कुछ वित्तीय उत्पादों में मजबूत या अधिक विविधताएं आती हैं, वार्षिकी के मुकाबले प्रतिक्रियाएं कुछ लोगों के लिए, वे आपकी सेवानिवृत्ति के लिए सुरक्षा कंबल हैं, जिनकी भुगतान आपको जीवन के लिए कर सकते हैं। लेकिन अन्य लोगों के लिए, वे अनिवार्य रूप से एक महंगी चालबाज हैं जो निवेशक से अधिक बीमा प्रतिनिधि का लाभ उठाते हैं।

सही कौन है? दुर्भाग्य से, उस प्रश्न का कोई आसान उत्तर नहीं है - यह निर्भर करता है कि आप किस वार्षिक वार्षिकी को चुनते हैं और आप इसे अपनी संपूर्ण सेवानिवृत्ति की रणनीति में कैसे शामिल करते हैं यह तय करने के लिए कि इनमें से एक अनुबंध आपके लिए सही है, विभिन्न प्रकारों को समझना महत्वपूर्ण है और उनकी ताकत और कमजोरियां क्या हैं।

वार्षिकियां की किस्में

• तत्काल वार्षिकियां ये अनुबंध हैं, जिससे आप बीमा कंपनी को एकमुश्त भुगतान करने के लिए सहमत हैं। बदले में, आप अपने जीवन के शेष के लिए भुगतान की एक धारा प्राप्त करते हैं या, सामान्यतः कम, विशिष्ट वर्ष के लिए
• विलंबित वार्षिकियां आप कंपनी को एक बार भुगतान या भुगतान की श्रृंखला बनाते हैं। लेकिन आप बाद की तारीख तक आय प्राप्त करना शुरू नहीं करते हैं। होल्डिंग का लाभ यह है कि एक बार एनकीमाइजेशन चरण शुरू होने के बाद आपको उच्च भुगतान प्राप्त होते हैं।

इन दो मूल श्रेणियों के भीतर, आपके पास कई अतिरिक्त विकल्प हैं उनके बीच प्राथमिक अंतर यह है कि बीमाकर्ता आपके पेआउट की गणना कैसे करता है

• निश्चित वार्षिकियां जब आप अनुबंध खरीदते हैं, तो आप जीवन के लिए एक विशिष्ट मासिक वितरण राशि को लॉक कर देंगे आपके योगदान पर वार्षिक रिटर्न खरीद के समय निर्धारित ब्याज दर पर आधारित है। एक निश्चित वार्षिकी के साथ लाभ यह है कि आप प्रिंसिपल नहीं खोेंगे। हालांकि, आपको मिले मुनाफा आसानी से मुद्रास्फीति से कम हो सकता है
• परिवर्तनीय वार्षिकी एक पूर्वनिर्धारित भुगतान की पेशकश करने के बजाय, चर वार्षिकियां पर वापसी स्टॉक या बॉन्ड की एक टोकरी के लिए आंकी जाती है जिसे "सबकाउंट्स" कहा जाता है "अगर आपके द्वारा चयनित अंतर्निहित प्रतिभूतियां अच्छी तरह से करते हैं, तो आपका भुगतान बढ़ सकता है, और यहां तक ​​कि संभावित रूप से एक निश्चित वार्षिकी इसके विपरीत, यदि निवेश खराब होता है, तो आप कम भुगतान के साथ समाप्त कर सकते हैं।
• इक्विटी-अनुक्रमित वार्षिकियां ये परिवर्तनीय वार्षिकियां के समान हैं, लेकिन एक मोड़ के साथ। स्टॉक और बॉन्ड के किसी विशिष्ट समूह पर आपकी वापसी के आधार पर बीमाकर्ता के बजाय, यह एस एंड पी 500 की तरह एक इंडेक्स से जुड़ा हुआ है। इसलिए यदि बाजार पूरी तरह से ऊपर जाता है, तो आपको एक बड़ा चेक मिलता है अनुक्रमित वार्षिकियां का एक लाभ यह है कि आप सामान्य रूप से एक गारंटीशुदा न्यूनतम लाभ प्राप्त करते हैं, भले ही बाजार में इजाफा हो। लेकिन एक पकड़ है: आपके रिटर्न मजबूत वर्षों के दौरान छाया हुआ है। तो अगर शेयरों में 10% की बढ़ोतरी होती है, तो आप केवल 7% या 8% क्रेडिट प्राप्त कर सकते हैं। (इस पर गारंटीकृत आय विकल्पों के साथ परिवर्तनीय वार्षिकियां में और पढ़ें)

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पेशेवरों और विपक्ष

कुछ पहलुओं को पसंद करना है, और कुछ को पसंद नहीं है, वार्षिकी के बारे में।

सबसे पहले, पसंद करने योग्य दीर्घायु जोखिम के खिलाफ हेजिंग के एक तरीके के रूप में - मौका है कि आप अपनी परिसंपत्तियों को जीवित करेंगे - वार्षिकी एक शक्तिशाली उपकरण हो सकती है अमेरिकियों को अपने नियोक्ता से अपनी सेवानिवृत्ति के दौरान एक ठोस पेंशन भुगतान पर भरोसा करने में सक्षम था, लेकिन यह अब कई बुजुर्ग वयस्कों के लिए मामला नहीं है। जब आप एक वार्षिकी खरीदते हैं, तो आपके पास आपकी सामाजिक सुरक्षा जांच को पूरा करने के लिए कुछ है, भले ही आप 95 या 100 तक रहें।

लेकिन इसमें बहुत अधिक कमियां हैं सबसे पहले और सबसे महत्वपूर्ण लागत है, जो इक्विटी इंडेक्सेड वार्षिकी जैसे अधिक जटिल अनुबंधों के साथ विशेष रूप से अधिक हो सकती है एजेंट के कमीशन का भुगतान करने के अलावा- पॉलिसी में निर्मित कुछ चीज - आप म्यूचुअल फंड के साथ की तुलना में अधिक वार्षिक शुल्क और प्रशासनिक खर्च का सामना कर सकते हैं।

वार्षिकियां विशेषकर लचीला नहीं होती हैं, या तो एक बार जब आप एक वार्षिकी से भुगतान प्राप्त करना शुरू करते हैं, तो आपका पैसा अनुबंध में लॉक होता है यदि आप जल्दी मर जाते हैं, तो आपके उत्तराधिकारियों के पास जाने के लिए कम धन नहीं है। और जब समझौते को रद्द करना असंभव नहीं है, तो यह मूल्यवान हो सकता है विलंबित वार्षिकियां आम तौर पर धीरे-धीरे घटती सरेंडर शुल्क के साथ होती हैं जो अनुबंध के पहले कुछ वर्षों में निषेधात्मक रूप से समर्थन करती हैं।

जबकि एक वार्षिकी के योगदान कर-स्थगित हैं, आपको जो कुछ भी वापस लेना है, उसके लिए आपको अपनी साधारण आयकर दर का भुगतान करना होगा। इसलिए यदि आप एक मध्यम से उच्च टैक्स ब्रैकेट में हैं, तो आप 15% से अधिक का भुगतान कर सकते हैं, जो आपको लंबी अवधि के पूंजीगत लाभ पर भुगतान करते हैं।

एक स्मार्ट रणनीति बनाना

आपको कितना वार्षिकी संरक्षण की आवश्यकता होगी यह पता लगाने के लिए, पहले प्रत्येक माह अपने कुल खर्च की गणना, भोजन और उपयोगिता बिलों से स्वास्थ्य देखभाल की लागतों में फिर पता करें कि सामाजिक सुरक्षा और पेंशन जैसे अन्य स्रोतों से आपके पास कितना आय है अंतर यह है कि आपको भुगतान करने के लिए कितना एन्युइटी चाहिए

कहें कि आपका कुल खर्च 3,00,000 डॉलर है। यदि आप $ 2,000 से सामाजिक सुरक्षा और एक पूर्व नियोक्ता की परिभाषित लाभ योजना लाते हैं, तो आप एक तत्काल वार्षिकी चाहेंगे जो कि अतिरिक्त आय में $ 1, 000 एक महीने प्रदान करता है।

वेबसाइट के अनुसार तत्कालअनुवंशियों कॉम, एक 65 वर्षीय पुरुष को सुरक्षा की गारंटीकृत स्तर प्राप्त करने के लिए लगभग $ 179,000 का योगदान करना होगा। इसी उम्र की एक महिला को उसके लंबे समय तक अपेक्षित जीवन काल के आधार पर लगभग $ 187,000 में किक करना होगा। आप अंतिम जीवित वार्षिकी के साथ एक संयुक्त जीवन भी खरीद सकते हैं जो आपके पति या पत्नी का भुगतान करना जारी रखता है यदि आप पहले मर जाते हैं, हालांकि आपको उसी भुगतान स्तर के लिए और भी अधिक खर्च करना पड़ता है।

अभी एक निश्चित वार्षिकी खरीदने के नुकसान में से एक यह है कि हम ऐतिहासिक रूप से कम ब्याज दर (हालांकि अपेक्षित रूप से, दिसंबर 2015 में फेड उठाए गए ब्याज दरें ) की अवधि में होंगे - और इसका मतलब कम भुगतान यदि आप अपने सभी वार्षिकी अंशदानों में कम दर से लॉकिंग से बच सकते हैं, तो यह आदर्श है। आप "सीढ़ी" वार्षिकियां द्वारा ऐसा कर सकते हैं: एक एकल अनुबंध खरीदने के बजाय, आप अपने कुछ उपलब्ध निधियों के साथ अब एक खरीद सकते हैं फिर आप सड़क पर कुछ साल नीचे दूसरे को खरीदते हैं, और इसी तरह।

एक अन्य दृष्टिकोण एक स्थगित वार्षिकी को लेना है जो कि आपको बाद में सेवानिवृत्ति तक भुगतान नहीं करना शुरू कर देगा। इन "दीर्घायु वार्षिकी" का मुख्य लाभ यह है कि एक छोटे व्यय आपको तत्काल वार्षिकी के मुकाबले सड़क पर 15 या 20 वर्ष का बड़ा भुगतान देता है। और यह केवल सेवानिवृत्ति के पीछे के आधे हिस्से में ही है - कहते हैं, 75 साल की उम्र और - बहुत से निवेशकों को वास्तव में आय सुरक्षा की आवश्यकता है।

स्टॉक को मत बदलें

बस के रूप में अपने निवेश के साथ भी जोखिम भरा होने में एक खतरा है, बहुत जोखिम होने में एक खतरा है। सेवानिवृत्ति के शुरूआती दिनों में स्टॉक के उचित हिस्से को बनाए रखने के बिना, आपको अपने घोंसले अंडे को अंतिम बनाने के लिए आवश्यक विकास का अनुभव नहीं होगा। आदर्श रूप से, जो कुछ भी आप वार्षिकी में योगदान देते हैं, वह अपने पोर्टफोलियो के इक्विटी या विकास-उन्मुख घटक को प्रभावित नहीं करना चाहिए। इसके बजाय, आपको इसके बारे में निश्चित आय निवेश के विकल्प के रूप में सोचना चाहिए जैसे बॉन्ड और मनी मार्केट फंड इसलिए यदि आप एक अनुबंध खरीद रहे हैं, तो अपने कुछ बांड या बॉन्ड फंड को इसके लिए चुकाने से पहले अपने इक्विटी में डुबकी लगाने से पहले उचित परिसंपत्ति मिश्रण बनाए रखने के लिए भुगतान करें। इस तरह, आपको आय के जीवनकाल के प्रवाह से लाभ मिलेगा बिना स्टॉक की पेशकश करने वाले उच्च संभावित रिटर्न को छोड़ने के लिए।

निचला रेखा

यदि आप अपने पैसे को outliving के बारे में चिंतित हैं, निश्चित वार्षिकियां मूल्यवान आय सुरक्षा प्रदान कर सकते हैं हालांकि, दीर्घकालिक बचत वाहन की बजाय एक सेवानिवृत्ति के दौरान आय-प्रबंधन उपकरण या बजट उपकरण के रूप में एक वार्षिकी के बारे में सोचना बेहतर होगा। आपके काम के वर्षों के दौरान, आईआरएएस और 401 (के) की योजनाएं, उनकी कम लागत और कम प्रतिबंधों के साथ, आमतौर पर आपकी परिसंपत्तियों का निर्माण करने का बेहतर तरीका है

एक बार जब आप सेवानिवृत्ति को मारते हैं, तो आप एक निश्चित वार्षिकी के रूप में कितनी आय सुरक्षा की आवश्यकता के बारे में सोचना शुरू कर सकते हैं फिर भी, यह चाल केवल एक बड़ा अनुबंध के रूप में खरीद रही है, जैसा कि आप वास्तव में जरूरत है यदि आपके घोंसले अंडे काफी बड़ा है कि लंबे जीवन जीने से कोई चिंता नहीं है, तो आप शायद इन अनुबंधों को पूरी तरह से छोड़कर बेहतर हो

वैरिएबल और अनुक्रमित वार्षिकियां के लिए: जैसा कि आप बड़े होते हैं, ये उत्पाद विश्वसनीयता की पेशकश नहीं करते हैं जो निश्चित वार्षिकियां आकर्षक विकल्प बनाती हैं। हालांकि वे मुद्रास्फ़ीति के साथ तालमेल रखने में सक्षम हो सकते हैं, फीस की विभिन्न परतें जो कि वे आम तौर पर किसी भी वापसी में कट जाती हैं, तुलनात्मक म्यूचुअल फंडों की तुलना में उन्हें कम प्रतियोगी बनाती हैं।

यह भी याद रखें, कि जब आप एक वार्षिकी खरीदते हैं, तब जितना बड़ा आप प्राप्त करते हैं, उतना बड़ा होता है - आखिरकार, बीमाकर्ता आपको थोड़े समय के लिए भुगतान कर रहा है। और अगर अंतरिम अवधि में ब्याज दरें बढ़ती हैं, तो बीमाकर्ता से आपका भुगतान अधिक हो जाएगा बस यह सुनिश्चित कर लें कि आप एक उच्च श्रेणी निर्धारण बीमाकर्ता के साथ रहना चाहते हैं जो आपको विश्वास है कि जब तक आप हो