चाहे आप कर डिज़ाईनर या मैकेनिक की तलाश में हों, आपको मिलने वाली अधिकांश सेवाओं की कीमत आमतौर पर बहुत आसान है। वित्तीय योजनाकारों के साथ, यह अक्सर मामला नहीं होता है। और अगर आप सावधान नहीं हैं, तो आप जितना चाहिए उतना अधिक भुगतान कर सकते हैं।

चीजों को विशेष रूप से भ्रमित करने वाला यह है कि सलाहकारों को भुगतान करने का कोई भी तरीका नहीं है - वास्तव में, बहुत से लोगों को विभिन्न शुल्क के संयोजन के माध्यम से मुआवजा दिया जाता है। इसलिए जानना कि उनके द्वारा आमतौर पर थोड़ी सी शोध की आवश्यकता क्यों है।

आयोग कलेक्टरों

वित्तीय सेवाओं की दुनिया में, शब्द "सलाहकार" का प्रयोग कुछ हद तक किया जाता है ज्यादातर मामलों में, पेशेवर सलाह प्रदान करने वाली सलाह वास्तव में ब्रोकर-डीलर का प्रतिनिधि है, जिसने म्यूचुअल फंड और अन्य वित्तीय उत्पादों को बेचने के लिए कमीशन का भुगतान किया।

इन प्रतिनिधिों के लिए कमीशन-आधारित आय के कुछ स्रोत हैं एक एक फ्रंट एंड सेल लोड है, जो आपके फंड खरीद का प्रतिशत दर्शाता है। आमतौर पर, जब आप लेनदेन पूर्ण करते हैं - I ई। , वास्तव में खरीद कर सकते हैं - हालांकि कुछ फंड कंपनियां भी "आकस्मिक स्थगित बिक्री प्रभार" या बैक-एंड लोड , हैं, जो आपको एक निश्चित समय सीमा के भीतर शेयर बेचते हैं

कुछ निवेश कंपनियां भी 12 बी-1 शुल्क कहते हैं, जो कि फंड के वार्षिक परिचालन खर्च का हिस्सा है, और इसलिए नोटिस करना कठिन है। फीस का हिस्सा निवेश कंपनी के पास जा सकता है, और उसका एक हिस्सा विक्रेता के पास जाता है यहां तक ​​कि तथाकथित नो-लोड फंड 12 बी-1 फीस तक ले सकते हैं, जो कि 0 से 25% तक है। बेशक, कई फंड उच्च शुल्क लेते हैं।

कौन सा बुरा है: भार या शुल्क? वह निर्भर करता है। एक प्रतिशत के रूप में, बिक्री भार आमतौर पर बहुत अधिक है: वित्तीय उद्योग नियामक प्राधिकरण, या एफआईएनआरए, 8% से अधिक लोड की अनुमति देता है। लेकिन वे एक बार फीस हैं इसके विपरीत, आप प्रत्येक वर्ष 12b-1 शुल्क का भुगतान करते हैं, जो कि आप निधि के मालिक हैं, इसलिए समय के साथ आपके रिटर्न पर भी बड़ा प्रभाव हो सकता है

जब आप एक कमीशन-आधारित प्रतिनिधि के साथ काम कर रहे हैं, तो ठीक प्रिंट पढ़ने के लिए अनिवार्य है - और यह जानना जरूरी है कि उनके मुआवजे की पद्धति उसकी सिफारिशों में लग सकता है यदि आप एक अपेक्षाकृत जानकार निवेशक हैं, तो आपको लगता है कि बिक्री भार या उच्च 12b-1 शुल्क केवल इसके लायक नहीं हैं और बिचौलिए से बचने का विकल्प चुन सकते हैं। लेकिन वित्तीय नौसिखियों के लिए जो महसूस करते हैं कि उन्हें भी ठोस सलाह मिल रही है, प्लानर आयोगों में प्रत्येक पैसा के लायक हो सकता है देखें कि किस प्रकार का व्यक्ति एक वित्तीय सलाहकार की आवश्यकता है?

शुल्क-आधारित लोक

दलाल-डीलरों के विपरीत, पंजीकृत निवेश सलाहकार (आरआईए) वित्तीय उत्पादों को बेचने के लिए भुगतान नहीं किया जाता है।इसके बजाय, वे सीधे वे मार्गदर्शन प्रदान करने के लिए ग्राहकों से शुल्क लेते हैं। कुछ अलग तरीके हैं जो वे ऐसा कर सकते हैं:

• फ्लैट दर इस मामले में, सलाहकार अपने सेवाओं के लिए एक निश्चित राशि का भुगतान करता है आम तौर पर राशि सेवा की प्रकृति के आधार पर अलग-अलग होती है और इसमें कितना प्रयास होता है।
• प्रति घंटा। अधिक जटिल वित्तीय जरूरतों के लिए, योजनाकार प्रति घंटा शुल्क का आकलन कर सकता है - आमतौर पर $ 250 और $ 500 एक घंटे के बीच। इस व्यवस्था का एक फायदा यह है कि कुल शुल्क उस समय के बराबर है, जो उस समय में डालता है।
• संपत्ति का प्रतिशत सक्रिय निवेश प्रबंधकों की एक और विधि, आपके पोर्टफोलियो के आकार के आधार पर शुल्क का आकलन करना है। आमतौर पर, वार्षिक सलाहकार शुल्क परिसंपत्तियों के करीब 1% है, लेकिन छोटे खाते अक्सर बड़ी रकम का भुगतान करते हैं। बड़े ग्राहकों का अधिक लाभ उठता है और अक्सर एक छोटे प्रतिशत का भुगतान करते हैं

चित्रा 1. वित्तीय नियोजन वेबसाइट पर्सनल कैपिटल के एक सर्वेक्षण के मुताबिक, निम्न चार्ट प्रमुख ब्रोकरेज फर्मों के लिए औसत वार्षिक लागत दिखाता है, जिसमें सलाहकार शुल्क और फंड खर्च दोनों शामिल हैं। मेरिल लिंच गुच्छा का सबसे महंगा था, कुल फीस के साथ 1. 98% प्रत्येक वर्ष। आंकड़े $ 500, 000 की एक प्रारंभिक शेष राशि 7% की वार्षिक दर से बढ़ते हैं।

स्रोत: धन प्रबंधन, पर्सनल कैपिटल

क्योंकि उन्हें विशिष्ट निधियों को चुनने के लिए मुआवजा नहीं दिया जाता है, आरआईए को कभी-कभी ब्रोकर-डीलर प्रकारों की तुलना में ब्याज के कम संघर्ष के रूप में देखा जाता है। वे एक उच्च नियामक मानक के लिए भी आयोजित की जाती हैं एक निस्संदेह के रूप में, आरआईए कानूनी रूप से ग्राहकों के सर्वोत्तम हितों के साथ काम करने के लिए बाध्य है। सरकार के नजरिए से, दलालों ने केवल उन उत्पादों का चयन किया है जो निवेशक के लिए "उपयुक्त" हैं। (देखें वित्तीय सलाहकार बनाम वित्तीय नियोजक। )

इसका मतलब यह नहीं है कि पंजीकृत सलाहकार कम महंगे हैं, हालांकि। वास्तव में, विपरीत अक्सर मामला होता है। एक उदाहरण के रूप में, आइए एक ग्राहक को $ 500, 000 की परिसंपत्तियों में ले लीजिए जो एक सलाहकार को वार्षिक 1% शुल्क का भुगतान करती है। यह $ 5, 000 प्रति वर्ष है जो खाता शेष राशि से सूखा हुआ है। और जैसे-जैसे संतुलन बढ़ता है, वे एक बड़ा डॉलर राशि भी प्राप्त कर रहे हैं।

कुछ निवेशकों के लिए जो उत्कृष्ट सेवा प्राप्त कर रहे हैं, यह सलाह कीमत के लायक महसूस कर सकती है लेकिन अगर आपको अपने प्लानर से बहुत अधिक ध्यान नहीं मिल रहा है, तो वही शुल्क बहुत फूला हुआ दिख सकता है।

मत भूलो, यदि आपका सलाहकार आपको म्यूचुअल फंड में डाल रहा है, तो आप उन निधियों की वार्षिक फीस और शुल्कों का भुगतान करेंगे, उनका व्यय अनुपात भी बढ़ाएंगे। इसलिए उच्च मूल्य वाले निवेश विकल्पों के लिए इसे देखना महत्वपूर्ण है यह वास्तव में कुल लागत है - फंड खर्च और सलाहकार शुल्क एक साथ - जो मायने रखता है।

एक प्रतिशत के रूप में, प्रदाताओं के बीच शुल्क में अंतर छोटे लग सकता है लेकिन जटिल प्रभाव के कारण, उनके पोर्टफोलियो की लंबी अवधि के दौरान वापसी की दर पर उनका एक बड़ा असर है। जैसा कि चित्रा 1 दर्शाता है, सालाना 1% से भी कम का अंतर यह हो सकता है कि आप 30 साल की अवधि में लगभग दो बार फीस का भुगतान कर रहे हैं।

नीचे की रेखा

दुर्भाग्यवश, वित्तीय पेशेवरों का मुआवजा हमेशा पारदर्शी नहीं होता है।जैसा कि असहज हो सकता है, यह सवाल उठाना जरूरी है कि वे पैसे कैसे कमाते हैं (केवल शुल्क-शुल्क या कमीशन-आधारित) और वे कितना चार्ज कर रहे हैं। प्रत्येक मुआवजा विधि में अपने पेशेवर और विपक्ष ( अपने निवेश सलाहकार - शुल्क या कमीशन का भुगतान करें? ) देखें, अतः केवल आप यह निर्धारित कर सकते हैं कि बदले में जो कुछ हो रहा है वह कीमत है जो आप अंततः भुगतान करेंगे। संबंधित पढ़ने के लिए, एक वित्तीय सलाहकार को भर्ती करने से पहले

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