लाखों अमेरिकी कर्मचारियों के पास 401 (के) सेवानिवृत्ति योजनाओं तक पहुंच नहीं है। इनमें से बहुत से लोग स्वयं-नियोजित या छोटे श्रमिक हैं; दूसरों को स्थापित लाभ पैकेज के बिना छोटी कंपनियों के लिए काम करते हैं कभी-कभी, 401 (के) के बजाय अन्य नियोक्ता लाभ की पेशकश की जाती है जो भी कारण, ऐसे श्रमिकों को सेवानिवृत्ति के लिए बचाने के वैकल्पिक तरीकों को खोजना होगा और, कुछ मामलों में, अन्य कंपनी को स्विच करने पर विचार कर सकता है।

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401 (के) की भूमिका कई परिभाषित-अंशदान सेवानिवृत्ति योजनाओं की तरह, 401 (के) योजना का आंतरिक राजस्व संहिता (आईआरसी) में एक प्रावधान से उसका नाम ले लिया गया है। आईआरसी की धारा 401 (के) में काम करने वाले नागरिकों को कर छूट देने के लिए 1 9 78 में अधिनियमित किया गया था।

सरकार कभी भी धारा 401 (के) की कल्पना नहीं करती जिस तरह से नियोक्ताओं और कर्मचारियों ने सेवानिवृत्ति के निवेशों को संभाला। उन नवाचारों को दो साल बाद आया, जब सलाहकार टेड बेना ने जॉनसन कंपनी के साथ पहली सच्ची 401 (के) योजना बनाई। बेना की योजना के बाद से कॉपी और संशोधित किया गया है।

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आज, कर्मचारी नियोक्ता-प्रायोजित 401 (के) योजनाओं में पेचेक से स्वत: कटौती के माध्यम से आय को स्थगित करने का विकल्प चुन सकते हैं। डिफर्ड पैसा छोड़ दिया गया है और योजना में सूचीबद्ध किसी भी निवेश को निर्देशित किया जा सकता है, जिनमें से अधिकांश म्यूचुअल फंड हैं। डिफर्ड फंड को परिभाषित-योगदान योजनाओं में छोड़ दिया जाना चाहिए जब तक कोई कर्मचारी 59 वर्ष की आयु तक नहीं पहुंच जाता है, जब तक विशेष प्रावधान लागू नहीं होते; यदि नहीं, तो धनराशि जल्दी वापसी पेनल्टी के अधीन हैं

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असंख्य प्रतिबंधों के बावजूद - और तथ्य यह है कि अधिकांश 401 (के) योजनाएं बहुत सीमित निवेश विकल्प प्रदान करती हैं - कई कर्मचारी अपने सेवानिवृत्ति के लिए अपने 401 (के) निवेश पर भारी निर्भर करते हैं

अधिकांश निजी अमेरिकी कर्मचारी केवल अपने नियोक्ताओं को योजना की पेशकश करने की अपेक्षा करते हैं, और कई सेवानिवृत्ति योजना मार्गदर्शिकाएं इसे लेने के लिए यह मानते हैं कि 401 (के) कार्यकर्ताओं के लिए अग्रणी भूमिका निभाएंगे। वास्तविकता काफी भिन्न है: अमेरिकी श्रम सांख्यिकी ब्यूरो (बीएलएस) के एक मार्च 2015 के अध्ययन के मुताबिक, केवल 57% अमेरिकी श्रमिकों को नियोक्ता-प्रायोजित परिभाषित योगदान योजनाओं तक पहुंच है, और केवल 39% सक्रिय प्रतिभागी हैं

ये संख्या वास्तव में थोड़ा धोखाधड़ी है; पहुंच दरों में 66% चढ़ाई और पूर्णकालिक कर्मचारियों के लिए भागीदारी दर बढ़कर 47% हो गई। आंकड़े तब भी उच्च होते हैं जब आप संघित श्रम को बाहर निकालते हैं, जहां श्रमिकों को अन्य सामूहिक रूप से सौदेबाजी लाभ मिलते हैं। फिर भी, बहुत से अमेरिकियों के पास 401 (के) योजना तक पहुंच नहीं है और सेवानिवृत्ति के लिए बचाने के अन्य तरीकों को खोजने की ज़रूरत है।

क्यों आपका नियोक्ता एक 401 (के)

प्रस्ताव नहीं करता है सबसे आम कारण एक नियोक्ता 401 (के) की पेशकश नहीं करता है क्योंकि उनकी अधिकांश नौकरियां प्रवेश-स्तर या अंशकालिक हैं इन पदों में औसत कर्मचारी या तो बहुत छोटा या पेचेक के लिए पेचेक है, इसलिए सेवानिवृत्ति के लिए बचत मुश्किल है; सबसे ज्यादा एक सेवानिवृत्ति योजना के बजाय वैसे भी ज्यादा पैसे लेना पसंद करेंगे।

अन्य कारण हैं कि आपका नियोक्ता एक योजना क्यों नहीं दे सकता है किसी नियोक्ता के पास व्यक्तिगत रूप से डिजाइन की गई योजना बनाने या वित्तीय या विश्वास संस्था के पास जाने का अनुभव या समय नहीं हो सकता है। इन मामलों में, बहुत सारे नियोक्ता एक अच्छा प्रायोजक का पीछा करते हुए समय और धन खर्च करने के बजाय लाभ देने की पेशकश नहीं करते हैं सेवानिवृत्ति की योजना पहले की तुलना में सस्ता है, लेकिन हर व्यवसाय को यह नहीं पता है। "छोटे व्यवसाय अक्सर 401 (के) योजनाओं की पेशकश नहीं करते क्योंकि वे प्रशासन की बहुत महंगी हैं।

कुछ कंपनियां 401 (के) योजनाओं की पेशकश करती थी, लेकिन उन्हें छोड़ने का फैसला किया यह कभी-कभी ऐसा होता है क्योंकि एक कंपनी पैसे खो रही है और खर्च को कम करने के लिए पांव मार रहा है। दूसरी बार, ऐसा इसलिए है क्योंकि नया प्रबंधन आया और एक अलग विकल्प तलाश रहा है, या क्योंकि मजदूर योजना में भाग नहीं ले रहे हैं और यह इसे खुले रखने के लिए समझदार नहीं है।

न्यूजर्क, NY में मेरा वित्तीय नियोजक, एलएलसी के संस्थापक, स्टेफ़नी जेनकिन, सीएफपी ® कहते हैं, 401 (के) के विकल्प को मध्य कैरियर और पुराने श्रमिकों के लिए बड़ी समस्या नहीं हो सकती है "यह आमतौर पर है समय लोग सेवानिवृत्ति बचत के साथ पकड़ने की कोशिश करते हैं यद्यपि मजदूर 50-प्लस एक अतिरिक्त $ 1, 000 को आईआरए में योगदान दे सकते हैं, फिर भी यह $ 18,000 के मुकाबले काफी छोटा है, एक कर्मचारी 401 (के) या 403 (बी) के लिए, कैच- 50 रुपये के लिए [श्रमिक], जो $ 6,000 है। "

एक 401 (के) विकल्प के लिए

401 (के) के लिए सबसे स्पष्ट प्रतिस्थापन एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (आईआरए) है। चूंकि एक आईआरए एक नियोक्ता से जुड़ा नहीं है और इसे किसी के बारे में ही खोला जा सकता है, IRA (या यदि संभव हो तो, रोथ में योगदान करने के लिए - नियोक्ता योजना के साथ या बिना एक्सेस के हर कार्यकर्ता के लिए यह शायद एक अच्छा विचार है) आईआरए)। "ये कर-लाभ वाले खाते दो चीजें करते हैं: सबसे पहले, सेवानिवृत्ति बचत के लिए पैसा लगाओ, इससे पहले ही खर्च होने की संभावना कम हो; दूसरा, निवेशक सलाहकार प्रतिनिधि जोनाथन स्वनबर्ग, टेक्सास के ह्यूस्टन, त्रि-स्टार सलाहकार, जोनाथन स्वैनबर्ग कहते हैं, "बचतकर्ता के जीवनकाल पर संभावित दसियों या हजारों डॉलर की कर बचत प्रदान करते हैं"

हालांकि, IRA के लिए सीमाएँ हैं यह बहुत ही कम संभावना है कि कोई कार्यकर्ता पूरी तरह से एक IRA के साथ 401 (के) को पूरी तरह बदल सकता है सबसे स्पष्ट है आईआरए की योगदान सीमा है, जो 401 (के) 18,000 डॉलर की सीमा के मुकाबले 5 डॉलर, 500 प्रति वर्ष है।

कुछ नियोक्ता अपने 401 (के) योजनाओं के लिए मिलान योगदान देते हैं, जो अनिवार्य रूप से निशुल्क हैं कार्यकर्ता के लिए सेवानिवृत्ति धन IRA में इस तरह के मिलान योगदान को शामिल नहीं किया जा सकता है, क्योंकि आईआरए किसी नियोक्ता से नहीं जुड़ा है।इन प्रकार की सीमाओं को देखते हुए, श्रमिकों को अन्य सेवानिवृत्ति रणनीतियों के साथ अपने IRA पूरक चाहिए।

आपके नियोक्ता पर निर्भर करते हुए, अन्य प्रकार की सेवानिवृत्ति योजनाओं के लिए संभव है। इसमें एसईपी आईआरए, सरल योजनाएं या स्टॉक विकल्प शामिल हैं। "हर व्यवसाय अद्वितीय है, यही वजह है कि सेवानिवृत्ति योजनाएं नहीं हैं 'एक आकार सभी को फिट बैठता है ऑललैंडो 401 के विशेषज्ञ, अल्टामॉन्टी स्प्रिंग्स, फ्लै के अध्यक्ष और वित्तीय सलाहकार माइकल जे। मरीनी का कहना है, "एसईपी आईआरए और सरल आईआरए एक 401 (के) योजना के लिए स्व-रोजगार वाले लोगों और व्यवसायों के लिए 100 या उससे कम कर्मचारियों के अच्छे विकल्प हैं।"

जमा प्रमाणपत्र (सीडी) एक बार बहुत ही आकर्षक बचत वाहन थे, लेकिन कम ब्याज दर के वर्षों ने उन्हें गंभीर विकल्प के रूप में प्रभावी रूप से अपंग कर दिया है। टैक्स-स्थगित रिटायरमेंट आय के लिए अन्य खतरनाक या अधिक महंगा विकल्प हैं, जैसे वार्षिकियां या स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी

कर-मुक्त या कर-स्थगित बचत वाहनों को ढूंढना हमेशा बेहतर होता है एक बार ये विकल्प समाप्त हो जाने के बाद, श्रमिक पारंपरिक निवेशों को भी बदल सकते हैं: म्यूचुअल फंड, स्टॉक, बॉन्ड या किराये की संपत्ति

एक 401 (कश्मीर) का मूल्य एक अच्छी तरह से चलाया जाने वाला 401 (के) सेवानिवृत्ति बचत के लिए वरदान हो सकता है, लेकिन मजदूर पैसे बचाने के लिए कई अन्य तरीके पा सकते हैं। यह बहुत सरलीकृत है (और सिर्फ सच नहीं) यह कहना है कि किसी भी कंपनी ने 401 (के) की पेशकश की है, और बिना हर कंपनी सस्ते है। कई कंपनियां बुरा 401 (के) योजनाएं प्रदान करती हैं, जैसे बहुत से फर्म अन्य उपयोगी लाभ प्रदान करते हैं। आप कुल क्षतिपूर्ति पैकेज का मूल्यांकन कर रहे हैं और अपने आप से पूछ रहे हैं, "401 (के) होने के लिए मेरे नियोक्ता ने मुझे क्या करने के लिए कहा है? "

कल्पना कीजिए कि आपका नियोक्ता 401 (के) प्रदान नहीं करता है, लेकिन एक प्रतिस्पर्धी कंपनी करता है। क्या आपको स्विचिंग कंपनियों पर विचार करना चाहिए? आपके नियोक्ता सेवानिवृत्ति लाभ के बजाय उच्चतर प्रारंभिक वेतन की पेशकश हो सकती है, या हो सकता है कि आपकी कंपनी का स्टॉक विकल्प, पेंशन या वैकल्पिक मुआवजे का दूसरा रूप है।

निचला रेखा

401 (के) का अंतिम मूल्य दो चीजों से निर्धारित होता है: 401 (के) कितनी अच्छी तरह से चल रहा है और क्या अन्य, अधिक उपयोगी लाभ हैं यदि आप प्रत्येक पेचेक पर अपने जीवन व्यय को कवर करने के लिए गिना रहे हैं, तो संभावना है कि 401 (के) अभी तक कोई बड़ा सौदा नहीं है। यदि आपको इसके बजाय महान हिथ या दंत लाभ मिल रहे हैं, तो आप शायद उन लाभों को लेना चाहते हैं और अपने खुद के सेवानिवृत्ति के निवेश को संभालना चाहते हैं। हमेशा आपको क्या हो रहा है और आपके विकल्प क्या हैं इसके संदर्भ में हमेशा सोचें

"हमारी अपनी सेवानिवृत्ति निधि की जिम्मेदारी हमारे कंधे पर चौराहे पर निर्भर है जेमिन आर्मस्टेड, स्वामी और वित्तीय सलाहकार, जे। डिशॉन फाइनेंशियल एलएलसी, आश्चर्य, एरिज़ के अनुसार, चाहे एक नियोक्ता एक परिभाषित योजना प्रदान करता है या नहीं, हमें यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि हम एक उपयुक्त सेवानिवृत्ति योजना को कुछ क्षमता में वित्तपोषित कर रहे हैं।