क्या सही जीवन बीमा पॉलिसी आपकी सेवानिवृत्ति बचत के लक्ष्यों को पूरा करने में आपकी सहायता कर सकती है? हां, लेकिन जिस तरीके से आप सोच रहे हैं, शायद नहीं। जबकि जीवन बीमा एजेंट आपको स्थायी जीवन बीमा के लाभों पर बेची जाने की कोशिश करेंगे, जो कि नकद मूल्य एकत्रित करते हैं, ऐसी नीतियां आमतौर पर केवल कम से कम 5 मिलियन डॉलर के नेट वर्थ वाले व्यक्तियों के लिए समझदारी होती हैं, दहलीज जहां संपत्ति कर मौत के बाद आते हैं।

लगभग सभी के लिए, अपनी रिटायरमेंट-प्लानिंग रणनीति में जीवन बीमा को शामिल करने का सर्वोत्तम तरीका सबसे कम कीमत पर आपके परिवार के लिए सही मौत के लाभ प्राप्त करना है ताकि आपके पास सबसे अधिक धन बचाया जा सके वित्तीय सुरक्षा की ओर अन्य महत्वपूर्ण कदम उठाएं आइए देखें कि यह रणनीति कैसे काम करती है

चरण 1: अवधि खरीदें

अगर आपके पति या पत्नी हैं जो आपकी आय पर निर्भर करते हैं या जो आपके "मुफ़्त" सेवाओं पर निर्भर रहते हैं-रहने वाले माता-पिता या गृहिणी के रूप में, जीवन बीमा आपका हिस्सा होना चाहिए वित्तीय योजना।

सीएलपी®, सुलिवन फाइनेंशियल प्लानिंग, एलएलसी, डेन्वेर, कोलो का कहना है, "दोनों काम कर रहे और गैर-कामकाजी पत्नियों के पास जीवन बीमा है," काम करते हुए पति / पत्नी के लिए, क्रिस्टी सुलिवन कहते हैं, बड़े कर्ज (बंधक), भविष्य के दायित्वों को कवर करने के लिए पर्याप्त बीमा होना चाहते हैं, जिन्हें अब मृतक (कॉलेज, सेवानिवृत्ति) की कमाई और परिवार के लिए रहने वाले व्यय द्वारा वित्त पोषित नहीं किया जा सकता है। बच्चा देखभाल और अन्य घरेलू प्रबंधन कार्य की लागत को कवर करने के लिए गैर-कार्यरत पति या पत्नी को बीमा करने की आवश्यकता है, जो कि जीवित व्यक्ति को अब के लिए भुगतान करना होगा। "

दूसरे शब्दों में, लगभग सभी को जीवन बीमा की जरूरत है यहां तक ​​कि अगर आप एक प्रारंभिक मौत के कारण सेवानिवृत्ति के लिए बाहर याद आती है, तो आप अभी भी अपने पति को आर्थिक रूप से सुरक्षित होना चाहते हैं, ताकि आप सेवानिवृत्ति का आनंद लेने का मौका मिल सके? लाइफ इंश्योरेंस का कम से कम महंगी प्रकार, न केवल अपने आउट-ऑफ-जेब खर्च पर विचार करना बल्कि यह भी विचार करना है कि आप जो भुगतान करते हैं उसके लिए आप कितना कवरेज प्राप्त करते हैं, यह शब्द लाइफ इंश्योरेंस है। (संबंधित पढ़ने के लिए, एक होममेकर की हानि के विरुद्ध बीमा करना देखें।)

आपकी उम्र, स्वास्थ्य और नीतिगत सुविधाओं के आधार पर जीवन बीमा की कीमत काफी भिन्न होती है, लेकिन यह एक उदाहरण है जो दर्शाता है कि आपको कितना अतिरिक्त नकद यदि आप स्थायी जीवन बीमा के बजाय शब्द खरीदते हैं तो इसके साथ काम करना पड़ सकता है 35 वर्षीय न्यू यॉर्क के एक अच्छे स्वास्थ्य में, जिसका अर्थ है कि उसका रक्तचाप और कोलेस्ट्रॉल आदर्श से थोड़ा अधिक हो सकता है, वह $ 1 मिलियन डॉलर की मृत्यु के लाभ के साथ 20-वर्ष की अवधि की नीति को प्राप्त कर सकता है, प्रति वर्ष 030 अगर उसी व्यक्ति ने पूरी जीवन नीति खरीदी, एक प्रकार का स्थायी जीवन बीमा है, तो उसी मौत के लाभ के लिए प्रीमियम $ 14, 090 सालाना हो सकता है। यह प्रति वर्ष $ 13, 060 अंतर है

इन लागतों को देखते हुए, जीवन बीमा एक आदर्श सेवानिवृत्ति बचत उपकरण दो तरीकों से हो सकता हैसबसे पहले, यह बुनियादी वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है जो आपके परिवार की आवश्यकता होगी यदि आप अपने बचने के लिए पर्याप्त बचत जमा करने से पहले ही समाप्त हो जाते हैं। दूसरा, इसकी कम, निश्चित कीमत एक आपातकालीन निधि बनाने, दीर्घकालिक विकलांगता बीमा खरीदने और कम लागत वाले फंडों में निवेश करने के लिए आपके डिस्पोजेबल आय से अधिक मुक्त हो जाती है।

इरविन, कैलिफोर्निया में इंडेक्स फंड एडवाइजर्स, इंक के संस्थापक और अध्यक्ष मार्क हेब्बर, और "इंडेक्स फंड्स: द 12-स्टेप" के लेखक कहते हैं, "एक टर्म लाइफ पॉलिसी कई लोगों के लिए बहुत अधिक समझ देती है" सक्रिय निवेशकों के लिए रिकवरी कार्यक्रम "" पॉलिसी से जुड़े कम प्रीमियम को देखते हुए निवेशकों को सेवानिवृत्ति, कॉलेज या अन्य वित्तीय लक्ष्यों के लिए निवेश करना अधिक होगा। "

आपको कौन सा शब्द खरीदना चाहिए, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप बिना कितने समय तक अपने परिवार को आराम से रहने के लिए पर्याप्त बचत कर सकेंगे। यह आपकी वर्तमान उम्र पर भी निर्भर करता है, क्योंकि 65 वर्ष की उम्र के लिए बीमा अवधि मुश्किल हो सकती है। आप कितने जीवन बीमा लेना चाहिए, यह आपके ऋण के लिए कितना कर्ज है, आपको कितनी आय की आवश्यकता है और भविष्य में किसी भी दायित्व की लागत पर निर्भर करता है आप को फंड करना चाहते हैं, जैसे कि एक बच्चे की कॉलेज ट्यूशन (यह भी देखें: कितना जीवन बीमा आपको करना चाहिए?)

यदि आप काम के जरिए लाभ के रूप में जीवन बीमा प्राप्त करते हैं, तो आपके नियोक्ता द्वारा प्रदान की गई जीवन बीमा पर्याप्त नहीं हो सकता है; यदि आप अपने द्वारा खरीदे गए नीति के साथ पूरक हो सकते हैं (देखें: क्या आपका नियोक्ता-प्रदान किया गया जीवन बीमा कवरेज पर्याप्त है? ) इसके अलावा, अगर आप जानना की सुरक्षा चाहते हैं कि आपका बीमा प्रत्येक वर्ष नवीनीकृत हो जाएगा, जब तक कि आप प्रीमियम का भुगतान करते हैं और जानने वाले कि जब तक पॉलिसी लागू होती है, तब तक आपके प्रीमियम प्रत्येक वर्ष वही होंगे, एक स्तर-प्रीमियम, गारंटीकृत नवीकरणीय और गैर-निर्बाध अवधि जीवन बीमा पॉलिसी प्राप्त करें।

चरण 2: एक आपातकालीन निधि बनाएं

बचत का जीवन बीमा से काम करने के लिए बचत का पहला तरीका आपको खुद को तीन से छह महीने के खर्च का एक आपातकालीन फंड बनाना है - शायद अधिक, यदि आप वास्तव में जोखिम का जोखिम है या एक अनियमित आय है एक आपातकालीन निधि लेने से आपको बढ़ते खर्च या घटती आय के समय को संभालने के लिए ऋण में जाने से रोकती है।

कर्ज से बचना ब्याज का भुगतान करने से बचने का मतलब है; विशेष रूप से क्रेडिट कार्ड दरों पर ब्याज का भुगतान करना पड़ता है, यह एक झटका से उबरने के लिए बहुत कठिन है एक वित्तीय आपातकाल का अर्थ है अस्थायी रूप से आपकी सेवानिवृत्ति के योगदान को रोकना; जितनी जल्दी आप वापस उछाल सकते हैं, जितनी जल्दी आप अपनी सेवानिवृत्ति बचत के साथ ट्रैक पर वापस आ सकते हैं

चरण 3: दीर्घकालिक विकलांगता बीमा के साथ अपनी आय को सुरक्षित रखें

आदर्श रूप से, आप इस कदम को एक ही समय में ले लेंगे क्योंकि आप अपने आपातकालीन फंड का निर्माण कर रहे हैं; प्रतीक्षा करने का कोई कारण नहीं है हालांकि बहुत से लोग सोचते हैं कि वे सामाजिक सुरक्षा से विकलांगता लाभ प्राप्त कर सकते हैं, यदि कोई गंभीर बीमारी या चोट उन्हें काम से रोकती है, तो इन लाभों के लिए योग्यता प्राप्त करना कठिन है और वे आपके परिवार के जीवन स्तर को बनाए रखने की आवश्यकता से बहुत कम हो सकते हैं।क्या अधिक है, यदि आप सिस्टम में भुगतान नहीं करते हैं, तो आप उन लाभों के लिए योग्य नहीं होंगे; कई सार्वजनिक कर्मचारी नहीं हैं

विकलांगता बीमा पॉलिसियों के बीच, एक व्यवसायिक-व्यवसाय नीति आपको किसी भी-व्यवसाय नीति से अधिक खर्च करेगी, लेकिन यह अधिक व्यापक कवरेज प्रदान करेगी। यदि आप अपने पेशे में काम करने में असमर्थ हैं - कहते हैं, लेखांकन - आपको प्राप्त करने के लिए एक रिटेल स्टोर ग्रीटर नहीं बनना होगा; आपकी अक्षमता बीमा आपकी खोई आय का एक महत्वपूर्ण प्रतिशत बदल देगा। दोबारा, एक गारंटीकृत नवीनीकरण योग्य और निरंकुशनीय पॉलिसी की तलाश करें, जो यह सुनिश्चित करता है कि आपके प्रीमियम में वृद्धि नहीं होगी और आप को requalifying के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं होगी। जब तक आप प्रीमियम का भुगतान करते हैं तब तक आप पॉलिसी को रख सकते हैं यहां तक ​​कि अगर आप अकेले हैं और आपकी सहायता करने के लिए बच्चे नहीं हैं, विकलांगता बीमा अभी भी महत्वपूर्ण है - हो सकता है कि इससे ज्यादा, क्योंकि आपको गंभीरता से बीमार होने के कारण आपको अपने पति या पत्नी को कोई अन्य परिवार नहीं मिलना चाहिए।

सबसे अच्छा विकलांगता बीमा चुनना या तो अपनी आय और जो कोई इस पर निर्भर करता है या यह सुनिश्चित करने के लिए अपनी स्वयं की नीति खरीदता है कि आपके नियोक्ता के माध्यम से पर्याप्त कवरेज है निजी वित्त गुरु डेव रैमसे के रूप में कहना पसंद करते हैं, "आपका सबसे शक्तिशाली धन-निर्माण उपकरण आपकी आय है "आय के बिना, आपके पास सेवानिवृत्ति के लिए कोई रास्ता नहीं बचा है (हमारे विकलांगता बीमा के लिए परिचय में अधिक जानें।)

चरण 4: शेष निवेश करें

आपके पास जीवन बीमा, एक आपातकालीन फंड और विकलांगता बीमा है अंत में, चलो, शेष राशि को निवेश करने के बारे में बात करते हैं जिसे आपने टर्म लाइफ इंश्योरेंस का उपयोग करके एक सेवानिवृत्ति उपकरण के रूप में सहेजा है।

जबकि स्थायी जीवन बीमा पॉलिसियों में एक नकद मूल्य घटक होता है जो बचत करता है और निवेश किया जा सकता है, तो आपके पास अपने पैसे पर सबसे अधिक नियंत्रण होगा और यदि आप खुद को निवेश करते हैं, तो अपने दलाली के माध्यम से, आपको सबसे ज्यादा रिटर्न अर्जित करने की क्षमता जीवन बीमा पॉलिसी के बजाय, चुनना आप उच्च पॉलिसी फीस और स्थायी जीवन बीमा से संबद्ध एजेंट कमीशन का भुगतान नहीं करेंगे, आपका निवेश प्रदर्शन जीवन बीमा कंपनी के वित्तीय प्रदर्शन से नहीं जुड़ा होगा, और आप बीमा कंपनी द्वारा प्रदान किए गए निवेशों तक सीमित नहीं होंगे।

आप एक ब्रोकरेज पर टैक्स-फायदैड रिटायरमेंट अकाउंट सेट कर सकते हैं जो रॉक-डाउन इनवेस्टमेंट फीस प्रदान करता है, जो कि आपके पोर्टफोलियो को बढ़ाना चाबियों में से एक है। आप असम्बद्ध इंडेक्स फंड या एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड्स का एक अच्छा विविध पोर्टफोलियो बना सकते हैं। अधिक हाथों से निवेश के लिए, लक्ष्य-तिथि फंड पर विचार करें, जो - निधि की रणनीति के आधार पर - आपके पोर्टफोलियो मिश्रण को अधिक रूढ़िवादी बनने के लिए समायोजित करता है क्योंकि आप सेवानिवृत्ति की आयु के करीब जाते हैं।

नीचे की रेखा

लाइफ इंश्योरेंस की अवधि खरीदना और अंतर का निवेश करना ऐसा नहीं है कि ज्यादातर लोगों को कैसा लगता है जब जीवन बीमा पॉलिसी उनकी सेवानिवृत्ति बचत के लक्ष्यों को पूरा करने में मदद कर सकती है। फिर भी, ज्यादातर लोगों के लिए, यह सबसे प्रभावी रणनीति है

"अगर कोई निवेशक सफलतापूर्वक सेवानिवृत्त हो सकता है, तो जीवन बीमा की कोई आवश्यकता नहीं है," जेम्स बी कहते हैंवाशिंगटन, बेल्लिंगम में फाइनेंशियल प्लान, इंक। के संस्थापक और सीईओ ट्विनिंग, सीएफ़पी, "अगर एक संचित पूंजी एक विवाहित जोड़े के लिए जीवन की आय प्रदान करने के लिए पर्याप्त है, तो यह निश्चित रूप से एक अकेले जीवित व्यक्ति के लिए पर्याप्त है, जिसका खर्च कम किया गया। "