बंधक और छात्र ऋण के बाद, यू.एस. के परिवारों के लिए ऋण का सबसे बड़ा स्रोत क्रेडिट कार्ड हैं। क्रेडिट कार्ड की पेशकश लोगों के मेलबॉक्स में वापस आती है और उनके साथ, क्रेडिट कार्ड ऋण। 2013 की चौथी तिमाही में क्रेडिट कार्ड कंपनियों ने $ 81 बिलियन का क्रेडिट बढ़ाया, क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसी एक्सपीरियन की एक हालिया रिपोर्ट के मुताबिक, एक साल पहले 61 अरब डॉलर की तुलना में 32 फीसदी की बढ़ोतरी हुई थी। कंपनी का कहना है कि यह वृद्धि उपभोक्ता विश्वास में वृद्धि को दर्शाता है उपभोक्ताओं के लिए सबक उन्हें अपने विश्वास को अविवेक में डाल देना नहीं है

बैंक ज्यादा क्रेडिट क्यों बढ़ा रहे हैं

ऋणदाता 2013 में क्रेडिट बढ़ाने के लिए और अधिक इच्छुक हुए क्योंकि अपराध की दरों में काफी गिरावट आई है, विशेषज्ञ रिपोर्टें उपभोक्ता खर्च की मांग में भी वृद्धि हुई है इन परिवर्तनों से संकेत मिलता है कि अर्थव्यवस्था में सुधार हुआ है और उपभोक्ताओं ने अपने ऋण का प्रबंधन और जिम्मेदारी से क्रेडिट का उपयोग करने के बारे में मंदी से एक सबक सीखा है, विशेषज्ञ कहते हैं।

नए क्रेडिट के दो-तिहाई उपभोक्ताओं के पास सबसे अच्छी क्रेडिट स्कोर - प्रधानमंत्री (661-780) और सुपर-प्राइम (781-850) सेगमेंट में गए - लेकिन बैंक भी अधिक इच्छुक हैं कम क्रेडिट स्कोर वाले उधारकर्ताओं को उधार देने के लिए

प्रभाव दिखाने के लिए इसे लंबे समय तक नहीं लिया - और गरीब ऋण वाले लोगों को ऋण में जाने की संभावना अधिक थी। हालांकि अपराध कम हो रहा है, कुल उपभोक्ता ऋण 2Q 2012 की तुलना में 4Q 2013 में 6% की वृद्धि हुई है, लेकिन केवल तीन कम क्रेडिट स्कोर स्तरों पर उपभोक्ताओं से, विशेषज्ञ ने पाया जबकि इस अवधि में बकाया क्रेडिट कार्ड ऋण 10 अरब डॉलर की वृद्धि हुई, सुपर-प्राइम और प्रमुख उधारकर्ताओं ने सामूहिक रूप से कम किया 1 9 अरब डॉलर तक का कर्ज।

यदि प्रवृत्ति जारी है, तो मुसीबत की उम्मीद करें। एक प्रमाणित वित्तीय नियोजक और इवान्स्टन, बीमार में सार्वजनिक सेवानिवृत्ति योजनाकारों के अध्यक्ष, सेव मेनेशियन कहते हैं, "उपभोक्ता खर्च सामान्य रूप से ढीला क्रेडिट आवश्यकताओं के साथ बढ़ता है।" एक स्वतंत्र वित्तीय सेवा कंपनी, जो सार्वजनिक क्षेत्र के कर्मचारियों और वित्तीय नियोजन और निवेश प्रबंधन । "उपभोक्ता वस्तुओं पर खर्च तब तक जारी रहता है जब तक भुगतान अनिश्चित नहीं होते हैं, और क्रेडिट की कमी निश्चित रूप से इस प्रकार है। "

आप कितना प्राप्त कर सकते हैं?

जबकि बैंकों ने 2012 की तुलना में अधिक क्रेडिट जारी किए, 2013 में जारी किए गए नए कार्डों की क्रेडिट सीमा समान थी, विशेषज्ञ रिपोर्टें औसतन, अति-प्रमुख उधारकर्ताओं को लगभग 9, 000 डॉलर की क्रेडिट सीमा मिली, जबकि प्रमुख उधारकर्ताओं ने $ 6, 512 तक पहुंच प्राप्त की। निकट-प्राइम उपभोक्ताओं को $ 3, 635 की औसत क्रेडिट सीमाएं प्राप्त हुईं, और सबप्राइम और गहरे सबप्रोइम उधारकर्ताओं को $ 1 तक पहुंच प्राप्त हुई, क्रमशः 650 और 68 9 डॉलर (एक्स्पिरियन का डाटा केवल बैंकों द्वारा जारी क्रेडिट कार्ड से संबंधित है, और इसमें खुदरा विक्रेताओं द्वारा जारी किए गए शामिल नहीं हैं।)

क्रेडिट का उपयोग करने का स्मार्ट मार्ग

अच्छी खबर यह है कि गहरी सबप्राइम समूह को छोड़कर सभी उधारकर्ताओं के समूह ने एक साल पहले की तुलना में 2013 में उनके उपलब्ध क्रेडिट का छोटा प्रतिशत।सुपर-प्राइम उधारकर्ताओं ने अपने क्रेडिट उपयोग में 15% की कमी आई है, जबकि गहरी सबप्रोइम उधारकर्ताओं ने इसे 1.8% बढ़ा दिया है। एक उपभोक्ता का क्रेडिट स्कोर जितना अधिक होगा, उतना ही उनके क्रेडिट लाइन का प्रतिशत, जो 2013 की चौथी तिमाही में इस्तेमाल किया गया था, सुपर-प्राइम, प्राइम और निकट-प्रधान उधारकर्ताओं का उपयोग करते हुए 5. 7%, 14. 2% और 41. 5% , क्रमशः

यह राशि जो लोग अपने एफआईसीओ क्रेडिट स्कोर के 30% के लिए खाते हैं; केवल महत्वपूर्ण बात यह है कि चुकौती का इतिहास 35% के लिए है। अपना क्रेडिट उपयोग कम रखने के लिए और हमेशा समय पर अपने बिलों का भुगतान करना सबसे अच्छा है - इसका मतलब यह हो सकता है कि नए कार्ड ऑफर करने के लिए कोई नहीं कहने के लिए विवेकपूर्ण होगा, जब तक वे अधिक अनुकूल (स्थायी, अस्थायी) दर से नहीं आते नया क्रेडिट आपके स्कोर का 10% है, और एक नया खाता खोलने और आपके उपलब्ध क्रेडिट को बढ़ाने में मदद मिल सकती है, यह भी चोट लगी हो सकती है। एफआईसीओ चेतावनी देता है, "आपके क्रेडिट स्कोर की गणना में किसी भी एक कारक का महत्व आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में समग्र जानकारी पर निर्भर करता है … आपकी संपूर्ण रिपोर्ट को देखे बिना आपके क्रेडिट स्कोर की गणना कैसे की जाती है, इसके एक कारक के सटीक प्रभाव को मापना असंभव है। "

अपने क्रेडिट स्कोर की रक्षा करना

यहां तक ​​कि अगर आप अपने क्रेडिट स्कोर के लिए अच्छे तरीके से क्रेडिट का उपयोग कर रहे हैं, तो हो सकता है कि आप इसे अपने तरीके से नुकसान पहुंचाए। आपको अपने स्कोर को बढ़ावा देने के लिए सिर्फ ऋण नहीं लेना चाहिए अपने संतुलन को पूर्ण और समय पर भुगतान करना आपके क्रेडिट के लिए एक संतुलन रखने के लिए उतना ही अच्छा है इस आम ग़लतफ़हमी के शिकार न हो; अगर ब्याज का भुगतान करने की कोई आवश्यकता नहीं है, तो ब्याज का भुगतान करने का कोई कारण नहीं है।

केवल 50% अमेरिकियों का क्रेडिट कार्ड कर्ज है, और वे 2013 की चौथी तिमाही में एक ही क्रेडिट कार्ड ऋण के बारे में $ 15, 267 में ले रहे थे, क्योंकि वे एक वर्ष पहले थे , $ 15, 366 में, वेबसाइट ने फेडरल रिजर्व डेटा के एक अध्ययन के अनुसार वेबसाइट NerdWallet फरवरी 2014 तक, औसत ऋणी यू.एस. घर क्रेडिट कार्ड ऋण में $ 15, 1 9 1 ले रहा था।

अगर ये आंकड़े अधिक लगते हैं, तो ऐसा इसलिए है क्योंकि गहरी आभारी परिवारों की संख्या बहुत कम है, नेर्ड वॉलेट कहती है। फिर भी, वे 2007 की चौथी तिमाही से आवास बुलबुला फट से पहले पर्याप्त कमी का प्रतिनिधित्व करते हैं, जब औसत ऋणी अमेरिकी परिवार ने क्रेडिट कार्ड कंपनियों के लिए $ 18, 285 बकाया था। इसके अलावा, उपभोक्ताओं को राष्ट्रव्यापी 2013 के चौथे तिमाही में अपने क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान एक साल पहले इसी अवधि की तुलना में बेहतर रहा। केवल 6. वर्ष 2013 की चौथी तिमाही में 89% खाते पिछले साल के मुकाबले 7. पिछले साल के मुकाबले 1% थी।

मंदी के सबक से लाभ करना

"मुझे लगता है कि उपभोक्ताओं को उनकी नौकरी में और अधिक सुरक्षित महसूस हो रहा है, और उनके संबंधित दायित्वों को पूरा करने की क्षमता क्रेडिट के साथ किए गए अतिरिक्त खरीद में अनुवाद करती है," जॉन कहते हैं हीथ, उपभोक्ता वकालत कानून फर्म लेक्सिंगटन लॉ के वकील का निर्देशन करते हुए, एक क्रेडिट रिपोर्ट रिपोर्ट विशेषज्ञ। उन्हें उम्मीद है कि उपभोक्ता क्रेडिट पर टिकाऊ और अन्य उपभोक्ता वस्तुओं को खरीदना जारी रखेंगे, और उन्हें इस तरह के अविवेक के रूप में नहीं देखा जाएगा।"हालांकि, मुझे लगता है कि उपभोक्ताओं को बजट को याद दिलाना महत्वपूर्ण है, प्रबंधनीय क्रेडिट कार्ड उपयोग अनुपात रखने के लिए और यह सुनिश्चित करने के लिए कि वे समय पर अपने क्रेडिट भुगतान कर रहे हैं," वे कहते हैं।

जब लोग आशावादी महसूस करना शुरू कर देते हैं, तब तक पकड़ा जाना आसान है - थॉमसन रायटर्स / मिशिगन ऑफ़ मिशिगन के अनुसार बेरोजगारी में गिरावट आई है, और उपभोक्ता विश्वास नौ महीने के उच्च स्तर पर है। भावना। ब्लूमबर्ग उपभोक्ता सुविधा सूचकांक और सम्मेलन बोर्ड के कंज्यूमर कॉन्फिडेंस इंडेक्स सहित अन्य उपभोक्ता भावना संकेतक भी उच्च स्तर का अनुभव कर रहे हैं। यू.एस. वाणिज्य विभाग के मुताबिक, मार्च में खुदरा बिक्री ने भी 18 महीनों में सबसे बड़ा लाभ कमाया। फरवरी से 1% की वृद्धि हुई।

"हाल के मंदी ज्यादातर उपभोक्ताओं के लिए एक गंभीर शिक्षक रहा है; ऑरलैंडो में स्वतंत्र उपभोक्ता क्रडिट परामर्श एजेंसियों के अध्यक्ष डेविड सी जोन्स कहते हैं, "एक अधिक रूढ़िवादी और सावधान ऋणी उभरा है।" उनका कहना है कि इस साल के दौरान क्रेडिट कार्ड का उपयोग बढ़ेगा, "हम उम्मीद करते हैं कि बेहतर वित्तीय प्रबंधन में अधिकांश परिवारों को गंभीरता से प्रभावित होने से बड़े बदलाव होंगे। यहां कुंजी नौकरी बाजार में निरंतर सुधार है। आर्थिक परिदृश्य में सुधार के पर्याप्त संकेत हैं जो हमें सावधानीपूर्वक आशावादी बनाते हैं। "

नीचे की रेखा

उधारकर्ताओं ने समय पर अपने बिलों का भुगतान करने के बारे में बेहतर ब्याज प्राप्त करने के बाद से बैंक क्रेडिट बढ़ाने के लिए अधिक इच्छुक हो गए हैं। लगभग 50% यू.एस. के परिवारों के लिए औसत क्रेडिट कार्ड ऋण उच्च रहता है, जो कि शेष राशि ले रहे हैं, लेकिन अधिकांश लोग कम से कम समय पर अपना न्यूनतम भुगतान कर रहे हैं। आर्थिक संकेतक हमें बताते हैं कि उपभोक्ता आशावादी हैं और अच्छे कारण के साथ। ज्यादातर कार्डधारकों के साथ उनके उपलब्ध क्रेडिट के ठीक नीचे का उपयोग करके, ज्यादातर हमारे सिर पर नहीं दिख रहे हैं मंदी के दौरान उपभोक्ताओं को बताने के लिए सबक सीखना जारी रहना चाहिए, बुद्धिमान खर्च करने की आदतों को सूचित करना और क्रेडिट का विवेकपूर्ण उपयोग करना।