कनाडा के मकान मालिक एक ही बंधक ब्याज कटौती का आनंद नहीं लेते हैं जो उनके पड़ोसी दक्षिण में करते हैं। सौभाग्य से, स्मिथ पैंतरेबल एक शक्तिशाली वित्तीय पद्धति है जो धीरे-धीरे अपने जीवनकाल (आपके बंधक) का सबसे बड़ा गैर-कटौती ऋण को एक घटाया निवेश ऋण में पुनर्गठन करता है। इसके अतिरिक्त, आपको वार्षिक कर रिफंड बढ़ेगा, अपने बंधक से सालाना कम हो जाएगा और आपकी नेट वर्थ बढ़ जाएगी - सभी कनाडा राजस्व एजेंसी (सीआरए) द्वारा समीक्षा की गई कानूनी तरीकों का उपयोग करते हैं।
विधि
स्मिथ पैंतरेप रातोंरात नहीं होता है; इसे पूरा करने में वर्षों लगते हैं। कर-घटाया ऋण में अपने गैर-कर छूट बंधक ब्याज को परिवर्तित करने के लिए इन चरणों का पालन करें।
चरण 1
गैर-पंजीकृत खातों से सभी मौजूदा परिसंपत्तियों को जमा करें और अगले चरण के लिए इसे नीचे भुगतान के लिए लागू करें
चरण 2
एक प्रतिष्ठित वित्तीय संस्थान से एक पुनः अग्रिम सक्षम बंधक प्राप्त करें, जो आपको बंधक को भुगतान करने और क्रेडिट सीमा (एचईएलओसी) को एक साथ बढ़ाने की अनुमति देता है
चरण 3
आयकर उत्पादक परिसंपत्तियों में निवेश करने के लिए अपने पसंदीदा बंधक के एचईएलओसी हिस्से को वापस ले लें जैसे कि पसंदीदा डिविडेंड भुगतान शेयर या एक्सचेंज ट्रेडेड फंड (ईटीएफ)। आपका नियमित बंधक भुगतान लागू होने से आपकी हेलोक की सीमा बढ़ जाती है, जो आपको नए उपलब्ध धन का निवेश करने की अनुमति देता है।
चरण 4
अपनी कर रिटर्न पूरी करते समय, आपकी एचईएलओसी से वार्षिक भुगतान की ब्याज राशि घटाएं
चरण 5
अपरिवर्तनीय बंधक के खिलाफ कर रिटर्न और निवेश आय (लाभांश, किराया आदि) को लागू करें और उपलब्ध नए एचईएलओसी पैसे का निवेश करें।
चरण 6
चरण 3 से 5 दोहराएं जब तक आपके गैर-घटाया बंधक का भुगतान नहीं किया जाता है।
निम्न उदाहरण पर विचार करें:
टायलर $ 400,000 के लिए एक घर खरीदता है, $ 300 के साथ, 300 000 में बंधक। 25% 25 साल से अधिक परिशोधित। उनका वार्षिक वेतन 80% है, जिसमें 38% की सीमांत कर दर और 1% की वार्षिक योग्यता वृद्धि है। वर्तमान में उनके पास कोई निवेश नहीं है, इसलिए उनका नेट वर्थ 100 डॉलर है, 000. उनका वार्षिक बंधक भुगतान कुल $ 17,500 है। टायलर अपने बंधक का भुगतान करने के लिए और (जेब से बाहर) निवेश करने के लिए निम्नलिखित राशि का भुगतान कर सकता है।
• वर्ष 1: $ 19, 600
• वर्ष 5: $ 20, 600
• वर्ष 10: $ 22, 100
• वर्ष 15: $ 23, 900
• वर्ष 20: $ 26, 000
• वर्ष 25: $ 27, 100
आइए, निम्नलिखित तीन दीर्घकालिक परिदृश्यों की जांच करें (सभी 4% निवेश वार्षिक रिटर्न मानते हैं)
परिदृश्य 1 - बंधक भुगतान को बढ़ाने के लिए वार्षिक अधिशेष नकद को हटा दें, इस प्रकार यह जल्दी से इसे बंद कर देते हैं और फिर सभी उपलब्ध नकदी का निवेश शुरू करते हैं।
परिदृश्य 2 - सालाना निवेश करने और नियमित बंधक भुगतान का भुगतान करने के लिए अधिशेष नकदी को हटा दें।
परिदृश्य 3 - मॉन्ट्रियल भुगतान में अधिशेष नकद को हटाने और फिर से अग्रिम-सक्षम बंधक से 4%
25 वर्षों के बाद:
तत्काल पुनः उधार लेने के लिए, स्मिथ पैनेजर को लागू करें। परिदृश्य 1- टायलर 22 वर्षों के बाद अपने घर को नि: शुल्क और साफ़ करेगा और शेष तीन वर्षों का उपयोग अपने सभी वार्षिक उपलब्ध नकद निवेशों में निवेश करेगा।यह लंबे समय से अपने निवेश को साल-दर-साल बढ़ने से रोकता है और उसकी कुल संपत्ति $ 604,000 (000 $ 400,000 प्लस $ 204,000 निवेश पोर्टफोलियो) है।
परिदृश्य 2 - हालाँकि 1 की तुलना में ज्यादा समय लगता है, क्योंकि टायलर को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि वह 3 साल के बजाय 25 वर्षों में अपने निवेश पर औसतन सालाना 4% रिटर्न प्राप्त करें, टायलर का निवेश पोर्टफोलियो परिदृश्य 1 की तुलना में 10,000 डॉलर अधिक होगा। समझौता करने का लाभ इसके लिए कारण हैं
परिदृश्य 3 - टायलर के पास अब 22 साल बाद बंधक नहीं होगा, जैसा कि परिदृश्य 1 है, लेकिन उनके पास 300 डॉलर का कर-कटौती योग्य निवेश ऋण होगा निवेश करने के लिए धन उधार लेने के बावजूद, टायलर एक वर्ष के निवेश पोर्टफोलियो के साथ वर्ष 1 के बराबर होता है, जो कि परिदृश्य 2 के बराबर है, जो कि उनके रिटर्न को बहुत अधिक यौगिक करता है वर्ष 10 में, उनके निवेश की कीमत 20 वर्ष की परिदृश्य 2 के समान होती है। उसका टैक्स रिफंड हर साल सालाना बढ़ता है, जहां पिछले कुछ सालों में वह करीब 4,000 डॉलर सालाना कमाता है। फिर से अग्रिम-सक्षम बंधक (निवेश ऋण) के एचईएलओसी हिस्से के ब्याज के शुल्क को ऑफसेट करने के लिए मिश्रित रिटर्न और बढ़ी हुई टैक्स रिफंड के साथ जुड़ने वाले उच्चतर प्रारंभिक राशि से उसे अधिक मात्रा में निवेश करने की अनुमति मिलती है। हालांकि वह अन्य परिदृश्यों की तुलना में अधिक ब्याज का भुगतान कर रहा है, 25 साल बाद उसकी नेट वर्थ 641,000 डॉलर के बराबर है।
लाभ
स्मिथ पैंतरे के कई लाभ हैं शुरुआत करने के लिए, आपके नेट वर्थ में वृद्धि होगी (ऊपर दिए गए उदाहरण के अनुसार) मान लें कि आप अपने उधार दर के रूप में अपने निवेश में एक ही वार्षिक रिटर्न को बनाए रख सकते हैं। आपके टैक्स रिफंड्स लगातार साल बाद बड़ा हो जाएंगे, क्योंकि आपके निवेश ऋण पर ब्याज कर-कटौती योग्य है। अंत में, बंधक ऋण एक वास्तविक जीवन है, इसलिए स्मिथ पैंतरेज़ी पर लागू न करें, अपने बंधक को तेज़ी से भुगतान करें और कर-कटौती प्रारूप में कर्ज हस्तांतरित करें? खैर, कुछ जोखिम हैं
जोखिम
किसी भी निवेश योजना के साथ, वहाँ जोखिम हैं स्मिथ पैसर अपने कर्ज को कम नहीं करता है; यह केवल एक सामान्य बंधक से स्थानांतरित करता है, जो कि कनाडा में कर घटाया नहीं है। ऐसा करने के लिए, आपको एक निवेश ऋण के रूप में उपयोग करने के लिए पुन: अग्रिम-सक्षम बंधक सेटअप करने के लिए सही चरणों और कर फ़ॉर्म का पालन करना चाहिए। यदि आप नहीं करते हैं, तो सीएआरए आपके आवेदन को अमान्य कर सकता है और स्मिथ पैसों के प्राथमिक लाभ का अस्तित्व समाप्त हो जाएगा। आपके नेट वर्थ में वृद्धि के लिए, आपके पास एक ठोस निवेश योजना होनी चाहिए, जो आपकी उधार दर से अधिक आपको प्रदान करेगी। ऊपर दिए गए उदाहरण में, उधार लेने की दर और निवेश वार्षिक रिटर्न दोनों 4% थे; हालांकि, भले ही सालाना रिटर्न 3% से 5% तक गिरता है, टायलर का नेट वर्थ परिदृश्य 3 केवल 6,000 डॉलर अधिक अगले उच्चतम परिदृश्य (1) होगा। 3% से अधिक, स्मिथ पैसेंजर तीन से अधिक परिदृश्यों में $ 12, 000 से अधिक खराब होगा। जैसा कि आप देख सकते हैं, वापसी की दर निश्चित रूप से महत्वपूर्ण है
इसे कौन करना चाहिए?
कनाडाई जो अपने घर के 25% के मालिक हैं, उन्हें पुन: अग्रिम-सक्षम बंधक के लिए योग्य होना चाहिए। स्मिथ पैंतरे के लिए अच्छे उम्मीदवार ऐसे लोग हैं जो 'अच्छे' ऋण की सुविधा प्रदान कर रहे हैं, कर रिटर्न को अधिकतम करना चाहते हैं और अपनी संपत्ति की संपत्ति बढ़ाने के लिए उनकी नेटवर्थ बढ़ाने के लिए समझें।होम मालिकों को 'सेट-इट और भूल जाएं' की तरह इस पैंतरेबाज़ी पर विचार नहीं करना चाहिए क्योंकि इसके लिए आपको एक ठोस वित्तीय निवेश योजना की आवश्यकता होती है, नियमित रूप से प्रदर्शन की जांच के साथ, यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप अपने उधार दर से अधिक वार्षिक रिटर्न प्राप्त कर रहे हैं
स्मिथ पैनेजर को आगे बढ़ाने में दिलचस्पी रखने वालों को I आपका बंधक कर कटौती - स्मिथ पैंतरेबाज़ी फ्रेजर स्मिथ द्वारा शीर्षक की किताब की एक प्रति प्राप्त करनी चाहिए। इसे पढ़ने के बाद, एक लाइसेंस प्राप्त वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें, जो कि नि: शुल्क परामर्श और मूल्यांकन प्रदान करता है, क्योंकि अंतिम बाहरी लोग यह सुनिश्चित करने के लिए जांचते हैं कि यह आपके धन की रणनीति के लिए उपयुक्त है।
नीचे की रेखा
स्मिथ पैंतरेबाज़ी "आप के हर बंधक भुगतान के बाद की सरल कानूनी अवधारणा है, आप सिद्धांत राशि उधार लेते हैं और इसे फिर से निवेश करते हैं "उन लोगों के लिए जो समझते हैं कि उनके कर्ज का स्तर कम नहीं होगा - और निवेश की रिटर्न की निगरानी और रखरखाव करने में सहज हैं - पैंतरेबाज़ी आपके नेट-लायक को बढ़ा सकती है।