किसी बंधक पर बंद होने के कुछ समय बाद, चाहे वह हो कि आपने घर खरीद लिया हो या अपने मौजूदा ऋण को पुनर्वित्त कर लिया हो, तो आप शायद बंधक संरक्षण जीवन बीमा खरीदने के लिए आग्रह करते हुए मेल में दैनिक अनुरोध प्राप्त करना शुरू कर देंगे ।

ये मांगनाएं आपके बंधक ऋणदाता से आपके मॉर्टगेज के विवरण, जैसे आपके ऋणदाता का नाम, आप कितना उधार लेते हैं, आपके ऋण का प्रकार और, निश्चित रूप से, आपका नाम और पता के रूप में खुद को आधिकारिक अनुरोधों के रूप में छिपाने का काम करते हैं। कठोर, बोल्ड लेटरिंग में, वे इस तरह के बयानों के साथ आगे बढ़ते हैं:

• "महत्वपूर्ण सूचना: पूर्ण और वापसी करें"
• "अंतिम सूचना: बंधक संरक्षण कार्ड"
• "सूचना का नोटिस: बंधक मुक्त होम प्रोटेक्शन"

फिर वे डराने की रणनीति और भावनात्मक अपील:

"क्या होगा अगर तुम अचानक मर जाओगे? क्या आपका परिवार बंधक का भुगतान जारी रखेगा और जीवन की समान गुणवत्ता बनाए रखेगा? "

वे जो समाधान प्रदान करते हैं वह एक कार्यक्रम है जिसका दावा है कि" अपने बंधक को भुगतान करके अप्रत्याशित त्रासदी के मामले में अपने परिवार की रक्षा करना। "यह एक बंधक सुरक्षा कार्यक्रम या बंधक संरक्षण जीवन बीमा कहा जाता है "इस योजना के बिना," अनुरोधों का कहना है, "आपके परिवार को अभी भी आपके मासिक बंधक भुगतान करना होगा "

लेकिन बंधक संरक्षण बीमा (एमपीआई) वास्तव में केवल एक प्रकार का जीवन बीमा है यह उधारदाताओं और स्वतंत्र बीमा कंपनियों से संबद्ध बैंकों द्वारा बेचा जाता है जो सार्वजनिक रिकॉर्ड से आपके बंधक के बारे में जानकारी प्राप्त कर सकते हैं पॉलिसी के नियम और शर्तें राज्य और बीमा कंपनी द्वारा भिन्न हैं; यहां दी गई जानकारी का एक सामान्य अवलोकन होना है और वह किसी विशिष्ट नीति की शर्तों को ठीक से प्रतिबिंबित नहीं कर सकता है। कहा जा रहा है, ज्यादातर लोगों को बंधक संरक्षण जीवन बीमा की जरूरत नहीं है। यही कारण है कि, इन प्लानों में से एक होने से वास्तव में कौन लाभ कर सकता है, इसके बारे में जानकारी।

कोई लचीलापन नहीं (हो सकता है)

नियमित टर्म लाइफ इंश्योरेंस के साथ, आपका बचे या देखभाल करनेवाले पैसे का उपयोग कर सकते हैं, क्योंकि वे फिट दिखते हैं कुछ परंपरागत-शैली बंधक संरक्षण बीमा पॉलिसियों के तहत - विशेष रूप से आपके ऋणदाता के माध्यम से खरीदे गए - बीमाकर्ता लाभांश भुगतान सीधे आपके ऋणदाता को भेजता है ताकि आपके लाभार्थियों को यह बिल्कुल न देख सकें एक बेहतर विकल्प एक बंधक सुरक्षा नीति है जो आपके प्रियजनों को सीधे भुगतान करता है। अधिक से अधिक नीतियां, इसलिए सुनिश्चित करें कि आप इस उत्पाद को चुनते हैं, जैसे कि आप प्राप्त करते हैं।

उच्च लागत

अगर आप स्वस्थ हैं और आपने कभी तंबाकू का इस्तेमाल नहीं किया है, तो आप आम तौर पर कवरेज के लिए अधिक भुगतान करेंगे जब आप टर्म इंश्योरेंस के मुकाबले बंधक संरक्षण बीमा प्राप्त करेंगे।

"एमपीआई को खरीदना नहीं करने का मुख्य कारण लागत है," रिकल-डरहम, एन में प्रोटेक्शन फ्रॉम लाइफ इन इंश्योरेंस एडवाइजर, बकाल मोदी कहते हैं।सी क्षेत्र। "यह आम तौर पर किसी टर्म पॉलिसी से अधिक लागत के लिए कवरेज की गिरावट की रकम प्रदान करता है। आप टर्म इंश्योरेंस के साथ कम लागत के लिए स्तरीय टर्म सुरक्षा प्राप्त कर सकते हैं। "

अन्य प्रकार के बीमा के विपरीत, बंधक संरक्षण बीमा ऑनलाइन के लिए उद्धरण प्राप्त करना मुश्किल है। बंधक संरक्षण बीमा के मूल्य व्यापक रूप से भिन्न हो सकते हैं; इस बाजार में कम पारदर्शिता है और कीमतों की सही तुलना करने के लिए बहुत सारे चर हैं, मोदी कहते हैं। लेकिन यहां भुगतान में अंतर का एक उदाहरण है: न्यूयॉर्क में रहने वाले 35 साल के एक पुरुष के लिए, राज्य फार्म से 30 साल की एक बंधक जीवन बीमा पॉलिसी प्रति वर्ष 755 डॉलर हो सकती है। यदि वह 30 साल की अवधि के जीवन बीमा पॉलिसी पर सर्वोत्तम दरों के लिए योग्य है, तो वह प्रति वर्ष $ 345 का भुगतान कर सकता है; यदि वह उसी नीति पर सबसे खराब दरों के लिए योग्य है, तो वह 677 डॉलर का भुगतान कर सकता है प्रति वर्ष 50 ये कीमतें अंडरराइटिंग के अधीन हैं, जिसके लिए एक मेडिकल परीक्षा की आवश्यकता हो सकती है।

क्या अधिक है, बंधक संरक्षण नीति पर प्रीमियम केवल पहले पांच वर्षों के लिए निर्धारित किया जा सकता है; उस तरह की नीति के साथ, वे तब तक ऊपर या नीचे जा सकते थे आपको यह देखने के लिए पॉलिसी से परामर्श करना होगा कि प्रीमियम कितने अधिक हो सकते हैं। इसके विपरीत, टर्म पॉलिसी ने 30 साल के लिए प्रीमियम तय किया है; कोई आश्चर्य या मूल्य वृद्धि नहीं

सिकुड़ने का भुगतान (यदि आप गलत प्रकार खरीदते हैं)

कई बंधक सुरक्षा नीतियां पॉलिसी की अवधि के लिए स्तर के प्रीमियम की पेशकश करती हैं, जिसका अर्थ है कि आपके प्रीमियम एक ही रहेंगे यह सुविधा बहुत अच्छी लगती है- सिवाय इसके कि कई नीतियों के साथ कवरेज में ये सुसंगत प्रीमियम खरीदता है, आप संभावित भुगतान कम होने के कारण समय के साथ सिकुड़ेंगे। इस तरह के बंधक संरक्षण जीवन बीमा को "कम अवधि" बीमा कहा जाता है

तर्क यहां दिया गया है: बीमा को आपके बंधक शेष राशि का भुगतान करने के लिए डिज़ाइन किया गया है, और प्रत्येक महीने, आप अपने बंधक प्राचार्य के हिस्से को भुगतान करते हैं। इसलिए, बंधक सुरक्षा बीमा पॉलिसी का संभावित भुगतान हर बार जब आप अपने बंधक का भुगतान करते हैं

इसके बजाय, नए प्रकार के बंधक संरक्षण उत्पाद की तलाश करें जहां पेआउट गिरावट नहीं है; इस सुविधा को स्तर मृत्यु लाभ कहा जाता है इसका क्या मतलब यह है कि अगर आप $ 100,000 के बंधक को कवर कर रहे हैं, तो आपका लाभार्थी (ऋणदाता नहीं) पूरे $ 100, 000 प्राप्त होगा, भले ही बंधक ऋण 65,000 डॉलर से कम हो गया हो। यदि आप बंधक का भुगतान करते हैं पॉलिसी अभी भी लागू है, कुछ पॉलिसी आपको अपने बंधक बीमा को जीवन बीमा पॉलिसी में परिवर्तित करने की अनुमति देते हैं।

रिटर्न (लेकिन इन्फ्लेशन-एरोडेड) प्रीमियम

अगर कोई दावे नहीं दायर करते हैं तो कुछ बंधक सुरक्षा बीमा पॉलिसी आपके प्रीमियम को वापस कर देगी। क्या यह सच है कि आपका कवरेज में कमी आती है, हालांकि आप उसी राशि का भुगतान करते हैं? ज़रुरी नहीं। 15 या 30 साल बाद, जब आपके बंधक का भुगतान किया जाता है और आप अपने प्रीमियम को वापस लेते हैं, तो उनकी कीमत बहुत कम होगी क्योंकि मुद्रास्फीति में उनकी कीमत कम हो जाएगी। आप भी बंधक संरक्षण बीमा के बजाय सस्ता अवधि के जीवन बीमा खरीदने से बचाए गए निवेश का अवसर खो देंगे।यह 15 या 30 वर्ष की संभावित परिमाप्य रिटर्न नाली के नीचे है

तो कौन लाभ ले सकता है?

कुछ लोग अपने चिकित्सीय इतिहास या वर्तमान खराब स्वास्थ्य की वजह से टर्म लाइफ इंश्योरेंस के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं - और वे समूह नीति के लिए योग्य नहीं हैं जिन्हें मेडिकल हामीदारी की आवश्यकता नहीं है (नियोक्ता जीवन बीमा के लिए एक मेडिकल परीक्षा की आवश्यकता नहीं होती है, उदाहरण के लिए)। इन व्यक्तियों के लिए, बंधक संरक्षण बीमा एक उपयोगी विकल्प हो सकता है …

"एमपीआई को आमतौर पर हामीदारी के बिना बेच दिया जाता है," मोदी कहते हैं, "इसलिए यदि आप पद पाने में असमर्थ हैं, तो एमपीआई समझ में आ सकता है। "

यदि वह आपकी स्थिति को फिट बैठता है, तो कई कंपनियों से उद्धरण प्राप्त करें - ज़रूरी नहीं कि आपने डाक से खतरनाक पत्र भेजे। किसी भी समय आप बीमा खरीदते हैं, एएम। बेस्ट के साथ फर्म की वित्तीय शक्ति रेटिंग की जांच करें, एक कंपनी जो बीमाकर्ताओं को एक पत्र ग्रेड देती है ताकि उपभोक्ताओं के मूल्यांकन में मदद मिल सके कि क्या बीमाकर्ता उन्हें दावा दायर करने के लिए भुगतान करने में सक्षम होगा या नहीं।

गिरावट-भुगतान एमपीआई पॉलिसी से बचने के लिए, आप बिना प्रीमियम परीक्षा (जिसे "गारंटीकृत मुद्दा" भी कहते हैं) के साथ बेहतर हो सकता है, स्तरीय प्रीमियम के साथ टर्म पॉलिसी और स्तरीय डेथ बेनिफिट। इन पॉलिसियों की लागत अधिक है और कभी-कभी अवधि की नीतियों की तुलना में कम कवरेज होती है जो आपके स्वास्थ्य और चिकित्सा के इतिहास की समीक्षा करती हैं, लेकिन वे उसी लाभ का भुगतान करेंगे, चाहे आप 5 या 25 साल अपने बंधक में मर जाएं

एक और संभावना: बंधक संरक्षण बीमा पहले अपने बंधक अवधि में बेहतर कीमत पर और अधिक कवरेज प्रदान कर सकता है, लेकिन एक बार जब आपने महत्वपूर्ण प्राचार्य का भुगतान किया है, तो आप गारंटीकृत समस्या अवधि नीति पर स्विच करने से बेहतर हो सकते हैं

"यदि आप टर्म इंश्योरेंस के लिए योग्य नहीं हो सकते हैं, तो अपने आस-पास खरीदारी करें," मोदी कहते हैं। यह देखने के लिए कि आप वास्तव में आपके पैसे के लिए क्या कर रहे हैं, ठीक प्रिंट की तुलना करें। "हालांकि वहाँ घोटाले बाहर हैं, यह एक वैध है, यद्यपि महंगा, उत्पाद," वे कहते हैं। "सभी नीतियां समान नहीं हैं "

अगर आप एमपीआई:

आयु सीमाएं पर विचार कर रहे हैं, तो दो और महत्वपूर्ण विचार हैं: जीवन बीमा के अन्य प्रकारों की तरह, किसी निश्चित आयु के बाद बंधक सुरक्षा बीमा उपलब्ध नहीं हो सकता है। राज्य फार्म, उदाहरण के लिए, केवल 45 वर्ष या उससे कम उम्र के आवेदकों को 30 साल का बंधक सुरक्षा बीमा प्रदान करता है; न्यूयॉर्क में आयु सीमा 36 है। आपको 15 वर्षीय नीति प्राप्त करने के लिए 60 या उससे कम उम्र की आवश्यकता होगी।

इसे निजी बंधक बीमा के साथ भ्रमित न करें

जबकि समान नाम समान होते हैं, बंधक संरक्षण बीमा और निजी बंधक बीमा पूरी तरह से अलग उत्पादों होते हैं। निजी बंधक बीमा ऋणदाता की रक्षा करता है, आप नहीं। यदि आप अपने घर पर 20% से कम डाल देते हैं, तो आप पीएमआई पॉलिसी के लिए मासिक प्रीमियम का भुगतान करते हैं जो आपके दिवालिया होने पर आपके ऋणदाता का भुगतान करेंगे। यदि आप मर जाते हैं, तो आपके उत्तराधिकारियों को बंधक भुगतान देना जारी रहता है और पीएमआई के पहले उनको चूक करना पड़ता है। यदि कोई आपकी आय पर निर्भर करता है, तो सुनिश्चित करें कि आप अपने बीमा के बाद बंधक और अन्य खर्चों का भुगतान करने में मदद करने के लिए जीवन बीमा खरीदते हैं। मौत।

मुश्किल बेचना

बंधक सुरक्षा बीमा कंपनियां आपको यह समझाने की कोशिश कर सकती हैं कि आपको जीवन बीमा के अतिरिक्त उनके उत्पाद की आवश्यकता हैवे आपको बता देंगे कि बंधक का भुगतान करने से आपके जीवन बीमा के एक प्रमुख हिस्से में खाएगा, जिससे आपके जीवित रहने वालों के लिए उनके बुनियादी जीवन व्यय को पूरा करने में बहुत कम होगा। लेकिन अगर आपको नहीं लगता कि आपके पास पर्याप्त जीवन बीमा है, तो आपको अधिक खरीदना चाहिए; संभवतः अलग बंधक सुरक्षा नीति खरीदने की तुलना में उस कवरेज को बढ़ाने के लिए शायद कम लागत आएगी इस तर्क के तर्क में अन्य दोष यह है कि यदि आप अप्रत्याशित रूप से मर गए तो आपके बचे लोगों को बंधक का भुगतान करना होगा यह हमेशा मामला नहीं होता है और जरूरी नहीं है कि बीमा राशि का सर्वोत्तम उपयोग हो।

नीचे की रेखा

वित्तीय विशेषज्ञ आमतौर पर किसी भी बीमा उत्पाद की सिफारिश नहीं करते हैं जो केवल कुछ बिलों का भुगतान करता है यदि आप अपने पति या पत्नी के बारे में चिंतित हैं जो एक बंधक को विरासत में ले रहे हैं, तो वे भुगतान करने में सक्षम नहीं हो सकते हैं, शब्द जीवन बीमा उन लोगों के लिए सबसे अच्छा विकल्प है जो योग्य हैं। हालांकि कुछ पॉलिसी अब अधिक लचीली हैं, लोगों को बंधक सुरक्षा जीवन बीमा चुनने से पहले टर्म इंश्योरेंस और अन्य विकल्पों का भारी अध्ययन करना चाहिए।