैध तरीका है। इन निवेशों का उपयोग करते समय कर के निहितार्थ में कैपिटल गेन टैक्स या किसी भी ब्याज या लाभांश के कराधान शामिल हो सकते हैं। परिभाषित लाभ पेंशन से भुगतान आम तौर पर आम आय के रूप में पूरी तरह से कर योग्य हैं। आपकी उम्र और आय के आधार पर सामाजिक सुरक्षा पर कर लगाया जा सकता है (अधिक के लिए, देखें:

सेवानिवृत्ति बचत: टैक्स-डिफर्ड या टैक्स-छूट? ) वार्षिकियां

वार्षिकियां बाद-कर डॉलर (गैर-योग्य) के साथ वित्त पोषित हो सकती हैं या वे एक IRA या निश्चित कर स्थगित कार्यस्थल सेवानिवृत्ति योजना (योग्य) के भीतर गैर-योग्य वार्षिकियां के मामले में जो खाते में आपके योगदान से संबंधित है, उस पर कर नहीं लगाया जाता है और वह हिस्से जो अंतर्निहित निवेशों में लाभ का प्रतिनिधित्व करता है वास्तविक कराधान नियम इस बात के आधार पर अलग होंगे कि क्या आप खाते को सालाना या अलग-अलग समय पर टुकड़े टुकड़े में वितरण करते हैं। एक योग्य खाते से निकासी पूरी तरह से कराधान के अधीन हो सकती है, जो हो सकता है कि किसी भी बाद के योगदानों को छोड़ दें।

कैश वैल्यू लाइफ इंश्योरेंस

कैश वैल्यू लाइफ इंश्योरेंस अक्सर बीमा एजेंटों द्वारा टाला जाता है और सेवानिवृत्ति बचत वाहन के रूप में कमीशन किए गए वित्तीय सलाहकार यदि सही ढंग से संरचित हो तो पॉलिसीधारक सेवानिवृत्ति निधि के लिए पॉलिसी से कर-मुक्त ऋण के बराबर ले सकते हैं। यह सुनिश्चित करने के लिए ध्यान रखा जाना चाहिए कि पॉलिसी का नकद मूल्य किसी निश्चित स्तर से नीचे नहीं गिरता है जो एक कर योग्य इवेंट ट्रिगर करेगा। (अधिक जानकारी के लिए, देखें:

कैश वैल्यू एक लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी में बना हुआ है।) इसे एक साथ खींचकर

ऊपर दी गई जानकारी और अन्य कारकों को देखते हुए सवाल यह है कि कौन से खाता मुझे नकदी के लिए टैप करना चाहिए सेवानिवृत्ति में प्रवाह और किस क्रम में? इसमें कोई कड़ी और तेज उत्तर नहीं है लेकिन यहां पर विचार करने के लिए कुछ कारक हैं। सेवानिवृत्ति आज कई लोगों के लिए एक चरणबद्ध दृष्टिकोण है जो अपनी पूर्णकालिक नौकरी से रिटायर हो सकते हैं लेकिन सेवानिवृत्ति के शुरुआती वर्षों में कम से कम अंशकालिक काम कर सकते हैं। यदि यह आपकी स्थिति है तो आप कर-आस्थगित रिटायरमेंट खातों को टैप करने पर विचार कर सकते हैं, यदि आपके पास पहले कर योग्य निवेश खातों से पैसा लेने का विकल्प होता है

एक बार जब आप 70 साल की उम्र तक पहुंचते हैं तो आपके पास किसी भी कर-आस्थगित सेवानिवृत्ति के खातों से आवश्यक न्यूनतम वितरण के मामले में कोई विकल्प नहीं है। यह गैर-योग्य वार्षिकी खातों पर लागू नहीं होता है और यदि आप अभी भी काम कर रहे हैं तो अपने वर्तमान नियोक्ता के साथ 401 (के) पर लागू नहीं हो सकते। (अधिक के लिए, देखें:

सेवानिवृत्त लोगों को कितनी बार खातों से निकासी करनी चाहिए? ) एक और पहलू पर विचार करना है कि आपकी सामाजिक सुरक्षा पर अधिक आय से प्रभाव पड़ सकता है 2015 में यदि आपकी कमाई $ 15, 720 से अधिक हो और आप अपनी पूर्ण सेवानिवृत्ति की उम्र से कम हो तो आपके लाभ में $ 2 के लिए $ 1 कम हो जाएगा, जो आपकी आय इस सीमा से अधिक है

कम से कम एक वर्ष के लिए कर योग्य निवेश के लिए शीर्ष दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ दर को याद रखें, उच्चतम आयकर ब्रैकेट में उन लोगों के लिए 20% है। यहां तक ​​कि 3% की क्षमता के साथ। अगर आप उच्च आयकर ब्रैकेट्स में से एक हैं तो कर-आस्थगित सेवानिवृत्ति के खातों में से निकासी पर साधारण आयकर दरों के शुल्क से 8% मेडिकर अधिभार सस्ता है। (अधिक जानकारी के लिए:

कैपिटल गेन टैक्स 2015 में ।) कई सेवानिवृत्त लोगों के लिए निर्णय के रूप में कई प्रकार के मिश्रण होंगे। यदि आप अपने कर योग्य निवेशों और बचत को पूरी तरह से समाप्त कर देते हैं तो आप किसी बिंदु पर केवल टैक्स-आस्थगित खातों को टैप करने के लिए मजबूर हो जाएंगे और यह धन का महंगे स्रोत हो सकता है कई सेवानिवृत्त लोगों के लिए यह 15% के सबसे कम टैक्स ब्रैकेट की सीमा तक आम आय का पूर्ण लाभ लेने के लिए समझ सकता है। संयुक्त फाइलर्स के लिए यह $ 74, 900 तक और 2015 तक एकल फाइलर्स के लिए $ 37, 450 तक की सीमा है। यहां की रणनीति को 15% टैक्स ब्रैकेट के अंदर अपनी सामान्य आय रखने और फिर रोथ IRA, एक बचत या मनी मार्केट अकाउंट, लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी से नकद मूल्य, कर योग्य निवेश की बिक्री जहां बाजार मूल्य उनकी लागत के आधार पर या नकद के अन्य गैर-कर योग्य या कम करों वाले स्रोतों से कम है।

इसके अलावा आप अपने वित्तीय सलाहकार और कर पेशेवर के साथ कुछ योजना बनाने के लिए काम करना चाहेंगे जिसमें आपकी सेवानिवृत्ति निधि के लिए आवश्यक राशि शामिल है और यह आपकी कर स्थिति को ध्यान में रखेगा। (अधिक के लिए, देखें:

सेवानिवृत्ति आय निकालने के लिए रणनीतियां ।) नीचे की रेखा

सेवानिवृत्ति के दौरान विभिन्न सेवानिवृत्ति खातों से आपके निकासी का प्रबंध करना एक जटिल कार्य हो सकता है, खासकर यदि आपके पास विभिन्न प्रकार के खातों । एक कुशल वित्तीय सलाहकार अपनी सेवानिवृत्ति आय के प्रबंधन में ग्राहकों को बहुमूल्य सलाह प्रदान कर सकते हैं।