ब्याज दरों के साथ कम और प्रतीत होता है कि अभी तक उत्तर की ओर तैयार नहीं है, एक बंधक पुनर्वित्त कई घर मालिकों के लिए अस्थिर है लेकिन एक अनुमान के मुताबिक पुनर्वित्त वित्तीय समझ में आता है या नहीं, कम स्पष्ट व्यय को अनदेखा न करें जो इसके साथ चलते हैं: विभिन्न फीस जो हजारों डॉलर में चला सकती हैं (यह भी देखें: क्या आप अपने बंधक को पुनर्वित्त करें, जब ब्याज दरों में गिरावट आती है?)

सामान्य तौर पर, बंधक से जुड़ी हुई फीस का पैमाना एक ही है, चाहे वह ऋण एक नई खरीद के लिए हो या मौजूदा बंधक को पुनर्वित्त करने के लिए, यद्यपि एक ऋणदाता कभी-कभी कुछ फीस छोड़कर एक ऋण को पुनर्वित्त करेगा जिसे पहले ही अंडरराइट किया गया था - इसके बारे में एक क्षण में। बंधक शुल्क आमतौर पर तीन श्रेणियों में आते हैं:

ऋणदाता शुल्क

वर्षों से, उधारदाताओं को ऋण बनाने से लाभ लेने के नए तरीके मिलते हैं - हामीदारी शुल्क, "प्रसंस्करण" शुल्क, नियमित प्रशासनिक कार्यों के लिए शुल्क जैसे दस्तावेजों को कॉपी करना और वितरित करना - बहुत अनजानी उधारकर्ताओं के आश्चर्य और संकट के लिए 2008 में, फेडरल रिजर्व ने बताया कि फीस में ऋण की राशि का 6% जितना अधिक भुगतान करना असामान्य नहीं था, ज्यादातर ऋणदाता के पास। लेकिन अब इसमें एक सीमा है कि एक ऋणदाता इस फैशन में उधारकर्ता से कितना पैसा निकाल सकता है - डोड-फ्रैंक वॉल स्ट्रीट रिफॉर्म और उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम द्वारा लगाई गई सीमा। उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो (सीएफपीबी) द्वारा निर्धारित नियमों के तहत, यदि ऋण व्यथित उधारकर्ताओं से कानूनी दायित्व संरक्षण चाहता है तो एक ऋणदाता अधिकांश ऋणों पर शुल्क में 3% से अधिक शुल्क नहीं ले सकता है। (विभिन्न फीस के अतिरिक्त, टोपी भी कम ब्याज दर और दलालों जैसे लीड-फाइंडर को दिए गए कमीशन के लिए भुगतान किए गए अंक को सीमित करता है। $ 100, 000 के तहत ऋण के लिए, टोपी 8% के बराबर तक पहुंच जाता है। अन्य शर्तों को "योग्य बंधक" माना जाता है।)

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तृतीय-पक्ष शुल्क

बंधक की व्यवस्था करने की कुछ लागत ऋणदाता के पास नहीं होती है बल्कि अन्य कंपनियों के लिए होती है जो लेनदेन की सुविधा प्रदान करते हैं - मूल रूप से ऋणदाता की उचित परिश्रम के लिए। आमतौर पर, इसमें संपत्ति सर्वेक्षण और मूल्यांकन शामिल हैं, शीर्षक खोज (संपत्ति पर कोई लीनेंस नहीं है, यह सुनिश्चित करने के लिए) और बैंक के लिए शीर्षक बीमा, यदि शीर्षक खोज को बुरी तरह से निष्पादित किया गया है। (कुछ उधारकर्ता उधारकर्ताओं को अपने लिए शीर्षक बीमा पॉलिसी ले जाने से आग्रह करते हैं, लेकिन अमेरिका के उपभोक्ता संघ के लिए हाउसिंग नीति के निदेशक बैरी जिगस कहते हैं, यह अनावश्यक है। "खरीदा गया संपत्ति के शीर्षक में एक समस्या पाने की संभावना और खुले बाजार में बेचा बहुत छोटा है, "खासकर जब से ऋणदाता की शीर्षक खोज लगभग हमेशा इसे उजागर करेगी। वे कहते हैं," ऐसा दुर्लभ है, यह एक ऐसा खर्चा है जो उधारकर्ता के लिए भुगतान नहीं करता है") ऐसी सहायक फीस में कुछ न्यायालयों में आपके वकील की भर्ती की लागत, और आपके बैंक के वकील शामिल हो सकते हैं।

सामान्य तौर पर इन फीस को सीएफपीबी द्वारा निर्धारित 3% कैप में शामिल नहीं किया जाता है, सिवाय इसके कि जब तीसरे पक्ष वास्तव में ऋणदाता के सहयोगी होते हैं या जब ऋणदाता उन फीस का हिस्सा बरकरार रखता है उनको पास करने से

सरकारी शुल्क

सरकारी फीस की दो बुनियादी प्रकार हैं सबसे पहले, कम से कम नौ राज्यों और कोलंबिया जिला में, राज्य और स्थानीय सरकारों के लिए कर का आकलन किया जाता है, जैसा कि न्यूयॉर्क राज्य कहते हैं, "एक बंधक को रिकॉर्ड करने का विशेषाधिकार "और विभिन्न सरकारी एजेंसियां ​​जो विशेष ऋण कार्यक्रमों के साथ आवास का समर्थन करती हैं, वे अपनी फीस लेते हैं। उदाहरण के लिए, यू.एस. कृषि विभाग, जो कि ग्रामीण क्षेत्रों के संघर्ष में घर के ऋण की गारंटी देता है, को बंधक बीमा की आवश्यकता होती है जो प्रारंभ में ऋण का अंकित मूल्य का 2% होता है और शेष प्रमुख सालाना का 4% सैन्य दिग्गजों, जो दिवालिया मामलों के विभाग से ऋण की गारंटी का उपयोग करते हुए एक परंपरागत बंधक को पुनर्वित्त करते हैं, एक धन शुल्क का भुगतान करते हैं जो कि 2. 15% से 3. 3% तक ऋण प्रदान करते हैं, हालांकि मौजूदा वी। ए ऋण की लागत को पुनर्वित्त करते हैं। 5%।

रेफ़ी डिस्काउंट

ज़िगस कहते हैं, अक्सर बार, एक पुनर्वित्त घर का मालिक फीस पर एक ब्रेक देगा। "वे पहले से ही आपके भुगतान इतिहास को जानते हैं और आप क्रेडिट कर रहे हैं - खासकर यदि वे आपकी दर कम कर रहे हैं, तो आपके ऋणदाता के लिए यह एक आसान फैसला है "मूल्यांकन और शीर्षक की खोज और बीमा जैसे तीसरी पार्टी सेवाओं को सुव्यवस्थित किया जा सकता है, या छूट भी मिल सकती है, लेकिन साथ ही, ज़िगास कहते हैं," उपभोक्ता को यह आग्रह करना होगा कि ऋणदाता इसे तलाश कर लें या खुद को ढूंढ लें, क्योंकि अन्यथा आसान बात के लिए एक ऋणदाता के लिए एक शीर्षक खोज में स्लॉट है और एक विक्रेता है जो एक नया शीर्षक खोज के लिए उपभोक्ता आरोप है, जो वास्तव में आवश्यक नहीं है के लिए जाना जाता है। "(सरकार के गृह वहनीय पुनर्वित्त कार्यक्रम में भाग लेने वाले उधारकर्ता, जिन्होंने 31 मई 2009 को या इससे पहले अपने घर खरीदे हों, सुव्यवस्थित फीस का भुगतान भी कर सकते हैं।) और एक स्थिर वार्ताकार कुछ ऋणदाता की विभिन्न फीस को दूर करने में सक्षम हो सकता है - यदि ऋण लेने वाला ऋण से दूर चलने के लिए तैयार है

डलास में एक प्रमाणित वित्तीय नियोजक शाशिन शाह का कहना है कि एक बार जब आप नए ऋण की लागतें तय कर लें, तो इसे अपने वर्तमान मासिक भुगतान की तुलना करना महत्वपूर्ण है। एक उधारकर्ता के लिए, कहते हैं, अपने बंधक पर 25 साल बचे हैं, 30 साल के नोट पर भुगतान, भाग में, लोन लोन अवधि के कारण कम होगा। "सेब से सेब के फायदे की तुलना करने के लिए, उन्हें यह देखना चाहिए कि 25 साल में बंधक का भुगतान करने के लिए हर महीने कितना अतिरिक्त भुगतान करना होगा।" "यह आम तौर पर एक मकान मालिक को एक बेहतर अनुमान देगा कि लागत और नई दर से पैसा बचाना है या नहीं। "

नीचे की रेखा

एक बंधक को पुनर्वित्त करने के लिए शुल्क आम तौर पर एक खरीद ऋण के लिए होते हैं, लेकिन पुनर्वित्त उधारकर्ता अक्सर एक सुव्यवस्थित लेनदेन के लिए छूट का भुगतान करते हैं। फिर भी, अपने मौजूदा ऋण के साथ संभावित नए ऋण को मिलाना महत्वपूर्ण है, यह देखने के लिए कि क्या आप वास्तव में पैसे की बचत कर रहे हैं।

आगे पढ़ने के लिए, देखें नकद आउट वि। दर / अवधि बंधक पुनर्वित्त ऋण और क्या मुझे दो बंधक को एक में जोड़ना चाहिए?