व्यक्तियों और संस्थाएं किसी भी संख्या के लिए खुद को नकद धारण कर सकती हैं: सामान्य बचत, योजनाबद्ध व्यय के लिए विशिष्ट बचत, परिसंपत्ति बिक्री, और अधिक अधिकांश लोग इस बात से सहमत होंगे कि वे अपनी नकद संपत्ति को अधिकतम करना चाहते हैं, लेकिन कई लोग यह मानते हैं कि बैंक में बचत खाता एकमात्र तरीका है। जैसा कि आप देखेंगे, अल्पावधि पर अपनी नकदी की संपत्ति को अधिकतम करने के अन्य तरीके हैं। यदि आप एक स्वतंत्र दिमागदार निवेशक हैं, तो इस अंत को प्राप्त करने के लिए दो आकर्षक विकल्प उजागर करें: प्रीमियम ब्रोकरेज अकाउंट और डायरेक्ट म्यूचुअल फंड अकाउंट।
धारणाएं दो धारणाएं हैं जो इस चर्चा के संबंध में स्पष्ट रूप से बनाई जानी चाहिए। सबसे पहले, नकदी की शॉर्ट-टर्म प्रकृति बहुत कम जोखिम वाले जोखिम की मांग करती है या अलग ढंग से बताई जाती है, उच्च मूल्य निश्चितता। विशेष रूप से, यह लेख इक्विटी म्यूचुअल फंड जैसे दीर्घकालिक उपकरणों के लिए अकाउंट फंड की तुलना की तुलना नहीं करता क्योंकि इक्विटी म्यूचुअल फंड के शेयर अक्सर दैनिक आधार पर भिन्न हो सकते हैं। यह एक उपयुक्त तुलना नहीं है क्योंकि रिटर्न-अधिकतम निवेशक जो हर रोज़ लेन-देन (i। खरीद किराने का सामान) चलाने की मांग करता है, निश्चित होना चाहिए कि कल के स्टॉक मार्केट में बेचे जाने से उसका अल्पकालिक नकद नहीं घटाया गया है।
दूसरा, नकदी जैसे फंडों को दंड के बिना उचित समय सीमा में सुलभ होना चाहिए। इस प्रकार, जमा के प्रमाण पत्र (सीडी) और पसंद इस संबंध में एक व्यवहार्य विकल्प नहीं हैं। हालांकि आम तौर पर सीडी को अल्पकालिक निवेश माना जाता है, वे लेनदेन के पैसे में बदल नहीं सकते हैं बिना जारीकर्ता के जुर्माना के आकलन के लिए जो निवेशक की वापसी को नष्ट कर देता है (सीडी के बारे में और जानने के लिए, सीडी सीडर के साथ अपनी आय बढ़ाएं और क्या जमा का प्रमाण एक प्रकार का बांड है? )
असंतुलन क्या है? वास्तविक साधनों की खोज करने से पहले, वित्तीय मध्यस्थता और असंतुलन के बीच अंतर को समझना महत्वपूर्ण है।
कोई चेक / मांग जमा या बचत खाते वाला कोई भी एक वित्तीय मध्यस्थ (एक बैंक) की सेवाओं का उपयोग करता है बैंक, "बिचौलिए" के रूप में कार्य कर रहा है, बहुत से छोटी जमाओं को जोड़ता है और प्राथमिक और / या द्वितीयक सुरक्षा बाजारों में बड़े अल्पसंख्यक अल्पकालिक ब्याज वाले साधनों (i। ट्रेजरी बिल) को खरीदने के लिए चला जाता है। बैंक फिर से जमाकर्ता को धन के लिए एक ब्याज दर का भुगतान करने का वादा करता है, आवधिक समायोजन के अधीन है, और अंतर एकत्र करता है
दूसरी तरफ, असंतुलन, तब होता है जब जमाकर्ता अल्पकालिक ब्याज वाले साधनों को खरीदने के लिए सीधे प्राथमिक या द्वितीयक बाजार में जाता है। तथ्य यह है कि एक जमाकर्ता यह पूरा करने के लिए एक म्यूचुअल फंड व्यवस्था का उपयोग करता है, इस तथ्य को नहीं बदलता है कि यह एक प्रत्यक्ष निवेश की विधि हैम्यूचुअल फंड की व्यवस्था के तहत, शेयरधारकों ने म्यूचुअल फंड मैनेजर को चुकाने के लिए मार्केट ब्याज दर को घटाकर एक प्रबंधन शुल्क लिया है।
बैंक और प्रत्यक्ष पद्धति का उपयोग करने के बीच दो महत्वपूर्ण भेदभाव हैं। पहला अंतर सरकारी प्रायोजित खाता बीमा का अस्तित्व है; बैंक फेडरल डिपॉज़िट इंश्योरेंस कॉरपोरेशन (एफडीआईसी) डिपार्टमेंट इंश्योरेंस सिस्टम का हिस्सा हैं, जबकि सीधा पद्धति कई बाजार जोखिमों के अधीन है और बीमा नहीं है। हालांकि, अगर कोई ब्रोकरेज फर्म के माध्यम से प्रत्यक्ष खाता स्थापित करता है तो उस खाते को सिक्योरिटीज इन्वेस्टर प्रोटेक्शन कॉरपोरेशन (एसआईपीसी) द्वारा कवर किया जा सकता है, जो कुछ ब्रोकर-संबंधित कार्रवाइयों के परिणामस्वरूप निवेश नुकसान के खिलाफ सीमित संरक्षण प्रदान करता है दूसरा, मुद्रा बाजार फंड 1 9 40 के निवेश कंपनी अधिनियम के तहत विनियमित और केवल प्रॉस्पेक्टस द्वारा बेचा जाता है (इस बारे में और अधिक पढ़ें, क्या आपकी बैंक जमा राशि बीमाकृत है? )
प्रीमियम ब्रोकरेज खाता अधिकांश ब्रोकर ब्रोकरेज खातों के कई "स्तर" प्रदान करते हैं वस्तुतः हर ब्रोकरेज अकाउंट एक मनी मार्केट म्यूचुअल फंड अकाउंट के साथ एम्बेडेड होता है। ये फंड अल्पकालिक फिक्स्ड इनकम प्रतिभूतियों में म्यूचुअल फंड शेयरों के माध्यम से निवेश किया जाता है। बैंक और प्रत्यक्ष प्रतिभागियों द्वारा प्रयुक्त अंतर्निहित साधन अक्सर समान होते हैं; अंतर यह है कि प्रत्यक्ष पद्धति म्यूचुअल फंड शेयरधारक को उन अंतर्निहित प्रतिभूतियों के सभी हितों को एक प्रबंधन फीस (लगभग 50 आधार अंकों) से घटा देता है। इसी तरह के खातों पर बैंक क्या पेशकश कर सकते हैं इसकी तुलना में यह कई सौ अंक अंक की उपज हो सकती है। ब्याज दरों में एहसास के अंतर को प्रभावित करने वाले कारकों में बैंक को धन और मौजूदा बाजार के माहौल को आकर्षित करने की इच्छा शामिल है। (ब्रोकरेज खातों के बारे में अधिक जानने के लिए, अपना पहला ब्रोकर चुनना , 10 ऑनलाइन ब्रोकर और बेईमान ब्रोकर रणनीति को समझना से पहले विचार करने के लिए 10 चीज़ें पढ़ें।) > नियमित और प्रीमियम दोनों खातों में मार्केटबल सिक्योरिटीज और मनी मार्केट म्यूचुअल फंड के शेयरों को पकड़ने की क्षमता होती है, लेकिन प्रीमियम ब्रोकरेज अकाउंट्स नियमित रूप से ब्रोकरेज खातों से अलग होती हैं, जिनमें मुख्य रूप से फंड और अतिरिक्त फीचर्स तक पहुंच होती है। प्रीमियम खाते चेक-लेखन क्षमताओं और डेबिट कार्ड को धन तक पहुंच प्रदान कर सकते हैं, जिससे आवश्यकतानुसार निरंतर धनराशि तक पहुंच प्राप्त हो सकती है। यह ब्याज को अर्जित करता है जब धन की आवश्यकता नहीं होती है। इसके अलावा, यह संभव है कि प्रीमियम खाता व्यवस्था खातों के उन्मूलन और समेकन के माध्यम से निवेशक की मासिक वक्तव्य को आसान बनाने में आसान हो सकती है।
डायरेक्ट म्युचुअल फंड खाता
ब्याज को अधिकतम करने के लिए दूसरा विकल्प है फंड-डायरेक्ट मनी मार्केट म्यूचुअल फंड अकाउंट। ज्यादातर म्यूचुअल फंड कंपनियां मनी मार्केट म्यूचुअल फंड की पेशकश और प्रबंधन करती हैं। फिर से, यह म्यूचुअल फंड शेयरों के जरिए मुद्रा बाजार के उपकरणों में प्रत्यक्ष निवेश है। बार-बार, ब्याज दर और इन निधियों पर लगाया जाने वाला प्रबंधन शुल्क, ब्रोकरेज हाउस में स्थापित प्रीमियम खाते पर अर्जित किए गए लोगों के बराबर होगा। इन दोनों विकल्पों के बीच मुख्य अंतर यह है कि निधियों की उपलब्धता और धनराशि बढ़ने की यांत्रिकी फंड-डायरेक्ट म्यूचुअल फंड अकाउंट फंड मांग पर उपलब्ध नहीं हैं, लेकिन सालाना गैर-अवकाश के व्यावसायिक दिनों में बेचे जाने और धन हस्तांतरित करने के लिए धन उपलब्ध हैं। आम तौर पर, म्यूचुअल फंड के शेयरों को एक कारोबारी दिन निपटान अवधि की आवश्यकता होती है। एक बार निपटाए जाने के बाद, निधियों को एक भौतिक चेक या स्वचालित क्लियरिंग हाउस (एसीएच) के माध्यम से सीधे चेक या बचत खाते में जमा किया जा सकता है। यह अभी भी ब्याज दर पर विचार करने के लिए एक बहुत ही आकर्षक विकल्प है और कुछ दिनों के भीतर उपलब्ध तरल फंड होने की उम्मीद है।
अतिरिक्त विचार
उपरोक्त दोनों उत्पादों के लिए प्रतियोगी कंपनियों के प्रसाद के बीच बारीकियां हैं इसे ध्यान में रखते हुए, एक निवेशक को प्रीमियम ब्रोकरेज खाते के संबंध में किसी भी एक फर्म की पेशकश के लिए लाभ और कमियां देखने के लिए गंभीर रूप से तैयार होना चाहिए। निवेशकों को मनी मार्केट फंड (टैक्स फ्री ब्याज फंड भी उपलब्ध हो सकते हैं) पर उत्पन्न वापसी पर ध्यान देना चाहिए; विशेष रूप से, शुद्ध अपेक्षित प्रदर्शन आपके अगले सर्वोत्तम विकल्प से अधिक होनी चाहिए। निवेशक को बचत और ऋण (एस एंड एलएस), सामुदायिक बैंकों, क्रेडिट यूनियनों, ऑनलाइन बैंकों और नए चार्टर्ड बैंकों के संबंध में उनके अपेक्षित संतुलन स्तर का विश्लेषण करना चाहिए। इनमें से कुछ संस्थान आपके पड़ोस में हो सकते हैं फीस की जांच होनी चाहिए। वार्षिक शुल्क प्रति वर्ष जितना 200 डॉलर हो सकता है, व्यापार लागत शामिल नहीं है। अन्य कम स्पष्ट शुल्क के मुद्दों में एटीएम शुल्क नीतियां और अन्य स्पष्ट या अप्रत्यक्ष शुल्क शामिल हैं (बैंकिंग में
बैंकिंग के बारे में और जानकारी प्राप्त करें , बैंकिंग के विकास और बैंक को मारना चुनें ।) आदेश में खरीदार के पश्चात से बचने के लिए, एक निवेशक को खाते की अन्य विशेषताओं की समीक्षा करनी चाहिए मौजूदा व्यक्तिगत वित्तीय प्रबंधन सॉफ्टवेयर, ऑनलाइन क्षमताओं आदि के साथ संगतता जैसे आइटम स्विच करने से पहले भी शोध किया जाना चाहिए।
निष्कर्ष> नकदी का निवेश किसी वित्तीय योजना में बाद में नहीं होना चाहिए। अतिरिक्त निवेश पर कब्जा करने की एक निवेशक की क्षमता, पोर्टफोलियो के जोखिम-समायोजित रिटर्न में विशेष रूप से एक रूढ़िवादी निवेशक के लिए महत्वपूर्ण अंतर हो सकती है।
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