अमेरिकी श्रमिकों के बीच सेवानिवृत्ति की तत्परता की कमी प्रेस में बहुत अधिक ध्यान देती है और ठीक उसी तरह। आप किस अध्ययन को पढ़ते हैं यह निर्भर करता है कि यह गंभीरता से अलग होने का मुद्दा है। आज की दुनिया में एक सेवानिवृत्ति के घोंसले अंडे जमा करना कठिन है, जहां परिभाषित योगदान योजनाएं हम में से कई के लिए प्राथमिक सेवानिवृत्ति बचत वाहन हैं

एक बार जब आप सेवानिवृत्ति तक पहुंच जाते हैं और यहां तक ​​कि अगर आपने पर्याप्त बचाया हो, तो यह अभी तक आसान नौकायन नहीं कर पा रहा है। सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त बचत के रूप में महत्वपूर्ण है, अपनी सेवानिवृत्ति बचत को रेखांकित करने की प्रक्रिया को प्रबंधित करना उतना ही महत्वपूर्ण है। कई लोगों के लिए वे लगभग तब तक रिटायर हो सकते हैं जब तक करियर काम कर रहे हैं। आप 30 या उससे अधिक वर्षों के लिए आपको पैसा कैसे बनाते हैं? यह वह क्षेत्र है जहां इस क्षेत्र में जानकार वित्तीय सलाहकार वास्तव में अपने ग्राहकों के लिए मूल्य जोड़ सकते हैं (और के लिए, देखें: जब सेवानिवृत्ति लगभग कॉर्नर है।)

सेवानिवृत्ति आय स्रोत

इस प्रक्रिया का एक प्रमुख हिस्सा उन सभी विभिन्न संसाधनों को देखना है जो ग्राहक को उनके सेवानिवृत्ति व्यय को निधि के लिए उपलब्ध है। इनमें निम्न में से कई शामिल हो सकते हैं:

• सामाजिक सुरक्षा
• पेंशन
• 401 (के) योजना या समान परिभाषित योगदान खाते
• आईआरए खाते
• कर योग्य निवेश
• रोजगार या स्व-रोजगार की आय < एक वार्षिकी
• एक स्वास्थ्य बचत खाते (एचएसए)

निश्चित रूप से अन्य संसाधन हो सकते हैं लेकिन ये सबसे ज्यादा आम हैं। एक वित्तीय सलाहकार इस सूची से अन्य सूची के साथ स्रोत लेने में सक्षम हो सकता है और निर्धारित करता है कि ग्राहक किस प्रकार की आय और नकदी प्रवाह को रिटायरमेंट के दौरान उत्पन्न करने में सक्षम हो सकता है। निश्चित रूप से उन्हें क्लाइंट के साथ संयोजन के रूप में कुछ मान्यताओं बनाने की आवश्यकता होगी कि कैसे सेवानिवृत्ति के दौरान पैसा निवेश किया जाएगा। (अधिक के लिए, देखें:

सेवानिवृत्ति बचत: कितना बड़ा है? )

सेवानिवृत्ति आय की ज़रूरतें

उम्मीद है कि ग्राहक ने किसी तरह के सेवानिवृत्ति के बजट का काम किया है और इसका एक विचार है कि उनकी आय की ज़रूरत सेवानिवृत्ति के दौरान क्या होगी। रहने वाले व्यय, यात्रा, चिकित्सा लागत और जैसी चीजें शामिल किए जाने चाहिए। इसलिए जीवन शैली में परिवर्तन करना चाहिए, जैसे कि उनके निवास स्थान को स्थानांतरित करने और / या डाउनसाइज करना।

सामाजिक सुरक्षा और पेंशन

सामाजिक सुरक्षा और संभवत: पेंशन के फैसले किए जाने चाहिए या कम से कम एक विकल्प बनाने का असर या किसी अन्य को यहां पर विचार करना चाहिए। सामाजिक सुरक्षा के मामले में ग्राहक अपने लाभ कब ले जाएगा? क्या वे अपनी पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु या 70 साल की उम्र तक इंतजार कर सकते हैं? अगर वे शादीशुदा हैं तो शादी करने वाली दंपतियों के लिए उपलब्ध दावेदारी रणनीति में से एक उनकी स्थिति को फिट करता है? एक पेंशन के लिए, अगर ग्राहक के पास एक है, विकल्प जैसे भुगतान के जीवनकाल में एकमुश्त बनाम एकमुश्त राशि का विश्लेषण करने की आवश्यकता है, यदि दोनों विकल्प उपलब्ध हैं(और अधिक के लिए, देखें:

सलाहकार कैसे रिटायरमेंट का विकास कर सकते हैं ।) कितने पीछे हटना है?

ग्राहक और वित्तीय सलाहकार ऊपर दिए गए चरणों के माध्यम से चले जाने के बाद एक वापसी रणनीति की योजना शुरू करने का समय है यह मानता है कि क्लाइंट के विभिन्न वित्तीय संसाधन अपनी जीवन शैली को समर्थन देने के लिए पर्याप्त हैं या यदि नहीं, तो उनके नियोजित खर्च में समायोजन किया गया है। कई सेवानिवृत्ति योजना कार्यक्रम और ऑनलाइन कैलकुलेटर निकासी को देखेंगे क्योंकि कुछ मामूली या मुद्रास्फीति समायोजित शर्तों में तय की गई हैं। वास्तव में यह मामला नहीं हो सकता है और निकासी अलग-अलग हो सकती है।

उदाहरण के तौर पर, पहले सेवानिवृत्ति में ग्राहक काम कर सकता है और वेतन ले सकता है भले ही वह सिर्फ अंशकालिक हो। यह उनके सेवानिवृत्ति खातों से आवश्यक राशि को कम करेगा और उन्हें सामाजिक सुरक्षा के लिए दाखिल करने में देरी होगी। एक बार वे 70 के दशक की उम्र तक पहुंचने के बाद सरकार आईआरए और 401 (के) खातों और अन्य इसी तरह की सेवानिवृत्ति योजनाओं के लिए आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) अर्थात् कम से कम एक हिस्से की रणनीति तय करेगी। (अधिक के लिए, देखें:

आवश्यक न्यूनतम डिलीशंस कम करने के लिए शीर्ष युक्तियां ।) कौन सी खाते और किस क्रम में?

ग्राहक की स्थिति के आधार पर, उनके पास कई सेवानिवृत्ति खाते हो सकते हैं जिनसे धन निकालना होता है कुछ कर-स्थगित हो सकते हैं जैसे पारंपरिक आईआरए या 401 (के) खाते और ग्राहक की उच्चतम सीमानी कर दर पर निकासी पर लगाया जाता है। एक रोथ खाता, मानते हुए नियमों का पालन किया जाता है, कर-मुक्त निकासी प्रदान करता है क्योंकि एचएसए खाते में योग्य चिकित्सा व्यय को कवर करने के लिए उपयोग किया जाता है।

सशक्त कर योग्य निवेश अधिमानी पूंजीगत लाभ दर पर तब तक लगाया जाता है जब तक कि वे कम से कम एक वर्ष और एक दिन के लिए आयोजित किए जाते हैं। पारंपरिक ज्ञान शायद कहें कि वे जितना संभव हो, करों का भुगतान करने में देरी करते हैं और कम से कम करों के प्रभाव के साथ हमेशा स्रोत से धन लेने के लिए। दोनों एक बिंदु को समझ में आता है, निश्चित रूप से पैसे के प्रिंसिपल का समय मान है कि भविष्य में करों में देरी एक अच्छा विचार है। (अधिक के लिए, देखें:

सेवानिवृत्त लोगों को कितनी बार लेखा से वापस लेना चाहिए? ) हालांकि, यह सड़क के नीचे करों और सेवानिवृत्ति में करों को कम करने के लिए कुछ अतिरिक्त करों का भुगतान कर सकता है। उदाहरण के लिए, यदि क्लाइंट सेवानिवृत्ति में अपेक्षाकृत कम टैक्स ब्रैकेट में है, लेकिन 70 के दशक की उम्र से पहले हो सकता है कि यह उनके पारंपरिक इरा पैसों को रोथ आईआरए में परिवर्तित कर सके। इससे उन वर्षों में एक त्वरित तत्काल कर देयता का कारण होगा, लेकिन बाद में उस खाते से आरएमडी की राशि को कम करने के लिए काम करेगा। अगर ग्राहक को अपनी जीवनशैली का समर्थन करने के लिए आरएमडी पैसे की ज़रूरत नहीं है तो निवेश के लिए अधिक धन की अनुमति मिलती है और कम परिणामस्वरूप डिस्ट्रीब्यूशन के परिणामस्वरूप हर साल कम कर हिट हो जाएगा।

एक बाल्टी दृष्टिकोण

सेवानिवृत्ति के लिए एक बाल्टी दृष्टिकोण तीन बाल्टी या अपनी सेवानिवृत्ति की घोंसला अंडे के हिस्से की स्थापना पर जोर देता है। बाल्टी संख्या में सेवानिवृत्ति में आपकी अपेक्षित आवश्यकताओं के कई सालों में फंडिंग के लिए पर्याप्त नकद या बहुत कम जोखिम होता है, अल्पावधि के लिए निश्चित आय निवेश।यह मन की शांति की अनुमति देता है और क्लाइंट को गिरावट वाले बाजार के दौरान अपनी सेवानिवृत्ति के लिए फंड स्टॉक निवेश में गिरावट की आवश्यकता को समाप्त करता है। (अधिक जानकारी के लिए, देखें:

ए तुलना: बाल्टी रणनीति बनाम सिस्टमैटिक आहरण ।) अगली बाल्टी में मामूली जोखिम भरा निवेश होता है जो थोड़ा अधिक विकास या कुछ आय प्रदान करेगा। इनमें उच्च गुणवत्ता वाले निश्चित आय निवेश, लाभांश भुगतान करने वाले स्टॉक या मध्यम-जोखिम वाले संतुलित म्यूचुअल फंड शामिल हो सकते हैं। अंतिम बाल्टी में स्टॉक म्यूचुअल फंड और एक्सचेंज ट्रेडेड फंड (ईटीएफ) जैसे विकास वाहन होंगे और पोर्टफोलियो के इस हिस्से को विकास के लिए तैयार किया जाएगा, जो कि अधिकांश सेवानिवृत्त लोगों को अपने सेवानिवृत्ति के वर्षों में अपने पैसे बनाने में सक्षम होना चाहिए।

पहली बाल्टी को फिर से भरने के लिए एक रणनीति की आवश्यकता होगी और ग्राहक से क्लाइंट तक अलग-अलग होंगे कर योग्य और कर-आस्थगित खातों जैसे कारकों को भी ध्यान में रखा जाना चाहिए।

निचला रेखा

अपनी सेवानिवृत्ति बचत को कम करना कोई काम नहीं है जिसे हल्के ढंग से लिया जाए एक खाते से दूसरे खाते में पैसे निकालने के लिए महत्वपूर्ण कर लाभ हो सकते हैं। सेवानिवृत्ति के विभिन्न चरणों में क्लाइंट के परिस्थितियों के आधार पर वापसी का आदेश भी अलग-अलग किया जा सकता है। एक वित्तीय सलाहकार जो इस क्षेत्र में जानकार है, वह अपने ग्राहकों के लिए एक अच्छी संपत्ति हो सकता है (अधिक जानकारी के लिए, देखें:

सेवानिवृत्ति खाता निकासी का प्रबंधन ।)