विकल्प समायोज्य दर बंधक (एआरएम) दे देंगे-घर के मालिकों को केवल एक छोटे से भुगतान के साथ एक बड़े घर खरीदने का एक तरीका होगा। वे वर्तमान घर मालिकों को अपने बंधक भुगतान को कम करने का एक तरीका भी देते हैं। हालांकि इन लाभों का अनुमान लग सकता है कि एक अतिशीत आवास बाजार में बढ़ती कीमतों के बाद डॉक्टर ने क्या आदेश दिया, बिजनेस वीक पत्रिका ने विकल्प एआरएम "दुःस्वप्न बंधक" नामित किया है। सितंबर 2006 के लेख में उस नाम के नाम से, बिजनेस वीक ने कहा कि विकल्प समायोज्य दर बंधक "कभी भी जोखिम भरा और सबसे जटिल घर-ऋण उत्पाद बना" हो सकता है।

यह सच है कि क्या विकल्प एआरएम एक उपयोगी टूल या परेशानी का टिकट है, यह मुख्य रूप से व्यक्तिगत परिप्रेक्ष्य का मामला है। इन विवादास्पद ऋणों पर एक करीब से देखने से उनके भावी उपयोगों को निर्धारित करना आसान होगा - और इसमें शामिल जोखिम। (एआरएम के बारे में अधिक जानकारी के लिए, देखें एआरएमड और खतरनाक , बंधक: फिक्स्ड-रेट बनाम समायोज्य-दर और आपके बंधक को चुकाना ।)

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विकल्प

अधिकांश बंधक के विपरीत, जो एक मासिक भुगतान के विकल्प के साथ आते हैं, विकल्प एआरएम, हर महीने एक विकल्प प्रदान करते हैं (उपप्रिर्म बंधक और उपप्रिंट मंदी के लिए एक स्टॉप शॉप के लिए, सब्प्रिम बंधेज फ़ीचर की जांच करें।)

होममास्टर निम्नलिखित भुगतानों से चयन कर सकते हैं:

• न्यूनतम
  न्यूनतम आवश्यक एक विकल्प के लिए भुगतान एआरएम बेहद आकर्षक है क्योंकि यह बहुत कम है वास्तव में, यह इतना कम है कि यह बंधक पर ब्याज को भी कवर नहीं करता है न्यूनतम भुगतान करके, उधारकर्ताओं को नकारात्मक परिशोधन के रूप में जाना जाता है, जिसका अर्थ है कि वे शुरुआत में किए गए महीनों के अंत में घर पर और अधिक देना चाहते हैं। न्यूनतम भुगतान करते समय वित्तीय परिप्रेक्ष्य से कोई बुद्धिमान विकल्प नहीं लगता हो सकता है, यह कुछ उच्च-मूल्य वाले ज़िप कोडों में सबसे लोकप्रिय विकल्प है, जहां गृहमार्ग अन्यथा एक घर खरीदने की परवाह नहीं कर सके। (नकारात्मक परिशोधन के बारे में और अधिक पढ़ें, मेरी बंधक का भुगतान करने का सबसे अच्छा तरीका क्या है? )

  बेशक, छोटे भुगतान हमेशा के लिए नहीं होते हैं ऋण शुरू होने के पांच साल बाद, या बकाया राशि प्रारंभिक ऋण राशि के 110% तक बढ़ जाने के बाद, अधिकांश विकल्प एआरएम पूरी तरह से चुकता भुगतान का निर्धारण करने के लिए पुनर्गणना करते हैं, जो शेष भुगतान के लिए घर से भुगतान करना आवश्यक होता है ऋण का जीवन अधिकांश ऋणों के लिए, वह नया नंबर न्यूनतम आवश्यक भुगतान हो जाता है और नकारात्मक परिशोधन भुगतान अब अनुमति नहीं देता है। जब ऐसा होता है, मासिक भुगतान की मात्रा काफी बढ़ सकती है, आकार में भी दोहरीकरण कर सकती है।

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• ब्याज-केवल
  पैमाने पर आगे बढ़ते हुए, यह भुगतान न्यूनतम से अधिक खर्च करता है और ब्याज को कवर करता है, हालांकि यह प्रिंसिपल को कम नहीं करता है।उधारकर्ता घर के मालिक की ओर कोई प्रगति नहीं करता है, लेकिन नकारात्मक परिशोधन से बचता है
• 30 साल की उगाही
  यह पारंपरिक बंधक भुगतान है जिसके साथ ज्यादातर लोग परिचित हैं इस भुगतान को ब्याज को कवर करने और प्रिंसिपल को कम कर देता है।
• 15-वर्ष के परिशोधन
  एक 15 साल की ऋण उधारकर्ताओं को अपने घरों को पारंपरिक 30 साल के ऋण की तुलना में जल्दी से भुगतान करने में सक्षम बनाता है इस भुगतान को ब्याज को कवर करने और प्रिंसिपल को कम कर देता है।

(अपने घर का भुगतान करने के लिए आपको कितना समय चुकाना होगा, यह जानने के लिए हमारा मासिक बंधक भुगतान कैलकुलेटर देखें।)

विवरण

अधिकांश विकल्प एआरएम पर ब्याज दर मासिक रूप से बदलती है, और ऋण की सीमा होती है दर पर हर साल दर बढ़ सकती है यद्यपि वास्तविक आवश्यक भुगतान प्रति वर्ष केवल एक बार बदल जाता है, पहले महीने की ब्याज दर और वार्षिक समायोजन की राशि के बीच का अंतर 7% से अधिक हो सकता है। न्यूनतम भुगतान परिप्रेक्ष्य से, यह एक बड़ा परिवर्तन हो सकता है। यदि बकाया राशि मूल शेष के 110% तक पहुंचती है, तो वृद्धि की संभावित राशि की कोई सीमा नहीं है।

कौन विकल्प लेना चाहिए?

• अमीर
  ये बंधक अमीरों के लिए एक धन प्रबंधन उपकरण के रूप में विकसित किए गए थे। अमीर लोगों को अक्सर भारी मात्रा में पैसा कमाते हैं, लेकिन अप्रत्याशित नकदी प्रवाह होता है। विकल्प एआरएम उन्हें अपने नकदी प्रवाह को बढ़ने तक छोटे भुगतान करने में सक्षम बनाते हैं। कई वॉल स्ट्रीट मुगल्स और शीर्ष बिक्री वाले लोग, उदाहरण के लिए, एक एकल मुश्त-राशि बोनस चेक में अपनी वार्षिक आय का 50% या इससे अधिक मिलता है। (आय वर्गों के बारे में अधिक जानने के लिए, मध्य वर्ग खोना और रोजगार रिपोर्ट का सर्वेक्षण करें देखें)
• क्षणिक
  लोग जो बड़े घर में रहना चाहते हैं और लंबे समय तक रहने की योजना न करें, एक भाग एआरएम का उपयोग करने के लिए एक भाग्य खर्च किए बिना घर चाहते हैं। हर कुछ वर्षों में स्थानांतरित किए जाने वाले कॉर्पोरेट अधिकारियों ने इन उपयोगों का उपयोग अन्य उपयोगों के लिए नकदी को मुक्त करने के लिए कर सकते हैं।
• उन वित्तीय पतन की उम्मीद करना
  जो लोग जानते हैं कि वे जल्द ही आय में एक महत्वपूर्ण बदलाव का अनुभव करने जा रहे हैं, वे विकल्प एआरएम भी चुन सकते हैं। यदि विवाह, विरासत, एक कानूनी निपटान या अचानक धन के अन्य स्रोत क्षितिज पर है, एक विकल्प एआरएम नकद प्राप्त करने से पहले घर पाने के लिए एक अच्छा तरीका हो सकता है। (इन विषयों पर और अधिक पढ़ें, एक वंशानुक्रम और विवाह, तलाक और बिंदीदार रेखा को देखें।)

उधारदाताओं के लिए लाभ

ऋषियों का विकल्प विकल्प एआरएम बंधक दलालों को अक्सर उन्हें बेचने के लिए अधिक भुगतान प्राप्त होता है और लेखा कानूनों को उधारदाताओं को अधिकतम भुगतान (30 वर्ष) की आय राजस्व के रूप में शामिल करने की अनुमति होती है, भले ही उन्हें केवल न्यूनतम भुगतान प्राप्त हो। ये प्रेत राजस्व पूरी तरह से कानूनी हैं, पुस्तकों पर अच्छा लगते हैं और बंधक दलाल के स्टॉक की कीमत के लिए चमत्कार करते हैं विकल्प एआरएम आमतौर पर भी पुनर्वित्त करने के लिए उच्च लागत लेते हैं, इसलिए उधारकर्ताओं को फिर से भुगतान मिलता है जब ऋणदाता ऋण से बाहर निकलते हैं हालांकि ऐसे ऋण प्रदान करने में कुछ खतरा लगता है, बंधक-समर्थित प्रतिभूतियों के रूप में ऐसे वाहनों के माध्यम से बंधक अक्सर निवेशकों को बेचे जाते हैं, उधारदाताओं के बदले निवेशकों के जोखिम को पार करते हैं।(संबंधित पढ़ने के लिए, MBS के साथ बंधक ऋण से लाभ देखें।)

कैसे तुलना करें

एक विकल्प एआरएम पर विचार करते समय, ध्यान में रखने के लिए कई प्रमुख बिंदु हैं पहला समय है कि परिचयात्मक ब्याज दर रहता है। कितनी अधिक ब्याज दर बढ़ सकती है और कितना भुगतान बदल सकता है, यह भी महत्वपूर्ण विचार है। जब ऋण को समायोजित किया जायेगा और नकारात्मक परिशोधन टोपी के लिए थ्रेसहोल्ड पर भी विचार किया जाना चाहिए।

सपना या दुःस्वप्न?

एक बंधक को निकालने के दौरान सावधानी के साथ हमेशा किया जाना चाहिए, एक विकल्प निकालने के लिए एआरएम को सतर्कता के एक उच्च स्तर की आवश्यकता होती है एक ठोस वित्तीय स्थिति वाले उन लोगों के लिए जो एक विकल्प एआरएम के साथ नियमों और शर्तों की एक ठोस समझ के साथ, ऋण एक उपयोगी उपकरण हो सकता है। बिना तैयारी के लिए, यह परेशानी का एकमात्र रास्ता हो सकता है।

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