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एक 'पेंशन योजना' क्या है

एक पेंशन योजना एक सेवानिवृत्ति योजना है जिसके लिए नियोक्ता को एक कार्यकर्ता के भविष्य के लाभ के लिए निर्धारित धन के एक पूल में योगदान करने की आवश्यकता होती है निधियों का पूल कर्मचारी की ओर से निवेश किया जाता है, और निवेश पर आय सेवानिवृत्ति पर कार्यकर्ता को आय उत्पन्न होती है।

किसी नियोक्ता के आवश्यक योगदान के अलावा, कुछ पेंशन योजनाओं में स्वैच्छिक निवेश घटक है एक पेंशन योजना एक कार्यकर्ता को अपनी वर्तमान आय का हिस्सा एक सेवानिवृत्ति निधि में सहायता के लिए एक निवेश योजना में मजदूरी से योगदान करने की अनुमति दे सकता है। नियोक्ता एक विशिष्ट प्रतिशत या डॉलर राशि तक कार्यकर्ता के वार्षिक योगदान के एक हिस्से से मेल खा सकता है।

डाउन पेंशन प्लान '

दो मुख्य प्रकार की पेंशन योजनाएं हैं

परिभाषित-लाभ योजना में, नियोक्ता गारंटी देता है कि कर्मचारी निधि पर निश्चित लाभ प्राप्त करता है, चाहे अंतर्निहित निवेश पूल के प्रदर्शन की परवाह किए बिना। नियोक्ता सेवानिवृत्ति के लिए पेंशन भुगतान के एक विशिष्ट प्रवाह के लिए उत्तरदायी है (डॉलर की राशि एक फार्मूला द्वारा निर्धारित होती है, आमतौर पर आय और सेवा के वर्षों के आधार पर), और अगर पेंशन योजना में संपत्ति लाभ का भुगतान करने के लिए पर्याप्त नहीं हैं, कंपनी भुगतान शेष के लिए उत्तरदायी है। अमेरिकी नियोक्ता-प्रायोजित पेंशन योजनाएं 1870 के दशक की तारीख से, और 1 9 80 के दशक में, उनकी ऊंचाई पर, वे लगभग सभी आधे निजी क्षेत्र के श्रमिकों को कवर करते थे यू.एस. में लगभग 9 0% सरकारी कर्मचारी, और लगभग 10% निजी कर्मचारी परिभाषित-लाभ योजना द्वारा कवर किए गए हैं।

परिभाषित-योगदान योजना में, नियोक्ता कार्यकर्ता के लिए विशिष्ट योजना योगदान देता है, आम तौर पर कर्मचारियों द्वारा किए गए अंशदानों से अलग-अलग मिलानों के अनुरूप होता है कर्मचारी द्वारा प्राप्त अंतिम लाभ योजना के निवेश के प्रदर्शन पर निर्भर करता है: कंपनी का योगदान किसी विशिष्ट लाभ का भुगतान करने के लिए होता है जब योगदान किया जाता है क्योंकि यह परंपरागत पेंशन की तुलना में बहुत कम महंगा है, जब कंपनी हुक के लिए जो कुछ भी निधि पैदा नहीं कर सकती है, निजी कंपनियों की बढ़ती संख्या इस प्रकार की योजना में जा रही है और परिभाषित-लाभ योजनाओं को समाप्त कर रही है सबसे प्रसिद्ध परिभाषित-योगदान योजना 401 (के) है, और इसका लाभ गैर-लाभकारी कामगारों के लिए, 403 (बी) है।

आम भाषा में, "पेंशन योजना" का मतलब अक्सर अधिक पारिभाषित परिभाषित-लाभ योजना है, जिसमें निर्धारित भुगतान के साथ, नियोक्ता द्वारा पूरी तरह से वित्त पोषित और नियंत्रित किया जाता है।

कुछ कंपनियां दोनों प्रकार की योजनाएं पेश करती हैं वे कर्मचारियों को अपने निर्धारित लाभ योजनाओं में 401 (के) शेष राशि को रोल करने की अनुमति भी देते हैं।

एक अन्य विविधता है, पे-इन-यू-वन-पेन्शन प्लान नियोक्ता द्वारा स्थापित, ये कर्मचारी द्वारा पूरी तरह से वित्त पोषित होने वाले हैं, जो वेतन कटौती या एकमुश्त राशि (जिन्हें आम तौर पर 401 (के) योजनाओं पर अनुमति नहीं है) के लिए विकल्प चुन सकते हैं।अन्यथा, वे समान रूप से 401 (के) योजनाओं को छोड़कर, इसके अलावा वे आम तौर पर किसी कंपनी के मैच की पेशकश नहीं करते हैं

ईआरआईएसए में फैक्टरिंग

कर्मचारी सेवानिवृत्ति आय सुरक्षा अधिनियम 1 9 74 (ईआरआईएसए) एक संघीय कानून है जिसे निवेशकों की सेवानिवृत्ति की संपत्तियों की रक्षा के लिए बनाया गया है, और कानून विशेष रूप से दिशानिर्देश प्रदान करता है जो कि सेवानिवृत्ति योजना निस्संदेह को संपत्ति की रक्षा के लिए पालन करना चाहिए निजी क्षेत्र के कर्मचारियों

सेवानिवृत्ति योजनाएं प्रदान करने वाली कंपनियां योजना प्रायोजक (निस्संदेह) के रूप में संदर्भित हैं, और ईआरआईएसए ने प्रत्येक कंपनी को उन कर्मचारियों को एक निश्चित स्तर की जानकारी प्रदान करने की आवश्यकता है जो पात्र हैं। योजना के प्रायोजक निवेश विकल्पों पर विवरण प्रदान करते हैं और कंपनी द्वारा मिलान किए गए कार्यकर्ता योगदान की डॉलर राशि, यदि लागू हो, तो। कर्मचारियों को भी निहित करने की आवश्यकता है, जो पेंशन संपत्तियों की डॉलर की राशि को संदर्भित करती है जो कार्यकर्ता के स्वामित्व में हैं; निषेध सेवा और अन्य कारकों के वर्षों की संख्या पर आधारित है।

वेस्टिंग

परिभाषित-लाभ योजना में नामांकन आमतौर पर रोजगार के एक वर्ष के भीतर स्वचालित होता है, हालांकि निपटा या तो तत्काल हो सकता है या सात साल से अधिक हो सकता है। सीमित लाभ प्रदान किए जाते हैं, और एक सेवानिवृत्ति से पहले किसी कंपनी को छोड़ने के परिणामस्वरूप कर्मचारी या पेंशन के सभी कुछ लाभ खो सकते हैं।

परिभाषित-योगदान योजनाओं के साथ, आपके व्यक्तिगत योगदान में 100% निहित होते हैं जैसे ही वे आपके खाते तक पहुंचते हैं। लेकिन अगर आपका नियोक्ता उन योगदानों से मेल खाता है या आपको अपने लाभ पैकेज के हिस्से के रूप में कंपनी के शेयर देता है, तो वह एक ऐसा कार्यक्रम निर्धारित कर सकता है जिसके तहत प्रत्येक वर्ष आपको एक निश्चित प्रतिशत सौंप दिया जाता है जब तक कि आप "पूरी तरह से निहित नहीं हो जाते।" सिर्फ इसलिए कि सेवानिवृत्ति के योगदान पूरी तरह निहित हैं इसका मतलब यह नहीं है कि आप निकासी करने की अनुमति है, हालांकि

क्या पेंशन योजनाएं कर योग्य हैं?

अधिकांश नियोक्ता-प्रायोजित पेंशन योजनाएं योग्य हैं, जिसका अर्थ है कि वे आंतरिक राजस्व संहिता और कर्मचारी रिटायरमेंट आय सुरक्षा अधिनियम 1 9 74 (ईआरआईएसएए) आवश्यकताओं को पूरा करते हैं इससे उन्हें कर-फायदे का दर्जा मिलता है नियोक्ताओं को उनके कर्मचारियों के लिए योजना में किए गए योगदान पर टैक्स विराम मिलता है तो कर्मचारी करते हैं: योजना में जो योगदान वे करते हैं, वे अपने पेचेक के शीर्ष "से ऊपर" आते हैं - अर्थात, उनकी सकल आय से बाहर ले जाया जाता है इससे प्रभावी रूप से उनकी कर योग्य आय कम हो जाती है, और बदले में, आईआरएस की देनदारी से वह राशि 15 अप्रैल तक आती है। एक सेवानिवृत्ति खाते में रखे गए धन तब कर-आस्थगित दर से बढ़ते हैं, जिसका अर्थ है कि जब तक वे रहते हैं, खाता। दोनों प्रकार की योजनाएं कार्यवाही से धन निकालना शुरू होने तक सेवानिवृत्ति योजना की आय पर कर को स्थगित करने की इजाजत देती है, और इस कर के उपचार से कर्मचारी को लाभांश आय, ब्याज आय और पूंजीगत लाभ में पुनर्नवीनीकरण करने की अनुमति मिलती है, जो रिटायरमेंट से पहले बहुत अधिक रिटर्न की कमाई करता है।

सेवानिवृत्ति पर, जब आप एक योग्य पेंशन योजना से धन प्राप्त करना शुरू करते हैं, तो आपको संघीय और राज्य आयकरों का भुगतान करना पड़ सकता है।

यदि आपके पास इस योजना में कोई निवेश नहीं है क्योंकि आपने कुछ भी योगदान नहीं किया है या कुछ भी योगदान नहीं किया है, तो आपके नियोक्ता ने आपके वेतन से योगदान नहीं छोड़ा है या आपने अपने सभी योगदान (अनुबंध में निवेश) कर प्राप्त किया है पिछले वर्षों में मुफ्त, आपकी पेंशन पूरी तरह से कर योग्य है

अगर कर के बाद आप पैसे का योगदान देते हैं, तो आपकी पेंशन या वार्षिकी केवल आंशिक रूप से कर योग्य है आपके द्वारा किए गए भुगतान के हिस्से पर आपको कोई कर नहीं होता है जो आपको योजना में डाल दिए गए कर-टैक्स की राशि का प्रतिनिधित्व करता है। आंशिक रूप से कर योग्य योग्य पेंशन पर सरलीकृत विधि के तहत कर लगाया जाता है।

क्या उनकी पेंशन योजनाएं बदल सकती हैं?

कुछ कंपनियां अपनी परंपरागत परिभाषित-लाभ योजनाओं को रखती हैं, लेकिन उनके फायदों को जमा कर रही हैं, जिसका अर्थ है कि एक निश्चित बिंदु के बाद, श्रमिक अब अधिक भुगतान प्राप्त नहीं करेंगे, भले ही वे कंपनी के लिए कितनी देर तक काम करते हैं या कितना बड़ा वेतन बढ़ता है ।

जब कोई पेंशन योजना प्रदाता योजना को लागू करने या संशोधित करने का निर्णय करता है, तो कवर कर्मचारियों को लगभग हमेशा परिवर्तन के पहले किए गए किसी भी योग्यता कार्य के लिए एक क्रेडिट प्राप्त होता है। जिस कार्य को पिछले कार्य में शामिल किया गया है, वह योजना से योजना में भिन्न होता है। जब इस तरीके से लागू किया जाता है, तो योजना प्रदाता को अपने कर्मचारियों के शेष सेवा वर्षों के दौरान प्रत्येक कर्मचारी के लिए उचित और समान तरीके से इस लागत को पूर्वव्यापी रूप से कवर करना होगा।

पेंशन फंड क्या है?

जब परिभाषित-लाभ योजना नियोजकों, यूनियनों या अन्य संगठनों से जमा किए गए योगदान से बना है, तो इसे आमतौर पर पेंशन फंड के रूप में जाना जाता है एक वित्तीय मध्यस्थ द्वारा चलाए और एक कंपनी और उसके कर्मचारियों की ओर से पेशेवर फंड मैनेजर्स द्वारा प्रबंधित किया जाता है, पेंशन फंड अपेक्षाकृत बड़ी मात्रा में पूंजी को नियंत्रित करता है और कई देशों में सबसे बड़ी संस्थागत निवेशकों का प्रतिनिधित्व करता है; उनके कार्यों में शेयर बाजारों पर हावी हो सकती है जिसमें वे निवेश कर रहे हैं। पेंशन फंड आमतौर पर पूंजीगत लाभ कर से मुक्त हैं उनके निवेश पोर्टफोलियो पर कमाई कर स्थगित कर या कर मुक्त है।

पेंशन कोष के लाभ और नुकसान

पेंशन निधि सेवानिवृत्ति पर कर्मचारियों के लिए एक निश्चित, प्रीसेट लाभ प्रदान करता है, जिससे श्रमिक अपने भविष्य के खर्चों की योजना बना सकते हैं। नियोक्ता सबसे अधिक योगदान करता है और पेंशन निधि के लाभों को पूर्वव्यापी रूप से कम नहीं कर सकता है स्वैच्छिक कर्मचारी योगदान के रूप में भी अनुमति हो सकती है चूंकि लाभ परिसंपत्ति रिटर्न पर निर्भर नहीं होते हैं, इसलिए बदलते आर्थिक माहौल में लाभ स्थिर रहते हैं। व्यवसाय एक पेंशन फंड में अधिक पैसा दे सकते हैं और परिभाषित-योगदान योजना के मुकाबले अपने करों से ज्यादा कटौती कर सकते हैं एक पेंशन फंड विशिष्ट व्यापार रणनीतियों को बढ़ावा देने के लिए जल्दी सेवानिवृत्ति को सब्सिडी में मदद करता है। हालांकि, अन्य सेवानिवृत्ति योजनाओं की तुलना में एक पेंशन योजना स्थापित और बनाए रखने के लिए अधिक जटिल और महंगा है। निवेशकों के निवेश के फैसले पर कोई नियंत्रण नहीं है इसके अलावा, एक एक्साइज कर तब लागू होता है जब न्यूनतम योगदान की आवश्यकता संतुष्ट नहीं होती है या यदि योजना में अतिरिक्त योगदान किया जाता है।

एक कर्मचारी का भुगतान कंपनी के साथ अपने वेतन और रोजगार की लंबाई पर निर्भर करता है। कोई पेंशन निधि से कोई भी ऋण या जल्दी निकासी उपलब्ध नहीं है प्रारंभिक सेवानिवृत्ति लेना आम तौर पर छोटे मासिक भुगतान में परिणाम होता है।

मासिक वार्षिकी या एकमुश्त राशि: कौन सा बेहतर है?

परिभाषित-लाभ योजना के साथ, आपके पास वितरण की बात करते समय आमतौर पर दो विकल्प होते हैं: अपने शेष जीवन या एकमुश्त वितरण के लिए आवधिक (आमतौर पर मासिक) भुगतानकुछ योजनाएं आपको दोनों करने की अनुमति देती हैं I ई। , कुछ पैसे एक एकमुश्त में लें, और बाकी का उपयोग आवधिक भुगतान उत्पन्न करने के लिए करें। किसी भी मामले में, संभवतः एक निश्चित समय सीमा होगी जिसके द्वारा आपको फैसला करना है, और आपका निर्णय अंतिम होगा

मासिक वार्षिकी और एक एकमुश्त के बीच चयन करने पर विचार करने के लिए कई चीजें हैं।

• वार्षिकी। मासिक वार्षिकी भुगतान आम तौर पर आपके जीवन के बाकी हिस्सों के लिए - या आपके और आपके पति या पत्नी के लिए एक संयुक्त और उत्तरजीवी वार्षिकी के लिए केवल एक जीवन वार्षिकी के रूप में दी जाती है I बाद में हर महीने (आमतौर पर 10% कम) कम राशि का भुगतान करता है, लेकिन आपके मृत्यु के बाद भुगतान जारी रहता है, जब तक जीवित पति या पत्नी बीत जाते हैं।

कुछ लोग जीवित पति या पत्नी के लिए आय प्रदान करने के लिए एक जीवन या अन्य प्रकार की जीवन बीमा पॉलिसी खरीदने के लिए एकल जीवन वार्षिकी लेने का निर्णय लेते हैं जब कर्मचारी मर जाता है, तो पेंशन पेआउट बंद हो जाता है; हालांकि, पति या पत्नी को एक बड़ा मौत लाभ भुगतान (कर-मुक्त) प्राप्त होता है जिसे निवेश किया जा सकता है और कर योग्य पेंशन पेआउट को बदलने के लिए उपयोग किया जा सकता है। यह रणनीति, जो फैंसी-लैंडिंग नाम पेंशन अधिकतमकरण द्वारा जाती है, एक बुरा विचार नहीं हो सकता है, अगर बीमा की लागत एकल जीवन और संयुक्त और उत्तरजीवी भुगतानों के बीच के अंतर से कम है। कई मामलों में, हालांकि, लागत अब लाभ से अधिक है।

क्या आपका पेंशन निधि कभी पैसे से बाहर हो सकती है? सैद्धांतिक रूप से, हाँ लेकिन अगर आपके पेन्शन फंड में आपको भुगतान करने के लिए पर्याप्त पैसा नहीं है, तो पेंशन बेनिफिट गारंटी कार्पोरेशन (पीबीजीसी) आपकी मासिक वार्षिकी के एक हिस्से को कानूनी रूप से परिभाषित सीमा तक भुगतान कर सकती है। 2016 के लिए, 65 वर्षीय रिटायर के लिए वार्षिक अधिकतम पीबीजीसी लाभ 60 डॉलर, 136 है। बेशक, पीबीजीसी भुगतान उतना नहीं हो सकते हैं जितना आप अपने मूल पेंशन योजना से प्राप्त करते।

वार्षिकियां आम तौर पर एक निश्चित दर से भुगतान करती हैं वे मुद्रास्फीति संरक्षण या शामिल नहीं हो सकते हैं यदि नहीं, तो आपको जो राशि मिलती है उसे सेवानिवृत्ति से निर्धारित किया जाता है। इससे प्रत्येक वर्ष आपके भुगतानों का वास्तविक मूल्य कम हो सकता है, इस बात पर निर्भर करता है कि जीवन की लागत कैसी चल रही है। और क्योंकि यह शायद ही कभी नीचे जा रहा है, कई सेवानिवृत्त लोगों को एकमुश्त राशि में अपना पैसा लेना पसंद करते हैं।

• एकमुश्त राशि अगर आप एकमुश्त राशि लेते हैं, तो आप अपनी पेंशन प्लान की संभावित (यदि संभावना नहीं) समस्या से बचते हैं, या तो आपकी कुछ या सभी पेंशन खोने से बचते हैं अगर कंपनी दिवालिएपन के लिए फाइल करता है इसके अलावा, आप पैसे का निवेश कर सकते हैं, इसे आपके लिए काम कर रहे हैं - और संभवत: बेहतर ब्याज दर भी अर्जित कर सकते हैं। अगर आपके पास मरने पर पैसे बचा हुआ है, तो आप अपनी संपत्ति के हिस्से के रूप में इसे पास कर सकते हैं।

नकारात्मक पक्ष पर: किसी वार्षिकी के साथ जीवन बीमा की गारंटी नहीं होती है यह पैसा आपके लिए अंतिम रूप से बना है और, जब तक आप एकमुश्त को IRA या अन्य कर-आश्रय में नहीं लेते हैं, तब तक पूरी रकम तुरंत कर दी जाएगी और आपको एक उच्च टैक्स ब्रैकेट में धक्का दे सकती है।

यदि आपकी परिभाषित-लाभ योजना सार्वजनिक क्षेत्र के नियोक्ता के साथ है, तो आपका एकमुश्त वितरण केवल आपके योगदान के बराबर हो सकता है एक निजी क्षेत्र के नियोक्ता के साथ, एकमुश्त राशि आमतौर पर वार्षिकी के वर्तमान मूल्य (या, अधिक सटीक, आज की डॉलर के लिए छूट वाले आपके अपेक्षित जीवनकाल की वार्षिक भुगतान)बेशक, आप अपने दम पर एक तत्काल वार्षिकी खरीदने के लिए हमेशा एकमुश्त वितरण का उपयोग कर सकते हैं, जो मुद्रास्फीति संरक्षण सहित मासिक आय स्ट्रीम प्रदान कर सकते हैं एक व्यक्तिगत खरीदार के रूप में, हालांकि, आपकी आय स्ट्रीम शायद उतनी बड़ी नहीं होगी जितनी कि आपके मूल परिभाषित-लाभ पेंशन फंड से एक वार्षिकी होगी।

कौन सी रकम अधिक पैसा?

बस कुछ मान्यताओं और गणित की एक छोटी राशि के साथ, आप यह निर्धारित कर सकते हैं कि कौन सी विकल्प सबसे बड़ी कैश पेआउट प्रदान करते हैं

आप एकमुश्त-राशि भुगतान के वर्तमान मूल्य को जानते हैं, ज़ाहिर है। लेकिन यह पता लगाने के लिए कि बेहतर वित्तीय अर्थ कौन बनाता है, आपको वार्षिकी भुगतानों के वर्तमान मूल्य का अनुमान लगाने की आवश्यकता है। वार्षिकी के भुगतान के लिए छूट या भविष्य की उम्मीद की ब्याज दर का पता लगाने के लिए, आप एकमुश्त भुगतान का निवेश कैसे करें और फिर उस ब्याज दर का उपयोग करें, जो वार्षिकी के भुगतानों को वापस करने के लिए उपयोग करें। 'छूट दर' चुनने के लिए एक उचित दृष्टिकोण यह माना जाएगा कि एकमुश्त प्राप्तकर्ता 60% इक्विटी निवेश और 40% बॉन्ड निवेश के विविध निवेश पोर्टफोलियो में पेआउट का निवेश करता है। स्टॉक के लिए 9% और बांड के लिए 5% की ऐतिहासिक औसत का उपयोग करना, छूट की दर 7. 40% होगी।

कल्पना करें कि सारा को अगले 10 वर्षों के लिए प्रति वर्ष 80,000 डॉलर या प्रति वर्ष 10 डॉलर की पेशकश की गई थी। सतह पर, विकल्प स्पष्ट दिखाई देता है: $ 80, 000 बनाम $ 100, 000 ($ 10, 000 x 10 साल): वार्षिकी ले लो

लेकिन विकल्प की उम्मीद की वापसी (या छूट दर) पर प्रभाव पड़ता है, सारा अगले 10 वर्षों में $ 80,000 पर प्राप्त होने की उम्मीद करता है। 7. 7% की छूट दर का उपयोग करके, ऊपर की गणना की गई, वार्षिकी के भुगतान $ 68, 955 के मूल्य हैं। 33 जब वर्तमान में वापस छूट दी जाती है, जबकि एकमुश्त भुगतान आज $ 80,000 है। $ 80,000 से अधिक $ 68 , 955. 33, सारा एकमुश्त-राशि भुगतान करेंगे

अन्य निर्णय लेने वाले कारक

अन्य मूलभूत कारक हैं जो कि किसी भी पेंशन अधिकतमकरण विश्लेषण में लगभग हमेशा ध्यान में रखा जाना चाहिए। इन चर में शामिल हैं:

• आपकी उम्र जो 50 साल की उम्र में एकमुश्त राशि को स्वीकार करता है, जाहिर है, 67 साल की उम्र में एक समान प्रस्ताव प्राप्त करने वाले व्यक्ति की तुलना में जोखिम अधिक ले रहा है। युवा ग्राहकों को वित्तीय और अन्य तरीकों से बड़ी संख्या में अनिश्चितता का सामना करना पड़ता है।

• आपका वर्तमान स्वास्थ्य और अनुमानित दीर्घायु यदि आपका पारिवारिक इतिहास पिछले 60 के दशक या 70 के दशक के शुरुआती दिनों में स्वाभाविक कारणों से मरने वाले पूर्ववर्तियों के एक पैटर्न को दिखाता है, तो एकमुश्त-भुगतान भुगतान करने का तरीका हो सकता है इसके विपरीत, किसी व्यक्ति को 90 साल की उम्र में रहने का अनुमान है, वह पेंशन ले कर अक्सर आगे आ जाएगा। याद रखें कि सबसे अधिक एकमुश्त भुगतान की गणना चार्टर्ड जीवन उम्मीदों के आधार पर की जाती है, इसलिए जो लोग अपनी अनुमानित आयु से पिछले रहते हैं, कम से कम गणितीय, एकमुश्त राशि का भुगतान करने की संभावना है। आप यह भी विचार कर सकते हैं कि क्या स्वास्थ्य बीमा लाभ पेंशन भुगतान से किसी भी तरह से जुड़ा हुआ है या नहीं।

• आपकी मौजूदा वित्तीय स्थिति यदि आप आर्थिक रूप से गंभीर संकट में हैं, तो एकमुश्त राशि का भुगतान आवश्यक हो सकता है आपका टैक्स ब्रैकेट एक महत्वपूर्ण विचार भी हो सकता है; यदि आप शीर्ष सीमांत टैक्स ब्रैकेट में से एक हैं, तो अंकल सैम से एकमुश्त भुगतान राशि पर बिल खूनी हो सकता हैऔर अगर आप उच्च-ब्याज दायित्वों की एक बड़ी राशि के साथ बोझ उठा रहे हैं, तो उन सभी बंधकों, कार ऋण, क्रेडिट कार्डों पर ब्याज का भुगतान जारी रखने के बजाए, अपने सभी ऋणों का भुगतान करने के लिए एकमुश्त राशि लेने के लिए समझदार हो सकता है आने वाले वर्षों के लिए छात्र ऋण और अन्य उपभोक्ता देयताएं एक मुश्त-राशि का भुगतान भी उन लोगों के लिए एक अच्छा विचार हो सकता है जो किसी अन्य कंपनी पर काम करना जारी रखने का इरादा रखता है और इस राशि को अपनी नई योजना में, या जो लोग बाद की उम्र तक अपनी सामाजिक सुरक्षा में देरी कर सकते हैं, के लिए रोल कर सकते हैं और उच्च पर भरोसा कर सकते हैं उस से गारंटीकृत आय का स्तर

• एकमुश्त निवेश से ग्राहक के पोर्टफोलियो पर अनुमानित रिटर्न यदि आप आश्वस्त महसूस करते हैं कि आपका पोर्टफोलियो निवेश रिटर्न उत्पन्न करने में सक्षम हो जाएगा, जो कि पेंशन से प्राप्त होने वाली कुल राशि का अनुमान लगा सकता है, तो एकमुश्त राशि जाने का तरीका हो सकता है। बेशक, आपको यहां एक उचित पेआउट फ़ैक्टर का उपयोग करना होगा, जैसे कि 3%, और अपने कम्प्यूटेशंस में ड्रॉडाउन जोखिम को ध्यान में रखना न भूलें। वर्तमान बाजार की स्थितियां और ब्याज दरें स्पष्ट रूप से एक भूमिका निभाएगी, और जो पोर्टफोलियो का इस्तेमाल किया जाता है वह आपके जोखिम सहनशीलता, समय के क्षितिज और विशिष्ट निवेश उद्देश्यों के मापदंडों के भीतर आना चाहिए।

• सुरक्षा। अगर आपके पास कम जोखिम सहिष्णुता है, तो एनकाइज्ड आय के अनुशासन को पसंद करें, या बस पैसे की बड़ी रकम को प्रबंधित करने में सहज महसूस न करें, तो वार्षिकी का भुगतान संभवतः बेहतर विकल्प है क्योंकि यह एक सुरक्षित शर्त है पीबीजीसी की सुरक्षा के साथ कंपनी की दिवालिया होने की योजना के मामले में, राज्य पुनर्बीमा फंड अक्सर एक दिवालिया वाहक के सभी ग्राहकों को शायद दो या तीन सौ डॉलर डॉलर तक सहायता देने के लिए कदम उठाते हैं।

• जीवन बीमा की लागत अगर आप अपेक्षाकृत अच्छे स्वास्थ्य में हैं, तो प्रतिस्पर्धी अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसी की खरीद प्रभावी रूप से भविष्य की पेंशन आय के नुकसान को ऑफसेट कर सकती है और फिर भी अन्य चीजों के लिए उपयोग करने के लिए बड़ी राशि छोड़ सकती है। इस प्रकार की नीति में त्वरित लाभ वाले सवार भी शामिल हो सकते हैं जो महत्वपूर्ण, टर्मिनल या पुरानी बीमारी या नर्सिंग होम केयर की लागतों को कवर करने में मदद कर सकते हैं। हालांकि, यदि आप मेडिकल अनावश्यक हैं, तो पेंशन सुरक्षित मार्ग हो सकती है।

• मुद्रास्फीति की सुरक्षा एक पेंशन भुगतान विकल्प जो हर साल लागत-प्रति-बढ़ती हुई वृद्धि प्रदान करता है, वह एक से अधिक मूल्य के बराबर है। इस सुविधा के बिना पेंशन की क्रय शक्ति समय के साथ लगातार कम हो जाएगी, इसलिए जो लोग इस मार्ग का विकल्प चुनते हैं, वे भविष्य में रहने के अपने मानक को कम करने या अन्य स्रोतों से उनकी आय का पूरक करने के लिए तैयार रहना चाहिए।

• एस्टेट नियोजन विचार यदि आप बच्चों या अन्य उत्तराधिकारियों के लिए विरासत छोड़ना चाहते हैं, तो एक वार्षिकी बाहर है इन योजनाओं का भुगतान हमेशा सेवानिवृत्त या पति या पत्नी की मौत पर बंद रहता है, यदि कोई पति-पत्नी लाभ विकल्प चुने गए थे। यदि पेंशन पेआउट स्पष्ट रूप से बेहतर विकल्प है, तो उस आय का एक हिस्सा जीवन बीमा पॉलिसी में परिवर्तित किया जाना चाहिए, या ट्रस्ट का शरीर प्रदान करना चाहिए।

सेवानिवृत्ति और परिभाषित-योगदान योजनाएं

परिभाषित-योगदान योजना के साथ, आपके कार्यालय में दरवाजे बंद करने के समय आने पर आपके पास कई विकल्प होते हैं।

• में छोड़ें आप बस योजना को बरकरार और अपने पैसे छोड़ सकते हैं जहां यह है। आप वास्तव में फर्म को ऐसा करने के लिए प्रोत्साहित कर सकते हैं। यदि हां, तो आपकी परिसंपत्तियां तब तक स्थगित करना जारी रखेगी जब तक आप उन्हें बाहर नहीं ले जाते। आईआरएस के न्यूनतम जरूरी नियमों के तहत आपको 70 से 70 साल की आयु तक पहुंचने के बाद निकासी शुरू करनी होगी। हालांकि, अपवाद भी हो सकते हैं, अगर आप कंपनी द्वारा कुछ क्षमता में अभी भी नियोजित हैं।
• किस्त। यदि आपकी योजना इसे अनुमति देती है, तो आप किश्त भुगतान या आय वार्षिकी का उपयोग कर एक आय स्ट्रीम बना सकते हैं - अपने बाकी सेवानिवृत्ति जीवनकाल में एक पेचेक-टू-ऑट्यूज व्यवस्था के प्रकार। यदि आप सालाना हो जाते हैं, तो ध्यान रखें कि इसमें शामिल खर्च IRA के मुकाबले अधिक हो सकता है।
• अधिक से अधिक रोल करें आप अपने 401 (के) निधियों को एक परंपरागत आईआरए में रोल कर सकते हैं, जहां आपकी संपत्ति कर-स्थगित बढ़ती रहेगी ऐसा करने का एक फायदा यह है कि आपके पास शायद अधिक निवेश विकल्प होंगे। फिर आप कुछ या सभी पारंपरिक IRA को रोथ IRA में परिवर्तित कर सकते हैं। आप अपने 401 (के) को सीधे रोथ इरा में रोल कर सकते हैं। दोनों ही मामलों में, यद्यपि आप उस वर्ष में कनवर्ट की गई राशि पर कर का भुगतान करेंगे, हालांकि रोथ आईआरए के बाद के सभी निकासी कर-मुक्त होंगे। इसके अलावा, आपको अपने जीवन के दौरान किसी अन्य समय में 70 वर्ष की आयु में रोथ इरा से निकासी करने की आवश्यकता नहीं है या वास्तव में।
• एकमुश्त राशि परिभाषित-लाभ योजना के साथ, आप अपने पैसे को एकमुश्त राशि में ले सकते हैं। वितरण पर करों का भुगतान करने के बाद आप इसे स्वयं या निवेश कर सकते हैं। ध्यान रखें, वितरण के आकार के आधार पर एक एकमुश्त वितरण आपको उच्च कर ब्रैकेट में डाल सकता है।