अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा उन लोगों में बहुत रुचि ले रहा है जो इन दिनों अपने जीवन बीमा संरक्षण के साथ थोड़ा निवेश की कार्रवाई की तलाश में हैं। आईयूएल, जिसे इक्विटी-इंडेक्स्ड यूनिवर्सल लाइफ इंश्योरेंस भी कहा जाता है, एक हाइब्रिड वाहन का एक हिस्सा है।

किसी भी पूरे जीवन बीमा उत्पाद की तरह, यह मौत पर एक भुगतान की गारंटी देता है और, यूनिवर्सल लाइफ इंश्योरेंस के अन्य प्रकारों की तरह, IUL नकदी मूल्य रखता है जो समय के साथ ऊपर जाता है, क्योंकि प्रीमियम का भुगतान किया जाता है।

आईयूएल से भिन्न यह है कि पॉलिसीधारक स्टॉक मार्केट सूचकांक में 100% पॉलिसी के कैश वैल्यू को जोड़ सकता है, जैसे एसएंडपी 500 या नास्डेक 100. शेष भाग, यदि कोई हो, एक निश्चित खाते में जाता है यदि अनुक्रमित खाता लाभ (आमतौर पर एक महीने के दौरान गणना) दिखाता है, तो ब्याज आय का प्रतिशत, जिसे "भागीदारी दर" कहा जाता है, को पॉलिसी के नकद मूल्य में जोड़ा जाता है। यदि सूचक मूल्य में आता है या स्थिर रहता है, तो बीमाधारक के खाते में बहुत कम या कुछ नहीं होता है

हालांकि यह प्रतिभूतियों के प्रदर्शन को दर्शाता है, IUL एक निवेश सुरक्षा नहीं है। "नकद मूल्य [वास्तव में] बाजार या किसी सूचकांक में निवेश नहीं है। सूचकांक सिर्फ एक माप उपकरण है

विकास

नकद मूल्य खाते पर ब्याज जमा दर का निर्धारण, "जॉर्डन नेफ़ेल्ड, सीपीए, सीएफपी, एवेनुरा, फ्लै में रेमंड जेम्स एंड एसोसिएट्स के बारे में बताता है।

आईयूएल बीमा का सबसे महत्वपूर्ण लाभ नकद मूल्य में स्वस्थ लाभों के लिए संभावित है - फायदे, जो पारंपरिक अन्य सार्वभौमिक जीवन या संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसियों सहित कई अन्य प्रकार के वित्तीय उत्पादों पर संभव है। <99 9 > पॉलिसीधारकों को भी क्रेडिट फीट का लाभ मिलता है, आम तौर पर 0% या 1%, इसलिए मौजूदा नकद मूल्य खराब प्रदर्शन वाले बाजार में नुकसान से सुरक्षित होता है। "यदि सूचक एक नकारात्मक रिटर्न उत्पन्न करता है, तो ग्राहक नकारात्मक में भाग नहीं लेता है जमा दर, "नीफ़ेल कहते हैं। दूसरे शब्दों में, एसीसी ount उसके मूल नकद मूल्य को नहीं खोएगा।

कर लाभ

नकद मूल्य कर-आस्थगित जमा करता है, और लाभार्थियों के लिए मृत्यु लाभ कर-मुक्त है कई मामलों में पॉलिसी के विरुद्ध किए गए ऋण भी कर-मुक्त होते हैं। प्रीमियम के बाद कर डॉलर के साथ भुगतान किया जाता है, इसलिए आंशिक और पूर्ण निकासी (भुगतान किए गए प्रीमियम की राशि तक) कर-मुक्त भी हैं

अन्य सुविधाएं

नेफ़ेल्ड विभिन्न प्रकार के सवारों को इंगित करता है जो पॉलिसी को अधिक आकर्षक (और मूल्यवान) बनाने के लिए उपलब्ध हैं, गारंटी प्रीमियम सहित, गारंटीशुदा मृत्यु लाभ और दीर्घकालिक देखभाल और गंभीर बीमारी के प्रावधान

डाउससाइड्स

सीमित लाभ

नकद मूल्य में वृद्धि बीमाकर्ता द्वारा सीमित होती है बीमाकर्ता ने टोपी के ऊपर कुछ भी शामिल लाभों के एक हिस्से को रखकर पैसा कमाया है।नेफ़ेल्ड बताते हैं, "ब्याज जमा दर को अधिकतम 10% से 12% है, उत्पाद के आधार पर" "यदि सूचकांक टोपी से अधिक रिटर्न उत्पन्न करता है, तो अधिकतम जमा दर टोपी पर आधारित होती है। "

श्रेय दर की दर एक बेजान बैल बाजार में निराशाजनक साबित हो सकती है, नेइफेल्ड ने चेतावनी दी है। उस मामले में, निवेशक का पैसा किसी ऐसे खाते में जुड़ा हुआ है जो अन्य निवेशों को बेहतर प्रदर्शन कर सकता है। (

आईआरएएस और 401 (के) के के लिए आईयूएल बीमा की तुलना करें।) इसके अलावा, बीमाकर्ता को बिल्कुल भी लाभ नहीं मिल सकता है। "सूचकांक पर नकारात्मक रिटर्न की एक श्रृंखला नीति में 0% ब्याज जमा दर पैदा कर सकती है," उन्होंने चेतावनी दी।

वादा करता है, वादा करता है नीतियों को बेचने वाली कंपनियों द्वारा रिटर्न की संभावित दर अनिवार्य रूप से अपने सबसे अनुकूल प्रकाश में प्रस्तुत की जाती है बेशक, किसी भी विक्रय प्रतिनिधि की बड़ी रिटर्न की गारंटी नहीं है जो अपने लाइसेंस को बेचने की इच्छा रखती है, लेकिन आईयूएल उत्पादों से दूर रहने वाले सलाहकारों के कई लोग व्यावहारिक रूप से बताते हैं कि वास्तव में रिटर्न पॉलिसीधारकों से अपेक्षाकृत कम है ताकि वे आशा कर सकें। जटिल गणनाओं की समझ की कमी भी अवास्तविक उम्मीदों में योगदान कर सकती है - पॉलिसीधारक पूरी तरह से लागतों को समझ नहीं सकते हैं जो अनिवार्य रूप से लाभ में खा रहे हैं जोखिम फैक्टर

किसी भी उत्पाद के साथ इक्विटी से जुड़ा हुआ है, आईयूएल 100% सुरक्षित नहीं है। आईयूएल बीमा मानक यूनिवर्सल लाइफ इंश्योरेंस की अपेक्षा अधिक जोखिम रखता है, लेकिन चर लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसियों (जो वास्तव में स्टॉक और बॉन्ड में निवेश करते हैं) से कम है। नेफ़ेल्ड का कहना है, "अतिरिक्त क्लाइंट जोखिम ब्याज दर के कारण उतार-चढ़ाव को जमा कर रहा है।"

इसके अलावा, प्रीमियम बढ़ सकते हैं यद्यपि वे स्थिर बने रहने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं, "यदि मापन सूचक लगातार अनुमानित दर से नीचे होता है, तो भविष्य में भविष्य में प्रीमियम बढ़ सकते हैं। "संभावित खतरों के बारे में अधिक जानने के लिए,

अनुक्रमित यूनिवर्सल लाइफ पॉलिसीज देखें: इन जोखिमों को देखें

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कर पॉलिसी के खिलाफ बकाया ऋणों के साथ मौत की स्थिति में, बकाया ऋण निधि नियमित आय कर के अधीन हो सकता है। नीति रद्द करने की स्थिति में, लाभ आय के रूप में कर योग्य हो जाते हैं नुकसान घटाया नहीं है शुल्क और लागत शुल्क आम तौर पर सामने-लोड किए जाते हैं और जटिल जमा दर की गणना में निर्मित होते हैं, जो कुछ निवेशकों को भ्रमित कर सकते हैं। फीस बहुत अधिक हो सकती है लागत एक बीमा कंपनी से अगले तक भिन्न होती है और बीमाधारक की आयु और स्वास्थ्य पर भी निर्भर करती है।

कुछ फीस देखने के लिए इसमें शामिल हैं:

प्रीमियम व्यय प्रभार

- नकदी मूल्य

प्रशासनिक व्यय

पर लागू होने से पहले आमतौर पर प्रीमियम से कटौती - आमतौर पर नकद मूल्य से मासिक कटौती पॉलिसी का

• बीमा लागत - मृत्यु लाभ, पूरक लाभ और सवार
• शुल्क और कमीशन को कवर करने के लिए पॉलिसी से ली गई अतिरिक्त कटौती - कुछ पॉलिसी सेट अप या प्रबंधन करने के लिए अग्रिम या वार्षिक शुल्क खाता
• समर्पण प्रभार - यदि राशि रद्द कर दी गई है या अगर ऋण या निकासी की गई है तो जब्त की गई राशि कुछ मामलों में, आंशिक निकासी लेने से स्थायी रूप से मृत्यु लाभ भी कम हो जाएगा
• पॉलिसी को रद्द करना या आत्मसमर्पण करने से अधिक लागत आ सकती है। उस मामले में, "नेफ़ेल्ड ने कहा कि" कैश-सरेंडर वैल्यू का भुगतान संचयी प्रीमियम से कम हो सकता है " निचला रेखा
• समर्थकों के लिए, एक आईयूएल नीति दोनों दुनिया का सर्वश्रेष्ठ है मृत्यु लाभ के साथ, पॉलिसीधारकों को बाजार में प्रत्यक्ष निवेश के साथ एक निश्चित अनुबंध प्राप्त होता है। वे स्टॉक मार्केट में तेजी के सभी लाभ (या अधिक) काटाते हैं और बस्ट्स के दर्द से सुरक्षित होते हैं डिटेक्टर्स सावधानी बरतते हैं कि IULs महंगा हो सकता है, छिपे फीस और लागतों के असंख्य के साथ इसके अलावा, वे जटिल हैं, उन्नत वित्तीय उत्पाद जिन्हें बीमाकर्ता की ओर से गहरी समझ की आवश्यकता होती है।

फिर भी, एक IUL नीति अनुभवहीन के लिए एक अच्छा निवेश विकल्प हो सकती है, क्योंकि कोई भी वास्तविक निवेश विकल्प नहीं है। फर्श और कैप के कारण, आईयूएल "इक्विटी उत्पाद की तुलना में निश्चित आय वाले उत्पाद के करीब है", नेफ़ेल्ड कहते हैं। आदर्श ग्राहक "एक व्यक्ति जो चाहता है / जीवन बीमा की ज़रूरत है, उसमें एक चर उत्पाद के लिए जोखिम सहिष्णुता नहीं है, [लेकिन] कुछ जोखिम [क्रम में] को एक निर्धारित दर से अधिक की दर प्राप्त करने के लिए होगा। "