अपने ट्रिपल टैक्स-फ्री स्टेटस के साथ ही, स्वास्थ्य बचत खाते (एचएसए) एक आकर्षक वाहन हैं, न सिर्फ अभी, बल्कि आपकी सेवानिवृत्ति के वर्षों में बिलों को पूरा करने में सहायता के लिए। काश, वे केवल उन लोगों के लिए उपलब्ध हैं जो एक उच्च घटाया स्वास्थ्य योजना (एचडीएचपी) के तहत चिकित्सा कवरेज प्राप्त करते हैं क्या आपको एक एचएसएचए का लाभ उठाने में सक्षम होने के लिए, एचडीएचपी के लिए अपने पारंपरिक पीपीओ स्वास्थ्य बीमा योजना को स्क्रैप करना चाहिए (मान लें कि आपका नियोक्ता विकल्प प्रदान करता है)?

आपका विकल्प आपके बजट पर काफी हद तक निर्भर करेगा और अगले वर्ष आपको अपने स्वास्थ्य के बारे में क्या अनुमान लगाएगा। हमने इस जटिल निर्णय को आपको सरल चरणों में तोड़ने में मदद करने का निर्णय लिया है (पहले रिटायरमेंट के लिए आपका एचएसए का उपयोग कैसे करें पढ़ने से पहले गति प्राप्त करें।)

1 कटऑप्टिबल्स की तुलना करें

कानून के अनुसार, एचडीएचपी में कटौती की जानी चाहिए - आपके बीमा में कम से कम $ 1, 300 और कम से कम 2 डॉलर, 600 परिवारों के लिए - आपके बीमा के पहले प्रत्येक वर्ष का भुगतान करना होगा। लेकिन यह उस से थोड़ा अधिक जटिल है, क्योंकि अधिकांश स्वास्थ्य बीमा योजनाओं में वास्तव में चार अलग-अलग कटौती करने योग्य हैं: इनमें से एक के लिए नेटवर्क चिकित्सा देखभाल, एक आउट-ऑफ-नेटवर्क चिकित्सा देखभाल के लिए, एक नेटवर्क निस्तारण दवाओं के लिए और एक आउट- नेटवर्क के पर्चे वाली दवाएं सादगी की खातिर, हम मान लेंगे कि चिकित्सा और नुस्खा दवा की कटौती के समान हैं। हम यह भी मान लेंगे कि एचडीएचपी एक पीपीओ है, एचएमओ नहीं, इसलिए हम उसी योजनाओं की तुलना कर रहे हैं जो उसी तरह कार्य करते हैं।

पारंपरिक पीपीओ और एचडीएचपी घटाया दरों की तुलना एक फॉर्च्यून 500 कंपनी के कर्मचारियों के लिए उपलब्ध 2016 समूह स्वास्थ्य बीमा योजना के आधार पर, ऐसा कुछ दिखाई दे सकती है।

पारंपरिक पीपीओ	उच्च-नियोजित स्वास्थ्य योजना
इन-नेटवर्क	से बाहर का नेटवर्क	इन-नेटवर्क	से बाहर का नेटवर्क
व्यक्तिगत	350	850	1500	3, 000
परिवार	700	1, 700	3000	6, 000

इस उदाहरण में, एक अकेले व्यक्ति अतिरिक्त $ 1, 150 के लिए जिम्मेदार होगा पारंपरिक पीपीओ से एचडीएचपी तक स्विच करके आउट-ऑफ-पॉकेट मेडिकल कॉस्ट में इन-नेटवर्क चिकित्सा लागत और $ 2, 150

2। प्रीमियम की गणना करें

उच्च कटौती के बदले आप एचडीएचपी के साथ भुगतान करेंगे, आपके प्रीमियम काफी कम होंगे

उदाहरण के लिए:

पारंपरिक पीपीओ प्रीमियम: $ 40 प्रति सप्ताह, $ 1, 040 सालाना ($ 40 × 26)

एचडीएचपी प्रीमियम: $ 25 प्रति सप्ताह, $ 650 सालाना ($ 25 × 26)

वार्षिक प्रीमियम बचत: $ 1, 040 - $ 650 = $ 390

3 कम्युरेंस / आउट-ऑफ-पॉकेट मैक्सिमम की तुलना करें

दोबारा, सादगी के लिए, हम मान लेंगे कि दोनों योजनाएं एक ही सिक्के हैं। कम्योरेंस आपके चिकित्सा और नुस्खे बिलों का प्रतिशत है जिसे आप जिम्मेदार हैं बाद में आप अपने घटाया मिले हैं एक सामान्य परिदृश्य यह है कि आपकी कॉयरनेस 20% नेटवर्क के अंतराल के लिए और आउट-ऑफ-नेटवर्क लागत के लिए 40% होगा।बीमाकर्ता शेष बिल को उठाता है

प्रत्येक योजना में प्रत्येक वर्ष की मेडिकल देखभाल और नुस्खे पर कितना खर्च किया जा सकता है, जिसे आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम या आउट-ऑफ-पॉकेट सीमा कहा जाता है। आप उस राशि तक पहुंचने के बाद, आपको अब सिक्कों की ज़रूरतों के बारे में चिंता नहीं होगी: आपकी योजना आपके 100% खर्चों का भुगतान करेगी। हम यह भी मान लेंगे कि योजनाओं में एक ही आउट-ऑफ-पॉकेट एक्सचेंज हैं: सिंगल के लिए $ 3, 000 और नेटवर्क में परिवारों के लिए $ 6,000, और एकल के लिए 7 डॉलर, 500 डॉलर और नेटवर्क के बाहर परिवारों के लिए $ 15,000।

इसलिए यदि आप ऐसे व्यक्ति हैं जो नेटवर्क में अपने सभी या उसके देखभाल को प्राप्त करता है, तो पारंपरिक पीपीओ के 350 डॉलर के नेटवर्क में कटौती करने के बाद, आप $ 2 का 20%, मेडिकल बिल में 650, या $ 530 (पहले आप $ 3, 000 आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम हिट)। एचडीएचपी $ 1, 500 कटौती के भुगतान के बाद, आप $ 1, 500, या $ 300 का 20% का भुगतान करेंगे। वर्ष के लिए अपने स्वास्थ्य देखभाल खर्च को मानते हुए आपको अधिकतम से अधिक पॉकेट तक ले जाता है, प्रत्येक विकल्प के साथ वर्ष के लिए आपके व्यय इस तरह दिखते हैं:

पारंपरिक पीपीओ	एचडीएचपी
$ 350 घटाया	$ 1, 500 कटौतीयोग्य
$ 530 सिक्मानियां	$ 300 सिक्मान्यमान
$ 1, 040 प्रीमियम	$ 650 प्रीमियम
$ 1, 890 कुल	$ 2, 450 कुल

4 पिछले साल के दावों का मूल्यांकन करें

वर्ष के लिए अपने सभी मेडिकल दावों को इकट्ठा करें और उनका मूल्यांकन करें जैसे कि आपके पास पारंपरिक पीपीओ के बजाय एचडीएचपी था। आपके आउट-ऑफ-जेब की लागत क्या होगी?

यदि आपकी बीमा कंपनी आपके दावों को ऑनलाइन उपलब्ध कराती है, तो यह कदम एक हवा होगा आप स्प्रैडशीट फॉर्म में अपने दावों को भी डाउनलोड कर सकते हैं। यदि नहीं, तो आपको मैन्युअल रूप से वर्ष के लिए अपने मेडिकल बिलों को इकट्ठा करने की आवश्यकता होगी। इसके बाद आप अपने डॉक्टरों को बिल कर सकते हैं और जो कि आप वास्तव में आउट-ऑफ़-जेब का भुगतान कर सकते हैं। प्रत्येक परिवार के सदस्य के लिए ऐसा करना सुनिश्चित करें जो आपकी योजना के तहत कवर किया गया है।

उदाहरण के लिए, फिर से एक व्यक्ति का उपयोग करके जो हमेशा नेटवर्क में रहता है, मान लें कि उनका वार्षिक मेडिकल बिल $ 1, 400, और वह जो वास्तव में भुगतान किया गया था वह 400 डॉलर में आया अगर किसी व्यक्ति को पारंपरिक पीपीओ के बजाय एचडीएचपी होता है, तो भुगतान की गई राशि $ 1, 400 होनी चाहिए (क्योंकि वह $ 1, 500 के लिए उसे घटाई नहीं होती)। आउट-ऑफ-जेब लागत में $ 1, 000 अधिक

5। अपने एचएसए योगदान की गणना करें

यदि आप 2016 में एक एचएसए में अधिकतम योगदान कर सकते हैं तो $ 3, 350 अगर आप एकल और $ 6, 750 जोड़े और परिवारों के लिए हैं अगर आप 55 वर्ष या उससे अधिक हो, तो आप एक अतिरिक्त $ 1, 000 का योगदान कर सकते हैं, कुल $ 4, 350 सिंगल्स के लिए और $ 8, 750 जोड़े और परिवारों के लिए लाएंगे। यदि आप अधिकतम योगदान करते हैं, तो आप सेवानिवृत्ति में अपने एचएसए से अधिक लाभ प्राप्त करेंगे, इसलिए आपको यह पता करने की जरूरत है कि अगले साल आपके बजट में पर्याप्त मात्रा में योगदान करने के लिए आपके पास क्या होगा। इसके अलावा, देखें कि आपका नियोक्ता आपके एचएसए को कुछ भी योगदान देगा; नियोक्ता और व्यक्तिगत योगदान एक साथ सीमा के अंतर्गत आते हैं, इसलिए यदि आप अकेले हों और आपका नियोक्ता $ 1, 000 में लात मार रहा है, तो आपको केवल $ 2, 350 के साथ ही आना होगा।

और क्या है, कि $ 2, 350 प्रीटेक्स डॉलर से आता है, इसलिए यदि आप 25% फेडरल टैक्स ब्रैकेट में हैं, तो आप केवल $ 1, 762 घर ले जायेंगे।वर्ष के लिए 50 कम या प्रति सप्ताह दोपहर के पेचेक के बारे में $ 68। यदि आप एक लचीली खर्च खाते (एफएसए) में योगदान दे रहे हैं, तो आप उस राशि को ले सकते हैं और इसके बदले एक एचएसए में योगदान कर सकते हैं, जिसका मतलब है कि ले-होम पे में कोई अंतर नहीं होगा

6। अपने पूरे एचएसए योगदान का निवेश करें

हम जो गणित हासिल कर रहे हैं, उनके पीछे यह विचार है कि अगर यह एचडीएचपी पर स्विच करने के लिए आर्थिक रूप से समझ में आता है, तो आप अपनी सेवानिवृत्ति बचत को बढ़ाने के लिए एचएसए का उपयोग कर सकते हैं - न सिर्फ आंकड़े बाहर अगर कोई एचडीएचपी एक व्यवहार्य विकल्प है (हालांकि यह समीकरण का हिस्सा है)। हालांकि अधिकांश लोग वर्तमान चिकित्सा खर्चों के लिए भुगतान करने के लिए एचएसए फंड का उपयोग करते हैं, हम जो रणनीति तलाश रहे हैं वह बचा लेते हैं और आपके संपूर्ण योगदान का निवेश करते हैं और जब तक आप रिटायर नहीं होते तब तक अकेले छोड़ते हैं।

इसका अर्थ है कि अगले साल अपने एचएसए योगदानों को अधिकतम करने के लिए आपको अपने बजट में पर्याप्त जगह की आवश्यकता होगी, बल्कि आपके गैर-कवर किए गए चिकित्सा व्यय के लिए भी भुगतान करना होगा।

स्वास्थ्य सेवा के लिए अब भुगतान करने के लिए एचएसए का मतलब पैसे का उपयोग नहीं है? अच्छा, यह इसका इस्तेमाल करने का एक तरीका है, और एक वैध तरीका है। यह सिर्फ जरूरी नहीं कि विकल्प आपके धन को लंबे समय तक बढ़ाए। मान लें कि आपके पास एक एचडीएचपी और एक $ 1,000 चिकित्सा बिल है जिसे आपको आउट-ऑफ-जेब का भुगतान करना होगा, क्योंकि आपने अभी तक अपनी घटाई नहीं देखी है। यदि आप $ 1, 000 का भुगतान करने के लिए अपने एचएसए शेष राशि का उपयोग करते हैं और आप 25% फेडरल टैक्स ब्रैकेट में हैं, तो बिल को केवल प्रभावी रूप से आपको $ 750 का खर्च होता है, और आज आप $ 250 बचा सकते हैं।

अगर, दूसरी तरफ, आप अपने एचएसए में $ 1,000 का रखरखाव करते हैं और इसे निवेश करते हैं, अगले 20 सालों तक रिटायर होने तक 6% औसत वार्षिक रिटर्न अर्जित करते हैं, आप $ 2, 207 अतिरिक्त कमाते हैं कुल $ 3, 207. यदि आपने $ 250 की बचत का निवेश किया है, तो आप लगभग उतनी ही समाप्त नहीं होंगे, खासकर यदि आप इसे कर-लाभ वाले खाते में निवेश नहीं कर रहे हैं जब आप एक निवेश कैलकुलेटर का उपयोग करते हैं, तो यह देखने के लिए कि पूरे एचएसए योगदान में कितना बढ़ता है, गणित और भी अधिक सम्मोहक है: 20% कमाई के लिए $ 3, 350 का निवेश 6% बढ़ता है $ 11, 121, और $ 6, 750 में 20 साल की कमाई के लिए निवेश 6% $ 22, 40 9 तक बढ़ जाता है।

नीचे की रेखा

एचडीएचपी पर स्विच करना, एक एचएसए को अधिकतम करना और सेवानिवृत्ति के लिए अपने एचएसए के शेष का निवेश करना संभवतः एक अच्छा विकल्प है यदि आपके पास अतिरिक्त नकदी है, अगर आप स्वस्थ हैं और अगर आपको आने वाले वर्ष में किसी भी प्रमुख चिकित्सा खर्च की उम्मीद नहीं है

यदि आपके पास एक ऐसी स्थिति है जिसमें चलने वाले उपचार की आवश्यकता होती है या आप गर्भावस्था या महंगी प्रक्रिया की आशंका कर रहे हैं, या अगर आपके पास आपके स्वास्थ्य के लिए अब अधिक खर्च करने के लिए आपके बजट में पर्याप्त जगह नहीं है, तो एक पारंपरिक पीपीओ जिसमें लचीले खर्च होता है खाता बेहतर विकल्प है

जो भी आप करते हैं, इस रणनीति को अपनाने के लिए ऋण (विशेष रूप से क्रेडिट कार्ड ऋण) में मत जाओ। एक वित्तीय छेद में प्रवेश करना किसी भी लंबे समय तक एचएसए लाभ अप्रासंगिक बना सकता है।

स्वास्थ्य देखभाल कवरेज के बारे में निर्णय लेने में अधिक सहायता के लिए, स्वास्थ्य बीमा के लिए कैसे खरीदारी करें पढ़ें