जब मजदूर नौकरियों को बदलते हैं, नियोक्ता-प्रायोजित योजनाओं (नियोक्ता योजनाओं) में उनकी सेवानिवृत्ति बचत को वापस लेते हैं और खर्च करते हैं। यह एक समझदार घटना है, हालांकि एक दुर्भाग्यपूर्ण एक है। हम आपको दिखाएंगे कि आप अपनी सेवानिवृत्ति बचत में कैश करने के जाल से कैसे बचें और जब आप नौकरियों को बदलते हैं, तो अपने निधियों का हस्तांतरण कैसे करें।

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संयुक्त राज्य अमेरिका में लगभग सभी आधे कामगारों ने अपनी सेवानिवृत्ति योजनाओं को बाहर ले जाने और जब वे नौकरी बदलते हैं, खर्च करते हैं, तो 2004 फेडरल रिजर्व बोर्ड सर्वे ऑफ कंज्यूमर फाइनेंस के अनुसार। संक्षेप में, जब वे नौकरी बदलते हैं, तो बहुत से लोग पूरी तरह से अपनी सेवानिवृत्ति बचत को कम करते हैं। नौकरी में परिवर्तनों के बारे में कठिन डाटा मायावी है, लेकिन कई सर्वेक्षणों से पता चलता है कि औसत कार्यकर्ता जीवनकाल के दौरान कैरियर को सात बार बदल देगा। "श्रम सांख्यिकी ब्यूरो का अनुमान है कि औसत कार्यकर्ता 40 साल की उम्र से पहले 10 नौकरियों का आयोजन करेगा, और फॉरेस्टर रिसर्च का अनुमान है कि औसत व्यक्ति अपने जीवनकाल में 12-15 नौकरियों का आयोजन करेगा," किर्क चिशोल्म, इनोवेटिव में धन प्रबंधक लेक्सिंगटन मास में सलाहकार समूह।

कुछ कारण हैं कि लोग अपनी सेवानिवृत्ति बचत क्यों करते हैं सबसे पहले, ऐसे समय के बीच अक्सर एक व्यक्ति जो नौकरियों को बदलता है, अपने पिछले नियोक्ता से आखिरी जांच को प्राप्त करता है और नए नियोक्ता से पहली बार जांच करता है दूसरा, बहुत से लोग नौकरी के बीच समय निकालते हैं यदि उनके पास पर्याप्त आपातकालीन निधि बचा नहीं है, तो वे अपनी नौकरी से बचाने के लिए अपनी नौकरी का इस्तेमाल करते हैं, जब तक कि नई नौकरी से पहले जांच न हो जाए। तीसरा, जब परिवर्तन का एक अच्छा हिस्सा खर्च करने का अवसर उठता है, तो कई लोग केवल आग्रह को रोक नहीं सकते हैं। चौथा, अपने पैसे को स्थानांतरित करने और पुनर्नवीनीकरण करने की व्यवस्था करना एक परेशानी हो सकती है, खासकर यदि आप निवेश फैसले करने के विचार से परिचित नहीं हैं या आराम नहीं कर सकते हैं

"मेरे पास ग्राहक हैं जो अपनी बचत खाते में सूट करने से पहले अपनी सेवानिवृत्ति बचत का इस्तेमाल करना चाहते थे क्योंकि यह उनके बचत खाते में पैसे बचाने के लिए कठिन था। उनके 401 (के) और आईआरए की बचत इतनी स्वतन्त्र थी, और इसलिए पीड़ारहित, वे करों में अपनी सेवानिवृत्ति के पैसे का 50% तक का घाटा मानते हैं और अपने बैंक बचत खाते में गिरावट की तुलना में दिक्कतें कम दिक्कत रखते हैं। " ब्लाट्का, सीएफ़पी®, कैंपबेल, कैलीफ़ में वेस्टनॉमिक्स वेल्थ मैनेजमेंट के प्रबंध निदेशक।

दुर्भाग्य से, एक नए नियोक्ता की योजना में या एक व्यक्ति सेवानिवृत्ति खाते (आईआरए) में सेवानिवृत्ति की संपत्ति पर रोल करने में असफलता आम तौर पर एक बड़ी गलती है जो बड़ी समस्याओं का कारण बनती है। अपनी सेवानिवृत्ति खाते की शेषराशि को IRA या आपके नए नियोक्ता की योजना में स्थानांतरित करने से आपको अपना घोंसले अंडे बिताएंगे। (अपने सेवानिवृत्ति निधि का स्थानांतरण कैसे करें, यह जानने के लिए कि आम इरो रोलओवर गलतियां और हमारे 401 (के) और योग्य योजनाएं ट्यूटोरियल देखें।)

समय की कमी को संकट में मत करना

नकदी-आर्डर बनाम रोलओवर के उच्च प्रतिशत ने श्रमिकों को अपने योग्य योजना के शेष राशि को आईआरए या अन्य पात्रों के लिए प्रोत्साहित करने के प्रयास में कार्रवाई करने के लिए सांसदों को प्रेरित किया नौकरी बदलते समय सेवानिवृत्ति योजना 28 मार्च, 2005 से पहले, नियोक्ता स्वचालित रूप से योग्य योजना खातों को बंद कर सकते हैं और पूर्व कर्मचारी के पास एक चेक भेज सकते हैं, यदि पूर्व कर्मचारी की योग्य योजना शेष $ 5000 या उससे कम थी

आर्थिक विकास और टैक्स राहत सुलह अधिनियम 2001 (ईजीटीआरआरए) ने उन नियमों को बदल दिया है, जिससे यह नियोक्ता के लिए स्वचालित रूप से एक IRA को योजना शेष राशि भेजना अनिवार्य बना देता है यदि खाता शेष $ 1, 000 और $ 5000 के बीच है - जब तक कि कर्मचारी उसे या उसके लिए दी गई राशि के लिए लिखित अनुमति प्रदान करता है हालांकि यह अच्छी शुरुआत है, यह समस्या को हल नहीं करता है, क्योंकि रोलओवर आम तौर पर मुद्रा बाजार खातों में भेजे जाते हैं, जो विकास के लिए बहुत कम अवसर प्रदान करते हैं।

आपको कैश आउट क्यों नहीं करना चाहिए और व्यय करें

सेवानिवृत्ति के अलावा किसी अन्य चीज पर अपनी सेवानिवृत्ति बचत का खर्च करना बुरा विचार है एक बार पैसा निकल जाने के बाद, यह अब आपके नेस्ट अंडे पर आय अर्जित करने के लिए उपलब्ध नहीं है। परिसंघ के माध्यम से विकास के लिए खो दिया मौका कभी भी नहीं उठाया जा सकता है और विशेष रूप से पुराने श्रमिकों के लिए अपने घोंसले अंडे की भरपाई करने के लिए थोड़े समय के लिए हानिकारक हो सकता है। यह उन युवा श्रमिकों के लिए भी हानिकारक है जो रिटायरिंग के लिए दशकों से हैं। 5000 डॉलर खर्च करके, आज, एक कार्यकर्ता सेवानिवृत्ति से पहले जाने के लिए 40 साल सेवानिवृत्ति के पैसे में 80,000 डॉलर (खर्च किए गए धन हर आठ साल दोगुना हो जाएगा) गुजर सकता था (अधिक पढ़ने के लिए, सेवानिवृत्ति सेवानिवृत्ति की लागत में देरी और लंबी अवधि में अधिक और 801 (के) से कभी ऋण न लेने के कारण देखें।) भले ही आपके पास चाहे पांच साल या 15 साल के लिए काम किया, अपनी रिटायरमेंट योजना से पैसा खर्च करने की बजाय आपको रिटायरमेंट से बचने के लिए उन सभी वर्षों के लिए कुछ नहीं दिखाया गया, जो आपने काम किया था। जब आप अपनी नई नौकरी शुरू करते हैं, तो आप नेस्ट अंडे विभाग में खरोंच से शुरू कर देंगे। आपके द्वारा खर्च किए गए धन के लिए मदद करने के लिए, यह संभावना है कि आप अपनी नौकरी बदलने के लिए जो भी उठाएंगे, उसे अपनी नई सेवानिवृत्ति योजना में निवेश करने की आवश्यकता होगी यदि आप अपनी खोई हुई सेवानिवृत्ति बचत को बदलने की कोई आशा चाहते हैं।

यदि एक आरामदायक, अच्छी तरह से वित्त पोषित सेवानिवृत्ति के विचार से आपको अपनी सेवानिवृत्ति बचत में खर्च करने के लिए पर्याप्त नहीं है, तो संभवतः करों और दंडों के लिए पैसे खोने की संभावना आपको पुनर्विचार करने के लिए मनाएगी। मान लें कि आपके योग्य योजना खाते से रोलओवर-योग्य वितरण जो आपको दिया जाता है, वह 20% के एक संघीय रोक कर के अधीन होगा; इसके अलावा, यदि राशि 59 साल की उम्र तक पहुंचने से पहले ही राशि आती है और जब तक आप किसी अपवाद के लिए योग्य नहीं होती है, तो यह राशि 10% की प्रारंभिक वितरण जुर्माना के अधीन हो सकती है।

रोलओवर और रोक टैक्स

जब आप नौकरी बदलते हैं, तो आप आमतौर पर अपने योग्य योजना के शेष राशि को पारम्परिक IRA या किसी अन्य नियोक्ता-प्रायोजित योजना में रोल करने के लिए पात्र होते हैं, यह मानते हुए रोलओवर योग्य है।यदि यह एक सीधा रोलओवर के रूप में किया जाता है, तो राशि से कोई कर नहीं लगाया जाएगा। यदि आपके पास राशि का भुगतान किया गया है, तो 20% संघीय करों के लिए रोक दिया जाएगा और आपके पास राशि पर रोल करने के लिए 60 दिन होंगे। इसके अलावा, अगर आप पूरी रकम पर रोल करने का इरादा रखते हैं, तो आपको जेब से कर के लिए 20% रोकना होगा।

इस प्रक्रिया को आसान बनाने में मदद करने के लिए, इंडोक्स फंड फर्म एडवाइजर्स इंक। इरविन, कैलिफ़, संस्थापक और अध्यक्ष मार्क हेब्बर कहते हैं, "रोलओवर आरंभ करने के लिए आवश्यक दस्तावेज प्राप्त करने के लिए अपने पुराने नियोक्ता के मानव संसाधन प्रबंधक से बात करें।" , और "इंडेक्स फंड्स" के लेखक: सक्रिय निवेशकों के लिए 12-कदम रिकवरी कार्यक्रम "" इसके अलावा, इसमें एक योजना है जहां आप संपत्ति जाना चाहते हैं। यदि यह आपके नए नियोक्ता की 401 (के) योजना के लिए है, तो अपने मौजूदा एचआर प्रबंधक से बात करें कि हस्तांतरण प्राप्त करने के लिए सब कुछ ठीक है। यदि यह एक रोलओवर IRA के लिए है, तो पहले से ही संपत्ति प्राप्त करने के लिए खाता है। यह रोलओवर के लिए एक चिकनी संक्रमण पैदा करेगा। "

नीचे की रेखा

आदर्श रूप से, नौकरियों को बदलना एक वेतन वृद्धि और व्यावसायिक उन्नति के लिए बेहतर अवसर होना चाहिए। यदि यह मामला है, तो अपने जीवन के स्तर को सुधारने और आपकी रिटायरमेंट घोंसला अंडे में दूसरे हिस्से को बढ़ाने के लिए अपने उठाने के एक हिस्से को आवंटित करें। इसके अलावा, कुछ को एक आपातकालीन निधि में जोड़ें, जो आपको कम या कोई आय न होने पर अवधि के दौरान आपको जबरदस्ती करने में मदद कर सकता है यह आपको बाद की तारीख में अपनी सेवानिवृत्ति बचत में दोहन करने से रोकने में मदद करेगा। आप नौकरियों को बदलने के बावजूद, अपनी सेवानिवृत्ति बचत की सुरक्षा की जिम्मेदारी आपके हाथों में है इसे अधिक से अधिक बनाएं, और हर बार जब आप नौकरियों को बदलते हैं तो अपने साथ अपना पैसा लें।

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