बंधक और घर इक्विटी ऋण दोनों ऋण हैं जिसमें ऋण लेने वाले अपने घर को संपार्श्विक के रूप में कहते हैं। दूसरे शब्दों में, उधारकर्ता को गैर-भुगतान के लिए सहारा के रूप में उधारकर्ता के घर को जब्त कर सकते हैं। जबकि दो ऋण प्रकार इस महत्वपूर्ण समानता को साझा करते हैं, उनके बीच मतभेद होते हैं, और उपभोक्ताओं को अपने विकल्पों के बारे में समझना चाहिए, जब उनके घर के मूल्य के खिलाफ उधार लेना चाहिए।

बंधक मूल बातें

जब लोग शब्द का बंधक का उपयोग करते हैं, तो वे आम तौर पर एक पारंपरिक बंधक के बारे में बात कर रहे हैं, जिसमें एक बैंक एक घर खरीदने के लिए उधारकर्ता पैसे देता है ज्यादातर मामलों में, बैंक घर के मूल्यांकित मान का 80% या खरीद मूल्य, जो भी कम है, को उधार देता है उदाहरण के लिए, $ 200,000 घर खरीदने वाला व्यक्ति $ 160,000 तक की बंधक के लिए योग्य है। उसे अपने स्वयं के शेष $ 40,000 के साथ आना चाहिए।

एक बंधक पर ब्याज दर तय या परिवर्तनीय हो सकती है उधारकर्ता किसी निश्चित अवधि के लिए ऋण और ब्याज की राशि को चुकता करता है, सबसे सामान्य शब्द 30 या 15 साल होने के साथ। अगर उधारकर्ता भुगतान के पीछे हो जाता है, ऋणदाता एक प्रक्रिया में घर ले सकता है जिसे फौजदारी कहा जाता है। ऋणदाता तब अपने घर को बेचता है, अक्सर नीलामी में, अपने पैसे का पुनरुद्धार करता है

डिफ़ॉल्ट की स्थिति में, यह बंधक संपत्ति के खिलाफ किए गए बाद के ऋणों जैसे घर-इक्विटी ऋण या गृह-इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (एचईएलओसीज) पर प्राथमिकता रखता है। मूल ऋणदाता को पूर्ण रूप से भुगतान किया जाना चाहिए, इससे पहले कि उधारदाताओं को फौजदारी बिक्री से कोई भी आय प्राप्त हो।

होम इक्विटी लोन की मूल बातें

एक घर-इक्विटी ऋण भी एक बंधक है। एक घर-इक्विटी ऋण और एक पारंपरिक बंधक के बीच का अंतर यह है कि एक संपत्ति खरीदने के लिए एक बंधक प्राप्त करने के बाद, एक उधारकर्ता संपत्ति के मालिक होने के बाद घर-इक्विटी ऋण लेता है। एक घर इक्विटी ऋण संपत्ति में इक्विटी द्वारा सुरक्षित है, जो संपत्ति के मूल्य और घर के मालिक के मौजूदा बंधक शेष के बीच का अंतर है। उदाहरण के लिए, $ 250,000,000 के घर वाले घर पर $ 150,000 का बकाया रखने वाले व्यक्ति की इक्विटी में 100, 000 डॉलर हैं अपना क्रेडिट मानना ​​अच्छा है, और वह अन्यथा योग्यता प्राप्त करता है, उधारकर्ता अपने घर की इक्विटी को संपार्श्विक के रूप में एक अतिरिक्त ऋण ले सकता है।

एक पारंपरिक बंधक की तरह, एक घर-इक्विटी ऋण एक निश्चित अवधि के लिए चुकाया गया एक किस्त ऋण है। अलग-अलग उधारदाताओं के अनुसार अलग-अलग मानदंड होते हैं कि वे किस घर का इक्विटी का उधार दे सकते हैं, और उधारकर्ता की क्रेडिट इस फैसले में हिस्सा लेती है

कई मामलों में, एक घर-इक्विटी ऋण को दूसरे बंधक माना जाता है, क्योंकि यह एक मौजूदा बंधक के ऊपर बना है। यदि घर फौजदारी में जाता है, तो घर-इक्विटी ऋण रखने वाले ऋणदाता का भुगतान नहीं किया जाता है, जब तक कि पहले बंधक ऋणदाता का भुगतान नहीं किया जाता है। नतीजतन, होम इक्विटी ऋण ऋणदाता का जोखिम अधिक है, यही वजह है कि ये ऋण आम तौर पर पारंपरिक बंधकों की तुलना में अधिक ब्याज दर लेते हैं।

सभी घर-इक्विटी ऋण दूसरे बंधक नहीं हैं एक उधारकर्ता जो अपनी संपत्ति का नि: शुल्क और स्पष्ट अपने घर के मूल्य के खिलाफ ऋण लेने का निर्णय ले सकता है। इस मामले में, घर-इक्विटी ऋण देने वाला ऋण पहले ग्रहणाधिकार धारक माना जाता है।

बंधक बनाम गृह-इक्विटी ऋण

क्रेडिट कार्ड जैसे उच्च ब्याज ऋण का भुगतान करने या घर में सुधार करने के लिए, अपने घर की इक्विटी का इस्तेमाल करना चाहते हैं, एक निर्णय का सामना करना पड़ता है वह या तो अपने संपूर्ण बंधक संतुलन को पुनर्वित्त कर सकता है, साथ ही साथ अतिरिक्त नकद बाहर, एक पारंपरिक बंधक के साथ, या वह अकेले अपने मूल बंधक को छोड़ सकता है और इसके ऊपर घर इक्विटी ऋण ले सकता है।

ब्याज दर यह निर्धारित करते हैं कि इस स्थिति में किस प्रकार के ऋण बेहतर हैं एक उधारकर्ता, जिसकी मौजूदा बंधक पर एक अत्यंत कम ब्याज दर है, उसे अकेला छोड़ देना चाहिए और घर-इक्विटी ऋण का उपयोग करने के लिए अतिरिक्त धन वह जरूरतों को उधार लेना चाहिए। हालांकि, यदि बंधक दरों में काफी गिरावट आई है, तो उधारकर्ता ने अपने मौजूदा बंधक को निकाला है, तो उसे एक पूर्ण पुनर्वित्त करने पर विचार करना चाहिए। उत्तरार्द्ध मामले में, उधारकर्ता उस अतिरिक्त पैसे को बचाता है जिसे वह कर्ज में लेता है, क्योंकि पारंपरिक बंधक घरेलू इक्विटी ऋण की तुलना में कम ब्याज दर लेते हैं, और वह पहले से ही बकाया शेष राशि पर कम दर हासिल कर सकता है।