रोथ ईआरए रूपांतरण वित्तीय प्रेस में एक लोकप्रिय विषय हैं। हालांकि, वित्तीय नियोजन और निवेश की दुनिया में अधिकांश चीजों की तरह, यह जरूरी नहीं कि हर किसी के लिए सही कदम है वित्तीय सलाहकारों और उनके ग्राहकों को यह रणनीति निर्धारित करने के लिए इस रणनीति पर एक महत्वपूर्ण नजर रखना चाहिए कि यह ग्राहक की स्थिति के लिए सही विकल्प है या नहीं।

यहां कुछ बुनियादी रोथ आईआरए दिशानिर्देश दिये गये हैं (संबंधित पढ़ने के लिए, देखें: पारंपरिक इरा बचत को रोथ इरा में परिवर्तित करना। )

अब और बाद में आपका टैक्स ब्रैकेट

सेवानिवृत्ति के दौरान सेवानिवृत्त लोगों के लिए उच्च कर ब्रैकेट में होना असामान्य नहीं है। यदि यह मामला है, तो यह उनके लिए रिथ से पहले कर-आस्थगित खातों में अपने कुछ या सभी पैसे के साथ एक रोथ रूपांतरण करने के लिए समझ सकता है।

वित्तीय सलाहकार, ग्राहकों को यह तय करने में सहायता कर सकते हैं कि भविष्य में आने वाले वर्षों में अतिरिक्त मौजूदा आयकरों को कर बचत से भर दिया जाएगा या नहीं।

कुछ क्लाइंट के पारंपरिक इरा राशि को रोथ आईआरए में बदलने से टैक्स की दर और संबंधित नियमों में भविष्य में बदलाव के खिलाफ हेज करने के लिए सेवानिवृत्ति में टैक्स विविधीकरण का एक स्तर प्रदान किया जा सकता है।

आवश्यक न्यूनतम वितरण को कम करना

बहुत बड़े परंपरागत आईआरए और 401 (के) योजना खाते वाले ग्राहकों के लिए सड़क के नीचे बड़े आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) का नतीजा होगा, वित्तीय सलाहकार यह सुझाव दे सकते हैं कि क्लाइंट श्रृंखला शुरू करते हैं वर्ष की अवधि में रोथ रूपांतरणों का यदि आरएमडी से धन की आवश्यकता नहीं है, तो कर हिट को कम करने से ग्राहक के सेवानिवृत्ति के वर्षों के दौरान भुगतान करना बंद हो सकता है।

रोथ IRAs आरएमडी के अधीन नहीं हैं और उन्हें बरकरार रहने और मूल्य में बढ़ने की अनुमति दी जा सकती है। खाताधारक की मृत्यु के बाद, खाते को एक पति / पत्नी के पास छोड़ दिया जा सकता है (यदि लागू हो) और उन्हें इसे स्वयं के रूप में उपयोग करने की अनुमति है खाता आरएमडी के अधीन नहीं होगा, जबकि वे जीवित हैं। (संबंधित पढ़ने के लिए, देखें: आरएमडी में गलतियों से बचना। )

जीवित पति या पत्नी अपने नामित लाभार्थियों को खाते को छोड़कर आरएमडी ले सकते हैं, लेकिन इन वितरणों पर कर नहीं लगाया जाता है। उन ग्राहकों के लिए जिनके लिए वारस को अपना इरा खाता छोड़ना एक प्राथमिकता है, एक वित्तीय सलाहकार संख्या को चलाने में मदद कर सकता है और निर्धारित कर सकता है कि यह एक लाभकारी रणनीति है

पुराने ग्राहक

रूपांतरण पर विचार करने के लिए पुराने ग्राहकों के लिए एक मुद्दा यह है कि क्या वे अपने शेष जीवनकाल में करों का भुगतान करने पर खर्च की गई राशि को फिर से भरने में सक्षम होंगे या नहीं। जवाब, निश्चित रूप से यह निर्भर करता है। वित्तीय सलाहकारों को कुछ मान्यताओं को बनाने और फिर इस निर्णय को बनाने में मदद करने के लिए संख्याओं को कम करने की आवश्यकता होगी। विशेष रूप से बड़े ग्राहकों के लिए एक उच्च टैक्स ब्रैकेट में, यह संदिग्ध है कि क्या रोथ रूपांतरण कभी भी अपने गुणों पर बंद कर देगा।

यह आम तौर पर राथ रूपांतरण करने का मतलब नहीं है यदि आपके पास IRA के बाहर धन नहीं है जो कि करों को कवर करने के लिए होगा। यदि ग्राहक को करों को कवर करने के लिए खाते से अतिरिक्त धनराशि निकालना है, तो यह एक महंगी प्रस्ताव है और आम तौर पर यह रूपांतरण करने से बचने का एक कारण होगा।

सेवानिवृत्ति में कम कर ब्रैकेट में होने की आशंका के लिए, यह रोथ आईआरए रूपांतरण को समझने में सक्षम नहीं हो सकता है रोथ रूपांतरण करने के लाभों में से एक सेवानिवृत्ति में अपने आरएमडी से बचने या कम करने की क्षमता है। जो लोग रिटायरमेंट में कम टैक्स ब्रैकेट में होंगे, उन्हें आरएमडी से धन की आवश्यकता होगी, जब वे रिटायर हो जाएंगे, तो शायद रूपांतरण पर करों का भुगतान करने में कोई मतलब नहीं होगा। (संबंधित पढ़ने के लिए, देखें: एक आरएमडी रिमाइंडर। )

कॉलेज-आयु वर्ग के बच्चों के साथ परिवार

रोथ आईआरए रूपांतरण रूपांतरण के वर्ष में खाता धारक के लिए आय अर्जित करते हैं। उन कॉलेजों के लिए, जिनके लिए वित्तीय सहायता प्राप्त करने वाले FAFSA फॉर्म को पूरा करना होगा, उन वर्षों के लिए रोथ रूपांतरणों से बचने के लिए विवेकपूर्ण हो सकता है जो सहायता गणना को प्रभावित करेंगे। आमतौर पर वित्तीय सहायता के लिए अपने बच्चे को सबसे अच्छा शॉट देने के लिए उन वर्षों के दौरान काम करना बेहतर होगा।

यह कैच -22 स्थिति की तरह लगता है, लेकिन रूथ रूपांतरण करने से आय आपको रोथ आईआरए खाते में योगदान देने से रोक सकता है 2016 में, अकेले फाइलों के लिए चरण 13, 000 डॉलर में कुल अयोग्यता के साथ संशोधित समायोजित सकल आय $ 117,000 से शुरू होता है। संयुक्त फायररों के लिए, चरण 1 9 4,000 डॉलर में कुल अयोग्यता के साथ 184,000 डॉलर से शुरू होता है।

इसी तरह, पारंपरिक ईआरए में प्री-टैक्स का योगदान करने के इच्छुक लोगों के लिए, आय सीमाएं बहुत कम हैं एक रोथ रूपांतरण उन सीमाओं पर आपको धक्का दे सकता है

नीचे की रेखा

रोथ इरा एक अद्भुत रिटायरमेंट बचत वाहन है। परंपरागत आईआरए में संपत्ति को रूपांतरित करने की योग्यता एक सुविधाजनक योजना है जो कि ग्राहकों को सेवानिवृत्ति के लिए रणनीतिकरण में एक अतिरिक्त विकल्प प्रदान कर सकता है। वित्तीय सलाहकार ग्राहकों को यह सुनिश्चित करने में अमूल्य मार्गदर्शन और सलाह प्रदान कर सकते हैं कि उनके लिए यह एक अच्छा विकल्प है या नहीं। (संबंधित पढ़ने के लिए, देखें: रोथ 401 (के) बनाम रोथ आईआरए: क्या बेहतर है? )